Simule ton épargne-pension
L'épargne-pension est un moyen populaire pour épargner pour ta retraite. Son principal atout est l'avantage fiscal, où tu peux récupérer une partie de tes contributions sous forme de réduction d'impôt.
Malheureusement, tout n'est pas aussi idyllique qu'il y paraît. Utilise ce simulateur pour découvrir :
- 💰 Combien tu épargnes réellement et si c'est suffisant pour maintenir ton niveau de vie après la retraite.
- 🏢 Tu paies un impôt à l'âge de 60 ans qui annule une partie de l'avantage fiscal.
- 💸 Tu paies des frais importants aux banques et aux assureurs qui vendent les produits d'épargne-pension.
À propos de la simulation
Rendements historiques
La simulation utilise des données historiques pour calculer le rendement attendu des fonds d'épargne-pension, des assurances de la branche 21 et des ETF. Le problème avec les données historiques est que certains fonds ont un historique plus long que d'autres. Par exemple, Fintro Metropolitan-Rentastro Sustainable Growth a débuté en 1987. Mais les données pour un fonds plus récent comme Crelan Pension Fund Sustainable Growth ne remontent qu'à 2015.
Plus les données historiques sont longues, mieux nous pouvons estimer les rendements futurs. C'est pourquoi nous n'incluons que les fonds ayant au moins 15 années de données historiques. Par conséquent, nous devons exclure certains fonds de la simulation :
- Belfius Pension Fund Balanced Plus (créé en décembre 2012)
- Crelan Pension Fund Sustainable Growth (créé en novembre 2015)
- Crelan Pension Fund Sustainable Balanced (créé en novembre 2015)
- Crelan Pension Fund Sustainable Stability (créé en novembre 2015)
Simulation de l'ETF
Nous avons choisi un ETF qui suit l'indice MSCI World car c'est une bonne représentation du marché boursier mondial. Par conséquent, c'est l'un des indices les plus populaires parmi les investisseurs en ETF.
Nous utilisons la même période historique pour calculer le rendement attendu de l'ETF que pour les fonds d'épargne-pension. La simulation pour l'ETF est également similaire, avec les différences suivantes :
- Il n'y a pas d'avantage fiscal.
- Il n'y a pas d'impôt final à l'âge de 60 ans.
- Chaque transaction est soumise à la taxe boursière (TOB) de 0,12 %.
J'ai des questions ou des commentaires
Dans ce cas, n'hésitez pas à nous contacter par e-mail à help@curvo.eu. Nous serons ravis d'avoir de vos nouvelles !
À propos de l'épargne-pension
Pourquoi l'ETF est-il plus performant que les fonds d'épargne-pension ?
Les ETF d'actions mondiales, comme ceux qui suivent l'indice MSCI World, ont tendance à surperformer les fonds d'épargne-pension. Il y a plusieurs raisons à cela.
La première contrainte clé est la limite de l'allocation aux actions. Les ETF peuvent investir à 100 % dans des actions. Mais les fonds d'épargne-pension ne peuvent y investir que 75 % au maximum.
Deuxièmement, il existe des restrictions géographiques strictes. Les fonds d'épargne-pension doivent concentrer leurs investissements principalement sur les actions européennes. Ils ne peuvent investir que 20 % en dehors de l'Espace économique européen. Cela signifie que l'exposition aux actions américaines est très limitée, même si elles ont enregistré les meilleures performances au cours des 15 dernières années.
Enfin, les fonds d'épargne-pension doivent investir dans des entreprises de plus petite taille (small caps). Au sommet, le gouvernement définit les petites capitalisations comme ayant une capitalisation boursière d'au plus 3 milliards d'euros, mais cette définition est dépassée. Cela crée des problèmes lorsque les entreprises dépassent cette limite en raison de changements de prix.
Nous espérons qu'un jour, le gouvernement assouplira ces règles, car elles limitent les rendements des fonds d'épargne-pension, ainsi que la pension des épargnants belges.
Comment l'épargne-pension est-elle taxée ?
À 60 ans, tu dois payer un impôt final de 8% sur ton épargne totale.
Puis-je retirer mon fonds d'épargne-pension ?
Oui. Mais tu dois payer une pénalité de 33% si tu retires ton épargne avant l'âge de 60 ans. Ça a donc un coût élevé ! L'objectif de l'épargne-pension est de ne pas y toucher avant la retraite.
Combien puis-je contribuer à mon épargne-pension en 2024 ?
Tu peux contribuer jusqu'à 1 310 € en 2024. Tu peux choisir de contribuer le montant total en une fois ou de le répartir tout au long de l'année.
Comment puis-je épargner davantage pour ma retraite ?
Il y a plusieurs façons d'épargner davantage pour ta retraite :
- Épargne grâce à la pension complémentaire de ton employeur.
- Épargne des fonds supplémentaires de ton propre chef en investissant, par exemple dans des ETFs.
Quelques mots d'avertissement : ce n'est pas parce qu'un investissement a bien fonctionné dans le passé qu'il en sera de même à l'avenir. Les performances historiques et les projections statistiques comme sur cette page peuvent ne pas refléter les performances futures réelles. Ce simulateur ne fournit qu'un calcul indicatif. Les résultats réels peuvent différer sensiblement des simulations présentées. Ce simulateur ne fournit pas non plus de conseils d'investissement personnels. Pour des conseils d'investissement individuels, nous te recommandons de contacter un conseiller financier agréé.