Op zoek naar de beste spaarrekening in België? Je bent niet de enige. Wij hebben het ook meegemaakt, urenlang het internet afgestruind om tarieven en voorwaarden te vergelijken. Het is een vervelend proces, nietwaar?
Maar het zit zo: de hoogste rente betekent niet altijd de beste spaarrekening. Er is meer om rekening mee te houden, van stortingslimieten tot stabiliteit van de bank.
Daarom hebben wij het moeilijke werk voor je gedaan. We hebben alle spaarrekeningen in België vergeleken en daarbij niet alleen gekeken naar de rente, maar ook naar gemak, veiligheid en verborgen kosten. Laten we erin duiken en de perfecte spaarrekening voor jou vinden.
De beste spaarrekeningen in België
👍 Spaarrekeningen met de hoogste rente
De Ritme-rekening van vdk bank levert een rente op van 2,80%, momenteel de hoogste in België. Maar de stortingen zijn beperkt tot €500 per maand.
De Vision Plus-rekening van Santander heeft een lagere rente van 2,05%, maar heeft geen beperking op je stortingen.
👎 Spaarrekeningen met de laagste rente
Er zijn grote verschillen in rentepercentages. De spaarrekeningen van Europabank, BNP Paribas Fortis en Fintro hebben een rente van minder dan 0,60%. Dit is ver onder de inflatie, wat betekent dat je effectief spaargeld verliest door je geld op zo'n rekening te houden.
De slechtste spaarrekening is van Europabank, met een magere 0,30% rente. Uitgaande van een inflatie van 2% betekent dit een reëel rendement van -1,70%, dus een verlies aan koopkracht. Als je bij hen spaart, is het de moeite waard om eens rond te kijken!
🏦 Beste spaarrekening voor je noodfonds
Voordat je je spaargeld investeert, is het verstandig om een noodfonds op te zetten. Het doel daarvan is om een vangnet te vormen voor onverwachte gebeurtenissen: je verliest je baan, je auto gaat stuk en moet duur gerepareerd worden, er is een lekkage in je huis en het sanitair moet gereviseerd worden, enzovoort.
Het noodfonds moet ongeveer 6 maanden van je maandelijkse uitgaven bedragen. Dit maakt de Vision spaarrekening van Santander een interessante rekening voor je noodfonds. Deze biedt een rente van 1,80%, inclusief een hoge basisrente van 1,40%. De Essential-rekening van MeDirect biedt dezelfde rentetarieven, maar met een limiet van €25.000 op stortingen.
🙋 Waarom staat het spaarproduct van Trade Republic niet in de tabel?
Trade Republic biedt een verleidelijke rente van 2,50% op niet-geïnvesteerd geld. Maar in tegenstelling tot de spaarrekeningen hierboven, is die van Trade Republic niet gereguleerd. Dit betekent dat je 30% belasting moet betalen over de rente. De effectieve rente van de rekening van Trade Republic is dus eigenlijk 1,75%. Deze rente is lager dan die van veel gereglementeerde spaarrekeningen. Bovendien moet je de belasting zelf aangeven en betalen in je jaarlijkse belastingaangifte.
Hoe kies je de beste spaarrekening
Er zijn een paar dingen waar je op moet letten bij het kiezen van een spaarrekening.
Rentevoet
Dit is waarschijnlijk het belangrijkste aspect. Kies een rekening met een goede rente om je geld sneller te laten groeien. Je wilt immers een maximaal rendement op je spaargeld. Vermijd het openen van een spaarrekening bij een bank die aanhoudend lage rentes biedt.
Kosten
De meeste spaarrekeningen zijn gratis. Maar voor andere rekeningen, zoals die van Beobank, betaal je €15 per jaar. Zorg ervoor dat je hiervan op de hoogte bent!
Grenzen
Controleer of de rekening limieten heeft die niet overeenkomen met je spaarrente. Is er bijvoorbeeld een maximumsaldo op de rekening? Of is er een maximumbedrag dat je elke maand kunt storten?
Online een account openen
Als je de keuze hebt, open je veel liever online een rekening op je bank dan dat je tijd vrijmaakt om naar een bankkantoor te gaan. Gelukkig zijn er banken die dit hebben opgepikt en een volledig online ervaring bieden. Maar bij andere banken moet je ze bezoeken.
