Tu cherches le meilleur compte d'épargne en Belgique ? Tu n'es pas le seul. Nous sommes passés par là nous aussi, parcourant l'Internet pendant des heures, comparant les taux et les conditions. C'est un processus fastidieux, n'est-ce pas ?
Mais voilà : le taux d'intérêt le plus élevé ne signifie pas toujours le meilleur compte d'épargne. Il y a d'autres éléments à prendre en compte, des limites de dépôt à la stabilité de la banque.
C'est pourquoi nous avons fait le plus dur pour toi. Nous avons comparé tous les comptes d'épargne en Belgique, en tenant compte non seulement des taux d'intérêt, mais aussi de la commodité, de la sécurité et des prises cachées. Plongeons dans l'aventure et trouvons le compte d'épargne idéal pour toi.
Les meilleurs comptes d'épargne en Belgique
👍 Comptes d'épargne avec le taux d'intérêt le plus élevé
Le compte Ritme de la banque vdk rapporte un taux d'intérêt de 2,80 %, qui est actuellement le plus élevé de Belgique. Mais il limite les dépôts à 500 € par mois.
Le compte Vision Plus de Santander a un taux d'intérêt plus bas de 2,05 %, mais il n'y a pas de limite sur tes dépôts.
👎 Comptes d'épargne avec le taux d'intérêt le plus bas
Il existe de grandes différences dans les taux d'intérêt. Les comptes d'épargne d'Europabank, de BNP Paribas Fortis et de Fintro ont un taux d'intérêt inférieur à 0,60 %. Ce taux est bien inférieur à l'inflation, ce qui signifie que tu perds effectivement des économies en gardant ton argent sur un tel compte.
Le pire compte d'épargne est celui d'Europabank, avec un maigre taux d'intérêt de 0,30 %. En supposant un taux d'inflation de 2 %, cela signifie un rendement réel de -1,70 %, donc une perte de pouvoir d'achat. Si tu épargnes chez eux, cela vaut la peine de faire le tour du marché !
🏦 Meilleur compte d'épargne pour ton fonds d'urgence
Avant de placer tes économies, il est judicieux de constituer un fonds d'urgence. Son but est de fournir un filet de sécurité en cas d'événements inattendus : tu perds ton emploi, ta voiture tombe en panne et nécessite une réparation coûteuse, il y a une fuite dans ta maison et la plomberie doit être révisée, etc....
Le fonds d'urgence devrait représenter environ 6 mois de tes dépenses mensuelles. Le compte d'épargne Vision de Santander est donc un compte intéressant pour ton fonds d'urgence. Il offre un taux d'intérêt de 1,80 %, dont un taux de base élevé de 1,40 %. Le compte Essential de MeDirect offre les mêmes taux d'intérêt, mais avec un plafond de 25 000 € pour les dépôts.
🙋 Pourquoi le produit d'épargne de Trade Republic ne figure-t-il pas dans le tableau ?
Trade Republic offre un taux d'intérêt alléchant de 2,50 % sur les liquidités non investies. Mais contrairement aux comptes d'épargne ci-dessus, celui de Trade Republic n'est pas réglementé. Cela signifie que tu dois payer une taxe de 30 % sur les intérêts. Le taux d'intérêt effectif du compte de Trade Republic est donc en fait de 1,75 %. Ce taux est inférieur à celui de nombreux comptes d'épargne réglementés. En plus de cela, tu dois déclarer et payer toi-même l'impôt dans ta déclaration fiscale annuelle.
Comment choisir le meilleur compte d'épargne
Il y a quelques points auxquels il faut faire attention quand on choisit un compte d'épargne.
Taux d'intérêt
C'est très probablement l'aspect le plus important. Choisis un compte avec un bon taux d'intérêt pour faire fructifier ton argent plus rapidement. Après tout, tu veux maximiser le rendement de ton épargne. Évite d'ouvrir un compte d'épargne auprès d'une banque qui offre constamment des taux d'intérêt bas.
Frais
La plupart des comptes d'épargne sont gratuits. Mais d'autres, comme les comptes de Beobank, facturent des frais annuels de 15 €. Assure-toi simplement d'en être informé !
Limites
Vérifie si le compte a des limites qui ne correspondent pas à ton taux d'épargne. Par exemple, le solde du compte est-il plafonné ? Ou y a-t-il un montant maximum que tu peux déposer chaque mois ?
Ouvrir un compte en ligne
Lorsqu'on te donne le choix, tu préfères de loin ouvrir un compte en ligne, assis dans ton canapé, plutôt que de prendre le temps, malgré ton emploi du temps chargé, de te rendre dans une succursale bancaire. Heureusement, certaines banques ont compris et offrent une expérience entièrement en ligne. Mais d'autres exigent que tu leur rendes visite.
