Les ETF constituent un excellent moyen d'épargner pour ton enfant. Tu peux les préparer à leur vie d'adulte avec des fonds beaucoup plus importants qu'avec un compte d'épargne. Pourquoi en est-il ainsi ? Et quelle est la meilleure façon d'investir dans les ETF pour tes enfants ?
Pourquoi l'investissement vaut mieux qu'un compte d'épargne pour ton enfant ?
Sais-tu que de nombreux parents (environ 60 %) placent de l'argent sur un compte d'épargne pour leur enfant ? Pourtant, seuls 10 % d'entre eux investissent en bourse, selon Trends.
J'aurais aimé que mes parents investissent de l'argent pour moi à ma naissance. Au lieu de cela, ils ont fait comme la plupart des gens. Ils ont ouvert un compte d'épargne sur lequel eux et d'autres membres de la famille ont déposé de l'argent de temps en temps. Je suis très reconnaissante à mes parents d'avoir épargné pour moi. Lorsque j'ai eu 18 ans, je disposais d'une somme assez importante que je pouvais utiliser pour commencer ma vie d'adulte. Mais cela aurait pu être beaucoup plus.
C'est parce qu'au fil du temps, les comptes d'épargne rapportent moins que les investissements en bourse. La banque paie un faible taux d'intérêt sur ton épargne, car elle prête ton argent sous forme d'hypothèques ou d'autres prêts. Mais lorsque tu investis, tu gagnes un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Le marché boursier connaît des hauts et des bas, mais la moyenne à long terme est un rendement bien plus élevé. Et 18 ans, c'est beaucoup de temps pour qu'un investissement soit composé. En fait, entre 1900 et 2021, le marché boursier a rapporté en moyenne 6,9 % par an.
Supposons que ton enfant soit né en 2005. Et chaque mois, tu épargnes 50 € pour eux. Lorsqu'il aura 18 ans en 2024, tu auras économisé 10 800 € pour lui. En laissant cet argent sur un compte d'épargne, tu aurais obtenu 11 050 €, grâce aux (petits) intérêts. Mais, si tu avais investi 50 € chaque mois dans un ETF mondial, ton enfant aurait 28 400 € à l'âge adulte. C'est plus du double. De 2005 à 2024, l'ETF a rapporté 5,5 % par an en moyenne. Un compte d'épargne a rapporté 0,13 %. En tenant compte de l'inflation, le rendement réel était en fait négatif pour un compte d'épargne. Ainsi, si tu veux constituer un pécule pour ton enfant, un compte d'épargne n'apportera pas grand-chose à tes objectifs à long terme.
Pourquoi les ETF ?
Les ETF (Exchange-Traded Funds) sont des fonds d'investissement. Ils investissent dans des centaines, voire des milliers, d'actions, d'obligations ou d'autres types d'investissements. Cette diversification est un avantage important des ETF. Mais voici plusieurs raisons pour lesquelles les ETF constituent le meilleur investissement à long terme pour la plupart des gens :
- Le meilleur pour le long terme : Investir dans des ETF permet d'obtenir des rendements élevés. Et c'est mieux que les fonds actifs vendus par ta banque!
- Diversification : Tu es exposé à des milliers d'entreprises en une seule fois par le biais d'un seul fonds. Et la diversification est la clé d'un bon investissement.
- Simplicité : Après avoir choisi les bons fonds, tu peux te détendre et regarder tes investissements croître. Il n'est pas nécessaire de perdre du temps à analyser les actions individuelles.
- Bon marché : Les ETF sont un moyen bon marché d'investir. Ils bénéficient d'économies d'échelle et n'ont pas de coûts de gestion active.
Donc, si tu veux aider ton enfant à se constituer un joli pécule pour l'avenir, investir dans les ETF est une excellente idée. C'est une façon intelligente de les préparer financièrement à leur vie d'adulte. Et bien sûr, plus tu commences tôt à épargner pour eux, mieux c'est !
Comment investir dans les ETF pour ton enfant ?
Il y a deux façons d'investir dans les ETF en Belgique :
- Par l'intermédiaire d'un courtier, où tu gères ton propre portefeuille d'ETF.
- Par le biais d'une appli comme Curvo, qui prend en charge les difficultés liées au fait d'investir par soi-même.
1. Acheter des ETF avec un courtier
Les investisseurs négocient les ETF sur les marchés boursiers. Les bourses les plus populaires sont le New York Stock Exchange (NYSE) et le Nasdaq. Mais, en Europe, il est préférable d'acheter des ETF sur les bourses européennes. Par exemple, Euronext Amsterdam ou XETRA. Pour accéder à une bourse, tu dois passer par un intermédiaire appelé courtier. Les Belges ont le choix entre plusieurs courtiers, chacun ayant ses avantages et ses inconvénients.
Investir par l'intermédiaire d'un courtier te donne le plus de flexibilité. Tu as accès à n'importe lequel des milliers d'ETF disponibles sur le marché. Mais c'est aussi le plus difficile parce que tu es entièrement responsable de la gestion de ton portefeuille. Tu dois apprendre comment construire le meilleur portefeuille pour ton enfant, comment fonctionnent les impôts, quel courtier utiliser, comment sélectionner les meilleurs ETF, faire les transactions chaque mois...
