De spaarrekening van Trade Republic belooft een verleidelijke rente van 2,75%. Dat is hoger dan wat de meeste Belgische banken vandaag bieden. Maar er zit een addertje onder het gras. In tegenstelling tot Belgische gereglementeerde spaarrekeningen wordt elke euro die je aan rente verdient onderworpen aan een fikse belasting van 30%. En je moet het zelf aangeven.
Laten we eens kijken hoe de spaarrekening van Trade Republic echt werkt, hoeveel je daadwerkelijk verdient na belastingen en of het je tijd waard is.
Wat is de Trade Republic spaarrekening?
Trade Republic is vooral bekend als een voordelige brokerage app waarmee gebruikers aandelen en ETF's kunnen verhandelen. In reactie op de stijgende rente heeft de app echter een spaarrekeningfunctie geïntroduceerd die een aantrekkelijke rente biedt op niet-geïnvesteerd geld. In principe verdien je rente op al het geld dat je niet investeert en dat je op je Trade Republic rekening laat staan.
De huidige rente is vastgesteld op 2,75%. Daarmee is het een concurrerend rentetarief, dat vaak hoger is dan wat traditionele Belgische banken bieden. Houd er rekening mee dat Trade Republic haar tarieven regelmatig aanpast op basis van de marktomstandigheden, dus het is de moeite waard om hun meest recente aanbod te controleren, want deze 2,75% kan verouderd zijn.
Hoe wordt de rente uitbetaald?
In tegenstelling tot sommige banken die alleen maandelijks of jaarlijks rente bijschrijven, biedt Trade Republic dagelijkse rentebijschrijving. Dit betekent dat je kunt profiteren van samengestelde rente, want je verdiende rente begint direct extra rendement op te leveren.
Er is ook geen minimale storting vereist, waardoor het een toegankelijke manier is om je geld te parkeren. Je verdient de rente echter alleen over de eerste €50.000 die je stort.
Moet ik kosten betalen om me terug te trekken?
Nee. Je kunt op elk moment bij je geld en betaalt geen kosten om het op te nemen.
Is mijn geld veilig bij Trade Republic?
Ja. Trade Republic profiteert van het Europese depositogarantiestelsel (DGS), dat tot €100.000 per deposant dekt. Dit is hetzelfde beschermingsniveau als Belgische banken bieden.
Trade Republic profiteert waarschijnlijk van je geld door:
- Deposito's uitlenen aan financiële instellingen (een gangbare praktijk in het bankwezen).
- Samenwerken met derde partijen die Trade Republic betalen voor stortingen.
- Deposito's gebruiken voor beleggingsdoeleinden binnen gereguleerde grenzen.
Hoewel dit een normale praktijk is, verschilt het van de manier waarop traditionele spaarrekeningen werken in België, waar banken deposito's voornamelijk gebruiken om hypothecaire en zakelijke leningen te financieren.
Hoe word ik hierover belast?
Pas op. Er bestaat niet zoiets als een gratis lunch als je je geld parkeert. In tegenstelling tot Belgische gereglementeerde spaarrekeningen, waar de eerste €980 aan rente belastingvrij is, is elke euro die je verdient met Trade Republic volledig belastbaar.
Hoewel Trade Republic een hoge rente biedt, wordt het beschouwd als een niet-gereglementeerde spaarrekening onder de Belgische belastingwetgeving. Dit betekent:
- Je moet 30% bronbelasting betalen op alle verdiende rente.
- Er is geen belastingvrije vrijstelling.
Wat is het verschil tussen een gereglementeerde en een niet-gereglementeerde spaarrekening?
Een gereglementeerde spaarrekening biedt een basisrente en een getrouwheidspremietarief. De premie is voor geld dat langer dan een jaar op de rekening blijft staan. Je traditionele spaarrekening bij je bank is hoogstwaarschijnlijk gereguleerd.
Een spaarrekening zonder getrouwheidspremie is een niet-gereglementeerde spaarrekening. De belastingdienst heft 30% roerende voorheffing op de opbrengst vanaf de eerste euro.
Concreet, hoeveel belasting moet ik betalen?
Stel je voor dat je op 1 mei 2025 € 1.000 stort op je spaarrekening bij Trade Republic, tegen een rente van 2,75% per jaar. Je laat dit geld een heel jaar onaangeroerd staan tot 1 mei 2026. Na één jaar verdien je dus €27,50 aan rente.
Je moet nu de 30% bronbelasting toepassen op al je rente-inkomsten. Je moet dus €8,25 belasting betalen en je mag eigenlijk €19,25 houden in plaats van €27,50. Dus in wezen is de effectieve rente 1,925% in plaats van 2,75%.
Hoe geef ik de belasting aan?
Trade Republic houdt geen belasting voor je in en levert ook geen kant-en-klare berekening van de belasting die je verschuldigd bent. Dit betekent dat je de belasting zelf moet berekenen en aangeven. Je kunt het eerder gegeven voorbeeld als referentie gebruiken.
