Tu veux commencer à épargner pour l'avenir de ton enfant. Un compte d'épargne semble être la première étape évidente car il est sûr, simple et conçu pour faire fructifier l'argent au fil du temps.
Mais voilà : la plupart des comptes d'épargne belges pour enfants offrent des taux d'intérêt de l'ordre de 1 à 2 %, ce qui suit à peine l'inflation. Ton argent te semble en sécurité, mais il perd tranquillement du pouvoir d'achat chaque année.
La solution n'est pas d'éviter d'épargner pour ton enfant. Il s'agit de comprendre quand les comptes d'épargne fonctionnent (besoins à court terme) et quand il est plus judicieux d'investir dans des ETF (croissance à long terme). Voyons les deux options afin que tu puisses faire le bon choix pour ta famille.
Ce qu'il faut savoir avant de commencer
Avant de passer à la pratique, il est utile de comprendre quelques principes fondamentaux.
Certaines banques en Belgique te permettent d'ouvrir un compte d'épargne pour ton enfant avant même sa naissance. Oui, vraiment. On l'appelle généralement "compte épargne bébé" et il peut être ouvert jusqu'à trois mois avant la date prévue de l'accouchement. Le compte est ouvert au nom de ton enfant, l'argent lui appartient donc légalement. Mais jusqu'à ce qu'il ait 18 ans, tu gères le compte en tant que parent ou tuteur légal.
Il y a des limites à ce que tu peux faire avec l'argent. Tu as le droit de faire des retraits, mais seulement si c'est clairement dans l'intérêt de ton enfant. Cela signifie généralement des choses comme les frais de scolarité, les soins de santé ou d'autres besoins essentiels.
Les adolescents obtiennent peu à peu plus d'accès. Certaines banques les autorisent à retirer de l'argent à partir de 16 ans, mais ils ont généralement besoin de ton autorisation. Les règles exactes diffèrent d'une banque à l'autre.
Guide étape par étape pour ouvrir un compte pour ton enfant.
Si tu envisages de mettre de l'argent de côté pour ton enfant, un compte d'épargne réglementé est généralement la première étape. Voici une marche à suivre claire pour t'aider à en ouvrir un en Belgique.
1. Compare les offres
Commence par consulter quelques banques belges. Prends en compte les critères suivants :
- Le taux d'intérêt de base
- La prime de fidélité (et comment tu la gagnes)
- Règles de retrait
- Tous les frais
- Restrictions d'âge
Certains comptes sont conçus pour les enfants ou les adolescents. D'autres sont des comptes d'épargne ordinaires qui peuvent également être ouverts au nom d'un mineur. Si tu veux sauter le pas de la recherche, nous avons listé certaines des meilleures options plus bas.
2. Décide au nom de qui le compte sera ouvert
Tu as deux possibilités :
- Au nom de ton enfant. Cela signifie que l'argent lui appartient légalement. Tu géreras le compte jusqu'à ce qu'il ait 18 ans.
- En ton nom. Tu peux toujours donner l'argent plus tard, mais cela pourrait avoir des conséquences sur les droits de succession ou de donation.
3. Rassemble les documents
Tu auras généralement besoin de :
- Ta pièce d'identité et ton justificatif de domicile
- La carte d'identité de ton enfant (comme une carte d'enfant) ou son acte de naissance
- Si tu es un tuteur légal, apporte une preuve de ta tutelle.
Certaines banques exigent que la pièce d'identité de l'enfant soit enregistrée avant d'ouvrir le compte.
4. Demande en ligne ou en agence
Tu peux souvent faire ta demande en ligne, mais certaines banques te demandent encore de te rendre dans une agence. Tu devras ajouter les deux parents ou tuteurs si nécessaire, et choisir comment tu veux gérer le compte (par exemple par le biais de la banque en ligne). Si tu prévois d'épargner régulièrement, c'est le bon moment pour mettre en place un ordre permanent.
