Jente Verbruggen is verpleegster in het ziekenhuis van de Universiteit van Leuven. Ze stelde zichzelf deze fundamentele vraag: hoe hoog zal haar pensioen zijn tegen de tijd dat ze met pensioen gaat? Het is moeilijk om een precies antwoord op deze vraag te geven omdat we daarvoor in de toekomst moeten kijken. Maar we kunnen beginnen met te begrijpen hoe de Belgische staat je pensioen berekent en zo tot een schatting komen.
De vier pijlers van het Belgische pensioenstelsel
Je pensioen komt uit bijdragen van vier zogenaamde pijlers:
- Staatspensioen (pijler 1). De regering geeft iedere Belgische werknemer, freelancer of ambtenaar, recht op een staatspensioen. Het bedrag is afhankelijk van het aantal jaren dat je tijdens je loopbaan gewerkt hebt, en van de salarissen die je verdiend hebt. Hoe hoger je salaris tijdens je werkzame leven, hoe hoger het staatspensioen zal zijn.
- Bedrijfspensioen (pijler 2). Dit heet "aanvullend pensioen" (Nederlands) of "pension complémentaire" (Frans). De bijdragen worden via je werkgever betaald en houden een belastingvoordeel in. Gewoonlijk dragen zowel je werkgever als jijzelf bij aan het bedrijfspensioen.
- Persoonlijk pensioensparen met belastingvoordeel (pijler 3). Je kunt ervoor kiezen om buiten je werkgever om extra geld te sparen voor je pensioen. Dit heet pensioensparen. Net als bij het bedrijfspensioen geldt hiervoor een belastingvoordeel. Je kunt meer lezen over deze vorm van pensioen in onze gids.
- Vrijwillig persoonlijk sparen zonder belastingvoordeel (pijler 4). Al het verdere sparen dat je zelf doet, bijvoorbeeld door bij te dragen aan een spaarrekening of door je spaargeld te beleggen, valt in deze categorie. Dit soort sparen maakt geen deel uit van een door de overheid gesubsidieerde regeling, dus je kunt niet profiteren van belastingvoordelen.
Het is mogelijk om via alle vier de pijlers te sparen. Je uiteindelijke pensioen wordt de optelsom van de bijdragen van elk.
Het grootste deel komt van het staatspensioen
Voor de meeste mensen zal het grootste deel van het pensioen uit het staatspensioen (pijler 1) komen. Mercer berekende dat het staatspensioen voor 62% zal bijdragen aan het pensioen van een gemiddelde werknemer die zijn levensstandaard wil handhaven, d.w.z. een pensioen gelijk aan zijn laatste loon. De rest zal uit de andere drie pijlers moeten komen. Hoe hoger je pensioen, hoe meer je zult moeten sparen buiten het staatspensioen om.
In de rest van dit artikel concentreren we ons op het schatten van het staatspensioen.
Berekening van het staatspensioen
Om te beginnen wordt het staatspensioen verschillend berekend voor werknemers, ambtenaren en freelancers. We zullen ons alleen op werknemers richten.
De berekening zelf is behoorlijk ingewikkeld. Het houdt rekening met welke leeftijd je begon te werken, welk salaris je verdiende voor elk van je werkjaren, een herwaarderingsindex om rekening te houden met rekeninginflatie, enz... Daarom hebben we een pensioencalculator gebouwd die dit voor je berekent! Alles wat we moeten weten is:
- je leeftijd,
- op welke leeftijd je begon te werken,
- welk salaris je verdiende toen je begon te werken, en
- welk salaris je vlak voor je pensionering denkt te gaan verdienen
En het berekent een schatting voor het staatspensioen als je op 67-jarige leeftijd met pensioen gaat.
Laten we ons als voorbeeld voorstellen dat je:
- zijn 29 jaar oud
- begon te werken toen hij 22 was
- een maandloon vóór belastingen van € 2.800 verdiende toen je begon (ongeveer € 1.900 na belastingen)
- tegen de tijd dat je met pensioen gaat €5.000 vóór belastingen verdienen (ongeveer €2.800 na belastingen)
Je staatspensioen zal ongeveer € 1.725 per maand bedragen. Merk op dat dit in geld van vandaag is. Tegen de tijd dat je in 2057 met pensioen gaat, zal de inflatie alle prijzen verhoogd hebben. Je werkelijke pensioen zal € 3.716 zijn, maar dat komt neer op ongeveer € 1.725 als je het omrekent naar de prijzen van vandaag.
Hoe kan ik mijn pensioen verhogen?
Je kunt je staatspensioen alleen verhogen door tijdens je loopbaan een hoger salaris te verdienen. Je kunt je totale pensioen echter verhogen door via een van de andere drie pijlers te sparen:
- een bedrijfspensioenregeling bij je werkgever op te zetten (pijler 2)
- een pensioenspaarrekening openen bij een bank (pijler 3)
- bij te dragen tot een spaartegoed en het rendement ervan op te voeren door te beleggen (pijler 4)
Conclusie
In het artikel gaven we in vogelvlucht een overzicht van hoe de Belgische staat je pensioen berekent. De vier pijlers waaruit het systeem bestaat zijn fundamenteel om te begrijpen hoe je pensioen wordt bepaald. Van de vier pijlers levert het staatspensioen (pijler 1) de belangrijkste bijdrage voor het pensioen van de meeste mensen. Je kunt onze pensioen calculator hieronder gebruiken om een schatting van je staatspensioen te weten te komen!