Als ouders willen we onze kinderen de best mogelijke start in het leven geven. En geld sparen voor hun toekomst is een van de belangrijkste dingen die we kunnen doen.
Maar toen we ons verdiepten in Yongo, het spaarproduct van AG Insurance voor kinderen, ontdekten we een aantal zorgwekkende problemen. Hoge kosten, belastingen op elke inleg en tegenvallende rendementen betekenen dat je kind duizenden euro's kan mislopen tegen de tijd dat het 18 wordt.
Laten we eens kijken hoe Yongo werkt en waarom er misschien betere manieren zijn om de financiële toekomst van je kind veilig te stellen.
Voor- en nadelen van het gebruik van Yongo
Wat is Yongo?
Yongo is een financieel product ontworpen door AG Insurance voor ouders die willen sparen of investeren voor de toekomst van hun kind. Het biedt flexibiliteit, zodat je in je eigen tempo geld kunt storten vanaf slechts €10. Het product is gestructureerd als een verzekering die een beperkte groei van het spaargeld biedt. Daarom wordt het meestal gezien als een alternatief voor een spaarrekening.
Hoe Yongo werkt
Yongo biedt twee plannen om te sparen voor een kind:
Yongo Moon
Yongo Moon is een tak 21 levensverzekeringsplan. Dit betekent dat het wordt geleverd met een gegarandeerde jaarlijkse rente, die momenteel 2% is. Het plan heeft een vaste looptijd en duurt tot het kind 26 wordt, met een minimale looptijd van 8 jaar.
De lage rendementen zijn het belangrijkste probleem van tak 21 plannen zoals Yongo Moon. De centrale banken proberen een inflatie van 2% te handhaven. In combinatie met een rendement van 2% betekent dit dat het reële rendement na inflatie nul is. Tijdens periodes van lage rente, bijvoorbeeld tijdens het grootste deel van de jaren 2010, zagen we zelfs negatieve reële rendementen, waarbij de inflatie veel hoger was dan het gegarandeerde rendement van producten zoals Yongo Moon. Je kind verliest effectief elk jaar aan koopkracht.
Dat is waar Yongo Star een beter product kan zijn.
Yongo Star
Yongo Star is een levensverzekeringsplan van tak 23, zonder gegarandeerd kapitaal. Het belegt je geld op de aandelenmarkt door middel van een mix van aandelen en obligaties. Dit betekent dat het rendement van jaar tot jaar varieert en negatief kan zijn. Maar het verwachte gemiddelde langetermijnrendement is veel hoger dan bij Yongo Moon. Als je kind jong is en nog vele jaren te gaan heeft voordat hij of zij het geld van het Yongo-plan zal gebruiken, is het de moeite waard om een product als Yongo Star serieus te overwegen in plaats van Yongo Moon.
Maar zoals we hieronder zullen zien, zijn de kosten en belastingen voor Yongo Star erg hoog.
Niet alleen voor de ouders
Het leuke aan Yongo is dat ouders, grootouders en voogden kunnen bijdragen aan het plan van een kind.
Hoe werken de kosten?
De kosten zijn niet eenvoudig te begrijpen. Maar laten we elk plan uitsplitsen.
Yongo Moon
0,2% beheervergoeding
Het kost ruwweg 0,2% per jaar om het Yongo Moon plan te gebruiken. Dit is betaalbaar.
2% belasting op elke bijdrage
Maar hier is de clou. Je moet nog steeds 2% belasting betalen over elke inleg. Dus voor elke €100 die je spaart voor je kind, gaat er €2 naar de fiscus en gaat er maar €98 naar je kind.
Exitkosten bij verkoop voordat je kind 18 wordt
Er is een vergoeding van 1% als je het plan verkoopt voordat je kind 18 wordt. Dit is een overweging om in gedachten te houden.