Taxes
Tous les comptes d'épargne de la comparaison sont réglementés. Cela signifie que tu es exonéré des premiers 1 050 € de précompte mobilier sur tes gains d'intérêts. Supposons par exemple que ton compte d'épargne offre un taux d'intérêt de 2,0 %. Dans ce cas, tu ne paies pas d'impôts tant que ton épargne ne dépasse pas 52 500 €.
Mais attention aux comptes non réglementés comme celui de Trade Republic. Pour ceux-ci, tu dois payer une taxe de 30 % sur les intérêts que tu gagnes. Il n'y a pas d'exemption. Alors si tu as un compte chez Trade Republic, évite les problèmes avec le fisc en déclarant tes intérêts gagnés.
Sécurité
Vérifie la cote de crédit de la banque. Assure-toi aussi qu'elle est située dans un pays où la garantie des dépôts est solide. Garder ton argent en sécurité dans une banque de confiance est le meilleur moyen de garantir la protection de tes économies.
Pourquoi ouvrir un compte d'épargne (et pourquoi pas) ?
Un endroit idéal pour un fonds d'urgence
Un compte d'épargne est un endroit idéal pour placer de l'argent auquel tu as besoin d'accéder à tout moment. Si tu déposes 1 000 € aujourd'hui, ils devraient être en sécurité demain, la semaine prochaine et l'année prochaine (à moins que la banque ne fasse faillite). Et même un peu plus, grâce aux intérêts.
C'est pourquoi un compte d'épargne est le meilleur endroit pour ton fonds d'urgence. C'est un filet de sécurité pour les événements inattendus, comme la perte de ton emploi, une réparation de voiture coûteuse ou une fuite de plomberie. Sans fonds d'urgence, tu pourrais devoir contracter un prêt à taux d'intérêt élevé. Or, éviter les dettes est la première règle d'une planification financière responsable.
Il est peu probable que tu atteignes tes objectifs financiers avec un compte d'épargne.
Pourtant, un compte d'épargne est un mauvais endroit pour épargner à long terme. La raison en est le faible taux d'intérêt payé par les banques. En fait, en raison de l'inflation, tu as peut-être "perdu" des économies au cours de la dernière décennie. Garder de l'argent sur un compte d'épargne t'a nui, car les taux d'intérêt étaient inférieurs à l'inflation. Un compte d'épargne de 10 000 € en 2006 vaudrait environ 7 500 € aujourd'hui, après inflation.
Un compte d'épargne ne t'aidera pas beaucoup à atteindre tes objectifs à long terme. Au lieu de cela, investir sur les marchés financiers est un moyen d'obtenir un rendement plus élevé et d'atteindre tes objectifs financiers. Par exemple, un ETF d'actions mondiales a obtenu un rendement annuel moyen de 10,2 % depuis 1979. Si l'on considère que l'inflation annuelle moyenne est d'environ 2 %, cela représente un rendement supérieur à l'inflation. La raison de ce rendement supérieur est qu'en investissant dans les marchés financiers, tu gagnes un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Un investissement en bourse fluctue davantage qu'un compte d'épargne. Mais pour ce risque, tu es récompensé par un rendement beaucoup plus élevé sur le long terme.
Nous pouvons le constater lorsque nous comparons les performances historiques d'un compte d'épargne et d'un ETF d'actions mondiales comme l'IWDA. Le rendement moyen d'un compte d'épargne au cours des 20 dernières années a été d'environ 0,9 %, alors qu'il a été de 8,4 % pour les actions. En raison des intérêts composés, cela se traduit par un montant total de 46 000 € contre 12 000 € pour un investissement initial de 10 000 €.
L'illustration ci-dessous montre la différence entre un compte d'épargne et un investissement. Un compte d'épargne offre un rendement prévisible et stable. Mais tu ne gagnes pas beaucoup de rendement. Investir, c'est plutôt les montagnes russes parce que les marchés financiers montent et descendent au fil du temps. Mais sur le long terme, tu peux être presque certain que tu obtiendras un rendement plus élevé.
Comment fonctionne le taux d'intérêt
En Belgique, le taux d'intérêt des comptes d'épargne se compose d'un taux de base et d'une prime de fidélité. Ce système est un peu plus compliqué que dans les autres pays européens.
La banque verse le taux de base dès le premier jour. Mais la prime de fidélité fonctionne un peu différemment.
Qu'est-ce que la prime de fidélité ?
