La domanda di questo mese è di Christina Skinner, che sta completando il suo dottorato in biologia marina presso l'Università di Newcastle. Studia il ruolo di connettività ecologica dei predatori nelle barriere coralline. Interessante, vero? Tina ha anche chiesto: Come posso essere sicuro di risparmiare abbastanza? Come faccio a sapere che sarà sufficiente per quando andrò in pensione?
Questa è una domanda molto importante, Tina. Ciò che rende la pianificazione finanziaria particolarmente complicata è che potrebbe essere troppo tardi quando ti accorgi di aver sbagliato. Data la sua importanza, non riusciamo a capire perché non si insegni la pianificazione finanziaria a scuola. Pensare a queste cose a 29 anni ti mette in una posizione di vantaggio rispetto a molte altre persone, quindi grazie per averlo chiesto! Prima di fondare Curvo, ci siamo posti la stessa domanda e cercheremo di darti la risposta migliore in base alle nostre conoscenze ed esperienze.
Inizia con un fondo di emergenza
Prima di iniziare a risparmiare per il futuro, ti consigliamo di mettere da parte del denaro in un fondo di emergenza. Il suo scopo è quello di fornire una rete di sicurezza in caso di eventi inaspettati: perdi il lavoro, la tua auto si rompe e ha bisogno di una riparazione costosa, c'è una perdita in casa e l'impianto idraulico ha bisogno di una revisione, ecc... Senza un fondo di emergenza a cui attingere, questi eventi possono costringerti a chiedere un prestito a un tasso di interesse esorbitante. Evitare i debiti è la prima regola di una pianificazione finanziaria responsabile.
Consigliamo che il fondo di emergenza sia pari a circa 3-6 mesi delle tue spese mensili. Quindi, se spendi circa 1.000 euro al mese, va bene mettere da parte dai 3.000 ai 6.000 euro. Inoltre, è importante non investire questo denaro. Mettili su un conto di risparmio in modo da potervi accedere quando vuoi.
Una volta costituito il tuo fondo di emergenza, congratulati con te stesso e goditi la tranquillità che ne deriva. Purtroppo, troppe persone vivono di assegno in assegno e non sanno che potrebbero trovarsi in difficoltà finanziarie in caso di eventi inaspettati.
La regola del 25
Ora analizziamo quanto dovresti risparmiare. La "regola del 25" dice che per vivere con i tuoi risparmi devi risparmiare 25 volte le tue spese annuali. Questo numero tiene conto di un rendimento moderato dei tuoi risparmi, nonché dell'inflazione, di eventuali flessioni economiche, ecc... Ad esempio, immagina di volerti pagare 2.500 euro al mese durante la tua pensione. Supponendo che tu non riceva una pensione, la regola dice che devi avere 750.000€ da parte (25 volte le spese annuali) entro il giorno della tua pensione.
Si tratta di un sacco di soldi! Fortunatamente in Europa esistono sistemi pensionistici finanziati dallo Stato che forniscono gran parte del tuo reddito al momento del pensionamento. Facciamo finta che il Regno Unito ti paghi una pensione di 2.000€ al mese (e che nel frattempo sia tornata la Brexit e sia entrato nell'euro 😀 ). In questo caso dovrai fornire solo 500€ al mese di denaro tuo. In questo caso, la somma che dovrai avere da parte entro la pensione scende a 150.000€. Sembra ancora molto (lo è!) ma è sicuramente raggiungibile investendo saggiamente i tuoi risparmi e facendo in modo che il denaro lavori per te. Ad esempio, se oggi metti da parte 500€ e li investi in un fondo con un rendimento annuo del 6%, all'età di 65 anni saranno cresciuti fino a 4.073€.
La regola del 25 è utile se sai quanto spenderai dopo la pensione e a quanto ammonterà la tua pensione. Tuttavia, alla tua età queste cose sono sconosciute. Quindi, analizziamola da un punto di vista più pratico.
Il 20% è l'obiettivo
Una buona regola empirica è che dovresti puntare a risparmiare circa il 20% del tuo reddito intorno ai 30 anni. Naturalmente, la situazione finanziaria di ognuno è diversa, quindi non stressarti se questo non è realistico per te. Risparmiare qualcosa è meglio di niente.
Tracciare tutte le nostre spese per circa 3 mesi ci ha aiutato molto ad avere un quadro della nostra situazione finanziaria e consigliamo a tutti di fare lo stesso. Alcune banche offrono questo tipo di tracciamento attraverso le loro applicazioni mobili. Altrimenti, dovrai tenerne traccia manualmente. Una volta che saprai quanto spendi ogni mese, potrai facilmente calcolare quanta parte del tuo reddito puoi risparmiare. Inoltre, questo ti darà grandi indicazioni su come ridurre le tue spese. Cerca di capire quali sono le spese davvero importanti per te e cerca di ridurre le spese per le cose che non aggiungono molto alla tua vita. Forse scoprirai che spendi molto per mangiare fuori casa. Inizia a ridurre le tue uscite al ristorante. D'altra parte, se sei un amante del cibo, potresti continuare a spendere soldi per i ristoranti perché ti piace così tanto!
Una volta che hai un quadro chiaro del tuo budget mensile, stabilisci un primo tasso di risparmio con cui ti senti a tuo agio. Va bene iniziare con un tasso basso, ad esempio il 5 o addirittura il 2%. Da quel momento in poi, potrai aumentarlo gradualmente ogni pochi mesi. Non c'è problema a diminuirlo ogni volta che senti di non avere abbastanza soldi da spendere per arrivare a fine mese. In tutto questo, tieni sempre a mente l'obiettivo del 20%. Ti impedirà di diventare compiacente. Inoltre, ogni volta che ottieni un aumento, assicurati di aumentare di conseguenza il tuo tasso di risparmio.
Conclusione
"Non risparmiare ciò che rimane dopo aver speso, ma spendi ciò che rimane dopo aver risparmiato".
Questa citazione di Warren Buffett, l'investitore di maggior successo degli ultimi 50 anni, lo riassume bene. Punta a un tasso di risparmio del 20%, ma non sentirti in colpa se la tua situazione attuale lo rende impossibile. L'importante è risparmiare il più possibile, pur potendo spendere per le cose che ti interessano.
Spero di aver risposto alla tua domanda Tina, e facci sapere se hai altre domande!