En tant que parents, nous voulons donner à nos enfants le meilleur départ possible dans la vie. Et économiser de l'argent pour leur avenir est l'une des choses les plus importantes que nous puissions faire.
Mais lorsque nous avons examiné Yongo, le produit d'épargne pour enfants d'AG Insurance, nous avons trouvé quelques problèmes. Des frais élevés, des taxes sur chaque contribution et des rendements décevants signifient que ton enfant pourrait passer à côté de milliers d'euros d'ici ses 18 ans.
Explorons le fonctionnement de Yongo et pourquoi il pourrait y avoir de meilleurs moyens d'assurer l'avenir financier de ton enfant.
Avantages et inconvénients de l'utilisation de Yongo
Qu'est-ce que Yongo ?
Yongo est un produit financier conçu par AG Insurance pour les parents qui souhaitent épargner ou investir pour l'avenir d'un enfant. Il offre de la flexibilité, te permettant de déposer des fonds à ton rythme, à partir de 10 € seulement. Le produit est structuré comme une assurance qui offre une croissance limitée de l'épargne. Pour cette raison, il est surtout considéré comme une alternative à un compte d'épargne.
Comment fonctionne Yongo
Yongo propose deux plans d'épargne pour un enfant :
Yongo Moon
Yongo Moon est une assurance-vie de la branche 21. Cela signifie qu'il est assorti d'un taux d'intérêt annuel garanti, qui est actuellement de 2 %. Le plan a une durée fixe et dure jusqu'à ce que l'enfant atteigne 26 ans, avec une durée minimale de 8 ans.
Les faibles rendements sont le principal problème des plans de la branche 21 comme Yongo Moon. Les banques centrales essaient de maintenir un taux d'inflation de 2 %. Associé à un rendement de 2 %, cela signifie que le rendement réel après inflation est nul. Pendant les périodes de faibles taux d'intérêt, par exemple pendant la majeure partie des années 2010, nous avons même vu des rendements réels négatifs, où l'inflation était bien plus élevée que le rendement garanti de produits comme Yongo Moon. Ton enfant perd effectivement du pouvoir d'achat chaque année.
C'est là que Yongo Star peut être un meilleur produit.
Yongo Star
Yongo Star est un plan d'assurance vie de la branche 23, sans capital garanti. Il investit ton argent sur le marché boursier par le biais d'un mélange d'actions et d'obligations. Cela signifie que les rendements varient d'une année à l'autre et peuvent être négatifs. Mais le rendement moyen attendu à long terme est beaucoup plus élevé que celui de Yongo Moon. Si ton enfant est jeune et qu'il n'utilisera pas les fonds de son plan Yongo avant de nombreuses années, cela vaut la peine d'envisager sérieusement un produit comme Yongo Star plutôt que Yongo Moon.
Cependant, comme nous le verrons plus loin, les frais et les taxes pour Yongo Star sont très élevés.
Pas seulement pour les parents
Ce qui est génial avec Yongo, c'est que les parents, les grands-parents et les tuteurs peuvent contribuer au plan de l'enfant.
Comment fonctionnent les frais ?
Les frais ne sont pas les plus faciles à comprendre. Mais décomposons chaque plan.
Yongo Moon
0,2 % de frais de gestion
L'utilisation du plan Yongo Moon coûte environ 0,2 % par an. C'est abordable.
2 % de taxe sur chaque contribution
Cependant, voici le hic. Tu dois toujours payer un impôt de 2 % sur chaque contribution. Ainsi, pour chaque 100 € que tu épargnes pour ton enfant, 2 € vont au fisc et seulement 98 € iront à ton enfant.
Frais de sortie en cas de vente avant les 18 ans de l'enfant
Il y a des frais de 1 % si tu vends le régime avant que ton enfant n'ait 18 ans. C'est un élément à prendre en compte.
