Simule ton épargne-retraite
L'épargne-retraite est un moyen très répandu de se constituer une retraite. Son principal attrait réside dans l'avantage fiscal qu'elle offre : une partie de tes cotisations te sera remboursée sous forme de réduction d'impôt.
Malheureusement, tout n'est pas aussi rose qu'il n'y paraît. Utilise ce simulateur pour découvrir :
- 💰 Combien tu épargnes réellement et si cela suffira à subvenir à tes besoins après ta retraite.
- 🏢 À 60 ans, tu paies un impôt qui annule une partie de l'avantage fiscal.
- 💸 Tu paies des frais élevés aux banques et aux assureurs qui vendent ces produits d'épargne-retraite.
À propos de la simulation
Rendements historiques
La simulation utilise des données historiques pour évaluer quel pourrait être le rendement des fonds d'épargne-retraite, des assurances de la branche 21, des assurances de la branche 23 et des ETF. Le problème avec les données historiques, c'est que certains fonds ont un historique plus long que d'autres. Par exemple, le Fintro Metropolitan-Rentastro Sustainable Growth a été lancé en 1987. Mais les données pour un fonds plus récent comme le Crelan Pension Fund Sustainable Growth ne remontent qu'à 2015.
Plus les données historiques sont longues, mieux on peut estimer les rendements futurs. C'est pour ça qu'on ne retient que les fonds qui ont au moins 30 ans de données historiques. Du coup, on doit exclure certains fonds de la simulation :
- Fonds de pension Argenta (créé en janvier 2000)
- Fonds de pension Argenta Defensive (lancé en novembre 2010)
- Fonds de pension Belfius Balanced Plus (lancé en décembre 2012)
- Fonds de pension Belfius « Low Equities » (lancé en mars 2005)
- BNP Paribas B Pension Croissance durable (lancé en septembre 2006)
- BNP Paribas B Pension Sustainable Stability (lancé en septembre 2006)
- KBC Pricos Defensive Responsible Investing (lancé en décembre 2003)
- Caisse de retraite VDK (créée en mars 2005)
- Fonds de retraite Interbeurs Hermes (créé en mars 2005)
- Fonds de pension Crelan Croissance durable (lancé en novembre 2015)
- Fonds de pension Crelan « Équilibré durable » (lancé en novembre 2015)
- Fonds de pension Crelan « Stabilité durable » (lancé en novembre 2015)
Simulation de l'ETF
On a choisi un ETF qui suit l'indice MSCI World, car celui-ci reflète bien le marché boursier mondial. C'est d'ailleurs l'un des indices les plus populaires auprès des investisseurs en ETF.
On utilise la même période historique pour calculer le rendement attendu de l'ETF que pour les fonds d'épargne-retraite. La simulation pour l'ETF est également similaire, à quelques différences près :
- Il n'y a pas d'avantage fiscal.
- Il n'y a pas d'impôt de fin de carrière à 60 ans.
- Chaque transaction est soumise à une taxe boursière (TOB) de 0,12 % et à environ 2 € de frais de courtage.
- À 65 ans, tu vends tout et tu paies 10 % d'impôt sur la plus-value pour les bénéfices supérieurs à 15 000 €.
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Dans ce cas, fais-le-nous savoir en envoyant un e-mail à help@curvo.eu. On attend ton message avec impatience !
À propos de l'épargne-retraite
Pourquoi les ETF obtiennent-ils de meilleurs résultats que les fonds d'épargne-retraite ?
Les ETF mondiaux sur actions, comme ceux qui suivent l'indice MSCI World, obtiennent souvent de meilleurs résultats que les fonds d'épargne-retraite. Il y a plusieurs raisons à cela.
La première raison, c'est le coût : les ETF sont moins chers que les fonds d'épargne-retraite. Ça veut dire qu'une plus grande partie des rendements des actifs sous-jacents te revient, plutôt qu'au gestionnaire du fonds ou à la banque.