5. Fixer des règles d'accès et de retrait
Réfléchis à l'avance à la façon dont ton enfant aura accès à l'argent et au moment où il le fera. Certaines banques autorisent les adolescents à effectuer des retraits à partir de 16 ans, généralement avec ton consentement. Mais jusqu'à ce qu'ils aient 18 ans, tout retrait doit être dans leur intérêt (comme l'éducation ou les soins de santé).
6. Comprendre la prime de fidélité
Si le compte offre une prime de fidélité, tu ne la gagnes que si tu gardes l'argent pendant une certaine période, généralement 12 mois par dépôt. Si tu retires trop tôt, tu perds la prime sur ce dépôt.
7. Automatiser et réviser une fois par an
Mets en place des virements mensuels pour prendre l'habitude. Puis, une fois par an, examine le taux d'intérêt, les règles de fidélité et vérifie si le compte correspond toujours à tes objectifs.
Si tu épargnes pour quelque chose de plus lointain (10 ans ou plus), tu devrais plutôt envisager d'investir dans des FNB. Ils offrent de meilleurs rendements à long terme, bien qu'ils comportent plus de risques.
Quel est le meilleur compte d'épargne pour ton enfant ?
Les comptes spécifiques aux enfants ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés, des cadeaux d'inscription amusants et des outils éducatifs utiles. Par exemple, la Banque CPH propose un compte d'épargne pour les enfants de moins de 12 ans. Il offre un taux de base décent de 1,00 %. Mais en termes absolus, ils n'offrent pas de meilleurs taux que les meilleurs comptes d'épargne ordinaires.
Les comptes d'épargne sont sûrs, mais les rendements sont faibles
La plupart des banques belges n'offrent pas grand-chose en matière de taux d'intérêt sur les comptes d'épargne pour enfants. Le taux de base est bas et la prime de fidélité (qui n'intervient qu'après 12 mois) n'aide pas beaucoup non plus.
Dans la pratique, tu verras souvent des taux entre 1 % et 2 %. C'est inférieur à l'inflation. Ainsi, même si l'argent se sent "en sécurité", il perd tranquillement de la valeur au fil du temps. Ce que tu peux acheter avec cet argent aujourd'hui ne sera peut-être plus possible dans quelques années.
Pour les objectifs à court terme comme un voyage scolaire, un nouveau vélo ou un ordinateur portable, un compte d'épargne fait l'affaire. L'argent est là quand tu en as besoin, et il n'y a pas de risque.
Mais si tu penses à long terme, par exemple pour t'aider dans tes études, pour acheter une première maison ou pour donner à ton enfant une longueur d'avance sur le plan financier, l'investissement est généralement la meilleure option. Il comporte plus de risques, mais il donne aussi à l'argent une chance de croître d'une manière que les comptes d'épargne ne peuvent tout simplement pas égaler.
Investis dans les ETF pour obtenir un meilleur rendement pour ton enfant.
Les ETF (Exchange Traded Funds) sont des paniers composés de centaines, voire de milliers d'entreprises du monde entier. Ils te permettent d'investir dans l'économie mondiale en un seul produit simple. Chez Curvo, nous pensons que les ETF sont le meilleur moyen de constituer un patrimoine à long terme pour les enfants :
- Des rendements potentiels plus élevés : Historiquement, les marchés boursiers mondiaux ont produit des rendements annuels moyens de 6 à 7 % après inflation. Compare cela à ~1% sur un compte d'épargne.
- Diversification : En investissant dans des milliers d'entreprises de différents secteurs et pays, les risques liés aux paris sur des actions uniques sont éliminés.
- Réinvestissement automatique : De nombreux FNB réinvestissent automatiquement les dividendes, ce qui permet à la capitalisation de jouer en faveur de ton enfant.
- Faible coût : Les ETF sont nettement moins chers que les fonds d'investissement traditionnels, ce qui signifie qu'une plus grande partie de ton argent travaille pour ton enfant.
