Le compte d'épargne de Trade Republic promet un taux d'intérêt alléchant de 2,75 %. C'est plus élevé que ce que la plupart des banques belges proposent aujourd'hui. Mais il y a un hic. Contrairement aux comptes d'épargne réglementés belges, chaque euro que tu gagnes en intérêts est soumis à une lourde taxe de 30 %. Et tu devras le déclarer toi-même.
Voyons comment fonctionne réellement le compte d'épargne de Trade Republic, combien tu gagneras réellement après impôts et si cela vaut la peine de s'y intéresser.
Qu'est-ce que le compte d'épargne de Trade Republic ?
Trade Republic est surtout connue comme une appli de courtage à bas prix qui permet aux utilisateurs de négocier des actions et des ETF. Cependant, en réponse à la hausse des taux d'intérêt, l'application a introduit une fonction de compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt intéressant sur les liquidités non investies. En gros, tu gagnes un intérêt sur l'argent que tu n'investis pas et que tu laisses sur ton compte Trade Republic.
Le taux actuel est fixé à 2,75 %. Il s'agit donc d'un taux d'intérêt compétitif, qui est souvent plus élevé que ce que proposent les banques belges traditionnelles. Note que Trade Republic met régulièrement à jour ses taux en fonction des conditions du marché, il vaut donc la peine de vérifier leur dernière offre, car ce taux de 2,75 % peut être dépassé.
Comment le taux d'intérêt est-il versé ?
Contrairement à certaines banques qui ne créditent les intérêts que mensuellement ou annuellement, Trade Republic offre une accumulation quotidienne des intérêts. Cela signifie que tu peux bénéficier des intérêts composés, car tes intérêts gagnés commencent à générer des rendements supplémentaires immédiatement.
Il n'y a pas non plus de dépôt minimum requis, ce qui en fait un moyen accessible de parquer ton argent. Cependant, tu ne gagnes les intérêts que sur les premiers 50 000 € que tu déposes.
Dois-je payer des frais de retrait ?
Non. Tu peux accéder à ton argent à tout moment et ne pas payer de frais de retrait.
Mon argent est-il en sécurité avec Trade Republic ?
Oui. Trade Republic bénéficie du système européen de garantie des dépôts (DGS), qui couvre jusqu'à 100 000 € par déposant. Il s'agit du même niveau de protection que celui offert par les banques belges.
Trade Republic profite probablement de ton argent en :
- Prêter les dépôts aux institutions financières (une pratique courante dans le secteur bancaire).
- Partenariat avec des tiers qui paient Trade Republic pour les dépôts.
- Utiliser les dépôts à des fins d'investissement dans des limites réglementées.
Bien qu'il s'agisse d'une pratique normale, elle diffère du fonctionnement des comptes d'épargne traditionnels en Belgique, où les banques utilisent principalement les dépôts pour financer les prêts hypothécaires et commerciaux.
Comment suis-je imposé sur cette somme ?
Attention. Il n'y a pas de repas gratuit quand tu parques ton argent. Contrairement aux comptes d'épargne réglementés belges, où les premiers 980 € d'intérêts sont exonérés d'impôts, chaque euro gagné avec Trade Republic est entièrement imposable.
Bien que Trade Republic offre un taux d'intérêt élevé, il est considéré comme un compte d'épargne non réglementé en vertu de la législation fiscale belge. Cela signifie que :
- Tu dois payer un impôt à la source de 30 % sur tous les intérêts perçus.
- Il n'y a pas d'exonération fiscale.
Quelle est la différence entre un compte d'épargne réglementé et un compte d'épargne non réglementé ?
Un compte d'épargne réglementé offre un taux de base et un taux de prime de fidélité. La prime concerne l'argent qui reste sur le compte pendant plus d'un an. Ton compte d'épargne traditionnel à la banque est très probablement réglementé.
Un compte d'épargne sans prime de fidélité est un compte d'épargne non réglementé. L'administration fiscale impose une retenue à la source de 30 % sur ses produits dès le premier euro.
Concrètement, quel est le montant de l'impôt que je dois payer ?
Imaginons que tu déposes 1 000 € sur ton compte d'épargne Trade Republic le 1er mai 2025, à un taux d'intérêt de 2,75 % par an. Tu laisses cet argent intact pendant une année complète, jusqu'au 1er mai 2026. Au bout d'un an, tu gagnes donc 27,50 € d'intérêts.
Tu dois maintenant appliquer le précompte mobilier de 30 % à tous tes revenus d'intérêts. Tu dois donc payer un impôt de 8,25 € et tu gardes en fait 19,25 € au lieu de 27,50 €. Le taux d'intérêt effectif est donc de 1,925 % au lieu de 2,75 %.
Comment déclarer la taxe ?
Trade Republic ne retient pas les impôts en ton nom, et ne fournit pas non plus de calcul tout fait de l'impôt que tu dois. Cela signifie que tu devras calculer et déclarer l'impôt toi-même. Tu peux utiliser l'exemple fourni précédemment comme référence.
