Maandelijks beleggen is als een gezond dieet: consistentie is belangrijker dan perfectie. Maar net zoals je niet met een dieet zou beginnen zonder te weten hoeveel calorieën je nodig hebt, zou je ook niet met beleggen moeten beginnen zonder te weten hoeveel je elke maand veilig kunt sparen. De uitdaging? De meeste mensen beleggen ofwel te voorzichtig, waardoor hun geld wordt opgegeten door inflatie, of te agressief, waardoor ze gedwongen worden om te verkopen als er onverwachte uitgaven komen.
Laten we dit samen oplossen. We laten je een praktische manier zien om je ideale maandelijkse investeringsbedrag te berekenen, aan de hand van echte cijfers uit de financiële situatie van onze medeoprichter Yoran.
De eenvoudige vergelijking van sparen
De eenvoudige vergelijking die we willen oplossen is:
spaarbedrag = inkomsten - uitgaven
Het is een gemakkelijke formule, maar weinig mensen weten het antwoord, want het uitrekenen van de twee onbekenden, je inkomsten en je uitgaven, is niet eenvoudig.
Toch is het van cruciaal belang om te weten hoeveel je elke maand veilig kunt beleggen. Je wilt niet te veel beleggen, want je zou gedwongen kunnen worden delen van je beleggingen te verkopen als je in een financiële penarie terechtkomt. Maar je wilt ook niet te weinig beleggen, want het geld dat je op je spaarrekening laat staan wordt opgegeten door de inflatie.
We willen je helpen deze vergelijking op te lossen. Laten we de echte financiële situatie van onze mede-oprichter Yoran als voorbeeld gebruiken. Hier volgt een proces van vier stappen:
- Bepaal je inkomen
- Maak een schatting van je uitgaven
- Bereken de waarde van je noodfonds
- Weet hoeveel veilig is om elke maand te beleggen
Praktijkvoorbeeld: onze mede-oprichter Yoran
Om dit proces te demonstreren, doorlopen we elke stap met Curvo mede-oprichter Yoran Brondsema als voorbeeld.
Hier is wat over Yoran; hij is 32 jaar, hij werkt als freelancer en ondernemer waar hij in Brussel woont, hij bezit een auto, en hij houdt van reizen en uitgaan in zijn vrije tijd.
Wat is je maandelijks inkomen?
De eerste en gemakkelijkste stap in het proces is het bepalen van je maandinkomen. Yoran's netto-inkomen is €3.333 per maand.
Voor de meeste mensen is het bepalen van het inkomen vrij eenvoudig. Waarschijnlijk heb je immers maar één werkgever en een salaris dat van maand tot maand niet veel schommelt. Als het wel schommelt, bijvoorbeeld voor degenen onder jullie die als freelancer werken of van wie het inkomen afhankelijk is van klandizie, overweeg dan een gemiddelde te gebruiken. Bereken je totale jaarinkomen en deel het door 12 om een maandelijks gemiddelde te krijgen.
Je inkomen verhogen is één manier om je spaarbedrag te verhogen. Helaas is dat voor de meesten van ons niet zo gemakkelijk. Om je spaarquote te verhogen is het gemakkelijker om te controleren hoeveel je uitgeeft dan een verhoging af te dwingen. Dus laten we ons verdiepen in het moeilijkste deel van de oefening, het uitzoeken van je uitgaven!
Hoeveel geef je elke maand uit?
Yoran hield zijn uitgaven ongeveer 3 maanden bij en leerde zo veel over zijn financiële situatie. Hij categoriseerde elke uitgave: boodschappen, reizen, huur, uit eten, kerstcadeaus, enz... Sommige banken zoals Revolut en N26 bieden zo'n tracking via hun mobiele apps. Anders moet je het handmatig bijhouden met een spreadsheet. We hopen dat er meer apps ontwikkeld worden om dit te automatiseren, zeker nu de PSD2 regelgeving het voor derden gemakkelijker maakt om toegang te krijgen tot bankrekeninginformatie.
Als je eenmaal weet hoeveel je maandelijks uitgeeft, kun je beginnen je spaarquote te berekenen door de uitgaven van je inkomen af te trekken.
Je kunt je spaarbedrag verhogen door ofwel je inkomsten te verhogen, ofwel je uitgaven te verlagen. Van de twee is het waarschijnlijk veel gemakkelijker om je uitgaven te verlagen.