Tu ne reçois la prime de fidélité que pour l'argent qui reste sur ton compte pendant 12 mois. Et lorsque tu fais un dépôt, le taux de la prime reste fixe pendant 12 mois. La banque ne peut pas le modifier pendant cette période.
Par exemple :
- Tu as mis 1 000 € sur ton compte le 1er février 2025.
- Tu ajoutes 500 € supplémentaires le 5 juin 2025.
- Tu ajoutes 600 € le 27 septembre 2025.
La prime de fidélité pour :
- Les 1 000 € seront prêts le 1er février 2026.
- Les 500 € seront prêts le 5 juin 2026.
- Les 600 € seront prêts le 27 septembre 2026.
Quand recevrai-je mes intérêts ?
Les banques versent les intérêts de base une fois par an, le 1er janvier. La prime de fidélité est payée quatre fois par an, le premier jour du trimestre qui suit son obtention. La prime de fidélité est donc payée le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet et le 1er octobre.
Pour que ce soit concret :
- Tu as placé 1 000 € sur ton compte d'épargne le 1er mai 2025. Le taux d'intérêt de base est de 0,5 % par an.
- Le 1er janvier 2026, tu obtiens des intérêts pour la période du 1er mai au 31 décembre. Cela correspond à 8 mois, soit les 2/3 d'une année. Tu obtiens donc les 2/3 de 0,5 %, ce qui représente 3,33 €. Tu n'obtiens pas de prime de fidélité car les 1 000 € ne sont sur ton compte que depuis 8 mois.
- Tu laisses cet argent sur ton compte jusqu'au 1er mai 2026, soit 12 mois au total (du 1er mai 2025 au 1er mai 2026).
Tu as maintenant droit à la prime de fidélité. Si le taux de la prime de fidélité est de 0,5 %, tu gagnes 5 € le 1er mai 2026. La banque ajoutera ces 5 € à ton compte le premier jour du trimestre suivant, soit le 1er juillet 2026.
Pourquoi le taux de la BCE est-il différent de celui proposé par ma banque ?
La Banque centrale européenne (BCE) fixe les taux d'intérêt directeurs qui influencent le coût des emprunts et le rendement de l'épargne dans la zone euro. Mais les taux d'intérêt proposés par ta banque peuvent être différents de ceux de la BCE car elle a des frais de fonctionnement et cherche aussi à faire des bénéfices.
Les impôts d'un compte d'épargne
Comment mon compte d'épargne est-il imposé ?
En 2025, tu ne paieras pas d'impôts sur les intérêts des comptes d'épargne réglementés jusqu'à 1 050 € par personne et par an. Pour les couples mariés ou les partenaires légaux ayant un compte joint, le montant exonéré d'impôt est de 2 100 € par an. Si tes intérêts dépassent cette limite, la banque prélèvera un impôt de 15 % sur le reste.
Les banques examinent chaque compte d'épargne séparément. Si le total des intérêts de tous les comptes dépasse le plafond exonéré d'impôt, tu dois le déclarer toi-même sur ta déclaration d'impôts.
Si tu épargnes sur un compte non réglementé comme celui de Trade Republic, tu dois payer un impôt de 30 % sur tous tes gains d'intérêts. Il n'y a pas d'exonération d'impôt, et tu dois déclarer et payer l'impôt toi-même.
Comptes d'épargne réglementés ou non réglementés
Un compte d'épargne réglementé offre un taux de base et un taux de prime de fidélité. La prime concerne l'argent qui reste sur le compte pendant plus d'un an.
Un compte d'épargne sans prime de fidélité est un compte d'épargne non réglementé. L'administration fiscale impose une retenue à la source de 30 % sur ses produits dès le premier euro.
La sécurité d'un compte d'épargne
Mon argent est-il en sécurité sur un compte d'épargne ?
Lorsque tu places ton argent sur un compte d'épargne, tu le confies à la banque. Mais l'argent n'y reste pas. La banque dépense la plupart de tes économies presque immédiatement. Par exemple, elle le prête à un couple qui achète sa première maison ou à une entreprise qui a besoin de capital pour se développer. La banque peut aussi choisir d'investir ton argent.
De tes économies, la banque ne garde qu'un peu derrière elle. Après tout, tu t'attends à ce que si tu vas au distributeur aujourd'hui et que tu retires 100 €, la banque pourra te donner la totalité de tes 100 €. La banque doit créer l'illusion qu'elle possède toutes tes économies. Ce n'est pas le cas, car elle en a prêté la plus grande partie.
Le système fonctionne tant que tout le monde continue à croire en cette illusion. Mais c'est un équilibre très instable. Le système se brise dès que les gens cessent d'y croire. Ils se précipiteront alors tous pour sortir leur argent, mais la banque n'aura pas tout l'argent. En cas de ruée sur les banques, quelques épargnants récupéreront leurs sous. Mais la plupart perdront tout, à moins que le gouvernement n'intervienne pour les dédommager.
