Il movimento FIRE, Financial Independence Retire Early, ha iniziato a guadagnare popolarità anche nel contesto italiano, offrendo una nuova prospettiva sulla pensione e sull'indipendenza finanziaria. Nato negli Stati Uniti e reso popolare dal libro "I tuoi soldi o la tua vita" di Vicki Robin, il FIRE invita a intensificare il risparmio, fino al 50% del proprio stipendio, e a investire il proprio denaro. In Italia, questo approccio si confronta con un tessuto economico unico, caratterizzato da un forte sistema di sicurezza sociale e da particolari vantaggi fiscali.
Che cos'è il movimento FIRE?
L'indipendenza finanziaria, pensionamento anticipato (FIRE) è uno stile di vita e un movimento finanziario che mira ad accumulare un reddito sufficiente a coprire le spese per il resto della tua vita, permettendoti di andare in pensione prima. Questo obiettivo si raggiunge risparmiando e investendo un'alta percentuale del tuo reddito e vivendo al di sotto delle tue possibilità per ridurre al minimo le spese. L'obiettivo finale è quello di vivere dei propri risparmi e investimenti senza dover lavorare.
Gli aderenti al movimento sono scontenti dell'età pensionabile apparentemente arbitraria imposta dai governi. Hanno calcolato che la maggior parte delle persone può andare in pensione prima dei 67 anni, anche se non ha un reddito elevato, semplicemente adottando buone abitudini finanziarie e avendo il controllo della propria vita finanziaria. Questa mentalità ha particolare risonanza in Italia, dove la cultura del risparmio fa già parte del DNA nazionale.
I principi FIRE adattati all'Italia
Il FIRE si basa sui principi di spendere meno e fare investimenti di buon senso. Il primo passo è vivere in modo frugale, tagliando le spese non essenziali per aumentare i propri risparmi. Successivamente, il capitale accumulato deve essere investito in modo intelligente, privilegiando strumenti come gli indici di mercato, che storicamente hanno garantito solidi rendimenti.
Per fare un esempio di quanto si risparmia di più con la filosofia FIRE, mentre in Italia i piani pensionistici convenzionali si basano tipicamente sul risparmio del 10-15% del reddito netto, lasciando quindi 85-90 euro da spendere per ogni 100 euro guadagnati, il movimento FIRE propone un cambiamento radicale. Chi aderisce a questa filosofia punta a risparmiare fino al 30-50% del proprio stipendio ogni mese. Questa strategia non solo aumenta in modo significativo la quota di reddito risparmiata, ma richiede anche un'attenta cura delle proprie abitudini di spesa e un impegno a lungo termine per raggiungere l'indipendenza finanziaria prima possibile.
Un altro aspetto fondamentale è l'investimento in fondi indicizzati o ETF, che ti permettono di diversificare il rischio e ridurre al minimo i costi di gestione, aumentando così le possibilità di accumulare il patrimonio necessario per andare in pensione anticipata.
In concreto, il percorso verso l'indipendenza finanziaria e il pensionamento anticipato consiste in otto passi fondamentali:
- Capire cosa significa FIRE
- Stabilisci obiettivi finanziari chiari
- Bilancio e risparmio
- Investire bene
- Generare reddito passivo
- Rimani disciplinato
- Regola come necessario
- Vai in pensione!
Spieghiamo ognuno di essi!
1. Capire cosa significa FIRE
Informati sulla finanza personale, sugli investimenti e sulla filosofia FIRE. La conoscenza è fondamentale per prendere decisioni consapevoli.
2. Stabilisci obiettivi finanziari chiari
Definisci cosa significa per te indipendenza finanziaria. Potrebbe trattarsi di avere un certo ammontare di risparmi, di poter vivere di rendita passiva o di una combinazione di entrambi. Determina quali sono le tue spese di vita e di quanto denaro avresti bisogno per coprire queste spese per il resto della tua vita.
3. Bilancio e risparmio
Crea un budget che descriva le tue entrate e le tue uscite e rispettalo. Cerca di risparmiare il più possibile, spesso fino al 50% del tuo reddito. Puoi raggiungere questo obiettivo vivendo in modo frugale e riducendo le spese superflue.
Per farlo è necessario avere visibilità su come spendi i tuoi soldi. Tieni traccia delle tue spese per un mese, ad esempio attraverso la tua applicazione bancaria. Poi interroga ogni spesa: era una necessità? Ha contribuito alla mia felicità? Posso evitarla in futuro?
Quanto dovresti risparmiare al mese per raggiungere il FIRE?
L'importo che devi risparmiare al mese per raggiungere il FIRE dipende da diversi fattori:
- L'età di pensionamento che desideri: Quanto prima vuoi andare in pensione, tanto più dovrai risparmiare ogni mese.
- La tua età attuale: se inizi da giovane, hai più tempo per risparmiare e sfruttare gli interessi composti.
- Le spese previste per la pensione: Questo aspetto è fondamentale per determinare il tuo "numero FIRE", che in genere è calcolato come 25 volte le spese annuali previste (in base alla regola del 4%).
- Il rendimento previsto per i tuoi investimenti: Questo influisce sulla velocità di crescita dei tuoi risparmi.
