Calcolatore risparmio vs investimento

Modifica i numeri qui sotto per vedere quanto potrebbero crescere i tuoi soldi, a seconda che tu li metta da parte o li investa.

Risparmiare o investire: qual è la differenza?

A prima vista, sia il risparmio che l'investimento servono a far crescere i tuoi soldi. Ma funzionano in modo molto diverso e hanno scopi molto diversi.

Risparmiare significa mettere i soldi in un posto sicuro e accessibile, di solito un conto di risparmio. Il vantaggio è che i tuoi soldi sono sempre lì quando ne hai bisogno e il loro valore non oscilla. Lo svantaggio? I rendimenti sono bassi.

Mettiamolo in prospettiva: Se tieni 10.000€ in un conto di risparmio con un tasso di interesse dello 0,6% per 10 anni, guadagnerai circa 615€ di interessi. Ma con un'inflazione annua del 2%, i tuoi 10.000€ avranno il potere d'acquisto di circa 8.200€ dopo gli stessi 10 anni. In altre parole, il tuo denaro si sta lentamente riducendo anziché crescere.

Un conto di risparmio non ti aiuterà molto a raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Invece, investire nei mercati finanziari è un modo per guadagnare di più e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Per esempio, un ETF azionario globale ha guadagnato in media l'8,8% all'anno dal 1988. Considerando che l'inflazione media annuale è circa del 2%, questo significa un bel guadagno al di sopra dell'inflazione. Il motivo di questa performance superiore è che, investendo nei mercati finanziari, guadagni un dividendo sulla crescita dell'economia mondiale. Un investimento nel mercato azionario è più volatile rispetto a un conto di risparmio. Ma per questo rischio, sei ricompensato con un rendimento molto più elevato nel lungo termine.

Perché un conto di risparmio da solo non basta

Ecco la scomoda verità: se il tuo unico piano finanziario è un conto di risparmio, quasi sicuramente stai perdendo soldi, non in euro, ma in potere d'acquisto.

Lo si può vedere confrontando l'andamento storico di un conto di risparmio e quello delle azioni globali. Il rendimento medio di un conto di risparmio, misurato dal tasso di interesse della BCE, negli ultimi 20 anni è stato di circa l'1,0%. Ma è stato di circa l'8,5% per le azioni globali, misurato dall'indice MSCI ACWI.

La differenza principale: il risparmio riguarda la sicurezza e l'accesso a breve termine. Investire riguarda la crescita a lungo termine. Nessuno dei due da solo è il quadro completo.

Detto questo, la soluzione non è nemmeno investire tutto. Hai bisogno dei risparmi per un motivo, e quel motivo è la stabilità. L’illustrazione qui sotto mostra la differenza tra un conto di risparmio e un investimento. Un conto di risparmio offre un rendimento prevedibile e stabile. Ma non guadagni granché. Investire è più simile a un giro sulle montagne russe, perché i mercati finanziari salgono e scendono nel tempo. Ma nel lungo periodo, puoi essere quasi certo che otterrai un rendimento più alto.

I tuoi soldi hanno due compiti

Il modo più semplice per capire la differenza tra risparmiare e investire è immaginare due secchielli distinti. Non sono in competizione tra loro, ma svolgono due funzioni completamente diverse. Ecco a cosa serve ciascuno dei due.

A cosa serve il risparmio

Il tuo fondo di risparmio serve per i soldi di cui potresti aver bisogno a breve o che non puoi permetterti di mettere a rischio. Questo include:

• Il tuo fondo di emergenza: una rete di sicurezza che copre da 3 a 6 mesi di spese di sostentamento, nel caso in cui tu perda il lavoro, la tua auto si rompa o la tua caldaia smetta di funzionare a gennaio. Il cofondatore di Curvo, Yoran, ha sei mesi di risparmi su un conto di risparmio ad alto tasso di interesse.
• Obiettivi a breve termine: tutto quello che hai in programma di spendere nei prossimi 2 o 3 anni: una vacanza, un’auto nuova, un matrimonio o l’anticipo per una casa. Non puoi permetterti che questi fondi perdano il 20% del loro valore proprio quando ne avrai bisogno.

Per questo obiettivo, un conto di risparmio con interessi alti è proprio quello che ci vuole. Vuoi poter accedere facilmente ai tuoi soldi, avere stabilità e, se possibile, il tasso migliore che riesci a trovare.

