Op zoek naar de beste spaarrekening in België? Je bent niet de enige. Wij hebben het ook meegemaakt, urenlang het internet afgestruind om tarieven en voorwaarden te vergelijken. Het is een vervelend proces, nietwaar?
Maar het zit zo: de hoogste rente betekent niet altijd de beste spaarrekening. Er is meer om rekening mee te houden, van stortingslimieten tot stabiliteit van de bank.
Daarom hebben wij het moeilijke werk voor je gedaan. We hebben alle spaarrekeningen in België vergeleken en daarbij niet alleen gekeken naar de rente, maar ook naar gemak, veiligheid en verborgen kosten. Laten we erin duiken en de perfecte spaarrekening voor jou vinden.
De beste spaarrekeningen in België
Spaarrekening met de hoogste rente
De Ritme Spaarrekening van vdk bank levert een rente op van 3,15%, momenteel de hoogste in België. De maximale maandelijkse inleg is echter €500.
De High Fidelity rekening van Keytrade Bank heeft een rente van 2.55%, maar heeft geen limiet op je stortingen.
Hoe kies ik een spaarrekening?
Neem de volgende criteria in overweging bij het kiezen van een spaarrekening:
- Rente: Kies een rekening met een goede rente om je geld sneller te laten groeien. Je wilt het rendement op je spaargeld maximaliseren.
- Kosten: Sommige spaarrekeningen brengen jaarlijkse kosten in rekening, terwijl andere rekeningen gratis zijn.
- Gemak: Controleer of de rekening limieten heeft die niet overeenkomen met je spaarrente. Is er bijvoorbeeld een maximumsaldo op de rekening? Of is er een maximumbedrag dat je elke maand kunt storten? Kun je ook online een rekening openen of moet je persoonlijk naar een filiaal?
- Belasting: Alle spaarrekeningen in de vergelijking zijn gereguleerd. Dit betekent dat je bent vrijgesteld van de eerste €1.020 aan bronbelasting op je rentewinst.
- Veiligheid: Controleer de kredietwaardigheid van de bank. Controleer ook of de bank in een land is met een sterke depositogarantie. Je geld veilig bewaren bij een vertrouwde bank is de beste manier om je spaargeld te beschermen.
Waarom zou ik een spaarrekening openen (en waarom niet)?
Een geweldige plek voor een noodfonds
Een spaarrekening is een geweldige plek om geld op te zetten waar je op elk moment bij kunt. Als je vandaag € 1.000 stort, is het morgen, volgende week en volgend jaar veilig (tenzij de bank failliet gaat). Zelfs een beetje meer, vanwege de rente.
Daarom is een spaarrekening de beste plek voor je noodfonds. Het is een vangnet voor onverwachte gebeurtenissen, zoals het verliezen van je baan, een dure autoreparatie of een loodgieterlekkage. Zonder een noodfonds moet je misschien een lening met een hoge rente afsluiten. En schulden vermijden is de eerste regel van verantwoorde financiële planning.
Het is onwaarschijnlijk dat je je financiële doelen haalt met een spaarrekening
Toch is een spaarrekening een slechte plek om te sparen voor de lange termijn. De reden hiervoor is de lage rente die banken uitkeren. Door de inflatie heb je het afgelopen decennium zelfs spaargeld "verloren". Geld op een spaarrekening zetten heeft je pijn gedaan, omdat de rente lager was dan de inflatie. Een spaarrekening van €10.000 in 2006 zou nu, na inflatie, ongeveer €7.500 waard zijn.
Een spaarrekening zal niet veel helpen bij je langetermijndoelen. Daarentegen heeft een ETF als IWDA een gemiddeld jaarlijks rendement van 10,2% behaald sinds 1979. Dit versloeg de inflatie ruimschoots. Door je spaargeld te beleggen op de financiële markten, verdien je een dividend op de groei van de wereldeconomie. En ETF's zijn de meest verstandige manier om te beleggen, dankzij hun diversificatie. Wij denken dat ETF-beleggen voor de meeste jonge mensen de beste manier is om hun vermogen op de lange termijn te laten groeien.
De illustratie hieronder laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening levert een voorspelbaar en stabiel rendement op. Maar je verdient er niet veel mee. Beleggen is meer een achtbaan omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement zult behalen. Beleggen in ETF's betekent immers dat je investeert in de wereldeconomie. En de wereldeconomie heeft in de loop van deze eeuw een enorme groei doorgemaakt.
Hoe de rente werkt
Wat is de getrouwheidspremie?