Pour déclarer tes revenus d'intérêts, tu dois remplir la déclaration à l'impôt des personnes physiques. Plus précisément, tu dois :
- Déclare le montant net des intérêts étrangers perçus (après les éventuels impôts étrangers retenus) dans la section VII de la déclaration d'impôt, dans la rubrique des revenus mobiliers.
- Utilise le code fiscal 1150/2150 pour déclarer les revenus d'intérêts étrangers. Cependant, comme les codes fiscaux peuvent changer, il est recommandé de consulter le dernier guide de déclaration d'impôts pour s'assurer de son exactitude.
- Soumets ta déclaration de revenus avant la date limite.
Veille à déclarer correctement ces revenus, car le fait de ne pas déclarer les intérêts étrangers peut entraîner des pénalités de la part des autorités fiscales belges.
Comment se compare-t-il aux comptes d'épargne réglementés traditionnels ?
Il est important de comprendre les différences entre les comptes d'épargne réglementés et non réglementés (comme ceux de Trade Republic) :
Il existe des alternatives. Quand on regarde les meilleurs comptes d'épargne traditionnels, on voit que par exemple le compte Vision Plus de Santander Plus a un taux d'intérêt plus élevé de 2,25 % que le taux d'intérêt net de 1,925 % des comptes Trade Republic.
Dois-je ouvrir un compte d'épargne ?
Un bon endroit pour un fonds d'urgence
Un compte d'épargne est un endroit idéal pour placer de l'argent auquel tu as besoin d'accéder à tout moment. Si tu déposes 1 000 € aujourd'hui, ils devraient être en sécurité demain, la semaine prochaine et l'année prochaine (à moins que la banque ne fasse faillite). Et même un peu plus, grâce aux intérêts.
C'est pourquoi un compte d'épargne est le meilleur endroit pour ton fonds d'urgence. C'est un filet de sécurité pour les événements inattendus, comme la perte de ton emploi, une réparation de voiture coûteuse ou une fuite de plomberie. Sans fonds d'urgence, tu pourrais devoir contracter un prêt à taux d'intérêt élevé. Or, éviter les dettes est la première règle d'une planification financière responsable.
Il est peu probable que tu atteignes tes objectifs financiers avec un compte d'épargne.
Pourtant, un compte d'épargne est un mauvais endroit pour épargner à long terme. La raison en est le faible taux d'intérêt payé par les banques. En fait, en raison de l'inflation, tu as peut-être "perdu" des économies au cours de la dernière décennie. Garder de l'argent sur un compte d'épargne t'a nui, car les taux d'intérêt étaient inférieurs à l'inflation. Un compte d'épargne de 10 000 € en 2006 vaudrait environ 7 500 € aujourd'hui, après inflation.
Un compte d'épargne ne t'aidera pas beaucoup à atteindre tes objectifs à long terme. Au lieu de cela, investir sur les marchés financiers est un moyen d'obtenir un rendement plus élevé et d'atteindre tes objectifs financiers. Par exemple, un ETF d'actions mondiales a obtenu un rendement annuel moyen de 10,2 % depuis 1979. Si l'on considère que l'inflation annuelle moyenne est d'environ 2 %, cela représente un rendement supérieur à l'inflation. La raison de ce rendement supérieur est qu'en investissant dans les marchés financiers, tu gagnes un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Un investissement en bourse fluctue davantage qu'un compte d'épargne. Mais pour ce risque, tu es récompensé par un rendement beaucoup plus élevé sur le long terme.
Nous pouvons le constater lorsque nous comparons les performances historiques d'un compte d'épargne et d'un ETF d'actions mondiales comme l'IWDA. Le rendement moyen d'un compte d'épargne au cours des 20 dernières années a été d'environ 0,9 %, alors qu'il a été de 8,4 % pour les actions. En raison des intérêts composés, cela se traduit par un montant total de 46 000 € contre 12 000 € pour un investissement initial de 10 000 €.
L'illustration ci-dessous montre la différence entre un compte d'épargne et un investissement. Un compte d'épargne offre un rendement prévisible et stable. Mais tu ne gagnes pas beaucoup de rendement. Investir, c'est plutôt les montagnes russes parce que les marchés financiers montent et descendent au fil du temps. Mais sur le long terme, tu peux être presque certain que tu obtiendras un rendement plus élevé.
Notre conclusion
Le compte d'épargne de Trade Republic offre un taux d'intérêt intéressant de 2,75 %, mais l'impôt de 30 % sur tous les revenus le rend moins attrayant pour les investisseurs belges. Bien qu'il s'agisse d'une option légitime pour stocker de l'argent, n'oublie pas que tu devras t'occuper toi-même des déclarations fiscales, contrairement aux comptes d'épargne réglementés belges.
Pour ton fonds d'urgence, un compte d'épargne est tout à fait logique. Mais si tu cherches à faire fructifier ton patrimoine sur le long terme, le marché boursier a historiquement fourni de bien meilleurs rendements. Grâce à Curvo, tu peux commencer à investir dans un portefeuille diversifié d'ETF adapté à tes objectifs, tout en évitant les complexités des déclarations fiscales et de la gestion de portefeuille.