La question de ce mois-ci est posée par Christina Skinner, qui termine son doctorat en biologie marine à l'Université de Newcastle. Elle étudie la connexion écologique des prédateurs sur les récifs coralliens. Intéressant, non ? Tina a également demandé : " Comment puis-je être sûre que j'économise suffisamment ? Comment saurai-je que ce sera suffisant pour ma retraite ?
Tu veux être intelligent avec ton argent. Tu as entendu dire qu'il est important d'épargner et que le fait de commencer tôt te donne un grand avantage à long terme. Mais lorsque tu regardes tes dépenses et tes revenus mensuels, tu te demandes combien tu devrais mettre de côté. Trop peu, et tu risques d'avoir des difficultés à l'avenir. Trop, et tu risques de limiter inutilement ta qualité de vie aujourd'hui.
Nous allons voir exactement combien tu devrais essayer d'épargner à la fin de la vingtaine, en commençant par les bases d'un fonds d'urgence avant de passer aux objectifs d'épargne à long terme.
Commence par un fonds d'urgence / fonds de réserve
Avant de commencer à économiser pour l'avenir, nous te conseillons de mettre d'abord de l'argent de côté dans un fonds d'urgence. Son but est de fournir un filet de sécurité en cas d'événements inattendus : tu perds ton emploi, ta voiture tombe en panne et nécessite une réparation coûteuse, il y a une fuite dans ta maison et la plomberie a besoin d'être révisée, etc... Sans un fonds d'urgence dans lequel puiser, de tels événements peuvent te forcer à contracter un prêt à un taux d'intérêt exorbitant. Et éviter les dettes est la première règle d'une planification financière responsable.
On te conseille de constituer un fonds d'urgence correspondant à environ 3 à 6 mois de tes dépenses mensuelles. Donc, si tu dépenses environ 1 000 € par mois, mettre de côté entre 3 000 € et 6 000 € est tout à fait suffisant. De plus, il est important de ne pas investir cet argent. Place-le simplement sur un compte d'épargne pour pouvoir y accéder quand tu veux.
Une fois que tu as mis en place ton fonds d'urgence, félicite-toi et profite de la tranquillité d'esprit qui en découle. Malheureusement, trop de gens vivent de salaire mensuel en salaire mensuel et ne sont pas conscients qu'ils pourraient avoir des problèmes financiers en cas d'événements inattendus.
La règle des 25
Voyons maintenant combien tu devrais épargner. La « règle des 25 » dit qu’il faut avoir épargné 25 fois le montant de tes dépenses annuelles pour pouvoir vivre de tes économies. Ce chiffre tient compte d’un rendement modéré sur ton épargne, ainsi que de l’inflation, d’éventuels ralentissements économiques, etc. Par exemple, imagine que tu veuilles te verser 2 500 € par mois pendant ta retraite. En supposant que tu ne touches pas de retraite, cette règle indique que tu dois avoir épargné 750 000 € (25 fois tes dépenses annuelles) au moment de ta retraite.
Ça fait beaucoup d’argent ! Heureusement, en Europe, on a des systèmes de retraite financés par l’État qui couvrent une grande partie de tes revenus à la retraite. Imaginons que le Royaume-Uni te verse une retraite de 2 000 € par mois (et qu’entre-temps, ils aient annulé le Brexit et adopté l’euro 😀). Tu n’auras alors besoin de mettre de ta poche que 500 € par mois. Dans ce cas, le montant que tu dois avoir épargné à la retraite tombe à 150 000 €. Ça semble encore énorme (et ça l’est !), mais c’est tout à fait réalisable en investissant judicieusement ton épargne et en faisant fructifier ton argent. Par exemple, si tu mets de côté 500 € aujourd’hui et que tu les investis dans un fonds offrant un rendement annuel de 6 %, ton capital aura atteint 4 073 € quand tu auras 65 ans.
La règle des 25 est utile si tu sais combien tu dépenseras après la retraite et quel sera le montant de ta pension. Cependant, ces choses sont inconnues à ton âge. Alors examinons-la sous un angle plus pratique.
20 pour cent est l'objectif
Une bonne règle générale est que tu devrais viser à épargner environ 20 % de ton revenu lorsque tu auras la trentaine. Bien sûr, la situation financière de chacun est différente, alors ne stresse pas si ce n'est pas réaliste pour toi maintenant. Économiser, même un tout petit peu, est toujours mieux que rien.
Suivre toutes nos dépenses pendant environ 3 mois nous a beaucoup aidés à avoir une idée de notre situation financière et nous conseillons à tout le monde de faire de même. Certaines banques proposent ce type de suivi via leurs applications mobiles. Sinon, tu devras faire le suivi manuellement. Une fois que tu sais combien tu dépenses chaque mois, tu peux facilement calculer la part de ton revenu que tu peux économiser. De plus, cela te donnera un bon aperçu de la façon dont tu peux réduire tes dépenses. Découvre quelles dépenses sont vraiment importantes pour toi et essaie de réduire les dépenses pour les choses qui ne sont pas vraiment nécessaires. Tu découvriras peut-être que tu dépenses beaucoup en restaurant. Commence par réduire tes sorties au restaurant. D'un autre côté, si tu es une passionnée de cuisine, tu voudras peut-être continuer à te faire plaisir car tu apprécies tellement ces moments ! Cela dépend de tout un chacun.
Une fois que tu as une idée claire de ton budget mensuel, fixe un premier montant d'épargne avec lequel tu es à l'aise. C'est bien de commencer bas, par exemple 5 ou même 2%. À partir de là, tu peux augmenter progressivement tous les quelques mois. Tu peux aussi le diminuer chaque fois que tu sens que tu n'as pas assez d'argent pour finir le mois. Pendant tout ce temps, garde cet objectif de 20% à l'esprit. Cela t'empêchera de te reposer sur tes lauriers. De plus, chaque fois que tu obtiens une augmentation, assure-toi d'augmenter ton épargne en conséquence.
Conclusion
"N'économise pas ce qui reste après avoir dépensé, mais dépense ce qui reste après avoir économisé".
Cette citation de Warren Buffett, l'investisseur le plus prospère de ces 50 dernières années, résume bien la situation. Vise un taux d'épargne de 20 %, mais ne te sens pas mal si ta situation actuelle rend cela impossible. Le plus important est d'épargner autant que tu peux, tout en étant capable de dépenser de l'argent pour les choses qui comptent pour toi.
J'espère avoir répondu à ta question Tina, et fais-nous savoir si tu as d'autres questions !