Bedankt aan Hugo Maxwell, die de vraag van deze maand heeft gesteld. Zijn vraag is zeer relevant voor de meesten van ons die werknemers zijn. Hugo is een wetenschapper aan het Irish Marine Institute. Elke maand draagt ​​zijn werkgever bij aan zijn pensioenregeling. Op deze manier ontvangt hij een pensioen van de overheid wanneer hij de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Waarom zou hij dan de moeite nemen om te sparen voor zijn pensioen? Wij denken dat daar goede redenen voor zijn.

Pensioensystemen in de EU zijn niet al te slecht

De pensioenstelsels van de meeste EU-landen zijn goed voor de burgers. Het doel van elk pensioenstelsel is het handhaven van de levensstandaard van mensen wanneer ze met pensioen gaan. In die zin doen de meeste pensioensystemen het niet bijzonder slecht. Gedurende ons werkleven dragen we bij aan ons pensioen via verschillende belastingen. Tegen de tijd dat we de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, hebben we genoeg opgebouwd dat de staat ons een maandelijks pensioen kan uitkeren.

De OESO berekent bijvoorbeeld dat het gemiddelde pensioen van een Belgische werknemer 66% van zijn laatste salaris is. Dat komt overeen met een maandelijks pensioen van ongeveer €1,195.

Waarom is het verstandig om ook voor uw eigen pensioen te sparen

Toch zijn er verschillende redenen waarom het zinvol is om ook zelf te sparen voor je pensioen.

  • Je wilt een comfortabeler pensioen. Je wilt bijvoorbeeld al die vrije tijd gebruiken om de wereld rond te reizen. Maar reizen is niet gratis en een staatspensioen is misschien niet voldoende om die kosten te dekken.
  • We kunnen er niet vanuit gaan dat de huidige pensioenstelsels over 40 jaar dezelfde zijn. De pensioenstelsels in de ontwikkelde wereld staan ​​onder enorme druk vanwege de vergrijzing en hervormingen zijn noodzakelijk. Het is echter niet duidelijk wat die veranderingen zullen zijn en welke gevolgen ze zullen hebben voor ons pensioen.
  • Op dit moment legt de staat ons de pensioengerechtigde leeftijd op. Door te sparen voor uw eigen pensioen, kan je het heft in eigen handen nemen. Je kunt met pensioen gaan wanneer je genoeg hebt gespaard! Lees verder om het bedrag te weten dat nodig is om met pensioen te kunnen gaan.

Verbeter je pensioen

In “Waarom je je spaargeld passief moet beleggen” hebben we een klein experiment uitgevoerd. We hebben Emma geïntroduceerd, die op 25-jarige leeftijd begon met het sparen van €100 per maand. Ze investeerde haar spaargeld in gediversifieerde indexfondsen met een laag risico. Op 65-jarige leeftijd groeide de €48,000 die ze gedurende haar hele werkleven bijdroeg tot maar liefst €335,185. Dat is bijna 7 keer meer dan wat ze erin heeft gestopt!

Het doel van het voorbeeld is om aan te tonen dat kleine bijdragen in de loop van de tijd tot grote hoeveelheden kunnen groeien. Dit is het [“rente-op-rente” effect] (https://curvo.eu/nl-be/de-kracht-van-rente-op-rente-waarom-beleggen-werkt) in actie. Begin dus nu met sparen en je kan je staatspensioen aanvullen met een leuke bonus. Met het bedrag dat Emma heeft gespaard, kan ze zichzelf een extra €931 per maand betalen tussen de leeftijd van 65 en 95.

Evolutie van Emma's spaargeld tijdens haar werkleven

Hervormingen van staatspensioenen brengen onzekerheid met zich mee

De laatste jaren staan ​​de pensioenstelsels steeds meer onder druk. De belangrijkste reden is de drastische verandering in demografie die een aantal jaren geleden is begonnen. Allereerst groeit de levensverwachting. In België konden mensen in 1980 hopen om gemiddeld 73 jaar oud te worden. In 2016 is dit toegenomen tot 81 jaar oud en de regering verwacht dat het 87 zal bereiken tegen 2060.

Evolutie van de levensverwachting in België

Ten tweede komt de generatie babyboomers, degenen die na de Tweede Wereldoorlog zijn geboren, op pensioenleeftijd. Dat zijn veel mensen die het werkleven verlaten en een pensioen van de staat zullen ontvangen. De werkenden mensen zullen dit moeten bekostigen.

Het gevolg van deze ontwikkelingen is dat bijna 40% van de Belgische bevolking in 2060 ouder dan 67 jaar zal zijn. Vandaag is slechts 25% van de bevolking in die leeftijdsgroep.

Wij denken dat de huidige pensioenstelsels zich moeten aanpassen aan deze nieuwe demografische omstandigheden. Hoe die hervormingen eruit zullen zien, is onmogelijk te zeggen. Het kan goed uitkomen, maar het kan ook slecht uitkomen. En die onzekerheid is precies het risico dat we willen verkleinen door te sparen voor ons eigen pensioen.

Kies je eigen pensioenleeftijd

In België is de pensioengerechtigde leeftijd 65. Dit zal oplopen tot 66 in 2025 en tot 67 in 2030. Het is onbekend wat het zal zijn in 2060.

Het uiteindelijke doel van sparen is genoeg sparen om met pensioen te gaan vóór de officiële pensioengerechtigde leeftijd. Je kan het vereiste spaargeld berekenen met de regel van 25 (we vermeldden het in de vraag van vorige maand “Hoeveel moet ik als 29-jarige elke maand sparen?”). De regel zegt dat je ongeveer 25 keer meer moet sparen dan je jaarlijkse uitgaven om met pensioen te gaan. Elk jaar kan je vervolgens tot 4% van je geld opnemen. Het goede is dat de regel ervan uitgaat dat je geen extra inkomsten ontvangt, zoals een pensioen van de staat.

Stel je voor dat je jezelf een pensioen van € 2,000 per maand wilt betalen. Een snelle berekening laat zien dat je met pensioen kunt gaan zodra je €600,000 bij elkaar hebt gespaard!

Samenvatting

We hebben het geluk dat we in een regio van de wereld wonen waar de pensioenstelsels tot de beste behoren. Toch denken we dat je een comfortabeler pensioen kunt hebben door zelf ook te sparen. Bovendien moet het huidige pensioenstelsel zich aanpassen aan de veranderende demografie. Maar het is nog onduidelijk welke gevolgen die zal hebben voor ons pensioen. Zelf sparen is een manier om aan dit risico te ontsnappen.