Tu dois payer des impôts si tu résilies ton contrat
Le problème, c'est que Yongo Moon n'est pas très flexible. Tu dois payer un précompte mobilier de 30 % si tu arrêtes au cours des 8 premières années suivant ta souscription au produit. Ce qui est frustrant, c'est que les 30 % ne sont pas calculés sur les rendements réels de ton plan, mais sur un rendement fictif de 4,75 % par an. Or, au cours des dernières années, les rendements garantis de Yongo Moon étaient bien inférieurs et ne s'approchaient même pas de ce taux. L'impôt effectif que tu paieras est donc bien plus élevé que 30 %.
Fais donc attention avant de décider de lancer un plan Yongo Moon pour ton enfant, car il peut devenir coûteux d'en sortir.
Yongo Star
2,11 % de frais de gestion
Les frais de gestion sont beaucoup plus élevés pour Yongo Star car l'argent de ton enfant sera investi activement. Au moment où nous écrivons ces lignes, AG estime les coûts d'un plan Yongo Star à 2,11 % par an. C'est très cher, si l'on considère qu'un ETF coûte environ 0,20 %, soit dix fois moins.
Tu dois payer des frais de transaction
Elles sont estimées jusqu'à 0,2 % par an.
2 % de taxe sur chaque contribution
Comme pour Yongo Moon, tu dois payer une taxe de 2 % sur chaque contribution.
Frais de sortie en cas de vente avant les 18 ans de l'enfant
Il y a des frais de 1 % si tu vends le régime avant que ton enfant n'ait 18 ans. C'est un élément à prendre en compte.
Tu ne dois pas payer de taxes si tu résilies ton contrat
Il n'y a pas de retenue à la source à payer pour Yongo Star si tu l'annules.
Les ETF : une meilleure alternative pour ton enfant
Sais-tu que de nombreux parents (environ 60 %) placent de l'argent sur un compte d'épargne pour leur enfant ? Pourtant, seuls 10 % d'entre eux investissent en bourse, selon Trends. J'aurais aimé que mes parents investissent de l'argent pour moi à ma naissance. Au lieu de cela, ils ont fait comme la plupart des gens. Ils ont ouvert un compte d'épargne sur lequel eux et d'autres membres de la famille ont déposé de l'argent de temps en temps. Je suis très reconnaissante à mes parents d'avoir épargné pour moi. Lorsque j'ai eu 18 ans, je disposais d'une somme assez importante que je pouvais utiliser pour commencer ma vie d'adulte. Mais cela aurait pu être beaucoup plus. C'est parce qu'au fil du temps, les comptes d'épargne rapportent moins que les investissements en bourse. La banque paie un faible taux d'intérêt sur ton épargne, car elle prête ton argent sous forme d'hypothèques ou d'autres prêts. Mais lorsque tu investis, tu gagnes un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Le marché boursier connaît des hauts et des bas, mais la moyenne à long terme est un rendement bien plus élevé. Et 18 ans, c'est beaucoup de temps pour qu'un investissement soit composé. En fait, entre 1900 et 2021, le marché boursier a rapporté en moyenne 6,9 % par an.
Supposons que ton enfant soit né en 2005. Et chaque mois, tu épargnes 50 € pour eux. Lorsqu'il aura 18 ans en 2024, tu auras économisé 10 800 € pour lui. En laissant cet argent sur un compte d'épargne, tu aurais obtenu 11 050 €, grâce aux (petits) intérêts. Mais, si tu avais investi 50 € chaque mois dans un ETF mondial, ton enfant aurait 28 400 € à l'âge adulte. C'est plus du double. De 2005 à 2024, l'ETF a rapporté 5,5 % par an en moyenne. Un compte d'épargne a rapporté 0,13 %. En tenant compte de l'inflation, le rendement réel était, en fait, négatif pour un compte d'épargne (ce qui est dans la même veine que Yongo Moon avec le rendement garanti de 2 %). Donc, si tu veux constituer un pécule pour ton enfant, un compte d'épargne n'apportera pas grand-chose à tes objectifs à long terme.