Les fonds d'épargne-retraite sont soumis à des restrictions en matière d'allocation en actions. Les ETF peuvent investir à 100 % en actions. Mais les fonds d'épargne-retraite ne peuvent y investir que jusqu'à 75 %. Il existe également des restrictions géographiques strictes. Les fonds d'épargne-retraite doivent concentrer leurs investissements principalement sur les actions européennes. Ils ne peuvent investir que 20 % en dehors de l'Espace économique européen. Ça veut dire qu'il y a très peu d'exposition aux actions américaines, même si celles-ci ont enregistré les meilleures performances ces 15 dernières années. Enfin, les fonds d'épargne-retraite doivent investir dans des petites entreprises (small caps). Le gouvernement définit les petites capitalisations comme des entreprises dont la capitalisation boursière ne dépasse pas 3 milliards d’euros, mais cette définition est dépassée. Ça pose des problèmes quand les entreprises dépassent cette limite à cause des fluctuations de cours.
On espère que le gouvernement assouplira un jour ces règles. Elles limitent les retraites de la prochaine génération de Belges. Ça permettrait aussi aux banques et aux assureurs de baisser les frais liés aux produits d'épargne-retraite.
Comment l'épargne-retraite est-elle imposée ?
À 60 ans, tu dois payer un impôt final de 8 % sur ton capital épargné.
Comment l'ETF est-il imposé ?
Depuis le 1er janvier 2026, la Belgique impose les plus-values sur les actifs financiers à un taux de 10 %. Les produits d'épargne-retraite sont exonérés, contrairement aux ETF. Tu paies l'impôt au moment de la vente, sur le bénéfice que tu as réalisé. Les premiers 15 000 € de bénéfice sont exonérés : 10 000 € par an, plus jusqu'à 5 000 € reportés des années où tu n'as pas utilisé l'exonération.
La simulation part du principe que tu vends l'intégralité de ton portefeuille d'ETF en une seule fois à l'âge de 65 ans. C'est la solution la plus coûteuse, car la totalité des plus-values est réalisée en une seule année et tu ne profites de l'abattement qu'une seule fois. En réalité, tu vendrais chaque année une petite partie de ton portefeuille pour vivre de ton épargne. Seuls les bénéfices sur cette partie sont imposés ; tu restes donc la plupart du temps en dessous du seuil d'exonération annuel et tu paies peu ou pas d'impôts. Ton résultat réel sera probablement supérieur au montant indiqué ici.
Est-ce que je peux retirer mon fonds d'épargne-retraite ?
Oui. Mais si tu retires ton capital avant l'âge de 60 ans, tu devras payer une pénalité de 33 %. Ça revient donc très cher ! Le but de l'épargne-retraite, c'est justement de ne pas y toucher avant ta retraite.
Combien puis-je verser sur mon plan d'épargne-retraite ?
En 2026, tu pourras verser jusqu'à 1 350 €. Tu peux choisir de verser la totalité du montant en une seule fois ou de l'étaler sur l'année.
Où puis-je en savoir plus sur les produits proposés par les différents fournisseurs ?
On a rédigé des avis sur les offres d'épargne-retraite de quelques prestataires :
Comment puis-je épargner davantage pour ma retraite ?
Il existe plusieurs façons d'épargner davantage pour ta retraite :
- Épargner grâce au régime de retraite complémentaire proposé par ton employeur.
- Économiser toi-même un peu plus d'argent en investissant, par exemple dans des ETF.
Juste un petit avertissement : ce n'est pas parce qu'un placement a donné de bons résultats par le passé qu'il en sera de même à l'avenir. Les performances historiques et les projections statistiques présentées sur cette page peuvent ne pas refléter les performances futures réelles. Ce simulateur ne fournit qu'un calcul indicatif. Les résultats réels peuvent différer considérablement des simulations présentées. Ce simulateur ne constitue pas non plus un conseil d'investissement personnalisé. Pour obtenir des conseils d'investissement personnalisés, on te conseille de contacter un conseiller financier agréé.