Jente Verbruggen est infirmière à l'hôpital de l'Université de Louvain. Elle s'est posé cette question fondamentale : à combien s'élèvera sa pension au moment où elle prendra sa retraite ? Il est difficile de donner une réponse exacte à cette question car elle nous oblige à nous projeter dans l'avenir. Mais nous pouvons commencer par comprendre comment l'État belge calcule ta pension et arriver à une estimation.
Les quatre piliers du système de retraite belge
Ta pension provient des cotisations de quatre piliers :
- Pension d'État (pilier 1). Le gouvernement donne droit à une pension d'État à chaque travailleur belge, qu'il soit employé, indépendant ou fonctionnaire. Le montant dépend du nombre d'années que tu as travaillé tout au long de ta carrière ainsi que des salaires que tu as gagnés. Plus ton salaire est élevé pendant ta vie professionnelle, plus la pension d'État sera élevée.
- La retraite professionnelle (pilier 2). On l'appelle "aanvullend pensioen" (néerlandais) ou "pension complémentaire" (français). Les cotisations sont versées par l'intermédiaire de ton employeur et bénéficient d'un avantage fiscal. En général, ton employeur et toi-même cotise à la retraite professionnelle.
- L'épargne-pension personnelle avec un avantage fiscal (pilier 3). Tu peux choisir d'épargner des fonds supplémentaires pour ta retraite en dehors de ton employeur. Cela s'appelle l'épargne-pension". Comme la pension professionnelle, elle est assortie d'un allégement fiscal. Tu peux en savoir plus sur cette forme de pension dans notre guide.
- Épargne personnelle volontaire sans avantage fiscal (pilier 4). Toute épargne supplémentaire que tu fais de ton propre chef, par exemple en contribuant à un compte d'épargne ou en investissant ton épargne, entre dans cette catégorie. Ce type d'épargne ne fait pas partie d'un programme subventionné par l'État et tu ne peux donc pas bénéficier d'avantages fiscaux.
Il est possible d'épargner par le biais des quatre piliers. Ta pension finale sera l'accumulation des cotisations de chacun.
La majorité provient de la pension d'État
Pour la plupart des gens, la majorité de la pension proviendra de la pension d'État (pilier 1). Mercer a calculé que la pension d'État contribuera à hauteur de 62 % à la pension d'un employé moyen souhaitant maintenir son niveau de vie, c'est-à-dire une pension égale à son dernier salaire. Le reste devra provenir des trois autres piliers. Plus ta pension est élevée, plus tu devras épargner en dehors de la pension d'État.
Dans la suite de cet article, nous nous concentrerons sur l'estimation de la pension d'État.
Calculer la pension d'État
Tout d'abord, la pension d'État est calculée différemment pour les employés, les fonctionnaires et les freelances. Nous nous concentrerons uniquement sur les employés.
Le calcul lui-même est assez compliqué. Il prend en compte l'âge auquel tu as commencé à travailler, le salaire que tu gagnais pour chacune de tes années de travail, un indice de revalorisation pour tenir compte de l'inflation des comptes, etc... C'est pour cette raison que nous avons construit un calculateur de pension qui calcule cela pour toi ! Tout ce que nous avons besoin de savoir, c'est :
- ton âge,
- à quel âge tu as commencé à travailler,
- le salaire que tu gagnais lorsque tu as commencé à travailler, et
- le salaire que tu penses gagner juste avant la retraite.
Et il calcule une estimation de la pension d'État lorsque tu prends ta retraite à 67 ans.
Par exemple, imaginons que tu.. :
- ont 29 ans
- a commencé à travailler à 22 ans
- gagnais un salaire mensuel avant impôts de 2 800 € lorsque tu as commencé (environ 1 900 € après impôts).
- gagnera 5 000 € avant impôts au moment de ta retraite (environ 2 800 € après impôts).
Ta pension d'État sera d'environ 1 725 € par mois. Note que cela correspond à l'argent d'aujourd'hui. Au moment où tu prendras ta retraite en 2057, l'inflation aura fait augmenter tous les prix. Ta pension réelle sera de 3 716 € mais cela équivaut à environ 1 725 € en convertissant en prix d'aujourd'hui.
Comment puis-je augmenter ma pension ?
Tu peux augmenter ta pension d'État uniquement en gagnant un salaire plus élevé pendant ta carrière. Cependant, tu peux augmenter ta pension totale en économisant grâce à l'un des trois autres piliers :
- Crée une prévoyance professionnelle auprès de ton employeur (pilier 2).
- Ouvre un compte d'épargne-pension auprès d'une banque (pilier 3).
- Contribue à un pécule et augmente son rendement en investissant (pilier 4).
Conclusion
Dans l'article, nous avons donné une vue d'ensemble de la façon dont l'État belge calcule ta pension. Les quatre piliers qui composent le système sont fondamentaux pour comprendre comment ta pension est déterminée. Parmi les quatre piliers, la pension d'État (pilier 1) est le contributeur le plus important pour la pension de la plupart des gens. Tu peux utiliser notre calculateur de pension ci-dessous pour découvrir une estimation de ta pension d'État !