La domanda di questo mese è di Christina Skinner, che sta completando il suo dottorato in biologia marina presso l'Università di Newcastle. Studia il ruolo di connettività ecologica dei predatori nelle barriere coralline. Interessante, vero? Tina ha anche chiesto: Come posso essere sicuro di risparmiare abbastanza? Come faccio a sapere che sarà sufficiente per quando andrò in pensione?
Vuoi essere intelligente con i tuoi soldi. Hai sentito dire che risparmiare è importante e che iniziare presto ti dà un grande vantaggio nel lungo periodo. Ma quando guardi alle tue spese e alle tue entrate mensili, ti viene da chiederti: quanto dovresti effettivamente mettere da parte? Se è troppo poco, potresti avere difficoltà in futuro. Troppo, e potresti limitare inutilmente la tua qualità di vita oggi.
Vediamo di capire esattamente quanto dovresti risparmiare a vent'anni, partendo dalle basi del fondo di emergenza prima di passare agli obiettivi di risparmio a lungo termine.
Inizia con un fondo di emergenza
Prima di iniziare a risparmiare per il futuro, ti consigliamo di mettere da parte del denaro in un fondo di emergenza. Il suo scopo è quello di fornire una rete di sicurezza in caso di eventi inaspettati: perdi il lavoro, la tua auto si rompe e ha bisogno di una riparazione costosa, c'è una perdita in casa e l'impianto idraulico ha bisogno di una revisione, ecc... Senza un fondo di emergenza a cui attingere, questi eventi possono costringerti a chiedere un prestito a un tasso di interesse esorbitante. Evitare i debiti è la prima regola di una pianificazione finanziaria responsabile.
Ti consigliamo di destinare al fondo di emergenza una somma pari a circa 3-6 mesi delle tue spese mensili. Quindi, se spendi circa 1.000 € al mese, mettere da parte dai 3.000 ai 6.000 € va benissimo. Inoltre, è importante non investire questi soldi. Mettili semplicemente su un conto di risparmio, così potrai accedervi quando vuoi.
Una volta costituito il tuo fondo di emergenza, congratulati con te stesso e goditi la tranquillità che ne deriva. Purtroppo, troppe persone vivono di assegno in assegno e non sanno che potrebbero trovarsi in difficoltà finanziarie in caso di eventi inaspettati.
La regola del 25
Ora vediamo quanto dovresti mettere da parte. La “regola del 25” dice che devi avere da parte 25 volte le tue spese annuali per poter vivere dei tuoi risparmi. Questa cifra tiene conto di un rendimento moderato sui tuoi risparmi, oltre che dell’inflazione, di possibili crisi economiche, ecc… Ad esempio, immagina di volerti versare 2.500 € al mese durante la pensione. Supponendo che tu non riceva una pensione, la regola dice che dovrai avere 750.000 € da parte (25 volte le spese annuali) entro il giorno in cui andrai in pensione.
Sono un sacco di soldi! Per fortuna in Europa abbiamo sistemi pensionistici finanziati dallo Stato che garantiscono gran parte del tuo reddito una volta in pensione. Immaginiamo che il Regno Unito ti paghi una pensione di 2.000 € al mese (e che nel frattempo abbiano annullato la Brexit e siano entrati nell’euro 😀). A quel punto dovrai versare solo 500 € al mese di tasca tua. In questo caso, la somma che devi aver risparmiato entro il momento del pensionamento scende a 150.000 €. Sembra comunque una cifra enorme (e lo è!), ma è sicuramente un obiettivo raggiungibile se investi saggiamente i tuoi risparmi e fai fruttare il denaro per te. Ad esempio, se oggi metti da parte 500 € e li investi in un fondo con un rendimento annuo del 6%, al compimento dei 65 anni saranno diventati 4.073 €.
La regola del 25 è utile se sai quanto spenderai dopo la pensione e a quanto ammonterà la tua pensione. Tuttavia, alla tua età queste cose sono sconosciute. Quindi, analizziamola da un punto di vista più pratico.
Il 20% è l'obiettivo
Una buona regola empirica è che dovresti puntare a risparmiare circa il 20% del tuo reddito intorno ai 30 anni. Naturalmente, la situazione finanziaria di ognuno è diversa, quindi non stressarti se questo non è realistico per te. Risparmiare qualcosa è meglio di niente.
Tracciare tutte le nostre spese per circa 3 mesi ci ha aiutato molto ad avere un quadro della nostra situazione finanziaria e consigliamo a tutti di fare lo stesso. Alcune banche offrono questo tipo di tracciamento attraverso le loro applicazioni mobili. Altrimenti, dovrai tenerne traccia manualmente. Una volta che saprai quanto spendi ogni mese, potrai facilmente calcolare quanta parte del tuo reddito puoi risparmiare. Inoltre, questo ti darà grandi indicazioni su come ridurre le tue spese. Cerca di capire quali sono le spese davvero importanti per te e cerca di ridurre le spese per le cose che non aggiungono molto alla tua vita. Forse scoprirai che spendi molto per mangiare fuori casa. Inizia a ridurre le tue uscite al ristorante. D'altra parte, se sei un amante del cibo, potresti continuare a spendere soldi per i ristoranti perché ti piace così tanto!
Una volta che hai un quadro chiaro del tuo budget mensile, stabilisci un primo tasso di risparmio con cui ti senti a tuo agio. Va bene iniziare con un tasso basso, ad esempio il 5 o addirittura il 2%. Da quel momento in poi, potrai aumentarlo gradualmente ogni pochi mesi. Non c'è problema a diminuirlo ogni volta che senti di non avere abbastanza soldi da spendere per arrivare a fine mese. In tutto questo, tieni sempre a mente l'obiettivo del 20%. Ti impedirà di diventare compiacente. Inoltre, ogni volta che ottieni un aumento, assicurati di aumentare di conseguenza il tuo tasso di risparmio.
Conclusione
"Non risparmiare ciò che rimane dopo aver speso, ma spendi ciò che rimane dopo aver risparmiato".
Questa citazione di Warren Buffett, l'investitore di maggior successo degli ultimi 50 anni, lo riassume bene. Punta a un tasso di risparmio del 20%, ma non sentirti in colpa se la tua situazione attuale lo rende impossibile. L'importante è risparmiare il più possibile, pur potendo spendere per le cose che ti interessano.
Spero di aver risposto alla tua domanda Tina, e facci sapere se hai altre domande!