Om je rente-inkomsten op te geven, moet je de Belgische aangifte inkomstenbelasting invullen. Specifiek moet je:
- Vermeld het nettobedrag van de buitenlandse rente (na eventuele inhouding van buitenlandse belastingen) in deel VII van de belastingaangifte, onder roerende inkomsten.
- Gebruik belastingcode 1150/2150 om buitenlandse rente-inkomsten op te geven. Omdat belastingcodes echter kunnen veranderen, is het aan te raden om de meest recente aangiftegids te raadplegen om nauwkeurigheid te garanderen.
- Dien je belastingaangifte in voor de deadline.
Zorg ervoor dat je deze inkomsten correct opgeeft, want als je geen buitenlandse rente opgeeft, kan dat leiden tot boetes van de Belgische belastingdienst.
Hoe is het te vergelijken met een traditionele gereglementeerde spaarrekening?
Het is belangrijk om de verschillen te begrijpen tussen gereguleerde en niet-gereguleerde (zoals die van Trade Republic) spaarrekeningen:
Er zijn alternatieven. Als we kijken naar de beste traditionele spaarrekeningen, dan zien we dat bijvoorbeeld de Vision Plus rekening van Santander Plus een hogere rente heeft van 2,25% dan de netto rente van 1,925% op de rekeningen van Trade Republic.
Moet ik een spaarrekening openen?
Een goede plek voor een noodfonds
Een spaarrekening is een geweldige plek om geld op te zetten waar je op elk moment bij kunt. Als je vandaag € 1.000 stort, is het morgen, volgende week en volgend jaar veilig (tenzij de bank failliet gaat). Zelfs een beetje meer, vanwege de rente.
Daarom is een spaarrekening de beste plek voor je noodfonds. Het is een vangnet voor onverwachte gebeurtenissen, zoals het verliezen van je baan, een dure autoreparatie of een loodgieterlekkage. Zonder een noodfonds moet je misschien een lening met een hoge rente afsluiten. En schulden vermijden is de eerste regel van verantwoorde financiële planning.
Het is onwaarschijnlijk dat je je financiële doelen haalt met een spaarrekening
Toch is een spaarrekening een slechte plek om te sparen voor de lange termijn. De reden hiervoor is de lage rente die banken uitkeren. Door de inflatie heb je het afgelopen decennium zelfs spaargeld "verloren". Geld op een spaarrekening zetten heeft je pijn gedaan, omdat de rente lager was dan de inflatie. Een spaarrekening van €10.000 in 2006 zou nu, na inflatie, ongeveer €7.500 waard zijn.
Een spaarrekening zal je niet veel helpen bij het bereiken van je langetermijndoelen. In plaats daarvan is beleggen op de financiële markten een manier om een hoger rendement te behalen en je financiële doelen te bereiken. Een wereldwijde aandelen-ETF heeft bijvoorbeeld een gemiddeld jaarlijks rendement van 10,2% behaald sinds 1979. Als je bedenkt dat de gemiddelde jaarlijkse inflatie rond de 2% ligt, is dit een gezond rendement boven de inflatie. De reden voor de superieure prestaties is dat je door te beleggen in de financiële markten dividend verdient op de groei van de wereldeconomie. Een belegging op de aandelenmarkt fluctueert meer dan een spaarrekening. Maar voor dat risico word je beloond met een veel hoger rendement op de lange termijn.
We kunnen dit zien als we de historische prestaties van een spaarrekening vergelijken met die van een ETF voor wereldwijde aandelen zoals IWDA. Het gemiddelde rendement van een spaarrekening was de afgelopen 20 jaar ongeveer 0,9%, terwijl dat voor aandelen 8,4% was. Door samengestelde rente vertaalt dit zich in een totaalbedrag van €46.000 vs €12.000 op een initiële investering van €10.000.
De illustratie hieronder laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening levert een voorspelbaar en stabiel rendement op. Maar je verdient er niet veel mee. Beleggen is meer een achtbaan omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement zult behalen.
Onze conclusie
De spaarrekening van Trade Republic biedt een aantrekkelijke rente van 2,75%, maar de 30% belasting op alle inkomsten maakt het minder aantrekkelijk voor Belgische beleggers. Hoewel het een legitieme optie is om geld op te slaan, moet je er wel rekening mee houden dat je zelf de belastingaangifte moet doen, in tegenstelling tot de Belgische gereglementeerde spaarrekeningen.
Voor je noodfonds is een spaarrekening heel logisch. Maar als je je vermogen op de lange termijn wilt laten groeien, heeft de aandelenmarkt historisch gezien veel betere rendementen opgeleverd. Via Curvo kun je beginnen met beleggen in een gediversifieerde portefeuille van ETF's die is afgestemd op jouw doelen, terwijl je de complexiteit van belastingaangifte en portefeuillebeheer vermijdt.