Merci à Hugo Maxwell, qui a posé la question de ce mois-ci. Sa question est très pertinente pour la plupart d'entre nous qui sommes employés. Hugo est un scientifique à l'Institut marin irlandais. Chaque mois, son employeur contribue à son plan de retraite. Ainsi, il recevra une pension du gouvernement lorsqu'il atteindra l'âge de la retraite. Pourquoi devrait-il alors se donner la peine d'épargner pour sa retraite à côté ? Nous pensons qu'il y a de bonnes raisons de le faire.
Les systèmes de retraite de l'UE ne sont pas trop mauvais
Les systèmes de retraite de la plupart des pays de l'UE sont bons pour ses citoyens. L'objectif de tout système de pension est de maintenir le niveau de vie des gens lorsqu'ils prennent leur retraite. En ce sens, la plupart des systèmes de pension ne font pas un travail particulièrement mauvais. Tout au long de notre vie professionnelle, nous contribuons à notre pension par le biais de diverses taxes. Lorsque nous atteignons l'âge de la retraite, nous avons accumulé suffisamment pour que l'État puisse verser une pension mensuelle.
Par exemple, l'OCDE calcule que la pension moyenne d'un employé belge correspond à 66% de son dernier salaire. Cela équivaut à une pension mensuelle d'environ 1 195 €.
Pourquoi il est sage d'épargner aussi pour ta propre retraite
Pourtant, il y a plusieurs raisons pour lesquelles il est judicieux d'épargner pour ta retraite à côté.
- Tu souhaites avoir une retraite plus confortable. Par exemple, tu veux utiliser tout ce temps libre pour voyager dans le monde entier. Mais voyager n'est pas gratuit, et la pension versée par l'État peut ne pas être suffisante pour couvrir ces dépenses.
- Nous ne pouvons pas supposer que les systèmes de retraite actuels seront les mêmes dans 40 ans. Les systèmes de retraite du monde développé subissent une pression énorme et des réformes sont nécessaires. Cependant, on ne sait pas exactement quels seront ces changements et comment ils nous affecteront.
- Actuellement, l'État nous impose l'âge de la retraite. En économisant pour ta propre pension, tu peux prendre les choses en main. Tu peux prendre ta retraite dès que tu as économisé suffisamment ! Lis la suite pour connaître le montant nécessaire pour prendre sa retraite.
Améliore ta retraite
Dans "Pourquoi tu devrais investir passivement tes économies", nous avons mené une petite expérience. Nous avons présenté Emma, qui a commencé à économiser 100 € par mois à l'âge de 25 ans. Elle a investi ses économies dans des fonds indiciels diversifiés et à faible risque. À l'âge de 65 ans, les 48 000 € qu'elle a cotisés tout au long de sa vie active ont atteint la somme stupéfiante de 335 185 €. C'est presque 7 fois plus que ce qu'elle a mis de côté !
L'objectif de cet exemple est de montrer que de petites contributions peuvent devenir de gros montants au fil du temps. C'est l'effet de capitalisation en action. Alors commence à épargner maintenant, et tu pourras compléter ta pension d'État avec un joli bonus. Avec le montant qu'Emma a économisé, elle peut se payer 931 € supplémentaires par mois entre 65 et 95 ans.
Les réformes des systèmes de retraite financés par l'État sont source d'incertitude
Ces dernières années, les systèmes de retraite financés par l'État ont subi une pression croissante. La raison principale est le changement drastique de la démographie qui a commencé à se produire. Tout d'abord, l'espérance de vie augmente. En Belgique, les gens pouvaient espérer vivre jusqu'à 73 ans en moyenne en 1980. En 2016, ce chiffre est passé à 81 ans et le gouvernement s'attend à ce qu'il atteigne 87 ans d'ici 2060.
Deuxièmement, la génération des baby-boomers, c'est-à-dire ceux qui sont nés après la deuxième guerre mondiale, arrive à l'âge de la retraite. Cela représente beaucoup de personnes qui quittent la population active et qui recevront des pensions de l'État.
La conséquence de ces évolutions est que près de 40% de la population belge aura plus de 67 ans d'ici 2060. Aujourd'hui, seulement 25 % de la population fait partie de cette tranche d'âge.
Nous pensons que les systèmes de retraite actuels doivent s'adapter à ces nouvelles circonstances démographiques. Il est impossible de dire à quoi ressembleront ces réformes. Elles pourraient être bonnes, mais aussi mauvaises. Et cette incertitude est exactement le risque que nous voulons atténuer en épargnant pour notre propre pension.
Choisir ton propre âge de retraite
En Belgique, l'âge de la retraite est de 65 ans. Il passera à 66 en 2025 et à 67 en 2030. On ne sait pas ce qu'il sera en 2060.
Le summum de l'épargne pour ta retraite est d'économiser suffisamment pour prendre ta retraite avant l'âge officiel de la retraite. Tu peux calculer l'épargne nécessaire avec la règle des 25 (nous l'avons mentionnée en répondant à la question "Combien dois-je penser à épargner chaque mois en tant que personne de 29 ans ?"). La règle dit que tu dois économiser environ 25 fois plus que tes dépenses annuelles pour prendre ta retraite. Chaque année, tu peux ensuite retirer jusqu'à 4 % de tes fonds. Ce qui est bien, c'est que la règle suppose que tu ne recevras aucun revenu supplémentaire, comme une pension de l'État.
Imagine que tu veux te verser une pension de 2 000 € par mois. Un rapide calcul montre que tu peux prendre ta retraite dès que tu as économisé 600 000 € !
Conclusion
Nous avons la chance de vivre dans une région du monde où les systèmes de retraite sont parmi les meilleurs. Pourtant, nous pensons que tu peux avoir une retraite plus confortable en épargnant à côté. De plus, le système de retraite actuel doit s'adapter à l'évolution de la démographie. Mais nous ne savons pas comment il va changer. Nous pouvons réduire ce risque d'incertitude en épargnant pour notre propre retraite.