A cosa serve investire

Il tuo fondo di investimento è destinato al denaro di cui non avrai bisogno per almeno 5 anni, idealmente anche di più. Si tratta del patrimonio che stai costruendo per il futuro: la pensione, l’indipendenza finanziaria o semplicemente per non doverti preoccupare dei soldi quando avrai tra i 50 e i 60 anni. Dato che non toccherai questi soldi nell’immediato futuro, le fluttuazioni di mercato a breve termine non contano. Il mercato azionario ha alti e bassi, ma su un arco di tempo di un decennio o più, ha registrato una crescita costante. È proprio questo che rende gli investimenti a lungo termine così efficaci.

Pensala così: tenere i tuoi risparmi a lungo termine su un conto di risparmio è come guidare verso una destinazione a 500 km di distanza a 30 km/h. Alla fine ci arriverai, ma stai sprecando un sacco di tempo e di guadagni.

Struttura per trovare l'equilibrio

Non esiste un unico rapporto "magico" che vada bene per tutti. Però c'è un ordine logico da seguire per configurare il tutto che ha senso per la maggior parte delle persone.

Prima di tutto, metti da parte un po' di soldi per le emergenze. Prima di pensare a investire anche solo un euro, assicurati di avere da parte 3-6 mesi di spese su un conto di risparmio. Questa è la tua base finanziaria. Senza di essa, qualsiasi spesa inaspettata potrebbe costringerti a vendere i tuoi investimenti nel momento sbagliato.

Metti da parte dei soldi per gli obiettivi a breve termine. Decidi per cosa vuoi risparmiare nei prossimi 2 o 3 anni e tieni quei soldi da parte in un conto di risparmio. Non investirli.

Investi il resto. Una volta che hai messo da parte il tuo fondo di emergenza e hai tenuto conto dei tuoi obiettivi a breve termine, ogni euro che ti rimane e di cui non avrai bisogno per almeno 5 anni dovrebbe lavorare per te sui mercati.

Diciamo che guadagni 3.000 € al mese e ne spendi 2.200. Vuoi avere un fondo di emergenza pari a 4 mesi di spese, quindi il tuo obiettivo è di 8.800 €. Una volta raggiunto questo obiettivo, il tuo surplus mensile di 800 € potrebbe essere così: 150 € per un obiettivo di risparmio (ad esempio, una vacanza l'anno prossimo) e 650 € investiti ogni mese in un fondo indicizzato diversificato. Quei 650 € al mese investiti per 20 anni potrebbero diventare circa 380.000 €, senza mai scegliere un singolo titolo azionario.

Quanto dovresti investire rispetto a quanto dovresti risparmiare?

C'è una regola molto diffusa, quella del 50/30/20: il 50% del tuo reddito va alle spese necessarie, il 30% a quelle superflue e il 20% ai risparmi e agli investimenti. È un buon punto di partenza, ma è uno strumento un po' generico e non proprio adatto a tutti. La ripartizione giusta per te dipende dalla fase della vita in cui ti trovi.

Punta di più sugli investimenti se:

• Sei giovane, hai un reddito stabile e non hai in programma acquisti importanti nei prossimi 2–3 anni
• Il tuo fondo di emergenza è già ben avviato.
• Hai un sacco di tempo davanti a te (più di 10 anni) prima di aver bisogno dei soldi.

Risparmia di più se:

• Hai in programma un acquisto importante nei prossimi 2-3 anni (casa, auto, ecc.)
• Il tuo reddito è un po' instabile o il tuo lavoro non è proprio sicuro.
• Non hai ancora messo da parte un fondo di emergenza consistente

La cosa più importante è iniziare. Non aspettare di avere la somma perfetta prima di investire. Anche solo 50 € al mese, investiti con costanza per decenni, sono decisamente meglio che aspettare.

Quale conto di risparmio scegliere in Belgio

Aggiorniamo spesso il nostro confronto tra i migliori conti di risparmio in Belgio, così puoi trovare il tasso più alto disponibile senza dover passare ore a fare ricerche da solo:

In cosa investire se sei un belga che sta iniziando

È qui che molti ci pensano troppo. La buona notizia: per la maggior parte delle persone, la risposta è semplice.