De tels scénarios se déroulent régulièrement. Par exemple, en 2023, la banque américaine Silicon Valley Bank a fait faillite en moins de 72 heures.
Autre exemple, lors de la crise financière de 2008, la banque islandaise Kaupthing s'est effondrée. Les épargnants belges qui possédaient de l'argent dans cette banque ont dû attendre des mois avant d'être renfloués. Les gouvernements français, luxembourgeois et belge devaient d'abord se mettre d'accord. La banque avait "investi" leurs économies dans des prêts immobiliers américains de pacotille qui se sont avérés sans valeur par la suite.
En revanche, les clients ayant des fonds d'investissement à la banque islandaise ont vu leur capital sur un compte Crelan deux semaines plus tard. Après tout, Kaupthing avait confié leurs investissements à une institution de dépôt. En d'autres termes, la banque a fait faillite mais n'a pas touché aux investissements des clients. À cet égard, investir est plus sûr que de laisser de l'argent sur un compte d'épargne.
Qu'en est-il de la garantie de dépôt de 100 000 € ?
La garantie des dépôts de 100 000 € s'applique à l'argent que tu détiens sur un compte d'épargne dans une banque. Comme nous l'avons mentionné, le solde de ton compte d'épargne apparaît sur le bilan de la banque. Cela signifie que lorsque la banque fait faillite, ton argent fait de même. C'est l'une des principales raisons d'être de la garantie des dépôts : protéger les Européens lorsque leur banque fait faillite. La crise de 2008 a mis en évidence le rôle vital de la garantie. Mais le succès du système dépend de la stabilité du pays de la banque. Par exemple, il se peut qu'il n'y ait pas assez d'argent dans la cagnotte d'un pays pour couvrir les dépôts bancaires de tout le monde en cas de faillite d'une banque.
Quelle est la cote de crédit d'une banque ?
Les agences de notation, comme S&P, Moody's et Fitch, vérifient les finances des banques. Elles attribuent des notes élevées aux banques qui sont en bonne santé financière. Une banque dont la situation financière est précaire obtient une mauvaise cote de crédit. Les banques moins bien notées sont plus susceptibles de faire défaut. Si c'est le cas, tu perdras tes économies au-delà de la garantie des dépôts de 100 000 €.
Types de comptes d'épargne
Il existe différents types de comptes d'épargne :
- Comptes d'épargne réglementés : Comme nous l'avons vu, ces comptes offrent à la fois un taux de base et une prime de fidélité. Tous les comptes du tableau ci-dessus sont réglementés.
- Comptes d'épargne non réglementés : Pour ces comptes, tu dois payer une taxe de 30 % sur les intérêts.
- Compte d'épargne pour enfants : Certaines banques proposent des comptes spécialement destinés aux enfants avec un taux d'intérêt plus élevé.
- Compte à terme : Un type de compte où ton argent est bloqué pour une certaine durée. En contrepartie, ces comptes offrent un taux d'intérêt plus élevé.
Comment changer de banque
Il existe un service gratuit de changement de banque qui s'occupe de changer de banque pour toi. Grâce à ce service, ta nouvelle banque veillera à ce que ton compte courant auprès de ton ancienne banque soit clôturé. Après le règlement des derniers frais et revenus, le solde sera transféré à ta nouvelle banque. Les cartes de paiement qui étaient liées à l'ancien compte courant sont annulées dans le processus. La nouvelle banque reprend également tous tes ordres permanents.
Conclusion
Un compte d'épargne est un élément essentiel de ta boîte à outils financière, en particulier pour ton fonds d'urgence. Les meilleurs comptes d'épargne en Belgique offrent actuellement des taux d'intérêt allant jusqu'à 2,80 %, mais ils sont souvent assortis de limites sur les dépôts ou les soldes maximums. Bien que ces taux puissent sembler attrayants, n'oublie pas que les comptes d'épargne ne sont pas destinés à la constitution d'un patrimoine à long terme. Ils servent à garder ton fonds d'urgence en sécurité et accessible.
Pour construire un patrimoine sur le long terme, pense à combiner un compte d'épargne pour ton fonds d'urgence avec des investissements pour tes objectifs à long terme. Tu peux commencer à investir dans des fonds indiciels avec seulement 50 € par mois grâce à l'appli Curvo, qui gère toutes les complexités de l'investissement pour toi. Que tu choisisses d'investir avec nous ou non, l'essentiel est de faire travailler ton argent pour ton avenir.