Belastingen
Alle spaarrekeningen in de vergelijking zijn gereguleerd. Dit betekent dat je bent vrijgesteld van de eerste €1.050 aan bronbelasting op je rentewinst. Stel bijvoorbeeld dat je spaarrekening een rente van 2,0% biedt. Dan betaal je geen belasting zolang je spaargeld niet hoger is dan €52.500.
Maar wees voorzichtig met ongereguleerde rekeningen zoals die van Trade Republic. Bij deze rekeningen moet je 30% belasting betalen over de rente die je verdient. Er is geen vrijstelling. Dus als je een rekening hebt bij Trade Republic, voorkom dan problemen met de fiscus door je verdiende rente aan te geven.
Veiligheid
Controleer de kredietwaardigheid van de bank. Controleer ook of de bank gevestigd is in een land met een sterke depositogarantie. Je geld veilig bewaren bij een vertrouwde bank is de beste manier om je spaargeld te beschermen.
Waarom zou ik een spaarrekening openen (en waarom niet)?
Een geweldige plek voor een noodfonds
Een spaarrekening is een geweldige plek om geld op te zetten waar je op elk moment bij kunt. Als je vandaag € 1.000 stort, is het morgen, volgende week en volgend jaar veilig (tenzij de bank failliet gaat). Zelfs een beetje meer, vanwege de rente.
Daarom is een spaarrekening de beste plek voor je noodfonds. Het is een vangnet voor onverwachte gebeurtenissen, zoals het verliezen van je baan, een dure autoreparatie of een loodgieterlekkage. Zonder een noodfonds moet je misschien een lening met een hoge rente afsluiten. En schulden vermijden is de eerste regel van verantwoorde financiële planning.
Het is onwaarschijnlijk dat je je financiële doelen haalt met een spaarrekening
Toch is een spaarrekening een slechte plek om te sparen voor de lange termijn. De reden hiervoor is de lage rente die banken uitkeren. Door de inflatie heb je het afgelopen decennium zelfs spaargeld "verloren". Geld op een spaarrekening zetten heeft je pijn gedaan, omdat de rente lager was dan de inflatie. Een spaarrekening van €10.000 in 2006 zou nu, na inflatie, ongeveer €7.500 waard zijn.
Een spaarrekening zal je niet veel helpen bij het bereiken van je langetermijndoelen. In plaats daarvan is beleggen op de financiële markten een manier om een hoger rendement te behalen en je financiële doelen te bereiken. Een wereldwijde aandelen-ETF heeft bijvoorbeeld een gemiddeld jaarlijks rendement van 10,2% behaald sinds 1979. Als je bedenkt dat de gemiddelde jaarlijkse inflatie rond de 2% ligt, is dit een gezond rendement boven de inflatie. De reden voor de superieure prestaties is dat je door te beleggen in de financiële markten dividend verdient op de groei van de wereldeconomie. Een belegging op de aandelenmarkt fluctueert meer dan een spaarrekening. Maar voor dat risico word je beloond met een veel hoger rendement op de lange termijn.
We kunnen dit zien als we de historische prestaties van een spaarrekening vergelijken met die van een ETF voor wereldwijde aandelen zoals IWDA. Het gemiddelde rendement van een spaarrekening was de afgelopen 20 jaar ongeveer 0,9%, terwijl dat voor aandelen 8,4% was. Door samengestelde rente vertaalt dit zich in een totaalbedrag van €46.000 vs €12.000 op een initiële investering van €10.000.
De illustratie hieronder laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening levert een voorspelbaar en stabiel rendement op. Maar je verdient er niet veel mee. Beleggen is meer een achtbaan omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement zult behalen.
Hoe de rente werkt
In België bestaat de rente op spaarrekeningen uit een basisrente en een getrouwheidspremie. Dit systeem is iets ingewikkelder dan in andere Europese landen.
De bank betaalt vanaf de eerste dag de basisrente uit. Maar de getrouwheidspremie werkt een beetje anders.
Wat is de getrouwheidspremie?
Je krijgt de getrouwheidspremie alleen voor geld dat 12 maanden op je rekening blijft staan. En als je een storting doet, blijft het premietarief 12 maanden vast staan. De bank kan het gedurende die tijd niet veranderen.
Bijvoorbeeld:
- Je zet €1.000 op je rekening op 1 februari 2025.
- Je voegt nog eens €500 toe op 5 juni 2025.
- Je voegt €600 toe op 27 september 2025.
De getrouwheidspremie voor:
- De €1.000 is klaar op 1 februari 2026.