Les ETF (exchange-traded funds) sont des fonds d'investissement. Ils investissent dans des centaines, voire des milliers, d'actions, d'obligations ou d'autres types d'investissements. Cette diversification est un avantage important des ETF. Mais voici plusieurs raisons pour lesquelles les ETF constituent le meilleur investissement à long terme pour la plupart des gens :
- Le meilleur pour le long terme : Investir dans des ETF permet d'obtenir des rendements élevés. Et c 'est mieux que les fonds actifs vendus par ta banque ou les faibles rendements offerts par les produits d'assurance de Yongo.
- Diversification : Tu es exposé à des milliers d'entreprises en une seule fois par le biais d'un seul fonds. Et la diversification est la clé d'un bon investissement.
- Simplicité : Après avoir choisi les bons fonds, tu peux te détendre et regarder tes investissements croître. Il n'est pas nécessaire de perdre du temps à analyser les actions individuelles.
- Bon marché : Les ETF sont un moyen bon marché d'investir. Ils bénéficient d'économies d'échelle et n'ont pas de coûts de gestion active.
Donc si tu veux aider ton enfant à se constituer un joli pécule pour l'avenir, investir dans des ETF est une excellente idée par rapport à un produit d'assurance comme celui que propose Yongo. C'est une façon intelligente de les préparer financièrement à leur vie d'adulte. Et bien sûr, plus tu commences à épargner pour eux tôt, mieux c'est !).
Comment investir dans les ETF pour ton enfant ?
Il y a deux façons d'investir dans les ETF en Belgique :
- Par l'intermédiaire d'un courtier, où tu gères ton propre portefeuille d'ETF.
- Par le biais d'une appli comme Curvo, qui prend en charge les difficultés liées au fait d'investir par soi-même.
1. Acheter des ETF avec un courtier
Les investisseurs négocient les ETF sur les marchés boursiers. Les bourses les plus populaires sont le New York Stock Exchange (NYSE) et le Nasdaq. Mais, en Europe, il est préférable d'acheter des ETF sur les bourses européennes. Par exemple, Euronext Amsterdam ou XETRA. Pour accéder à une bourse, tu dois passer par un intermédiaire appelé courtier. Il existe plusieurs courtiers parmi lesquels les Belges peuvent choisir, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients. Investir par l'intermédiaire d'un courtier te donne le plus de flexibilité. Tu as accès à n'importe lequel des milliers d'ETF disponibles sur le marché. Mais c'est aussi la méthode la plus difficile parce que tu es entièrement responsable de la gestion de ton portefeuille. Tu dois apprendre comment construire le meilleur portefeuille pour ton enfant, comment fonctionnent les impôts, quel courtier utiliser, comment sélectionner les meilleurs ETF, faire les transactions chaque mois...
2. Curvo : investis pour ton enfant en toute sérénité
Curvo est un moyen d'investir pour ton enfant tout en évitant les complexités de l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier. Plus de 200 membres de Curvo utilisent l'appli pour investir pour leurs enfants :
- Le bon portefeuille pour ton enfant : Réponds à un petit questionnaire. Ensuite, tu pourras investir dans un portefeuille qui correspond à tes objectifs et à l'horizon temporel de ton enfant et de toi. Nous gérons ensuite le meilleur portefeuille pour toi.
- Investis sur le pilote automatique : Configure une contribution mensuelle où l'argent est investi automatiquement. Adopte les meilleures habitudes d'épargne pour ton enfant sans effort!
- Chaque euro que tu investis est mis à contribution : Avec les parts fractionnées, tout l'argent est investi, contrairement à ce qui se passe avec un courtier. Aucune liquidité n'est laissée de côté.