2. Curvo : investis pour ton enfant en toute sérénité
Curvo est un moyen d'investir pour ton enfant tout en évitant les complexités de l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier. Plus de 200 membres de Curvo utilisent l'appli pour investir pour leurs enfants :
- Le bon portefeuille pour ton enfant : Réponds à un petit questionnaire. Ensuite, tu pourras investir dans un portefeuille qui correspond à tes objectifs et à l'horizon temporel de ton enfant et de toi. NNEK, une société d'investissement agréée par le régulateur néerlandais AFM, gère les portefeuilles.
- Investis sur le pilote automatique : Configure une contribution mensuelle où l'argent est investi automatiquement. Adopte les meilleures habitudes d'épargne pour ton enfant sans effort!
- Chaque euro que tu investis est mis à contribution. Avec les parts fractionnées, tout l'argent est investi, contrairement à ce qui se passe avec un courtier. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
- Pas de frais de transaction: Il n'y a pas de frais de transaction à chaque fois que tu achètes ou vends. De plus, les fonds des portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière. Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % par rapport à un courtier pour chaque achat ou vente !
Compte de placement au nom de ton enfant ou à ton nom
Tu peux ouvrir un compte de placement soit au nom de ton enfant, soit à ton propre nom.
Au nom de ton enfant
En tant que parent, tu peux ouvrir un compte de placement au nom de ton enfant. Il est alors propriétaire du compte. Mais tu dois gérer les investissements dans l'intérêt de ton enfant. Lorsqu'il aura 18 ans, il aura le contrôle total des fonds.
En Belgique, un seul courtier propose des comptes pour enfants : Keytrade.
Keytrade est pratique à utiliser parce qu'elle est belge, qu'elle s'occupe de toutes les taxes et de l'administration pour toi. Tu n'as pas non plus besoin de déclarer que tu as un compte à l'étranger. En revanche, Keytrade fait partie des courtiers les plus chers disponibles en Belgique.
En ton nom propre
Si tu veux contrôler les investissements, tu peux investir pour ton enfant. Il suffit de ne pas transférer le compte à son nom. Cela te permet de garder le contrôle total et de décider quand et comment donner à ton enfant l'argent que tu as économisé. Lorsque tu ouvres un compte d'investissement à ton nom, tu as beaucoup plus de courtiers parmi lesquels choisir.
L'inconvénient d'un compte d'investissement à ton nom concerne l'héritage. Si tu décèdes avant que ton enfant ne reçoive les fonds, il devra payer des droits de succession sur les placements. Dans ce cas, il est plus judicieux de faire un don. L'impôt sur les donations est beaucoup moins élevé que les droits de succession :
- Flandre : 3% pour les (petits-)enfants
- Bruxelles : 3% pour les (petits-)enfants
- Wallonie : 3,3% pour les (petits-)enfants
La bonne nouvelle, c'est qu'il n'y a pas de limites aux dons d'ETF et autres investissements !
Tu peux passer par un notaire pour officialiser le don, ou le faire toi-même auprès de ta commune.
1 000 € d'ETF pour chaque nouveau-né belge
Chez Curvo, nous croyons aux bons investissements. C'est un outil formidable pour améliorer la vie financière des gens. Et nous avons cette idée folle : et si l'État belge donnait 1 000 € d'ETF à chaque nouveau-né belge ? Les enfants n'ont pas le droit d'y toucher. L'argent reste simplement sur un compte et se compose.
Dans le cadre de ce régime, chaque Belge ayant 18 ans en 2023 disposerait de 4 000 € sur son compte au début de sa vie d'adulte. Et l'État ne devait y contribuer qu'à hauteur de 25 %. Au-delà de l'aubaine financière, chaque enfant belge ferait l'expérience directe des avantages de la capitalisation. C'est une leçon importante qui ne manquera pas de les aider tout au long de leur vie !
Résumé
En conclusion, de nombreux parents belges préfèrent les comptes d'épargne traditionnels. Mais ils manquent de potentiel de croissance à long terme. Les faibles taux d'intérêt et l'inflation érodent l'épargne à long terme. Les ETF constituent une voie prometteuse vers des gains à long terme, alimentés par les performances économiques mondiales et diversifiés pour réduire les risques.
Pour plus de flexibilité, achète des ETF par l'intermédiaire d'un courtier. Tu dois accepter l'entière responsabilité du portefeuille. Tu peux ouvrir un compte au nom de ton enfant ou à ton propre nom. Mais si tu cherches une option plus facile qui t'apporte la tranquillité d'esprit, essaie Curvo. C'est un excellent moyen d'épargner pour ton enfant de façon automatisée.
Peu importe ce que tu choisis, commence tôt et investis judicieusement. Cela aidera l'épargne de ton enfant à dépasser l'inflation et à croître pour un avenir prospère !