De vraag van deze maand is van Christina Skinner, die haar PhD in Marine Biology aan de Universiteit van Newcastle afrondt. Ze bestudeert de ecologische connectiviteitsrol van roofdieren op koraalriffen. Interessant toch? Tina vroeg ook: Hoe weet ik zeker dat ik genoeg spaar? Hoe weet ik of het genoeg is als ik met pensioen ga?

Dat is een heel belangrijke vraag, Tina. Wat financiële planning bijzonder lastig maakt, is dat het te laat kan zijn tegen de tijd dat je je realiseert dat je het verkeerd hebt gedaan. Gezien het belang ervan, vinden we het moeilijk te begrijpen waarom ze ons niks over financiële planning op school leren. Je bent voor op veel mensen om deze vraag al op je 29ste te stellen, dus bedankt daarvoor! Voordat we Curvo startten, hadden we dezelfde vraag en we zullen proberen het beste antwoord te geven, gezien onze kennis en ervaring.

Begin met een noodfonds

Voordat we gaan sparen voor de toekomst, adviseren we om eerst geld opzij te zetten in een noodfonds. Het doel is om een ​​vangnet te bieden in geval van onverwachte gebeurtenissen: je verliest je baan, je auto heeft een dure reparatie nodig, er is een lek in je huis dat moet worden gemaakt, enzovoort… Zonder een noodfonds kunnen dergelijke gebeurtenissen je dwingen om een ​​lening aan te gaan tegen een exorbitante rente. En juist het vermijden van schulden is de eerste regel van het verantwoord omgaan met geld.

Wij adviseren dat het noodfoods ongeveer 3 tot 6 maanden van je maandelijkse uitgaven bedraagt. Dus als je rond €2,000 per maand uitgeeft, is het goed om €6,000 tot €9,000 opzij te zetten. Verder is het belangrijk om dit geld niet te beleggen. Plaats het gewoon op een spaarrekening zodat je er wanneer je maar wilt toegang toe hebt.

Zodra je je noodfonds hebt opgezet, feliciteer jezelf en geniet van de gemoedsrust die daarbij hoort. Helaas leven te veel mensen van maand tot maand en beseffen niet dat ze in financiële problemen kunnen raken in geval van onverwachte gebeurtenissen.

Het noodfonds opzetten is een grote stap! Geniet van de gemoedsrust zodra u deze hebt ingesteld (foto door Daniele Levis Pelusi).

De regel van 25

Laten we nu eens kijken hoeveel je zou moeten sparen. De “regel van 25” zegt dat je 25 keer je jaarlijkse uitgaven moet sparen om van je spaargeld te kunnen leven. Dit aantal houdt rekening met een gematigd rendement op uw spaargeld, evenals inflatie, mogelijke economische terugval, enzovoort. Stel je bijvoorbeeld voor dat je jezelf tijdens je pensioen € 2,500 per maand wilt betalen. Ervan uitgaande dat u geen pensioen krijgt, zegt de regel dat je op de dag dat je met pensioen gaat €750.000 moet hebben gespaard (25 keer de jaarlijkse uitgaven).

Dat is veel geld! Gelukkig hebben we in Europa pensioensystemen waaardat de overheid een groot deel van je inkomen leveren bij pensionering. Laten we doen alsof het Verenigd Koninkrijk je een pensioen van € 2,000 per maand uitbetaalt (en dat ze de Brexit hebben teruggedraaid en ondertussen zijn toegetreden tot de euro 😀). Je hoeft dan slechts €500 per maand aan eigen bijdrage te leveren. In dat geval daalt het bedrag dat je bij pensionering moet hebben gespaard naar €150,000. Dat lijkt nog steeds veel! Maar het is zeker haalbaar door tijdens je carrière je spaargeld verstandig te beleggen. Als je bijvoorbeeld vandaag €500 opzij zet en investeert in een fonds met een jaarlijks rendement van 6%, zal het zijn gegroeid tot € 4,073 tegen de tijd dat je 65 bent. Als je dit elke maand doet, stijgt die snel!

De regel van 25 is handig als je precies weet hoeveel je tijdens je pensioen zal uitgeven en hoeveel je pensioen zal zijn. Die zaken zijn echter onbekend op jouw leeftijd. Laten we het dus vanuit een meer praktische invalshoek bekijken.

20 procent is het doelwit

Een goede vuistregel is dat je ernaar moet streven om ongeveer 20 procent van jouw inkomen te sparen wanneer je rond de dertig bent. Natuurlijk is de financiële situatie van iedereen anders, dus maak je geen zorgen als dat nu niet realistisch voor je is. Iets sparen is beter dan niets.

Het opvolgen van al onze uitgaven gedurende ongeveer 3 maanden heeft ons veel geholpen om een ​​beeld te krijgen van onze financiële situatie. We adviseren iedereen hetzelfde te doen. Sommige banken bieden dergelijke tracking aan via hun mobiele apps. Anders moet je het handmatig bijhouden, bijvoorbeeld in een spreadsheet. Als je eenmaal weet hoeveel je elke maand uitgeeft, kan je eenvoudig berekenen hoeveel van je inkomen je kunt sparen. Bovendien geeft het goede inzichten in hoe je jouw uitgaven kunt verminderen. Zoek uit welke uitgaven echt belangrijk voor je zijn en probeer je uitgaven voor zaken die niet veel waarde aan je leven toevoegen te verminderen. Misschien kom je erachter dat je te veel uitgeeft aan restaurants. Begin met het verminderen van je uitstapjes naar restaurants. Aan de andere kant, als je een echte foodie bent, wil je misschien geld blijven uitgeven aan restaurants omdat je zoveel van die tijden geniet!

Zodra je een duidelijk beeld hebt van je maandelijkse budgettering, kan je een eerste spaarpercentage vaststellen waarmee je je goed bij voelt. Het is OK om laag te beginnen, bijvoorbeeld 5 of zelfs 2 procent. Vanaf dat moment kan je het om de paar maanden geleidelijk verhogen. Het is prima om het te verlagen wanneer je het gevoel hebt dat je niet genoeg geld hebt om de maand door te komen. Al met al, houd dat doel van 20 procent in gedachten. Zorg er ook voor dat je, wanneer u een loonsverhoging krijgt, je besparingen dienovereenkomstig verhoogt.

Geef geld uit aan dingen die belangrijk voor u zijn en probeer de rest te redden (foto door Andre Benz).

Samenvatting

“Spaar niet wat is over is nadat je geld uit hebt gegeven, maar geef uit wat over is na het sparen.”

Dit citaat van Warren Buffett, de meest succesvolle belegger van de afgelopen 50 jaar, vat het goed samen. Streef naar een besparingspercentage van 20 procent, maar voel je niet slecht als jouw huidige situatie dat niet toelaat. Het belangrijkste is om zoveel mogelijk te besparen, terwijl je toch geld kunt blijven uitgeven aan zaken die voor jou belangrijk zijn.

Tina, ik hoop dat dit je vraag heeft beantwoord, en laat het ons weten als je nog vragen hebt!