Il est très probable que tu aies un compte d'épargne. Mais obtiens-tu le meilleur taux d'intérêt ? Pour répondre à cette question, nous avons comparé les différents comptes d'épargne disponibles en Belgique en fonction des taux d'intérêt qu'ils offrent. Mais nous avons également pris en compte la commodité, les frais qu'une banque peut facturer et la sécurité de la banque.

Les meilleurs comptes d'épargne en Belgique

Compte d'épargne avec le taux d'intérêt le plus élevé

Le "Ritme Spaarrekening" de la banque vdk rapporte un taux d'intérêt de 3,15 %, qui est actuellement le plus élevé de Belgique. Cependant, le dépôt mensuel maximum est de 500 €.

Le compte "Vision Plus" de Santander a un taux d'intérêt de 2,85 %, mais il n'y a pas de limites à tes dépôts.

Comment choisir un compte d'épargne ?

Prends en compte les critères suivants pour choisir un compte d'épargne :

  • Taux d'intérêt : Choisis un compte avec de bons taux d'intérêt pour faire fructifier ton argent plus rapidement. Tu veux maximiser le rendement de ton épargne.
  • Frais : Certains comptes d'épargne facturent des frais annuels, alors que d'autres sont gratuits.
  • Commodité : Vérifie si le compte a des limites qui ne correspondent pas à ton taux d'épargne. Par exemple, le solde du compte est-il plafonné ? Ou y a-t-il un montant maximum que tu peux déposer chaque mois ? De plus, peux-tu créer un compte en ligne ou dois-tu te rendre en personne dans une succursale ?
  • Fiscalité : Tous les comptes d'épargne de la comparaison sont réglementés. Cela signifie que tu es exonéré des premiers 1 020 € de précompte mobilier sur tes gains d'intérêts.
  • Sécurité : Vérifie la cote de crédit de la banque. Assure-toi également qu'elle se trouve dans un pays où la garantie des dépôts est solide. Garder ton argent en sécurité dans une banque de confiance est le meilleur moyen de garantir la protection de tes économies.

Pourquoi devrais-je ouvrir un compte d'épargne (et pourquoi ne devrais-je pas le faire) ?

Un endroit idéal pour un fonds d'urgence

Un compte d'épargne est un endroit idéal pour placer de l'argent auquel tu as besoin d'accéder à tout moment. Si tu déposes 1 000 € aujourd'hui, ils devraient être en sécurité demain, la semaine prochaine et l'année prochaine (à moins que la banque ne fasse faillite). Et même un peu plus, grâce aux intérêts.

C'est pourquoi un compte d'épargne est le meilleur endroit pour ton fonds d'urgence. C'est un filet de sécurité pour les événements inattendus, comme la perte de ton emploi, une réparation de voiture coûteuse ou une fuite de plomberie. Sans fonds d'urgence, tu pourrais devoir contracter un prêt à taux d'intérêt élevé. Or, éviter les dettes est la première règle d'une planification financière responsable.

Il est peu probable que tu atteignes tes objectifs financiers avec un compte d'épargne.

Pourtant, un compte d'épargne est un mauvais endroit pour épargner à long terme. La raison en est le faible taux d'intérêt payé par les banques. En fait, en raison de l'inflation, tu as peut-être "perdu" des économies au cours de la dernière décennie. Garder de l'argent sur un compte d'épargne t'a nui, car les taux d'intérêt étaient inférieurs à l'inflation. Un compte d'épargne de 10 000 € en 2006 vaudrait environ 7 500 € aujourd'hui, après inflation.

Le compte d'épargne avait un rendement nominal positif. Mais, après l'inflation, le rendement réel était négatif (d'après Backtest).

Un compte d'épargne ne t'aidera pas beaucoup à atteindre tes objectifs à long terme. En revanche, un ETF comme IWDA a obtenu un rendement annuel moyen de 10,2 % depuis 1979. Ce rendement est largement supérieur à celui de l'inflation. En investissant tes économies sur les marchés financiers, tu gagnes un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Et les ETF sont le moyen le plus judicieux d'investir, grâce à leur diversification. Nous pensons que l'investissement dans les ETF est le meilleur moyen pour la plupart des jeunes de faire fructifier leur patrimoine sur le long terme.

Le rendement d'un produit mondialement diversifié comme IWDA, comparé à celui d'un compte d'épargne (d'après Backtest).

L'illustration ci-dessous montre la différence entre un compte d'épargne et un investissement. Un compte d'épargne offre un rendement prévisible et stable. Mais tu ne gagnes pas beaucoup de rendement. Investir, c'est plutôt les montagnes russes parce que les marchés financiers montent et descendent au fil du temps. Mais sur le long terme, tu peux être presque certain que tu obtiendras un rendement plus élevé. Après tout, investir dans les ETF signifie que tu investis dans l'économie mondiale. Et l'économie mondiale a connu une croissance énorme au cours du siècle.