Een groot voordeel van deze oefening is dat ze je inzicht geeft in het verminderen van je uitgaven. Zoek uit welke uitgaven echt belangrijk voor je zijn en probeer minder geld uit te geven aan dingen die niet veel aan je leven toevoegen. Misschien ontdek je dat je veel uitgeeft aan uit eten gaan. Als je het kunt nemen of laten, raden we je aan deze restaurantuitstapjes te verminderen. Anders, als je echt van deze momenten geniet en een enorme eetliefhebber bent, wil je misschien je uitgaven in een andere categorie verminderen.
De gemoedsrust van een noodfonds
Voordat je je spaargeld belegt, is het zinvol een noodfonds op te zetten. Het is bedoeld als vangnet bij onverwachte gebeurtenissen: je verliest je baan, je auto gaat stuk en moet duur gerepareerd worden, er is een lekkage in je huis en het sanitair moet gereviseerd worden, enz... Zonder een noodfonds om uit te putten kunnen zulke gebeurtenissen je dwingen een lening tegen een exorbitante rente aan te gaan. Het vermijden van schulden is de eerste regel van een verantwoorde financiële planning.
Het noodfonds moet ongeveer 3 tot 6 maanden van je maandelijkse uitgaven bedragen. Omdat Yoran ondernemer is, vindt hij zijn status iets riskanter dan een voltijdse baan, dus heeft hij een noodfonds van zes maanden. Het is belangrijk dat hij niets van dit geld belegt, zodat hij er bij kan wanneer hij wil.
Verder houdt hij ongeveer 2 maanden van zijn uitgaven op zijn betaalrekening. Dit zorgt ervoor dat hij niet onnodig geld op zijn betaalrekening laat staan dat hij naar zijn noodfonds kan overmaken of beleggen. Waarom het noodfonds niet op een betaalrekening houden? Omdat je rente verdient op je spaarrekening, ook al is de rentevoet heel laag.
Als je eenmaal je noodfonds hebt ingesteld, gefeliciteerd! Je kunt nu genieten van de gemoedsrust die ermee gepaard gaat.
Curvo gebruiken om je financiële doelen op lange termijn te bereiken
Nu je je uitgaven en inkomsten in kaart hebt gebracht, is het tijd om actie te ondernemen. Spaarrekeningen zijn voor onze generatie niet voldoende om ons voor te bereiden op onze financiële toekomst. De inflatie is sinds 2008 hoger dan de rente. Dat betekent dat je spaargeld elk jaar iets van zijn waarde verliest als het op een spaarrekening blijft staan. Ja, je verliest effectief geld als je al je spaargeld op een spaarrekening bewaart!
Door het proces van vier stappen te doorlopen, berekende Yoran dat hij elke maand veilig €300 kan beleggen. Hij stelde een automatische maandelijkse bijdrage in in de Curvo app, wat betekent dat €300 aan het begin van elke maand automatisch van zijn bankrekening wordt afgeschreven en in zijn portefeuille wordt geïnvesteerd. Hij weet dat zijn portefeuille door de kracht van compounding na verloop van tijd een groot bedrag zal opbouwen. We leggen de kracht van beleggen uit in "Waarom je je spaargeld passief zou moeten beleggen".
Bepalen hoeveel je elke maand veilig kunt beleggen
👉 Maak een kopie van Yoran's spaar-spreadsheet om zelf het vier-stappen-proces te doorlopen.
Onze conclusie
Begrijpen hoeveel je elke maand veilig kunt investeren is cruciaal voor je financiële welzijn. Door het vierstappenproces dat we hebben beschreven te volgen, kun je met vertrouwen je spaarrente bepalen en ervoor zorgen dat je niet te veel of te weinig investeert. Onthoud dat het doel niet alleen is om geld te sparen - het is om je geld voor je te laten werken met behoud van financiële zekerheid.
Klaar om je spaargeld aan het werk te zetten? Probeer onze spreadsheetsjabloon om je eigen spaarrente te berekenen en overweeg om met Curvo aan de slag te gaan om je maandelijkse beleggingen te automatiseren. Onze app maakt het gemakkelijk om regelmatig te beleggen zonder de complexiteit van traditioneel beleggen.
Warren Buffett, een van de succesvolste investeerders van de afgelopen 50 jaar, vat het mooi samen:
"Spaar niet wat overblijft na het uitgeven, maar geef uit wat overblijft na het sparen."