Hai messo da parte dei soldi ogni mese. A un certo punto, però, ti viene in mente una domanda: sto facendo la cosa giusta? Dovresti anche investire? E se sì, quanto dovresti tenere da parte e quanto dovresti investire nei mercati?
Ce lo sentiamo dire spesso. La risposta breve è semplice: servono entrambi. Ma per motivi diversi. E in proporzioni diverse, a seconda della tua vita. In questo articolo ti daremo un quadro chiaro per capire cosa è meglio per te.
Calcolatore risparmio vs investimento
Modifica i numeri qui sotto per vedere quanto potrebbero crescere i tuoi soldi, a seconda che tu li metta da parte o li investa.
Risparmiare o investire: qual è la differenza?
A prima vista, sia il risparmio che l'investimento servono a far crescere i tuoi soldi. Ma funzionano in modo molto diverso e hanno scopi molto diversi.
Risparmiare vuol dire mettere i soldi in un posto sicuro e facile da raggiungere, di solito un conto di risparmio. Il vantaggio è che i tuoi soldi sono sempre lì quando ti servono e il loro valore non cambia. Lo svantaggio? I guadagni sono bassi.
Mettiamolo in prospettiva: Se tieni 10.000€ in un conto di risparmio con un tasso di interesse dello 0,6% per 10 anni, guadagnerai circa 615€ di interessi. Ma con un'inflazione annua del 2%, i tuoi 10.000€ avranno il potere d'acquisto di circa 8.200€ dopo gli stessi 10 anni. In altre parole, il tuo denaro si sta lentamente riducendo anziché crescere.
Un conto di risparmio non ti aiuterà molto a raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Invece, investire nei mercati finanziari è un modo per guadagnare di più e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Per esempio, un ETF azionario globale ha guadagnato in media l'8% all'anno dal 1979. Considerando che l'inflazione media annuale è circa del 2%, questo significa un bel guadagno al di sopra dell'inflazione. Il motivo di questa performance superiore è che, investendo nei mercati finanziari, guadagni un dividendo sulla crescita dell'economia mondiale. Un investimento nel mercato azionario è più volatile di un conto di risparmio. Ma per questo rischio, sei ricompensato con un rendimento molto più alto nel lungo termine.
Perché un conto di risparmio da solo non basta
Ecco la scomoda verità: se il tuo piano finanziario è solo un conto di risparmio, quasi sicuramente stai perdendo soldi, non in euro, ma in potere d'acquisto.
Lo si può vedere confrontando i rendimenti storici di un conto di risparmio e di un ETF azionario globale come IWDA. Il rendimento medio di un conto di risparmio negli ultimi 20 anni è stato di circa lo 0,9%, mentre quello delle azioni è stato dell'8,4%, molto vicino all'8% del calcolatore sopra riportato. Grazie all'interesse composto, questo si traduce in un importo totale di 46.000 € contro i 12.000 € di un investimento iniziale di 10.000 €.
La differenza principale: il risparmio è una questione di sicurezza e accesso a breve termine. Investire è una questione di crescita a lungo termine. Nessuna delle due cose da sola è sufficiente. Detto questo, la risposta non è nemmeno quella di investire tutto. Hai bisogno di risparmi per un motivo, e quel motivo è la stabilità. L'illustrazione qui sotto mostra la differenza tra un conto di risparmio e un investimento. Un conto di risparmio offre un rendimento prevedibile e stabile. Ma non si guadagna molto. Investire è più simile a un giro sulle montagne russe perché i mercati finanziari salgono e scendono nel tempo. Ma a lungo termine, puoi essere quasi certo di ottenere un rendimento più elevato.
I tuoi soldi hanno due compiti
Il modo più semplice per capire la differenza tra risparmio e investimento è immaginare due secchi separati. Non sono in competizione tra loro, ma svolgono due funzioni completamente diverse. Ecco a cosa serve ciascuno dei due.
A cosa serve il risparmio
Il tuo salvadanaio è per i soldi che potrebbero servirti presto o che non puoi permetterti di rischiare. Questo include:
- Il tuo fondo di emergenza: una rete di sicurezza che copre da 3 a 6 mesi di spese di sostentamento, nel caso in cui tu perda il lavoro, la tua auto si rompa o la tua caldaia smetta di funzionare a gennaio. Il cofondatore di Curvo, Yoran, ha sei mesi di risparmi su un conto ad alto tasso di interesse.