Je moet belasting betalen als je je contract opzegt
Het probleem is dat Yongo Moon niet erg flexibel is. Je moet 30% bronbelasting betalen als je stopt binnen de eerste 8 jaar nadat je je hebt ingeschreven voor het product. Wat frustrerend is, is dat de 30% niet wordt berekend over het werkelijke rendement van je plan, maar over een fictief rendement van 4,75% per jaar. Maar de afgelopen jaren waren de gegarandeerde rendementen van Yongo Moon veel lager en kwamen niet eens in de buurt daarvan. Dus de effectieve belasting die je betaalt is veel hoger dan 30%.
Wees dus voorzichtig voordat je besluit om een Yongo Moon plan voor je kind te starten, want het kan duur worden om eruit te stappen.
Yongo Star
2,11% beheervergoeding
De beheerskosten zijn veel hoger voor Yongo Star, omdat het geld van je kind actief wordt belegd. Op het moment van schrijven schat AG de kosten van een Yongo Star plan op 2,11% per jaar. Dit is erg duur, als je bedenkt dat een ETF ongeveer 0,20% kost, oftewel ongeveer tien keer minder.
Je moet transactiekosten betalen
Ze worden geschat op maximaal 0,2% per jaar.
2% belasting op elke bijdrage
Net als bij Yongo Moon moet je 2% belasting betalen over elke bijdrage.
Exitkosten bij verkoop voordat je kind 18 wordt
Er geldt een vergoeding van 1% als je het plan verkoopt voordat je kind 18 wordt. Dit is een overweging om in gedachten te houden.
Je hoeft geen belasting te betalen als je je contract opzegt
Als je Yongo Star opzegt, hoef je geen bronbelasting te betalen.
ETF's: een beter alternatief voor je kind
Wist je dat veel ouders (ongeveer 60%) geld op een spaarrekening zetten voor hun kind? Toch investeert slechts 10% in de aandelenmarkt, volgens Trends. Ik wou dat mijn ouders geld voor mij hadden geïnvesteerd toen ik geboren werd. In plaats daarvan deden ze wat de meesten deden. Ze openden een spaarrekening waarop zij en andere familieleden van tijd tot tijd geld stortten. Ik ben mijn ouders erg dankbaar dat ze voor mij hebben gespaard. Toen ik 18 werd, had ik een aanzienlijk bedrag dat ik kon gebruiken om mijn volwassen leven te beginnen. Maar het had zoveel meer kunnen zijn. Dat komt omdat spaarrekeningen na verloop van tijd minder opbrengen dan beleggen op de aandelenmarkt. De bank betaalt een lage rente op je spaargeld, omdat ze je geld uitleent in de vorm van hypotheken of andere leningen. Maar als je investeert, verdien je dividend op de groei van de wereldeconomie. De aandelenmarkt gaat op en neer, maar het langetermijngemiddelde is een veel hoger rendement. En 18 jaar is genoeg tijd om een investering te laten renderen. In feite heeft de aandelenmarkt tussen 1900 en 2021 gemiddeld 6,9% per jaar teruggegeven.
Stel, je kind is geboren in 2005. En elke maand spaar je €50 voor hem of haar. Tegen de tijd dat ze 18 worden in 2024, heb je €10.800 voor ze gespaard. Als je dat geld op een spaarrekening zou laten staan, zou dat €11.050 hebben opgeleverd, dankzij (een kleine) rente. Maar als je elke maand €50 had geïnvesteerd in een wereldwijde ETF, zou je kind op volwassen leeftijd €28.400 hebben. Dat is meer dan het dubbele. Van 2005 tot 2024 leverde de ETF gemiddeld 5,5% per jaar op. Een spaarrekening leverde 0,13% op. Rekening houdend met inflatie was het reële rendement in feite negatief voor een spaarrekening (dit is vergelijkbaar met Yongo Moon met het gegarandeerde rendement van 2%). Dus als je een appeltje voor de dorst wilt opbouwen voor je kind, zal een spaarrekening niet veel bijdragen aan je langetermijndoelen.