- I tuoi risparmi attuali: Se hai già dei risparmi consistenti, potresti non aver bisogno di risparmiare tanto al mese.
Nella comunità FIRE è comune puntare a un tasso di risparmio pari o superiore al 50% del tuo reddito. Tuttavia, l'importo specifico dipenderà dalla tua situazione personale e dai tuoi obiettivi.
Per una stima più specifica, puoi utilizzare un calcolatore FIRE online. Devi inserire i tuoi risparmi attuali, l'importo mensile dei risparmi, il rendimento annuale stimato dell'investimento e l'importo annuale del prelievo desiderato. Il calcolatore stima quindi quando raggiungerai l'indipendenza finanziaria.
4. Investire bene
Gli investimenti sono un pilastro di FIRE. I fondi indicizzati sono strumenti efficaci per diversificare il rischio e ridurre i costi. Cerca di capire e di prendere nota delle tasse che devi pagare in quanto investitore italiano.
5. Generare reddito passivo
Può trattarsi di proprietà immobiliari, dividendi o royalties, che richiedono uno sforzo minimo per essere mantenute.
6. Rimani disciplinato
Il FIRE è un impegno a lungo termine che richiede sforzi costanti e disciplina. È importante rimanere concentrati sui propri obiettivi e non farsi distrarre dalle fluttuazioni di mercato a breve termine. Anche l'inflazione dello stile di vita, che consiste nello spendere di più quando si guadagna di più, è un pericolo da tenere presente.
7. Regola come necessario
La tua situazione finanziaria cambierà. Rivedi regolarmente il tuo piano FIRE e apporta le modifiche necessarie.
8. Vai in pensione!
Quando avrai raggiunto i tuoi obiettivi finanziari, potrai andare in pensione, anche se molti scelgono di continuare a lavorare secondo le proprie condizioni e i propri tempi.
Come investire per raggiungere l'età dell'estinzione (FIRE)
Investire con saggezza è la chiave di volta per raggiungere il FIRE. Una volta risparmiata una certa percentuale del tuo reddito mensile, è fondamentale investire quel denaro in modo saggio. I conti di risparmio, con i loro tassi di interesse minimi, non sono sufficienti, perché l'inflazione erode il valore reale dei tuoi risparmi nel tempo. In Italia, come altrove, i mercati finanziari offrono l'opportunità di far fruttare i risparmi a lungo termine. Tuttavia, investire può sembrare intimidatorio per i principianti, soprattutto se si considerano le complessità tecniche e le alte commissioni dei fondi di investimento offerti dalle banche, che raramente battono il mercato. Investire in banca spesso non è il modo più efficiente per raggiungere l'obiettivo FIRE, a causa dei costi elevati e dei bassi rendimenti dei conti di risparmio e dei fondi di investimento a gestione attiva.
Investire in fondi indicizzati, o ETF, è una soluzione efficiente e a basso costo, in quanto mira a replicare la performance media dell'economia globale, eliminando la necessità di "battere il mercato".
Questo tipo di investimento passivo ha dimostrato di essere una strategia vincente nel tempo, come dimostra la crescita storica dell'indice MSCI World. Un investimento di 10.000€ nel 1979 in un fondo che seguiva l'MSCI World sarebbe cresciuto fino a più di 700.000€ oggi, con un rendimento medio annuo di quasi il 10%, molto più redditizio di un tradizionale conto di risparmio.
Investire in fondi indicizzati in Italia
L'investimento in fondi indicizzati si presenta come una tattica essenziale per chi punta a investire in Italia. Questo approccio può essere gestito in due modi: in modo indipendente, attraverso l'utilizzo di un broker come DEGIRO, o attraverso un'applicazione di investimento automatizzata, come Curvo.
Optare per un broker offre la massima indipendenza nelle scelte di investimento, ma richiede un approccio proattivo e una buona conoscenza del mercato per evitare errori costosi. D'altro canto, servizi come Curvo offrono un percorso guidato e semplificato, ideale per chi preferisce un approccio "a mano libera" agli investimenti. Curvo automatizza il processo di investimento e costruisce un portafoglio in base ai tuoi obiettivi e al tuo orizzonte temporale, gestendo direttamente anche la componente fiscale e la diversificazione del rischio. È l'ideale per chi desidera investire senza doversi immergere nelle complessità del mercato finanziario, mantenendo il controllo sulle proprie finanze e muovendosi con fiducia verso la libertà finanziaria.
Sommario
In Italia, aspirare al FIRE può sembrare impossibile, ma i vari passi che puoi compiere per cercare di raggiungere l'obiettivo sono preziosi per chiunque voglia migliorare la propria situazione finanziaria. Abbracciare il movimento FIRE in Italia significa adottare uno stile di vita incentrato sull'efficienza finanziaria e sfruttare gli strumenti di investimento più adatti, facendo fruttare i risparmi nel tempo e proteggendoli dall'inflazione.
Curvo può essere un partner in questo percorso, offrendo un servizio che rende l'investimento meno complesso e più accessibile per tutti coloro che puntano all'indipendenza finanziaria, aprendo la strada a un futuro finanziario più stabile, anche in un panorama complicato come quello italiano.