Simuleer je pensioensparen
Pensioensparen is een populaire manier om voor je pensioen te sparen. De voornaamste aantrekkingskracht is het fiscale voordeel, waarbij je een deel van je bijdragen kunt terugverdienen als belastingvermindering.
Helaas is het niet allemaal zo rooskleurig als het lijkt. Gebruik deze simulator om het volgende te ontdekken:
- 💰 Hoeveel je daadwerkelijk spaart en of het voldoende is om je leven na je pensioen te onderhouden.
- 🏢 Je betaalt een belasting op 60-jarige leeftijd die een deel van het fiscale voordeel ongedaan maakt.
- 💸 Je betaalt flinke kosten aan de banken en verzekeraars die de pensioenspaarproducten verkopen.
Over de simulatie
Historische rendementen
De simulatie gebruikt historische gegevens om het verwachte rendement van de pensioenspaarfondsen, tak 21-verzekeringen en ETF's te berekenen. Het probleem met historische gegevens is dat sommige fondsen een langere geschiedenis hebben dan andere. Zo is Fintro Metropolitan-Rentastro Sustainable Growth gestart in 1987. Maar de gegevens voor een recenter fonds zoals Crelan Pension Fund Sustainable Growth gaan slechts terug tot 2015.
Hoe langer de historische gegevens, hoe beter we toekomstige rendementen kunnen inschatten. Daarom nemen we alleen fondsen op met minstens 15 jaar aan historische gegevens. Als gevolg hiervan moeten we enkele fondsen uitsluiten van de simulatie:
- Belfius Pension Fund Balanced Plus (gestart in december 2012)
- Crelan Pension Fund Sustainable Growth (gestart in november 2015)
- Crelan Pension Fund Sustainable Balanced (gestart in november 2015)
- Crelan Pension Fund Sustainable Stability (gestart in november 2015)
Simulatie van de ETF
We hebben gekozen voor een ETF die de MSCI World index volgt omdat dit een goede weergave is van de wereldwijde aandelenmarkt. Het is dan ook een van de populairste indexen onder ETF-beleggers.
We gebruiken dezelfde historische periode om het verwachte rendement voor de ETF te berekenen als voor de pensioenspaarfondsen. De simulatie voor de ETF is ook vergelijkbaar, met de volgende verschillen:
- Er is geen belastingvoordeel.
- Er is geen eindbelasting op 60-jarige leeftijd.
- Elke transactie is onderhevig aan 0,12% beurstaks (TOB).
Ik heb vragen of feedback
In dat geval, laat het ons weten door te mailen naar help@curvo.eu. We horen graag van je!
Over pensioensparen
Waarom presteert de ETF beter dan pensioenspaarfondsen?
Globale aandelen ETF's, zoals die welke de MSCI World index volgen, hebben de neiging om beter te presteren dan pensioenspaarfondsen. Daar zijn verschillende redenen voor.
De eerste belangrijke beperking is de beperking van de allocatie naar aandelen. ETF's kunnen 100% in aandelen beleggen. Maar pensioenspaarfondsen mogen er maximaal 75% in beleggen.
Tweede zijn er strikte geografische beperkingen. Pensioenspaarfondsen moeten hun beleggingen voornamelijk richten op Europese aandelen. Ze mogen slechts 20% buiten de Europese Economische Ruimte beleggen. Dit betekent een zeer beperkte blootstelling aan Amerikaanse aandelen, ook al hebben deze de afgelopen 15 jaar het beste gepresteerd.
Tot slot moeten pensioenspaarfondsen beleggen in kleinere bedrijven (small caps). De overheid definieert small caps als bedrijven met een marktkapitalisatie van maximaal €3 miljard, maar deze definitie is verouderd. Dit zorgt voor problemen wanneer bedrijven deze limiet overschrijden door koerswijzigingen.
We hopen dat de overheid deze regels ooit zal versoepelen, want ze beperken het rendement van pensioenspaarfondsen, samen met het pensioen van Belgische spaarders.
Hoe wordt pensioensparen belast?
Op 60-jarige leeftijd moet je een eindbelasting van 8% betalen over je gespaard kapitaal.
Kan ik mijn pensioenspaarfonds opnemen?
Ja. Maar als je je kapitaal opneemt voor de leeftijd van 60 jaar, moet je een boete van 33% betalen. Het komt dus met hoge kosten! Het doel van pensioensparen is dat je het niet aanraakt voor je pensioen.
Hoeveel kan ik in 2024 bijdragen aan mijn pensioensparen?
Je kunt in 2024 maximaal €1.310 bijdragen. Je kunt ervoor kiezen om het hele bedrag in één keer te storten of gedurende het jaar te spreiden.
Hoe kan ik meer sparen voor mijn pensioen?
Er zijn een paar manieren waarop je meer voor je pensioen kunt sparen:
- Sparen via het aanvullend pensioen bij je werkgever.
- Zelf extra fondsen sparen door te beleggen, bijvoorbeld in ETF's.
Een paar waarschuwende woorden: het is niet omdat een belegging het in het verleden goed deed, dat het dat in de toekomst ook zal doen. Historische prestaties en statistische projecties zoals op deze pagina weerspiegelen mogelijk niet de werkelijke toekomstige prestaties. Deze simulator geeft alleen een indicatieve berekening. De werkelijke resultaten kunnen aanzienlijk afwijken van de getoonde simulaties. Deze simulator geeft ook geen persoonlijk beleggingsadvies. Voor individueel beleggingsadvies raden wij u aan contact op te nemen met een bevoegd financieel adviseur.