- De €500 is klaar op 5 juni 2026.
- De €600 is klaar op 27 september 2026.
Wanneer krijg ik mijn rente?
De banken betalen de basisrente één keer per jaar uit, op 1 januari. De getrouwheidspremie wordt vier keer per jaar betaald, op de eerste dag van het kwartaal nadat deze is verdiend. De getrouwheidspremie wordt dus betaald op 1 januari, 1 april, 1 juli en 1 oktober.
Om het concreet te maken:
- Je zet €1.000 op je spaarrekening op 1 mei 2025. De basisrente is 0,5% per jaar.
- Op 1 januari 2026 krijg je rente over de periode van 1 mei tot 31 december. Dit is voor 8 maanden, wat 2/3 van een jaar is. Je krijgt dus 2/3 van 0,5%, wat €3,33 is. Je krijgt geen getrouwheidspremie omdat de €1.000 pas 8 maanden op je rekening staat.
- Je laat dit geld op je rekening staan tot 1 mei 2026, dus in totaal 12 maanden (van 1 mei 2025 tot 1 mei 2026).
Je komt nu in aanmerking voor de getrouwheidspremie. Als de getrouwheidspremie 0,5% is, verdien je €5 op 1 mei 2026. De bank zal deze €5 op je rekening bijschrijven op de eerste dag van het volgende kwartaal, dat is 1 juli 2026.
Waarom is het ECB-tarief anders dan wat mijn bank aanbiedt?
De Europese Centrale Bank (ECB) stelt de belangrijkste rentetarieven vast die van invloed zijn op de kosten van lenen en het rendement op sparen in de eurozone. Maar de rentetarieven van je bank kunnen afwijken van de ECB-tarieven omdat de bank operationele kosten heeft en ook winst wil maken.
De belastingen van een spaarrekening
Hoe wordt mijn spaarrekening belast?
In 2025 betaal je geen belasting over rente van gereglementeerde spaarrekeningen tot €1.050 per persoon per jaar. Voor getrouwde stellen of wettelijke partners met een gezamenlijke rekening is het belastingvrije bedrag €2.100 per jaar. Als je rente boven deze grens uitkomt, zal de bank 15% belasting heffen over de rest.
Banken bekijken elke spaarrekening apart. Als je totale rente van alle rekeningen de belastingvrije limiet overschrijdt, moet je dit zelf aangeven op je belastingaangifte.
Als je spaart via een ongereguleerde rekening zoals die van Trade Republic, moet je 30% belasting betalen over al je rentewinsten. Er is geen belastingvrijstelling en je moet de belasting zelf aangeven en betalen.
Gereguleerde vs. niet-gereguleerde spaarrekeningen
Een gereglementeerde spaarrekening biedt een basisrente en een getrouwheidspremietarief. De premie is voor geld dat langer dan een jaar op de rekening blijft staan.
Een spaarrekening zonder getrouwheidspremie is een niet-gereglementeerde spaarrekening. De belastingdienst heft 30% roerende voorheffing op de opbrengst vanaf de eerste euro.
Veiligheid van een spaarrekening
Hoe veilig is mijn geld op een spaarrekening?
Als je je geld op een spaarrekening zet, vertrouw je het toe aan de bank. Maar het geld blijft daar niet. De bank geeft het grootste deel van je spaargeld vrijwel onmiddellijk uit. Ze leent het bijvoorbeeld uit aan een stel dat hun eerste huis koopt of aan een bedrijf dat kapitaal nodig heeft om te groeien. De bank kan er ook voor kiezen om je geld te investeren.
Van je spaargeld houdt de bank maar een klein beetje achter. Je verwacht immers dat als je vandaag naar de geldautomaat gaat en €100 opneemt, de bank je de volle €100 kan geven. De bank moet de illusie wekken dat ze al je spaargeld heeft. Dat heeft ze niet, want ze heeft het meeste geleend.
Het systeem werkt zolang iedereen in deze illusie blijft geloven. Maar het is een zeer instabiel evenwicht. Het systeem breekt zodra mensen er niet meer in geloven. Dan zullen ze zich allemaal haasten om hun geld eruit te halen, maar de bank zal niet al het geld hebben. Bij een bankrun zullen een paar spaarders hun centen terugkrijgen. Maar de meesten zullen alles verliezen, tenzij de overheid ingrijpt om hen te compenseren.
