Ton compte épargne te coûte de l'argent
Ces dernières années, le taux d'intérêt fixé par la Banque centrale européenne était proche de 0,0 %. Les banques utilisent ce chiffre pour déterminer le taux d'intérêt de ton compte d'épargne. Le mien, chez BNP Paribas Fortis, est de 0,11%. Je te suggère de vérifier le taux d'intérêt de ton propre compte d'épargne.
D'accord, ce n'est peut-être pas beaucoup, mais tu gagnes quand même un peu d'argent chaque année, non ? Au contraire, tu perds de l'argent, ou plutôt du pouvoir d'achat, à cause de cette chose appelée inflation. L'inflation entraîne une augmentation des prix chaque année. La banque centrale tente de maintenir le taux d'inflation à environ 2 % (c'est d'ailleurs une des raison pour laquelle l'Euro a été créée). Elle n'y parvient pas toujours, et parfois il est plus élevé, parfois un peu plus bas. Mais en moyenne, tu peux t'attendre à ce que le prix de presque tout ce que tu achètes aujourd'hui soit supérieur de 2 % à celui de l'année dernière. En regardant d'une autre manière, tes économies actuelles valent environ 2% de moins que l'année dernière à cause de l'inflation. Et comme l'inflation a été plus élevée que le taux d'intérêt, tu as perdu de l'argent en gardant tes économies sur un compte d'épargne.
Investir passivement pour battre l'inflation
Mais qu'est-ce que je peux faire, je t'entends dire ? Je sais que je pourrais investir mes économies, mais je n'y connais rien en finance. Je ne connais rien aux marchés boursiers. Je n'ai pas non plus le temps, ni l'envie, de suivre mes investissements tous les jours et de vendre avant de perdre tout mon argent.
La réponse existe depuis les années 80, mais jusqu'à récemment, elle a été largement sous-estimée. Elle s'appelle l'investissement passif. Il est basé sur l'observation que plutôt que de sélectionner des actions à la main et d'essayer d'acheter et de vendre au bon moment, il est généralement plus rentable d'investir dans le marché boursier dans son ensemble.
Réfléchis-y : lorsque tu choisis des actions, tu cherches à faire une bonne affaire et tu choisis des entreprises qui sont bon marché aujourd'hui mais dont tu prédis qu'elles prendront de la valeur à l'avenir. Cependant, n'oublie pas que tu es en concurrence avec tous les autres investisseurs du monde qui recherchent les mêmes bonnes affaires. Pas seulement des gens comme toi, mais surtout les meilleurs analystes des grandes sociétés d'investissement et des banques, qui reçoivent de gros salaires pour passer toute la journée à faire des recherches sur les industries, les secteurs et à analyser les rapports trimestriels, tout en gardant un œil sur l'écran de la télévision qui diffuse CNBC pour connaître les dernières nouvelles sur les marchés. Comment peux-tu rivaliser avec eux ? Au moment où ton oncle te parlera pendant le déjeuner du dimanche de cette action géniale dont il a entendu parler, ces personnes auront repéré l'opportunité, acheté des milliers d'actions pour leur entreprise et fait grimper le prix de l'action en flèche. Tu finis donc par passer à côté de cette bonne affaire.
Alors, comment fonctionne l'investissement passif ? C'est simple : tu investis dans des fonds indiciels. Un indice est comme un sac d'actions où les règles sont très claires sur les actions incluses et la quantité que tu obtiens de chaque entreprise. L'indice le plus célèbre est le S&P 500, qui regroupe les 500 plus grandes entreprises américaines, pondérées par leur capitalisation boursière. L'indice MSCI World est un autre indice courant. Il se compose de plus de 1 600 entreprises des marchés développés (États-Unis, Europe, Australie, Japon,...).
Tout cela est très intéressant, mais comment le rendement d'un fonds indiciel se compare-t-il à celui d'un compte d'épargne ? Regardons la performance historique de l'indice MSCI World depuis 1979 :
Un investissement de 10 000 € en 1979 aurait donné lieu à 960 000 € aujourd'hui. Le chiffre qui résume l'ensemble de ce tableau est le taux de rendement annuel moyen : 11.1%. Comme tu l'as probablement remarqué, ce chiffre est nettement plus élevé que le rendement que tu obtiens sur un compte d'épargne.
Investissement passif vs compte d'épargne
La différence est vraiment mise en perspective lorsque tu regardes les rendements sur plusieurs décennies. Imagine Lucas et Emma, deux personnes qui sont toutes deux sur le point de prendre leur retraite à 65 ans. Ils ont commencé à travailler au même âge, il y a 40 ans, quand ils avaient 25 ans. Pendant toutes ces années, ils ont constamment économisé 100€ chaque mois. Il y a une différence : Lucas ne connaissait rien aux investissements, alors il a placé toutes ses économies durement gagnées sur un compte d'épargne avec un rendement annuel régulier de 1%. D'un autre côté, Emma a eu la chance d'avoir appris la technique de l'investissement passif lorsqu'elle était étudiante. Grâce à cela, elle a placé ses économies mensuelles dans un fonds indiciel qui suit l'indice MSCI World.
Tu peux probablement prédire que le pécule d'Emma pour la retraite sera plus important que celui de Lucas. Mais voyons simplement de combien.
À 65 ans, Lucas et Emma auront tous deux mis de côté le même montant de 48 000 €. Avec un rendement régulier de 1% sur les intérêts, Lucas aura fait passer ce montant à 58 989 € (ligne bleue). Pendant ce temps, celui d'Emma a atteint la somme astronomique de 335 185 € (ligne rouge) ! C'est plus de 5 fois plus que ce que Lucas possède, et cela n'a pas demandé de temps ni d'expertise financière à Emma. Tout ce qu'elle a dû faire, c'est déposer ses économies dans un fonds indiciel plutôt que sur le compte d'épargne de sa banque. Ce graphique est tout ce dont tu as besoin pour comprendre pourquoi tu devrais investir passivement tes économies au lieu de tout garder sur un compte d'épargne.
Les difficultés de l'investissement en solitaire
Il y a une courbe d'apprentissage si tu veux gérer tes propres investissements dans des fonds indiciels. Tu dois choisir la bonne combinaison d'indices adaptée à tes objectifs et à ton goût du risque, tu dois comprendre le fonctionnement des impôts, tu dois choisir un courtier.... En matière d'investissement, les erreurs peuvent coûter cher, il est donc important de maîtriser ces sujets.
Nous comprenons cependant que tout le monde n'a pas l'intérêt, le temps ou la motivation pour s'enseigner ces choses. C'est pourquoi chez Curvo, toutes ces complexités sont prises en charge pour toi. Découvre comment ça marche.