ETF's (exchange-traded funds) zijn beleggingsfondsen. Ze beleggen in honderden of zelfs duizenden aandelen, obligaties of andere soorten beleggingen. Deze diversificatie is een belangrijk voordeel van ETF's. Maar hier zijn verschillende redenen waarom ETF's voor de meeste mensen de beste langetermijnbelegging zijn:
- Het beste voor de lange termijn: Beleggen in ETF's leidt tot hoge rendementen. En het is beter dan de actieve fondsen die je bank verkoopt of de slechte rendementen van de verzekeringsproducten van Yongo.
- Diversificatie: Via één fonds ben je in één keer blootgesteld aan duizenden bedrijven. En diversificatie is de sleutel tot goed beleggen.
- Eenvoud: Nadat je de juiste fondsen hebt gekozen, kun je ontspannen toekijken hoe je beleggingen groeien. Je hoeft geen tijd te verspillen aan het analyseren van individuele aandelen.
- Goedkoop: ETF's zijn een goedkope manier om te beleggen. Ze profiteren van schaalvoordelen en hebben geen actieve beheerkosten.
Dus als je je kind wilt helpen een mooi spaarpotje voor de toekomst op te bouwen, is beleggen in ETF's een geweldig idee in vergelijking met een verzekeringsproduct zoals Yongo aanbiedt. Het is een slimme manier om ze financieel voor te bereiden op hun volwassen leven. En natuurlijk geldt: hoe vroeger je begint met sparen, hoe beter!)
Hoe beleggen in ETF's voor je kind
Er zijn twee manieren om in België in ETF's te beleggen:
- Via een broker, waar je je eigen portefeuille van ETF's beheert
- Via een app als Curvo, die de moeilijkheden van zelf beleggen uit handen neemt
1. ETF's kopen met een broker
Beleggers verhandelen ETF's op aandelenbeurzen. De populairste beurzen zijn de New York Stock Exchange (NYSE) en Nasdaq. Maar in Europa kun je ETF's beter op Europese beurzen kopen. Bijvoorbeeld Euronext Amsterdam of XETRA. Om toegang te krijgen tot een beurs, moet je via een tussenpersoon gaan die een broker wordt genoemd. Er zijn verschillende brokers waar Belgen uit kunnen kiezen, elk met hun voor- en nadelen. Beleggen via een broker geeft je de meeste flexibiliteit. Je hebt toegang tot een van de duizenden ETF's die op de markt beschikbaar zijn. Maar het is ook het moeilijkst omdat je volledig verantwoordelijk bent voor het beheer van je portefeuille. Je moet leren hoe je de beste portefeuille voor je kind samenstelt, hoe belastingen werken, welke broker je moet gebruiken, hoe je de beste ETF's selecteert, hoe je elke maand de transacties uitvoert...
2. Curvo: investeer met een gerust hart voor je kind
Curvo is een manier om voor je kind te beleggen en tegelijkertijd de complexiteit van beleggen via een broker te vermijden. Meer dan 200 Curvo-leden gebruiken de app om voor hun kinderen te beleggen:
- De juiste portfolio voor je kind: Beantwoord een korte vragenlijst. Daarna kun je beleggen in een portefeuille die past bij de doelen en tijdshorizon van jou en je kind. Wij beheren dan de beste portefeuille voor jou.
- Beleg op de automatische piloot: Stel een maandelijkse bijdrage in waarbij het geld automatisch wordt geïnvesteerd. Neem zonder moeite de beste spaargewoonten aan voor je kind!
- Elke euro die je investeert wordt gebruikt: Met fractionele aandelen wordt al het geld geïnvesteerd, in tegenstelling tot bij een broker. Er blijft geen geld achter.