Zulke scenario's spelen zich regelmatig af. In 2023 ging de Amerikaanse Silicon Valley Bank bijvoorbeeld in minder dan 72 uur failliet.
Een ander voorbeeld is dat tijdens de financiële crisis van 2008 de IJslandse Kaupthing Bank omviel. Belgische spaarders met geld op die bank moesten maanden wachten op een reddingsoperatie. De Franse, Luxemburgse en Belgische regeringen moesten eerst akkoord gaan. De bank had hun spaargeld "geïnvesteerd" in rommelige Amerikaanse vastgoedleningen die later waardeloos bleken te zijn.
Daarentegen zagen klanten met beleggingsfondsen bij de IJslandse bank hun kapitaal twee weken later op een rekening bij Crelan staan. Kaupthing had hun beleggingen immers toevertrouwd aan een bewaarinstelling. Met andere woorden, de bank ging failliet maar raakte de beleggingen van de klanten niet aan. In dat opzicht is beleggen veiliger dan geld op een spaarrekening laten staan.
Hoe zit het met de depositogarantie van €100.000?
De €100.000 depositogarantie geldt voor het geld dat je op een spaarrekening bij een bank hebt staan. Zoals gezegd staat het saldo van je spaarrekening op de balans van de bank. Dit betekent dat als de bank failliet gaat, jouw geld dat ook is. Dit is een van de belangrijkste redenen voor de depositogarantie: om Europeanen te beschermen als hun bank failliet gaat. De crisis van 2008 heeft de essentiële rol van de garantie duidelijk gemaakt. Maar het succes van het stelsel hangt af van de stabiliteit van het land van de bank. Er kan bijvoorbeeld niet genoeg geld in de pot van een land zitten om de bankdeposito's van iedereen te dekken als een bank failliet gaat.
Wat is de kredietwaardigheid van een bank?
Kredietbeoordelaars, zoals S&P, Moody's en Fitch, controleren de financiën van banken. Ze geven hoge ratings aan banken die er financieel goed voorstaan. Een bank met wankele financiën krijgt een slechte kredietrating. Banken met een lagere rating zullen eerder in gebreke blijven. Als dat gebeurt, verlies je je spaargeld boven de depositogarantie van €100.000.
Soorten spaarrekeningen
Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen:
- Gereglementeerde spaarrekeningen: Zoals we hebben gezien, bieden deze rekeningen zowel een basisrente als een getrouwheidspremie. Alle rekeningen in de bovenstaande tabel zijn gereguleerd.
- Niet-gereglementeerde spaarrekeningen: Voor deze rekeningen moet je 30% belasting betalen over de rente.
- Spaarrekening voor kinderen: Sommige banken bieden rekeningen speciaal voor kinderen met een hogere rente.
- Termijnrekening: Een type rekening waarbij je geld voor een bepaalde tijd vastgezet wordt. In ruil daarvoor bieden deze rekeningen een hogere rente.
Hoe je van bank kunt veranderen
Er is een gratis bankoverstapservice die het overstappen van bank voor je regelt. Met de service zorgt je nieuwe bank ervoor dat je lopende rekening bij je vorige bank wordt opgeheven. Na verrekening van de laatste kosten en inkomsten wordt het saldo overgeboekt naar je nieuwe bank. De betaalkaarten die aan de oude lopende rekening waren gekoppeld, worden daarbij geannuleerd. De nieuwe bank neemt ook al je doorlopende opdrachten over.
Conclusie
Een spaarrekening is een essentieel onderdeel van je financiële gereedschapskist, vooral voor je noodfonds. De beste spaarrekeningen in België bieden momenteel rentetarieven tot 2,80%, maar ze hebben vaak beperkingen wat betreft stortingen of maximale saldi. Hoewel deze rentes aantrekkelijk lijken, moet je niet vergeten dat spaarrekeningen niet bedoeld zijn voor het opbouwen van vermogen op de lange termijn. Ze zijn bedoeld om je noodfonds veilig en toegankelijk te houden.
Om op de lange termijn rijkdom op te bouwen, kun je overwegen om een spaarrekening voor je noodfonds te combineren met beleggen voor je langetermijndoelen. Je kunt al met €50 per maand beginnen met beleggen in indexfondsen via de Curvo app, die alle complexiteiten van het beleggen voor je afhandelt. Of je er nu voor kiest om met ons te beleggen of niet, het belangrijkste is om je geld harder te laten werken voor je toekomst.