Les nouveaux départs sont formidables, et avec la nouvelle année, tu peux mettre ton avenir en mouvement de la bonne façon. Beaucoup d'entre vous qui investissent ou qui prévoient de le faire se demandent combien investir. C'est une question importante : combien puis-je épargner et investir en toute sécurité chaque mois ? Heureusement pour toi, nous avons un processus en quatre étapes qui t'aidera à répondre à cette question et à investir en toute confiance.
Nous tenons à souligner que tes investissements sont gérés par NNEK, un investissement néerlandais autorisé par le régulateur néerlandais (AFM), et que Curvo fournit l'appli grâce à laquelle tu peux consulter tes investissements.
L'équation simple de l'épargne
L'équation simple que nous voulons résoudre est la suivante :
taux d'épargne = revenu - dépenses
C'est une formule facile, mais peu de gens connaissent la réponse car calculer les deux inconnues, ton revenu et tes dépenses, n'est pas simple.
Pourtant, il est crucial de savoir combien tu peux investir en toute sécurité chaque mois. Tu ne veux pas investir trop, car tu pourrais être obligé de vendre une partie de tes investissements si tu te trouves dans une situation financière difficile. Mais tu ne veux pas non plus investir trop peu, car l'argent que tu laisses sur ton compte d'épargne sera mangé par l'inflation.
Nous voulons t'aider à résoudre cette équation. Prenons l'exemple de la situation financière réelle de notre cofondateur Yoran. Voici un processus en quatre étapes :
- Détermine ton revenu
- Estime tes dépenses
- Calcule la valeur de ton fonds d'urgence
- Sache combien tu peux investir en toute sécurité chaque mois
Étude de cas : notre cofondateur Yoran
Pour démontrer ce processus, nous allons passer en revue chaque étape en utilisant le cofondateur de Curvo, Yoran Brondsema, comme exemple.
Voici quelques informations sur Yoran ; il a 32 ans, il travaille en tant que freelance et entrepreneur où il réside à Bruxelles, il possède une voiture, et il aime voyager et sortir pendant son temps libre.
Quel est ton revenu mensuel ?
La première étape du processus, la plus facile, consiste à déterminer ton revenu mensuel. Le revenu net de Yoran est de 3 333 € par mois.
Pour la plupart des gens, déterminer le revenu est assez facile. Après tout, il est probable que tu aies un seul employeur et un salaire qui ne fluctue pas beaucoup d'un mois à l'autre. S'il fluctue, par exemple pour ceux d'entre vous qui travaillent en freelance ou dont le revenu est basé sur la clientèle, pensez à utiliser une moyenne. Calcule ton revenu annuel total et divise-le par 12 pour obtenir une moyenne mensuelle.
Augmenter ton revenu est un moyen d'augmenter ton taux d'épargne. Malheureusement, pour la plupart d'entre nous, ce n'est pas si facile. Pour augmenter ton taux d'épargne, il est plus facile de contrôler tes dépenses que de forcer une augmentation. Alors attaquons-nous à la partie la plus difficile de l'exercice : déterminer tes dépenses !
Combien dépenses-tu chaque mois ?
Yoran a suivi ses dépenses pendant environ 3 mois et a appris beaucoup de choses sur sa situation financière. Il a catégorisé chaque dépense : courses, voyages, loyer, sorties au restaurant, cadeaux de Noël, etc... Certaines banques comme Revolut et N26 proposent un tel suivi via leurs applications mobiles. Sinon, tu devras faire le suivi manuellement à l'aide d'une feuille de calcul. Nous espérons que d'autres apps seront développées pour automatiser cela, d'autant plus que la réglementation PSD2 facilite l'accès aux informations des comptes bancaires pour les tiers.
Une fois que tu sais combien tu dépenses par mois, tu peux commencer à calculer ton taux d'épargne en soustrayant les dépenses de ton revenu.
Tu peux augmenter ton taux d'épargne soit en augmentant tes revenus, soit en réduisant tes dépenses. Des deux, il est probablement beaucoup plus facile de réduire tes dépenses.