- Geen transactiekosten: Er zijn geen transactiekosten telkens als je koopt of verkoopt. De fondsen in de portefeuilles zijn ook niet onderworpen aan de beurstaks. Dit bespaart je tussen de 0,12% en 1,32% in vergelijking met een broker voor elke aankoop of verkoop!
Ontdek hoe Curvo werkt en het gemakkelijk maakt om te beleggen.
Rekening op naam van je kind of op jouw naam
Je kunt een beleggingsrekening openen op naam van je kind of op je eigen naam.
In de naam van je kind
Als ouder kun je een beleggingsrekening openen op naam van je kind. Ze zijn dan eigenaar van de rekening. Maar je moet de beleggingen beheren in het belang van je kind. Als ze 18 worden, hebben ze de volledige controle over het geld. Slechts één broker in België biedt kinderrekeningen aan: Keytrade. Keytrade is handig om te gebruiken omdat het Belgisch is, het regelt alle belastingen en administratie voor je. Je hoeft ook niet aan te geven dat je een buitenlandse rekening hebt. Aan de andere kant is Keytrade een van de duurste brokers in België.
In je eigen naam
Als je controle wilt houden over de beleggingen, kun je voor je kind beleggen. Zet de rekening alleen niet op zijn of haar naam. Zo houd je de volledige controle en kun je zelf bepalen wanneer en hoe je het gespaarde geld aan je kind geeft. Als je een beleggingsrekening op je eigen naam opent, heb je veel meer brokers om uit te kiezen. Als je besluit om bij een buitenlandse broker te beleggen, zorg er dan voor dat je je goed inleest over de relevante belastingen en administratie. Leer meer over de transactiebelasting, de Reynders belasting en het aangeven van je buitenlandse rekening. Een nadeel van een beleggingsrekening op jouw naam is de erfenis. Als je overlijdt voordat je kind het geld krijgt, moet het erfbelasting betalen over de beleggingen. In dat geval is schenken slimmer. De belasting op schenken is veel lager dan de erfbelasting:
- Vlaanderen: 3% voor (klein)kinderen
- Brussel: 3% voor (klein)kinderen
- Wallonië: 3,3% voor (klein)kinderen
Het goede nieuws is dat er geen beperkingen zijn op schenkingen van ETF's en andere beleggingen! Je kunt de schenking via een notaris laten formaliseren, of het zelf doen bij je plaatselijke gemeente.
€1.000 aan ETF's voor elke Belgische pasgeborene
Bij Curvo geloven we in goed beleggen. Het is een geweldig middel om het financiële leven van mensen te verbeteren. En we hebben een gek idee: wat als de Belgische staat elke Belgische pasgeborene een ETF ter waarde van €1.000 zou geven? De kinderen mogen het niet aanraken. Het staat gewoon op een rekening en wordt groter. Met deze regeling zou elke Belg die in 2023 18 wordt €4.000 op zijn rekening hebben staan aan het begin van zijn volwassen leven. En de staat hoefde slechts 25% bij te dragen. Naast het financiële voordeel zou elk Belgisch kind uit de eerste hand de voordelen van samenstellen ervaren. Dit is een belangrijke les die hen zeker zal helpen voor de rest van hun leven!
Onze conclusie
Als het gaat om het veiligstellen van de financiële toekomst van je kind, is de keuze tussen Yongo en ETF beleggen duidelijk. De op verzekeringen gebaseerde producten van Yongo lijken misschien veilig, maar hun hoge kosten en belastingen vreten aan je rendement. ETF-beleggen biedt een effectievere manier om het spaargeld van je kind te laten groeien, met lagere kosten en betere prestaties op de lange termijn.
Of je er nu voor kiest om te beleggen via een makelaar of gebruik maakt van een geautomatiseerde oplossing zoals Curvo, het belangrijkste is om vroeg te beginnen. De kracht van samengestelde rente betekent dat elk jaar dat je wacht een gemiste kans is voor de financiële toekomst van je kind.