Comptes d'épargne ou FNB : une comparaison pour ton enfant
Comment Curvo aide les parents belges à investir pour leurs enfants
Constitue un portefeuille en pensant à ton enfant
Grâce à Curvo, il est facile de commencer à investir pour l'avenir de ton enfant. Lorsque tu créeras ton compte, tu pourras choisir tes objectifs d'investissement, comme épargner pour les études de ton enfant. Tu peux également préciser l'horizon temporel, c'est-à-dire le nombre d'années avant que ton enfant n'ait besoin de l'argent. Nous te recommandons un portefeuille qui correspond à ton niveau de confort tout en visant la croissance.
Des plans d'épargne mensuels qui grandissent avec ta famille
L'une des meilleures caractéristiques de Curvo pour les parents est la possibilité de mettre en place des investissements mensuels automatisés. Tu peux commencer avec seulement 50 € par mois et augmenter tes contributions au fur et à mesure que ta situation financière évolue. Cette approche "set and forget" permet de rester beaucoup plus facilement cohérent avec ton plan d'épargne pour ton enfant.
Investir durablement pour un meilleur avenir
Lorsque nous investissons pour l'avenir de nos enfants, nous voulons aussi tenir compte du monde dont ils hériteront. Curvo propose des portefeuilles d'investissement durable. Ces portefeuilles excluent les entreprises liées aux armes, au tabac et aux jeux d'argent. Ils évitent également celles qui ont de mauvaises pratiques environnementales. De cette façon, tu ne construis pas seulement l'avenir financier de ton enfant, mais tu investis aussi dans le monde dans lequel tu veux qu'il vive.
Sache comment ton enfant commencera sa vie
Curvo offre un moyen de projeter l'épargne de ton enfant dans le futur. En te basant sur des données historiques, tu peux estimer leur épargne lorsqu'ils auront 18 ans, en fonction de la somme que tu économises pour eux chaque mois.
Le compte reste à ton nom jusqu'à ce que tu décides de le transférer
Avec Curvo, les investissements restent à ton nom. C'est différent des comptes d'épargne pour enfants, où l'argent appartient à l'enfant et est transféré automatiquement lorsqu'il atteint l'âge de 18 ans. Cela te donne plus de contrôle et de flexibilité. Tu peux décider quand transférer des parties de l'investissement. Fais-le au fur et à mesure que ton enfant franchit des étapes, lorsque des besoins se font sentir ou lorsque tu penses qu'il est prêt à gérer son argent de façon responsable. Cela permet une transition plus progressive vers l'indépendance financière.
Comparaison entre Curvo et un compte d'épargne
La différence de croissance potentielle entre les comptes d'épargne et l'investissement indiciel est substantielle. Si l'on examine les données historiques de 2007 à 2025, une somme forfaitaire de 10 000 € investie dans un portefeuille comme celui de Curvo aurait atteint environ 40 000 € (même si l'on tient compte de la crise financière de 2008 et d'autres baisses du marché). Les mêmes 10 000 € placés sur un compte d'épargne n'auraient atteint qu'environ 11 400 €.
Pour les contributions mensuelles, la différence est encore plus frappante. Si tu as investi 100 € par mois par l'intermédiaire de Curvo de 2007 à 2025, cette somme aurait atteint environ 38 900 €. En revanche, en plaçant la même somme sur un compte d'épargne, tu n'obtiendrais qu'environ 22 700 €.
Résumé
Tu as maintenant tout ce qu'il te faut pour ouvrir un compte d'épargne pour ton enfant en Belgique. Les étapes clés sont simples : recherche les options qui s'offrent à toi, rassemble les documents requis et comprends les implications légales de savoir au nom de qui est le compte. Surtout, n'oublie pas que l'ouverture du compte n'est qu'un début.
Bien qu'un compte d'épargne offre une sécurité pour les besoins immédiats, n'en fais pas ta seule stratégie. Les chiffres ne mentent pas : les cotisations mensuelles de 100 € via l'épargne traditionnelle suivent à peine le rythme de l'inflation, alors que le même montant investi dans des ETF diversifiés a historiquement produit des rendements bien plus élevés. Envisage des plateformes comme Curvo qui rendent l'investissement indiciel accessible et automatisé, donnant ainsi à l'argent de ton enfant les meilleures chances de fructifier au cours des années à venir.