Ben si è trasferito dalla Nuova Zelanda in Belgio sei anni fa per lavorare come avvocato. È rimasto lì. Ha sposato una belga, ha comprato una casa ad Anversa e si è costruito una carriera qui.
Ma c'è una cosa che, senza che te ne accorga, ti porta via quando vivi all'estero in Europa: una pensione dignitosa.
Da espatriato, la probabilità che io abbia un piano pensionistico solido in qualsiasi paese è praticamente pari a zero.
Quindi se lo sta costruendo da solo.
Il piano: smettere a 50 anni
Il principale portafoglio Curvo di Ben è, come dice lui stesso, la sua pensione.
Sto facendo del mio meglio per prepararmi a questa eventualità. L'obiettivo è, magari entro i 50 anni, iniziare a pensare di lasciare il lavoro ad alta intensità e orientarmi verso qualcosa di più appagante dal punto di vista personale, ma meno redditizio dal punto di vista economico.
È proprio quell'orizzonte a determinare il suo modo di investire: a lungo termine, in modo equilibrato e automatizzato. Non vuole pensarci.
Ti capita mai di pensare alla strategia? Quasi mai.
Due portafogli, due obiettivi
Il suo pensionamento non è l'unico investimento legato a Curvo. C'è un secondo portafoglio dedicato a un traguardo più recente.
Dopo il nostro matrimonio, abbiamo ricevuto un sacco di regali. Non sapevamo dove metterli. Per ora non abbiamo ancora un’idea precisa su cosa farne. Quindi li abbiamo semplicemente lasciati da Curvo.
Per il fondo per il matrimonio ha scelto un profilo un po’ più prudente. «Un posto dove mettere da parte un po’ di soldi che non servivano per nient’altro.»
I risparmi per la pensione maturano per due decenni. Il fondo per il matrimonio aspetta un anno o due. Stessa piattaforma, impostazioni diverse. Un altro utente lo fa per tutta la famiglia: i tre figli adolescenti di Sam hanno ciascuno due conti, uno che gestiscono da soli e uno che lui gestisce per la loro pensione.
Le tasse in Belgio, senza diventare un avvocato fiscalista
Per un avvocato formatosi in Nuova Zelanda e non specializzato in diritto tributario, il sistema belga era un vero e proprio ostacolo.
Il sistema fiscale belga può creare un po’ di confusione. E poi ho la mia azienda, il che rende molto più difficile investire. Dal mio punto di vista, la questione fiscale è piuttosto complicata.
È il suo commercialista a occuparsi delle dichiarazioni. Curvo si limita a controllare che i conti siano abbastanza in ordine da poterli consegnare.
È molto meglio poter semplicemente passare la roba oltre la recinzione e lasciare che se ne occupi il commercialista.
Come circolano davvero i soldi
La sua situazione reddituale è tipica degli avvocati belgi, ma complica un po’ gli investimenti regolari:
- Lo stipendio mensile di un amministratore
- Un unico dividendo annuale
Curvo si occupa di entrambi gli aspetti. «Dal mio stipendio mi rimane abbastanza da poter versare mensilmente a Curvo, giusto per mandare avanti le cose. Poi, una volta all’anno, ci sono anche dei versamenti più consistenti.»
Quello che dice agli altri espatriati
Ben consiglia spesso Curvo, soprattutto agli amici che si trovano nella sua stessa situazione: che vivono all’estero, sono sempre di corsa e sono scettici nei confronti degli investimenti complicati. Questa sua preferenza ha una storia: la ricerca di un robo-advisor che lo ha portato a Curvo è iniziata con un lavoro in cui ogni singola operazione richiedeva due giorni di attesa.
Sono un po’ un fan sfegatato. Di solito la descrivo come una piattaforma di investimento automatizzata. È un po’ come un conto in banca: ci metti i soldi e lei si occupa di tutto il resto.
Per un espatriato che non può contare su una pensione statale una volta in pensione, questo è proprio il tipo di sistema di cui hai bisogno:
Imposta e non pensarci più. È proprio quello che cerco.
Forse ti starai chiedendo
Puoi costruirti una pensione da espatriato?
Per Ben, è proprio questo il punto. Non può contare su una pensione statale né in Nuova Zelanda né in Belgio, quindi il suo portafoglio Curvo è il suo piano pensionistico principale. L’obiettivo è quello di rallentare il ritmo di lavoro intenso entro i 50 anni. «Da espatriato, la probabilità di avere un piano pensionistico solido in qualsiasi paese è praticamente pari a zero.»
Come si fa a investire quando il tuo reddito è irregolare?
Il reddito di Ben è composto dallo stipendio mensile da amministratore più un dividendo annuale. Curvo si prende entrambi: in background c’è un piano mensile automatico, e una volta all’anno, quando arriva il dividendo, aggiunge un versamento più consistente. Investe con due ritmi diversi senza cambiare nulla.
Puoi gestire più di un portafoglio per obiettivi diversi?
Sì. Ben ne ha due. Uno è il suo fondo pensione a lungo termine. L'altro è un portafoglio più prudente per i regali di nozze che non ha ancora destinato a uno scopo preciso. Stessa piattaforma, impostazioni di rischio diverse.