- Obiettivi a breve termine: tutto quello che pensi di spendere nei prossimi 2 o 3 anni: una vacanza, una macchina nuova, un matrimonio o l'anticipo per una casa. Non puoi permetterti che questi soldi perdano il 20% del loro valore proprio quando ne hai bisogno.
Per questo obiettivo, un conto di risparmio con interessi alti è proprio quello che ci vuole. Vuoi poter accedere facilmente ai tuoi soldi, avere stabilità e, se possibile, il tasso migliore che riesci a trovare.
A cosa serve investire
Il tuo fondo di investimento è per i soldi che non ti serviranno per almeno 5 anni, meglio se di più. È il patrimonio che stai mettendo da parte per il futuro: la pensione, l'indipendenza finanziaria o semplicemente per non doverti preoccupare dei soldi quando avrai 50 o 60 anni. Dato che non toccherai questi soldi a breve, le fluttuazioni di mercato a breve termine non contano. Il mercato azionario ha alti e bassi, ma nell'arco di un decennio o più ha registrato un aumento costante. È questo che rende gli investimenti a lungo termine così efficaci.
Pensala così: tenere i tuoi risparmi a lungo termine su un conto di risparmio è come guidare verso una destinazione che dista 500 km a una velocità di 30 km/h. Alla fine ci arriverai, ma perderai un sacco di tempo e di guadagni.
Struttura per trovare l'equilibrio
Non c'è un rapporto magico che va bene per tutti. Ma c'è un modo logico per impostare le cose che ha senso per la maggior parte delle persone.
Prima di tutto, metti da parte un po' di soldi per le emergenze. Prima di pensare a investire anche solo un euro, assicurati di avere da parte 3-6 mesi di spese su un conto di risparmio. Questa è la tua base finanziaria. Senza di essa, qualsiasi spesa inaspettata potrebbe costringerti a vendere i tuoi investimenti nel momento sbagliato.
Metti da parte i soldi per gli obiettivi a breve termine. Pensa a cosa vuoi risparmiare nei prossimi 2 o 3 anni e tieni quei soldi in un conto di risparmio separato. Non investirli.
Investi il resto. Una volta che hai messo da parte i soldi per le emergenze e hai pensato ai tuoi obiettivi a breve termine, ogni euro che ti avanza e che non ti servirà per almeno 5 anni dovrebbe lavorare per te nei mercati.
Facciamo un esempio concreto. Mettiamo che tu guadagni 3.000 € al mese e ne spendi 2.200. Vuoi avere un fondo di emergenza pari a 4 mesi di spese, quindi il tuo obiettivo è di 8.800 €. Una volta raggiunto questo obiettivo, il tuo surplus mensile di 800 € potrebbe essere così: 150 € per un obiettivo di risparmio (ad esempio, una vacanza l'anno prossimo) e 650 € investiti ogni mese in un fondo indicizzato diversificato. Quei 650 € al mese investiti per 20 anni potrebbero diventare circa 380.000 €, senza mai scegliere un singolo titolo azionario.
Quanto dovresti investire rispetto a quanto dovresti risparmiare?
C'è una regola famosa che si chiama 50/30/20: metti il 50% di quello che guadagni nelle spese necessarie, il 30% in quelle che vuoi e il 20% nei risparmi e negli investimenti. È un buon punto di partenza, ma è un po' generico e non va bene per tutti. La ripartizione giusta per te dipende da dove sei nella vita.
Punta di più sugli investimenti se:
- Sei giovane, hai un reddito stabile e non hai grandi spese in vista nei prossimi 2-3 anni.
- Il tuo fondo di emergenza è già ben avviato.
- Hai un sacco di tempo davanti a te (più di 10 anni) prima di aver bisogno dei soldi.
Risparmia di più se:
- Hai in mente di fare un acquisto importante nei prossimi 2-3 anni (casa, macchina, ecc.)
- Il tuo reddito è un po' instabile o il tuo lavoro non è proprio sicuro.
- Non hai ancora messo da parte un bel gruzzolo per le emergenze.
La cosa più importante è iniziare. Non aspettare di avere la somma perfetta prima di investire. Anche solo 50 € al mese investiti con costanza per decenni sono molto meglio che aspettare.
