Grazie a Hugo Maxwell, che ha posto la domanda di questo mese. La sua domanda è molto pertinente per la maggior parte di noi che lavoriamo. Hugo è uno scienziato dell'Irish Marine Institute. Ogni mese il suo datore di lavoro contribuisce al suo piano pensionistico. In questo modo, riceverà una pensione dal governo quando raggiungerà l'età della pensione. Perché allora dovrebbe preoccuparsi di risparmiare per la pensione a parte? Secondo noi ci sono buone ragioni per farlo.
I sistemi pensionistici dell'UE non sono poi così male
I sistemi pensionistici della maggior parte dei paesi dell'UE sono buoni per i cittadini. L'obiettivo di qualsiasi sistema pensionistico è quello di mantenere il tenore di vita delle persone quando vanno in pensione. In questo senso, la maggior parte dei sistemi pensionistici non sta facendo un cattivo lavoro. Durante la nostra vita lavorativa, contribuiamo alla nostra pensione attraverso varie tasse. Quando raggiungiamo l'età della pensione, abbiamo accumulato abbastanza da permettere allo Stato di versare una pensione mensile.
Ad esempio, l'OCSE calcola che la pensione media di un dipendente belga è pari al 66% del suo ultimo stipendio. Ciò equivale a una pensione mensile di circa 1.195 euro.
Perché è saggio risparmiare anche per la propria pensione
Tuttavia, ci sono diversi motivi per cui ha senso risparmiare per la propria pensione in modo marginale.
- Desideri avere una pensione più confortevole. Ad esempio, vuoi utilizzare tutto il tuo tempo libero per viaggiare in tutto il mondo. Ma viaggiare non è gratis e la pensione erogata dallo Stato potrebbe non essere sufficiente a coprire le spese.
- Non possiamo pensare che gli attuali sistemi pensionistici saranno gli stessi tra 40 anni. I sistemi pensionistici dei paesi sviluppati sono sottoposti a enormi pressioni e le riforme sono necessarie. Non è chiaro però quali saranno questi cambiamenti e quale sarà il loro impatto su di noi.
- Al momento, lo Stato ci impone l'età pensionabile. Risparmiando per la tua pensione, puoi prendere in mano la situazione. Puoi andare in pensione quando hai risparmiato abbastanza! Continua a leggere per conoscere l'importo necessario per andare in pensione.
Migliora la tua pensione
In "Perché dovresti investire passivamente i tuoi risparmi" abbiamo condotto un piccolo esperimento. Abbiamo presentato Emma, che ha iniziato a risparmiare 100 euro al mese all'età di 25 anni. Ha investito i suoi risparmi in fondi indicizzati diversificati e a basso rischio. All'età di 65 anni, i 48.000€ versati nel corso della sua vita lavorativa sono diventati ben 335.185€. Si tratta di un importo quasi 7 volte superiore a quello versato!
Lo scopo dell'esempio è quello di dimostrare che i piccoli contributi possono crescere fino a diventare grandi somme nel tempo. Questo è l'effetto composto in azione. Quindi inizia a risparmiare ora e potrai integrare la tua pensione statale con un bel bonus. Con l'importo che Emma ha risparmiato, potrà pagarsi 931€ in più al mese tra i 65 e i 95 anni.
Le riforme dei sistemi pensionistici finanziati dallo Stato sono fonte di incertezza
Negli ultimi anni, i sistemi pensionistici finanziati dagli Stati sono stati sempre più sotto pressione. Il motivo principale è il drastico cambiamento demografico che ha iniziato a verificarsi. Innanzitutto, l'aspettativa di vita è in aumento. Nel 1980 in Belgio si poteva sperare di vivere in media fino a 73 anni. Nel 2016 è salita a 81 anni e il governo prevede che raggiungerà gli 87 anni nel 2060.
In secondo luogo, la generazione dei baby-boomers, ovvero coloro che sono nati dopo la seconda guerra mondiale, sta raggiungendo l'età della pensione. Si tratta di molte persone che stanno lasciando la forza lavoro e che riceveranno una pensione dallo Stato.
La conseguenza di questi sviluppi è che nel 2060 quasi il 40% della popolazione belga avrà più di 67 anni. Oggi solo il 25% della popolazione rientra in questa fascia d'età.
Riteniamo che gli attuali sistemi pensionistici debbano adattarsi a queste nuove circostanze demografiche. Come saranno queste riforme è impossibile dirlo. Potrebbero essere positive, ma anche negative. E questa incertezza è esattamente il rischio che vogliamo mitigare risparmiando per la nostra pensione.
Scegli l'età della pensione
In Belgio l'età pensionabile è di 65 anni. Passerà a 66 nel 2025 e a 67 nel 2030. Non si sa quale sarà nel 2060.
L'apice del risparmio per la pensione è risparmiare abbastanza per andare in pensione prima dell'età ufficiale di pensionamento. Puoi calcolare i risparmi necessari con la regola del 25 (ne abbiamo parlato rispondendo alla domanda "Quanto dovrei pensare di risparmiare ogni mese da 29enne?"). La regola dice che per andare in pensione devi risparmiare circa 25 volte di più delle tue spese annuali. Ogni anno, poi, potrai prelevare fino al 4% dai tuoi fondi. L'aspetto positivo è che la regola presuppone che tu non riceva alcun reddito extra, come ad esempio una pensione dallo Stato.
Immagina di volerti pagare una pensione di 2.000€ al mese. Un rapido calcolo mostra che potrai andare in pensione non appena avrai risparmiato 600.000€!
Conclusione
Siamo fortunati a vivere in una regione del mondo in cui i sistemi pensionistici sono tra i migliori. Tuttavia, pensiamo che sia possibile avere una pensione più confortevole risparmiando a margine. Inoltre, l'attuale sistema pensionistico deve adattarsi ai cambiamenti demografici. Ma non sappiamo come cambierà. Possiamo ridurre questo rischio di incertezza risparmiando per la nostra pensione.