Un grand avantage de cet exercice est qu'il te donnera des idées pour réduire tes dépenses. Détermine quelles dépenses sont vraiment importantes pour toi et essaie de réduire les dépenses pour les choses qui n'apportent pas grand-chose à ta vie. Tu découvriras peut-être que tu dépenses beaucoup pour manger au restaurant. Si tu es à prendre ou à laisser, nous te suggérons de réduire ces sorties au restaurant. Sinon, si tu apprécies vraiment ces moments et que tu es un grand amateur de nourriture, tu voudras peut-être réduire les dépenses dans une autre catégorie.
La tranquillité d'esprit d'un fonds d'urgence
Avant d'investir tes économies, il est judicieux de mettre en place un fonds d'urgence. Son but est de fournir un filet de sécurité en cas d'événements inattendus : tu perds ton emploi, ta voiture tombe en panne et nécessite une réparation coûteuse, il y a une fuite dans ta maison et la plomberie a besoin d'être révisée, etc... Sans un fonds d'urgence dans lequel puiser, de tels événements peuvent te forcer à contracter un prêt à un taux d'intérêt exorbitant. Éviter les dettes est la première règle d'une planification financière responsable.
Le fonds d'urgence devrait représenter environ 3 à 6 mois de tes dépenses mensuelles. Comme Yoran est entrepreneur, il estime que son statut est un peu plus risqué qu'un emploi à temps plein, il a donc un fonds d'urgence de six mois. Il est important qu'il n'investisse pas cet argent afin de pouvoir y accéder quand il le souhaite.
De plus, il garde environ 2 mois de ses dépenses sur son compte courant. Cela permet de s'assurer qu'il ne laisse pas d'argent inutile sur son compte courant, qu'il peut transférer vers son fonds d'urgence ou investir. Pourquoi ne pas garder le fonds d'urgence sur un compte courant ? Parce que tu gagnes des intérêts sur ton compte épargne, même si le taux d'intérêt est très bas.
Une fois que tu as mis en place ton fonds d'urgence, félicitations ! Tu peux maintenant profiter de la tranquillité d'esprit qui en découle.
Utilise Curvo pour atteindre tes objectifs financiers à long terme
Maintenant que tu as fait le point sur tes dépenses et tes revenus, il est temps de passer à l'action. Les comptes d'épargne ne suffisent pas à notre génération pour préparer notre avenir financier. L'inflation est supérieure aux taux d'intérêt depuis 2008. Cela signifie que chaque année, tes économies perdent un peu de leur valeur lorsqu'elles sont laissées sur un compte d'épargne. Oui, tu perds effectivement de l'argent si tu gardes toutes tes économies sur un compte d'épargne !
En suivant le processus en quatre étapes, Yoran a calculé qu'il peut investir 300 € chaque mois en toute sécurité. Il a configuré une contribution mensuelle automatique dans l'appli Curvo, ce qui signifie que 300 € sont automatiquement débités de son compte bancaire et investis dans son portefeuille au début de chaque mois. Il sait que la puissance de la capitalisation permettra à son portefeuille d'accumuler une somme importante au fil du temps. Nous expliquons le pouvoir de l'investissement dans "Pourquoi tu devrais investir passivement ton épargne".
Déterminer le montant que tu peux investir en toute sécurité chaque mois.
👉 F ais une copie de la feuille de calcul du taux d'épargne de Yoran pour suivre toi-même le processus en quatre étapes.
Conclusion
Nous savons que passer par ce processus et suivre tes dépenses pendant quelques mois peut être fastidieux, mais c'est une étape cruciale pour déterminer combien tu peux investir en toute sécurité chaque mois. Les connaissances que tu acquerras t'aideront aussi à mieux comprendre et contrôler tes finances. Warren Buffett, l'un des investisseurs les plus prospères de ces 50 dernières années, résume bien la situation :
"N'économise pas ce qui reste après avoir dépensé, mais dépense ce qui reste après avoir économisé".
En raison de la puissance de la capitalisation, il est logique de commencer la nouvelle année en versant des contributions mensuelles à ton portefeuille de placements. Ensuite, assieds-toi, détends-toi et regarde ton portefeuille grandir pour que tu puisses prendre ta retraite comme tu l'entends !