Quale conto di risparmio scegliere in Belgio
Aggiorniamo spesso il nostro confronto tra i migliori conti di risparmio in Belgio, così puoi trovare il tasso più alto disponibile senza dover passare ore a fare ricerche da solo:
In cosa investire se sei un belga che sta iniziando
È qui che molti ci pensano troppo. La buona notizia: per la maggior parte delle persone, la risposta è semplice.
I fondi indicizzati e gli ETF sono la scelta giusta per chi investe a lungo termine. Invece di cercare di scegliere i titoli vincenti, investi nell'intero mercato. Un ETF azionario globale, come quello che segue l'indice MSCI World, ti dà accesso a oltre 1.600 aziende in 23 paesi con un unico investimento. Questo modo di fare è chiamato investimento passivo. Non cerchi di battere il mercato, ma di cavalcarlo. E storicamente, questo è stato più che sufficiente. È più economico, più semplice e, per la maggior parte degli investitori, più efficace della selezione attiva dei titoli.
Come investitore belga, ci sono alcune cose che vale la pena sapere. Quando compri e vendi ETF, paghi una tassa di borsa (TOB) di almeno lo 0,12%. I dividendi e gli interessi attivi sono tassati con una ritenuta alla fonte del 30%, anche se gli ETF a capitalizzazione (che reinvestono automaticamente i dividendi) possono essere più convenienti dal punto di vista fiscale. Questi dettagli sono importanti, ma non dovrebbero impedirti di iniziare, perché i rendimenti a lungo termine degli investimenti superano di gran lunga questi costi.
Se preferisci non occuparti di scegliere gli ETF, ribilanciare il tuo portafoglio e districarti tra le regole fiscali belghe, Curvo fa proprio al caso tuo. Basta rispondere a qualche domanda sui tuoi obiettivi e sulla tua propensione al rischio e Curvo gestirà per te un portafoglio diversificato di fondi indicizzati, così potrai investire mensilmente senza complicazioni.
Errori comuni da evitare
Quando si cerca di trovare un equilibrio tra risparmio e investimenti, ci sono alcune insidie da evitare, e noi di Curvo lo abbiamo visto con i nostri clienti:
- Investire soldi che ti serviranno presto. Se hai intenzione di comprare una casa tra 18 mesi, l'anticipo dovrebbe stare su un conto di risparmio, non nel mercato azionario. I mercati possono crollare del 30% in un anno e non puoi permetterti di essere costretto a vendere nel momento sbagliato.
- Accumulare contanti per ogni evenienza. Una volta che hai messo da parte i soldi per le emergenze e hai raggiunto i tuoi obiettivi a breve termine, i soldi in più che restano su un conto di risparmio con interessi bassi perdono tranquillamente valore. Fagli fare un lavoro e mettili al lavoro per te.
- Aspettare di avere abbastanza soldi per iniziare a investire. Essere nel mercato è meglio che cercare di indovinare il momento giusto. Il momento migliore per iniziare era ieri. Il secondo momento migliore è oggi, anche con una piccola somma.
- Cercare di prevedere l'andamento del mercato. Nessuno riesce a prevedere sempre come andrà il mercato, nemmeno gli analisti professionisti o gli hedge fund. La strategia più semplice e noiosa di investire ogni mese una somma fissa (non importa se il mercato va su o giù) è uno dei modi più efficaci per investire.
- Lasciare i tuoi risparmi su un conto con interessi bassi. Le banche offrono condizioni molto diverse tra loro. Bastano pochi minuti per confrontare le varie offerte e migliorare notevolmente il tuo tasso di risparmio. Controlla quanto stai guadagnando attualmente e confrontalo con i migliori conti disponibili in Belgio.
Sommario
Risparmiare o investire non è una gara. Non si tratta di scegliere l'uno o l'altro. Si tratta di dare a ogni euro uno scopo in base a quando ne avrai bisogno. Tieni da parte 3-6 mesi di spese in un conto di risparmio come rete di sicurezza. Metti da parte i soldi per tutto quello che ti servirà nei prossimi 2-3 anni. E investi tutto il resto a lungo termine, in modo costante, in un portafoglio diversificato.
Questo è il segreto. Non è complicato, ma bisogna farlo davvero. Inizia calcolando quanto ti serve nel tuo fondo di emergenza. Poi vedi quanto ti rimane e mettilo al lavoro. Il tuo futuro te ne sarà grato. E se vuoi iniziare a investire senza complicazioni, scopri come funziona Curvo.