La question de ce mois-ci est posée par Christina Skinner, qui termine son doctorat en biologie marine à l’université de Newcastle. Elle étudie le rôle de la connectivité écologique des prédateurs sur les récifs coralliens. Intéressant, non ? Tina a également demandé : Comment puis-je être sûre que j’économise suffisamment ? Comment saurai-je que ce sera suffisant pour ma retraite ?

C’est une question très importante, Tina. Ce qui rend la planification financière particulièrement délicate, c’est qu’il peut être trop tard au moment où te te rends compte que tu as mal agi. Vu son importance, nous avons du mal à comprendre pourquoi on ne nous apprend pas la planification financière à l’école. Penser à ces choses à 29 ans te fait passer avant beaucoup de gens, alors merci de demander ! Avant de commencer Curvo, nous avions la même question et nous allons essayer de te donner la meilleure réponse possible compte tenu de nos connaissances et de notre expérience.

Commencez par un fonds d’urgence

Avant de commencer à épargner pour l’avenir, il est conseillé de mettre de l’argent de côté dans un fonds d’urgence. Son but est de constituer un filet de sécurité en cas d’événements imprévus : tu perds votre emploi, ta voiture tombe en panne et doit être réparée à grands frais, il y a une fuite dans votre maison et la plomberie doit être révisée, etc… Sans un fonds d’urgence auquel puiser, de tels événements peuvent t’obliger à contracter un prêt à un taux d’intérêt exorbitant. Et éviter l’endettement est la première règle d’une planification financière responsable.

Nous te conseillons d’utiliser le fonds d’urgence pour environ 3 à 6 mois de tes dépenses mensuelles. Donc, si tu dépenses environ 1 000 euros par mois, tu peux mettre de côté 3 000 à 6 000 euros. De plus, il est important de ne pas investir cet argent. Il suffit de le placer sur un compte d’épargne afin de pouvoir y accéder quand tu le souhaites.

Une fois que tu as constitué ton fonds d’urgence, félicite-toi et profite de la tranquillité d’esprit qui l’accompagne. Malheureusement, trop de gens vivent au jour le jour et ne sont pas conscients qu’ils pourraient avoir des problèmes financiers en cas d’imprévu.

La mise en place du fonds d'urgence est un grand pas en avant ! Profite de la tranquillité d'esprit une fois que tu l'as mis en place (photo de Daniele Levis Pelusi)

La règle des 25

Voyons maintenant combien tu devrais économiser. La “règle des 25” stipule que tu dois épargner 25 fois tes dépenses annuelles pour vivre de tes économies. Ce chiffre tient compte d’un rendement modéré de ton épargne ainsi que de l’inflation, d’éventuels ralentissements économiques, etc… Par exemple, imagine que tu veux te payer 2 500 euros par mois pendant votre retraite. En supposant que tu ne perçois pas de pension, la règle veut que tu aies 750 000 euros d’économies (25 fois les dépenses annuelles) au jour de ton départ à la retraite.

C’est beaucoup d’argent ! Heureusement, en Europe, nous avons des systèmes de pension financés par l’État qui fournissent une grande partie de tes revenus à la retraite. Imaginons que le Royaume-Uni te verse une pension de 2 000 euros par mois (et qu’entre-temps, il ait renversé Brexit et adopté l’euro 😀). Tu ne devras alors fournir que 500 euros par mois de ton propre argent. Dans ce cas, le montant que tu dois avoir économisé pour ta retraite tombe à 150 000 euros. Cela semble encore beaucoup (c’est le cas !), mais il est tout à fait possible d’y parvenir en investissant judicieusement tes économies et en faisant travailler l’argent pour toi. Par exemple, si tu mets de côté 500 euros aujourd’hui et que tu les investis dans un fonds dont le rendement annuel est de 6 %, tu auras atteint 4 073 euros à 65 ans.

La règle des 25 est utile si tu sais combien tu vas dépenser après ton départ à la retraite et à combien s’élèvera ta pension. Toutefois, ces éléments sont inconnus à ton âge. Examinons donc la question sous un angle plus pratique.

L’objectif est de 20 %

Une bonne règle de base est que tu dois t’efforcer d’économiser environ 20 % de tes revenus lorsque tu as environ la trentaine. Bien sûr, la situation financière de chacun est différente, alors ne t’inquiéte pas si ce n’est pas réaliste pour toi maintenant. Epargner quelque chose est mieux que rien.

Le suivi de toutes nos dépenses pendant environ 3 mois nous a beaucoup aidé à nous faire une idée de notre situation financière et nous conseillons à tout le monde de faire de même. Certaines banques proposent ce type de suivi via leurs applications mobiles. Sinon, tu devras faire le suivi manuellement. Une fois que tu sais combien tu dépenses chaque mois, tu peux facilement calculer la part de tes revenus que tu peux épargner. De plus, cela te donnera un bon aperçu de la manière dont tu peux réduire tes dépenses. Détermine quelles dépenses sont vraiment importantes pour toi et essaie de réduire tes dépenses pour des choses qui n’ajoutent pas grand-chose à ta vie. Tu découvriras peut-être que tu dépenses beaucoup pour manger au restaurant. Commence par réduire tes sorties au restaurant. D’autre part, si tu es amoureux de la nourriture, tu voudras peut-être continuer à dépenser de l’argent au restaurant parce que tu aimes tellement ces moments-là !

Une fois que tu as une idée précise de ton budget mensuel, fixe un premier taux d’épargne avec lequel tu es à l’aise. Tu peux commencer à un taux bas, par exemple 5 % ou même 2 %. Ensuite, tu peux l’augmenter progressivement tous les quelques mois. Tu peux le diminuer si tu estimes que tu n’as pas assez d’argent de poche pour tenir le coup pendant le mois. Pendant tout ce temps, garde à l’esprit cet objectif de 20 %. Cela t’évitera de te reposer sur tes lauriers. De plus, chaque fois que tu obtiens une augmentation, veille à augmenter ton taux d’épargne en conséquence.

Dépense de l'argent pour les choses qui sont importantes pour toi, et vise à économiser le reste (photo d'André Benz).

Conclusion

“Ne pas épargner ce qui reste après avoir dépensé, mais dépenser ce qui reste après avoir épargné.”

Cette citation de Warren Buffett, l’investisseur le plus prospère de ces 50 dernières années, résume bien la situation. Vise un taux d’épargne de 20 %, mais ne te sens pas mal si ta situation actuelle rend cela impossible. Le plus important est d’épargner autant que possible, tout en étant capable de dépenser de l’argent pour des choses qui te tiennent à cœur.

J’espère que cela a répondu à ta question Tina, et n’hésite pas à nous faire savoir si tu as d’autres questions !