I fondi indicizzati e gli ETF sono la scelta ideale per chi investe a lungo termine. Invece di cercare di scegliere i titoli vincenti, investi nell’intero mercato. Un ETF azionario globale, come quello che replica l’indice MSCI ACWI, ti offre un’esposizione a oltre 4.000 società in 40 paesi, con un unico investimento. Questo approccio si chiama investimento passivo. Non cerchi di battere il mercato, ma di seguirne l’andamento. E storicamente, questo è stato più che sufficiente. È più economico, più semplice e, per la maggior parte degli investitori, più efficace rispetto alla selezione attiva dei titoli.

Se sei un investitore belga, ci sono alcune cose che vale la pena sapere. Quando compri e vendi ETF, paghi un’imposta di borsa (TOB) di almeno lo 0,12%. I dividendi e gli interessi attivi sono soggetti a una ritenuta alla fonte del 30%, anche se gli ETF a capitalizzazione (che reinvestono automaticamente i dividendi) possono risultare più vantaggiosi dal punto di vista fiscale. Questi dettagli sono importanti, ma non dovrebbero impedirti di iniziare: i rendimenti a lungo termine degli investimenti superano di gran lunga questi costi.

Se preferisci non doverti occupare da solo della scelta degli ETF, del ribilanciamento del tuo portafoglio e delle norme fiscali belghe, è proprio questo che Curvo fa per te. Rispondi a qualche domanda sui tuoi obiettivi e sulla tua propensione al rischio, e Curvo gestisce per conto tuo un portafoglio diversificato di fondi indicizzati, così puoi investire ogni mese senza complicazioni.

Errori comuni da evitare

Quando si cerca di trovare un equilibrio tra risparmio e investimenti, ci sono alcune insidie da evitare, e noi di Curvo lo abbiamo visto con i nostri clienti:

• Investire soldi di cui avrai bisogno a breve. Se hai intenzione di comprare una casa tra 18 mesi, quell’anticipo dovrebbe stare su un conto di risparmio, non in borsa. I mercati possono crollare del 30% in un anno, e non puoi permetterti di essere costretto a vendere nel momento sbagliato.
• Accumulare contanti per ogni evenienza. Una volta che hai messo da parte i soldi per le emergenze e hai raggiunto i tuoi obiettivi a breve termine, i soldi in più che restano su un conto di risparmio con interessi bassi perdono tranquillamente valore. Fagli fare un lavoro e mettili al lavoro per te.
• Aspetti di avere abbastanza soldi per iniziare a investire. Stare sul mercato è meglio che cercare di indovinare il momento giusto per entrare. Il momento migliore per iniziare era ieri. Il secondo momento migliore è oggi, anche con una piccola somma. L’esperimento da 50 € di Charlotte è iniziato con una somma che era pronta a perdere.
• Cercare di anticipare l'andamento del mercato. Nessuno riesce a prevedere con costanza i movimenti del mercato, nemmeno gli analisti professionisti o gli hedge fund. La strategia semplice e noiosa di investire ogni mese un importo fisso (indipendentemente dal fatto che il mercato sia in rialzo o in ribasso) è uno degli approcci più efficaci che ci siano.
• Lasciare i tuoi risparmi su un conto a basso tasso d'interesse. Le offerte delle banche variano tantissimo. Bastano pochi minuti per confrontare le diverse opzioni e migliorare notevolmente il tuo tasso di risparmio. Controlla quanto stai guadagnando al momento e confrontalo con i migliori conti disponibili in Belgio.

Sommario

Risparmiare o investire non è una gara. Non si tratta di scegliere l’uno o l’altro. Si tratta di dare a ogni euro uno scopo in base a quando ne avrai bisogno. Tieni da parte in un conto di risparmio l’equivalente di 3-6 mesi di spese come rete di sicurezza. Metti da parte dei soldi per qualsiasi cosa ti servirà nei prossimi 2-3 anni. E investi tutto il resto a lungo termine, con costanza, in un portafoglio diversificato.

Ecco il segreto. Non è complicato, ma bisogna metterlo in pratica. Inizia calcolando quanto ti serve per il tuo fondo di emergenza. Poi calcola quanto ti rimane e mettilo a fruttare. Il te stesso del futuro ti ringrazierà. E se vuoi avvicinarti al mondo degli investimenti senza complicazioni, scopri come funziona Curvo.