Épargner ou investir (de @BrianFeroldi)

Comment fonctionne le taux d'intérêt

Qu'est-ce que la prime de fidélité ?

Le taux d'intérêt d'un compte d'épargne se compose du taux de base et d'une prime de fidélité. La banque verse toujours le taux de base. Mais il existe des contraintes pour obtenir la prime de fidélité :

  • Tu ne reçois la prime de fidélité que pour l'argent qui reste sur ton compte pendant 12 mois.
  • Lorsque tu fais un dépôt, le taux de prime reste fixe pendant 12 mois. La banque ne peut pas le modifier pendant cette période.

Dépose fréquemment des fonds sur ton compte d'épargne, et retire de temps en temps selon tes besoins. Par exemple :

  • Tu as mis 1 000 € sur ton compte le 1er février 2024.
  • Tu ajoutes 500 € supplémentaires le 5 juin 2024.
  • Tu ajoutes 600 € le 27 septembre 2024.

La prime de fidélité pour :

  • Les 1 000 € seront prêts le 1er février 2025.
  • Les 500 € seront prêts le 5 juin 2025.
  • Les 600 € seront prêts le 27 septembre 2025.

Quand recevrai-je mes intérêts ?

Les banques versent les intérêts de base une fois par an, le 1er janvier. La prime de fidélité est versée quatre fois par an, le premier jour du trimestre qui suit son acquisition. La prime de fidélité est donc versée le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet et le 1er octobre.

Pour que ce soit concret :

  1. Tu places 1 000 € sur ton compte d'épargne le 1er mai 2024. Le taux d'intérêt de base est de 0,5 % par an.
  2. Le 1er janvier 2025, tu obtiens des intérêts pour la période du 1er mai au 31 décembre. Cela correspond à 8 mois, soit les 2/3 d'une année. Tu reçois donc les 2/3 de 0,5 %, ce qui représente 3,33 €. Tu n'obtiens pas de prime de fidélité car les 1 000 € ne sont sur ton compte que depuis 8 mois.
  3. Tu laisses cet argent sur ton compte jusqu'au 1er mai 2025, soit 12 mois au total (du 1er mai 2023 au 1er mai 2024).

Tu as maintenant droit à la prime de fidélité. Si le taux de la prime de fidélité est de 0,5 %, tu gagnes 5 € le 1er mai 2025. La banque ajoutera ces 5 € à ton compte le premier jour du trimestre suivant, soit le 1er juillet 2025.

Pourquoi le taux de la BCE est-il différent de celui proposé par ma banque ?

La Banque centrale européenne (BCE) fixe les taux d'intérêt directeurs qui influencent le coût des emprunts et le rendement de l'épargne dans la zone euro. Mais les taux d'intérêt proposés par ta banque peuvent être différents de ceux de la BCE car elle a des frais de fonctionnement et cherche aussi à faire des bénéfices.

Comment fonctionnent les taxes

Comment mon compte d'épargne est-il imposé ?

En 2024, tu ne paieras pas d'impôts sur les intérêts des comptes d'épargne réglementés jusqu'à 1 020 € par personne et par an. Pour les couples mariés ou les partenaires légaux ayant un compte joint, le montant exonéré d'impôt est de 2 040 € par an. Si tes intérêts dépassent cette limite, la banque prélèvera un impôt de 15 % sur le reste.

Les banques examinent chaque compte d'épargne séparément. Si le total des intérêts de tous les comptes dépasse le plafond exonéré d'impôt, tu dois le déclarer toi-même sur ta déclaration d'impôts.

Si tu épargnes par le biais d'un compte non réglementé, tu dois payer un impôt de 30 % sur tous tes gains d'intérêts. Il n'y a pas d'exonération fiscale. C'est par exemple le cas du produit d'épargne proposé par Trade Republic.

Quelle est la différence entre un compte d'épargne réglementé et un compte d'épargne non réglementé ?

Un compte d'épargne réglementé offre un taux de base et un taux de prime de fidélité. La prime concerne l'argent qui reste sur le compte pendant plus d'un an. Un compte d'épargne sans prime de fidélité est un compte d'épargne non réglementé. L'administration fiscale impose une retenue à la source de 30 % sur ses produits dès le premier euro.

La sécurité d'un compte d'épargne

Mon argent est-il en sécurité sur un compte d'épargne ?

Lorsque tu places ton argent sur un compte d'épargne, tu le confies à la banque. Mais l'argent n'y reste pas. La banque dépense la plupart de tes économies presque immédiatement. Par exemple, elle le prête à un couple qui achète sa première maison ou à une entreprise qui a besoin de capital pour se développer. La banque peut aussi choisir d'investir ton argent.