- Pas de frais de transaction: Il n'y a pas de frais de transaction à chaque fois que tu achètes ou vends. De plus, les fonds des portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière. Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % par rapport à un courtier pour chaque achat ou vente !
Découvre comment Curvo fonctionne et facilite l'investissement.
Compte au nom de ton enfant ou à ton nom
Tu peux ouvrir un compte de placement soit au nom de ton enfant, soit à ton propre nom.
Au nom de ton enfant
En tant que parent, tu peux ouvrir un compte de placement au nom de ton enfant. Il est alors propriétaire du compte. Mais tu dois gérer les investissements dans l'intérêt de ton enfant. Lorsqu'il aura 18 ans, il aura le contrôle total des fonds. En Belgique, un seul courtier propose des comptes pour enfants : Keytrade. Keytrade est pratique à utiliser parce qu'il est belge, qu'il s'occupe de toutes les taxes et de l'administration pour toi. Tu n'as pas non plus besoin de déclarer que tu as un compte à l'étranger. En revanche, Keytrade fait partie des courtiers les plus chers disponibles en Belgique.
En ton nom propre
Si tu veux contrôler les investissements, tu peux investir pour ton enfant. Il suffit de ne pas transférer le compte à son nom. Cela te permet de garder le contrôle total et de décider quand et comment donner à ton enfant l'argent que tu as économisé. Lorsque tu ouvres un compte d'investissement à ton propre nom, tu as beaucoup plus de courtiers parmi lesquels choisir. Si tu décides d'investir avec un courtier étranger, n'oublie pas de te renseigner sur les taxes et l'administration qui s'y rapportent. Renseigne-toi sur la taxe boursière, la taxe Reynders et la déclaration de ton compte étranger. L'inconvénient d'un compte d'investissement à ton nom concerne l'héritage. Si tu décèdes avant que ton enfant ne reçoive les fonds, il devra payer des droits de succession sur les placements. Dans ce cas, il est plus judicieux de faire un don. L'impôt sur les donations est beaucoup moins élevé que les droits de succession :
- Flandre : 3% pour les (petits-)enfants
- Bruxelles : 3% pour les (petits-)enfants
- Wallonie : 3,3% pour les (petits-)enfants
La bonne nouvelle, c'est qu'il n'y a pas de limites aux dons d'ETF et autres investissements !Tu peux passer par un notaire pour formaliser le don, ou le faire toi-même auprès de ta commune.
1 000 € d'ETF pour chaque nouveau-né belge
Chez Curvo, nous croyons aux bons investissements. C'est un outil formidable pour améliorer la vie financière des gens. Et nous avons cette idée folle : et si l'État belge donnait 1 000 € d'ETF à chaque nouveau-né belge ? Les enfants n'ont pas le droit d'y toucher. L'argent reste simplement sur un compte et se compose. Dans le cadre de ce système, chaque Belge ayant 18 ans en 2023 aurait 4 000 € sur son compte au début de sa vie d'adulte. Et l'État ne devait contribuer qu'à hauteur de 25 %. Au-delà de l'aubaine financière, chaque enfant belge ferait l'expérience directe des avantages de la capitalisation. C'est une leçon importante qui ne manquera pas de les aider tout au long de leur vie !
Notre conclusion
Lorsqu'il s'agit d'assurer l'avenir financier de ton enfant, le choix entre Yongo et l'investissement par ETF est clair. Bien que les produits de Yongo basés sur l'assurance puissent sembler sûrs, leurs frais élevés et leurs taxes grugent tes rendements. L'investissement par ETF offre un moyen plus efficace de faire fructifier l'épargne de ton enfant, avec des frais moins élevés et une meilleure performance à long terme.
Que tu choisisses d'investir par l'intermédiaire d'un courtier ou d'utiliser une solution automatisée comme Curvo, le plus important est de commencer tôt. La puissance des intérêts composés signifie que chaque année d'attente est une occasion manquée pour l'avenir financier de ton enfant.