De rente op een spaarrekening bestaat uit de basisrente en een getrouwheidspremie. De bank keert altijd de basisrente uit. Maar er zijn beperkingen aan het verdienen van de getrouwheidspremie:
- Je krijgt alleen de getrouwheidspremie voor geld dat 12 maanden op je rekening blijft staan.
- Als je een storting doet, blijft het premietarief 12 maanden vaststaan. De bank kan het gedurende die tijd niet veranderen.
Stort regelmatig geld op je spaarrekening en neem af en toe geld op als dat nodig is. Bijvoorbeeld:
- Je zet €1.000 op je rekening op 1 februari 2024.
- Je voegt nog eens €500 toe op 5 juni 2024.
- Je voegt €600 toe op 27 september 2024.
De getrouwheidspremie voor:
- De €1.000 is klaar op 1 februari 2025.
- De €500 is klaar op 5 juni 2025.
- De €600 is klaar op 27 september 2025.
Wanneer krijg ik mijn rente?
De banken betalen de basisrente één keer per jaar uit, op 1 januari. De getrouwheidspremie wordt vier keer per jaar betaald, op de eerste dag van het kwartaal nadat deze is verdiend. De getrouwheidspremie wordt dus betaald op 1 januari, 1 april, 1 juli en 1 oktober.
Om het concreet te maken:
- Je zet €1.000 op je spaarrekening op 1 mei 2024. De basisrente is 0,5% per jaar.
- Op 1 januari 2025 krijg je rente over de periode van 1 mei tot 31 december. Dit is voor 8 maanden, wat 2/3 van een jaar is. Je krijgt dus 2/3 van 0,5%, wat €3,33 is. Je krijgt geen getrouwheidspremie omdat de €1.000 pas 8 maanden op je rekening staat.
- Je laat dit geld op je rekening staan tot 1 mei 2025, dus in totaal 12 maanden (van 1 mei 2023 tot 1 mei 2024).
Je komt nu in aanmerking voor de getrouwheidspremie. Als het percentage van de getrouwheidspremie 0,5% is, verdien je €5 op 1 mei 2025. De bank zal deze €5 op je rekening bijschrijven op de eerste dag van het volgende kwartaal, dat is 1 juli 2025.
Waarom is het ECB-tarief anders dan wat mijn bank aanbiedt?
De Europese Centrale Bank (ECB) stelt de belangrijkste rentetarieven vast die van invloed zijn op de kosten van lenen en het rendement op sparen in de eurozone. Maar de rentetarieven van je bank kunnen afwijken van de ECB-tarieven omdat de bank operationele kosten heeft en ook winst wil maken.
Hoe de belastingen werken
Hoe wordt mijn spaarrekening belast?
In 2024 betaal je geen belasting over rente van gereglementeerde spaarrekeningen tot €1.020 per persoon per jaar. Voor getrouwde stellen of wettelijke partners met een gezamenlijke rekening is het belastingvrije bedrag €2.040 per jaar. Als je rente boven deze limiet uitkomt, zal de bank 15% belasting heffen over de rest.
Banken bekijken elke spaarrekening apart. Als je totale rente van alle rekeningen de belastingvrije limiet overschrijdt, moet je dit zelf aangeven op je belastingaangifte.
Als je spaart via een ongereguleerde rekening, moet je 30% belasting betalen over al je rentewinsten. Er is geen belastingvrijstelling. Dit is bijvoorbeeld het geval bij het spaarproduct dat wordt aangeboden door Trade Republic.
Wat is het verschil tussen een gereglementeerde en een niet-gereglementeerde spaarrekening?
Een gereglementeerde spaarrekening biedt een basisrente en een getrouwheidspremietarief. De premie is voor geld dat langer dan een jaar op de rekening blijft staan. Een spaarrekening zonder getrouwheidspremie is een niet-gereglementeerde spaarrekening. De belastingdienst heft 30% roerende voorheffing op de opbrengst vanaf de eerste euro.
Veiligheid van een spaarrekening
Hoe veilig is mijn geld op een spaarrekening?
Als je je geld op een spaarrekening zet, vertrouw je het toe aan de bank. Maar het geld blijft daar niet. De bank geeft het grootste deel van je spaargeld vrijwel onmiddellijk uit. Ze leent het bijvoorbeeld uit aan een stel dat hun eerste huis koopt of aan een bedrijf dat kapitaal nodig heeft om te groeien. De bank kan er ook voor kiezen om je geld te investeren.