De tes économies, la banque ne garde qu'un peu derrière elle. Après tout, tu t'attends à ce que si tu vas au distributeur aujourd'hui et que tu retires 100 €, la banque pourra te donner la totalité de tes 100 €. La banque doit créer l'illusion qu'elle possède toutes tes économies. Ce n'est pas le cas, car elle en a prêté la plus grande partie.

Le système fonctionne tant que tout le monde continue à croire en cette illusion. Mais c'est un équilibre très instable. Le système se brise dès que les gens cessent d'y croire. Ils se précipiteront alors tous pour sortir leur argent, mais la banque n'aura pas tout l'argent. En cas de ruée sur les banques, quelques épargnants récupéreront leurs sous. Mais la plupart perdront tout, à moins que le gouvernement n'intervienne pour les dédommager. De tels scénarios se produisent régulièrement. Par exemple, en 2023, la banque américaine Silicon Valley Bank a fait faillite en moins de 72 heures.

Autre exemple, lors de la crise financière de 2008, la banque islandaise Kaupthing s'est effondrée. Les épargnants belges qui possédaient de l'argent dans cette banque ont dû attendre des mois avant d'être renfloués. Les gouvernements français, luxembourgeois et belge devaient d'abord se mettre d'accord. La banque avait "investi" leurs économies dans des prêts immobiliers américains de pacotille qui se sont avérés sans valeur par la suite.

En revanche, les clients ayant des fonds d'investissement à la banque islandaise ont vu leur capital sur un compte Crelan deux semaines plus tard. Après tout, Kaupthing avait confié leurs investissements à une institution de dépôt. En d'autres termes, la banque a fait faillite mais n'a pas touché aux investissements des clients. À cet égard, investir est plus sûr que de laisser de l'argent sur un compte d'épargne.

Qu'en est-il de la garantie de dépôt de 100 000 € ?

La garantie des dépôts de 100 000 € s'applique à l'argent que tu détiens sur un compte d'épargne dans une banque. Comme nous l'avons mentionné, le solde de ton compte d'épargne apparaît sur le bilan de la banque. Cela signifie que lorsque la banque fait faillite, ton argent fait de même. C'est l'une des principales raisons d'être de la garantie des dépôts : protéger les Européens lorsque leur banque fait faillite. La crise de 2008 a mis en évidence le rôle vital de la garantie. Mais le succès du système dépend de la stabilité du pays de la banque. Par exemple, il se peut qu'il n'y ait pas assez d'argent dans la cagnotte d'un pays pour couvrir les dépôts bancaires de tout le monde en cas de faillite d'une banque.

Quelle est la cote de crédit d'une banque ?

Les agences de notation, comme S&P, Moody's et Fitch, vérifient les finances des banques. Elles attribuent des notes élevées aux banques qui sont en bonne santé financière. Une banque dont la situation financière est précaire obtient une mauvaise cote de crédit. Les banques moins bien notées sont plus susceptibles de faire défaut. Si c'est le cas, tu perdras tes économies au-delà de la garantie des dépôts de 100 000 €.

Résumé

Nous avons comparé les différents comptes d'épargne en Belgique en fonction de leur taux d'intérêt, mais aussi de leur commodité et de leur sécurité. Si tu cherches le taux d'intérêt le plus élevé et que la limite de dépôt mensuel de 500 € ne te dérange pas, "Ritme Spaarrekening" de la banque vdk est une bonne option. Sinon, le compte d'épargne "Vision Plus" de Santander offre un taux d'intérêt de 2,85 % mais sans limite.

Questions que tu pourrais te poser

Comment puis-je changer de banque ?

Il existe un service gratuit de changement de banque qui s'occupe de changer de banque pour toi. Grâce à ce service, ta nouvelle banque veillera à ce que ton compte courant auprès de ton ancienne banque soit clôturé. Après le règlement des derniers frais et revenus, le solde sera transféré à ta nouvelle banque. Les cartes de paiement qui étaient liées à l'ancien compte courant sont annulées dans le processus. La nouvelle banque reprend également tous tes ordres permanents.

Quelle banque offre un taux d'intérêt de 4 % ?

Malheureusement, aucune banque n'offre actuellement un taux d'intérêt de 4 %. Le compte d'épargne avec le taux d'intérêt le plus élevé est "Ritme Spaarrekening" de la banque vdk, avec 3,15 %.

Est-il judicieux d'avoir plus de 100 000 € sur un compte d'épargne ?

Non. Tout ce qui dépasse 100 000 € n'est pas protégé par le système de garantie des dépôts. Dans ce cas, il est préférable de répartir tes économies sur plusieurs comptes d'épargne. Mais tu dois aussi te poser la question de savoir si tu as besoin d'autant d'argent sur un compte d'épargne, ou s'il est plus judicieux d'investir une partie de ton épargne pour obtenir un rendement plus élevé sur le long terme.