Van je spaargeld houdt de bank maar een klein beetje achter. Je verwacht immers dat als je vandaag naar de geldautomaat gaat en €100 opneemt, de bank je de volle €100 kan geven. De bank moet de illusie wekken dat ze al je spaargeld heeft. Dat heeft ze niet, want ze heeft het meeste geleend.
Het systeem werkt zolang iedereen in deze illusie blijft geloven. Maar het is een zeer instabiel evenwicht. Het systeem breekt zodra mensen er niet meer in geloven. Dan zullen ze zich allemaal haasten om hun geld eruit te halen, maar de bank zal niet al het geld hebben. Bij een bankrun zullen een paar spaarders hun centen terugkrijgen. Maar de meesten zullen alles verliezen, tenzij de overheid ingrijpt om hen te compenseren. Zulke scenario's spelen zich regelmatig af. In 2023 ging de Amerikaanse Silicon Valley Bank bijvoorbeeld in minder dan 72 uur failliet.
Een ander voorbeeld is dat tijdens de financiële crisis van 2008 de IJslandse Kaupthing Bank omviel. Belgische spaarders met geld op die bank moesten maanden wachten op een reddingsoperatie. De Franse, Luxemburgse en Belgische regeringen moesten eerst akkoord gaan. De bank had hun spaargeld "geïnvesteerd" in rommelige Amerikaanse vastgoedleningen die later waardeloos bleken te zijn.
Daarentegen zagen klanten met beleggingsfondsen bij de IJslandse bank hun kapitaal twee weken later op een rekening bij Crelan staan. Kaupthing had hun beleggingen immers toevertrouwd aan een bewaarinstelling. Met andere woorden, de bank ging failliet maar raakte de beleggingen van de klanten niet aan. In dat opzicht is beleggen veiliger dan geld op een spaarrekening laten staan.
Hoe zit het met de depositogarantie van €100.000?
De €100.000 depositogarantie geldt voor het geld dat je op een spaarrekening bij een bank hebt staan. Zoals gezegd staat het saldo van je spaarrekening op de balans van de bank. Dit betekent dat als de bank failliet gaat, jouw geld dat ook is. Dit is een van de belangrijkste redenen voor de depositogarantie: om Europeanen te beschermen als hun bank failliet gaat. De crisis van 2008 heeft de essentiële rol van de garantie duidelijk gemaakt. Maar het succes van het stelsel hangt af van de stabiliteit van het land van de bank. Er kan bijvoorbeeld niet genoeg geld in de pot van een land zitten om de bankdeposito's van iedereen te dekken als een bank failliet gaat.
Wat is de kredietwaardigheid van een bank?
Kredietbeoordelaars, zoals S&P, Moody's en Fitch, controleren de financiën van banken. Ze geven hoge ratings aan banken die er financieel goed voorstaan. Een bank met wankele financiën krijgt een slechte kredietrating. Banken met een lagere rating zullen eerder in gebreke blijven. Als dat gebeurt, verlies je je spaargeld boven de depositogarantie van €100.000.
Samenvatting
We hebben de verschillende spaarrekeningen in België vergeleken op basis van hun rente, maar ook gemak en veiligheid. Als je op zoek bent naar de hoogste rente en een stortingslimiet van €500 per maand niet erg vindt, is Ritme Spaarrekening van vdk bank een goede optie. Anders biedt de High Fidelity spaarrekening van Keytrade Bank een rente van 2,55%, maar met volledige flexibiliteit.
Zit je met de volgende vragen?
Hoe kan ik van bank wisselen?
Er is een gratis bankoverstapservice die het overstappen van bank voor je regelt. Met de service zorgt je nieuwe bank ervoor dat je lopende rekening bij je vorige bank wordt opgeheven. Na verrekening van de laatste kosten en inkomsten wordt het saldo overgeboekt naar je nieuwe bank. De betaalkaarten die aan de oude lopende rekening waren gekoppeld, worden daarbij geannuleerd. De nieuwe bank neemt ook al je doorlopende opdrachten over.
Welke bank geeft 4% rente?
Helaas biedt geen enkele bank momenteel een rente van 4%. De spaarrekening met de hoogste rente is "Ritme Spaarrekening" van vdk bank, met 3,15%.
Is het verstandig om meer dan €100.000 op een spaarrekening te hebben?
Nee. Alles boven €100.000 wordt niet beschermd door het depositogarantiestelsel. In dat geval kun je je spaargeld het beste spreiden over meerdere spaarrekeningen. Maar je moet jezelf ook de vraag stellen of je zoveel geld nodig hebt op een spaarrekening, of dat het verstandiger is om een deel van je spaargeld te beleggen voor een hoger rendement op de lange termijn.