Probabilmente hai già fatto i conti. Con quello che guadagni adesso, anche se metti da parte un sacco di soldi, la pensione sembra lontana decenni. E andare in pensione prima? Sembra proprio impossibile.
Il problema non è quanto guadagni. Il fatto è che alla maggior parte dei belgi non viene mai spiegato come si fa davvero a diventare ricchi. Risparmiare da solo non basta, soprattutto con l'inflazione che ogni anno ti mangia i soldi.
La buona notizia: un sacco di belgi stanno già andando verso la libertà finanziaria grazie a investimenti semplici e a lungo termine. Ecco come puoi unirti a loro.
Capire la libertà finanziaria
La libertà finanziaria non è solo andare in pensione prima. È quando non hai più bisogno di uno stipendio per pagare le spese di tutti i giorni. I tuoi investimenti iniziano a dare abbastanza soldi per vivere come vuoi. Il lavoro diventa una scelta, non un dovere.
In Belgio, il concetto di FIRE (Financial Independence, Retire Early, ovvero indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato) è diventato popolare perché offre alle persone una struttura e un obiettivo misurabile. Ma FIRE non significa smettere di lavorare per sempre, bensì riprendere il controllo del proprio tempo.
Ci sono un sacco di versioni di FIRE:
- Lean FIRE: diventare indipendenti con uno stile di vita semplice
- Fat FIRE: mantenere uno stile di vita più comodo o lussuoso
- Coast FIRE: risparmia molto all'inizio, così i tuoi investimenti possono crescere senza bisogno di altri contributi.
- Barista FIRE: lavorare part-time per far quadrare i conti
Gli appassionati belgi del movimento FIRE hanno dimostrato che è possibile con una pianificazione attenta e investimenti a lungo termine, ma il primo passo è capire bene i propri numeri. Comunque, per raggiungere la libertà finanziaria non basta seguire il movimento FIRE. Vediamo insieme i diversi passaggi.
Primo passo: calcola il tuo numero di libertà finanziaria
Il tuo numero di libertà finanziaria è quanto ti serve investire per coprire tutte le tue spese annuali per sempre. La regola generale è:
Spese annuali × 25 = il tuo numero di libertà finanziaria
Questo si basa sulla famosa regola del 4%, che dice che puoi prelevare il 4% ogni anno da un portafoglio di investimenti diversificato senza finire i soldi per più di 30 anni.
- Se adesso spendi 30.000 € all'anno: 30.000 € × 25 = 750.000 €
- Se vuoi 40.000 € all'anno: 40.000 € × 25 = 1.000.000 €
All'inizio questo numero può sembrare un po' spaventoso. Ma se investi con costanza e lasci che i tuoi soldi crescano per decenni grazie agli interessi composti, diventa sorprendentemente raggiungibile.
Fase due: ottimizza il tuo tasso di risparmio
Il tuo tasso di risparmio, cioè la percentuale del tuo reddito che metti da parte, influisce direttamente su quanto velocemente puoi raggiungere la libertà finanziaria.
Il movimento per la libertà finanziaria sottolinea come aumentare il tuo tasso di risparmio:
- Riduce le tue spese future
- Ti aiuta ad accumulare ricchezza più velocemente
- Rende più facile raggiungere la tua libertà finanziaria
Ostacoli comuni al risparmio in Belgio:
- Tasse alte
- Pressione degli affitti e dei mutui
- Aumento del costo della vita
- Spese per l'auto
- Assistenza all'infanzia
Ma anche piccoli miglioramenti possono portare a grandi risultati se ci si impegna con costanza.
Modi pratici per aumentare il tuo tasso di risparmio:
- Controlla i tuoi abbonamenti e i servizi ricorrenti
- Rallentare l'inflazione dello stile di vita (il più grande killer della ricchezza)
- Riduci i costi di trasporto andando in bici o usando la mobilità condivisa.
- Evita i prodotti finanziari con commissioni alte
- Crea un fondo di emergenza per non mandare all'aria i tuoi investimenti.
Terzo passo: fai fruttare i tuoi soldi
Il solo risparmio non basta per garantire la libertà finanziaria alla maggior parte dei belgi. Con un tasso di inflazione storico del 2-3% all'anno, il denaro depositato su un conto di risparmio perde valore nel tempo. Per raggiungere l'indipendenza finanziaria, il tuo denaro deve crescere. Il modo più efficace e comprovato per farlo è attraverso investimenti indicizzati diversificati a lungo termine.
Perché investire in indici funziona per i belgi
Curvo crede nell'investimento indicizzato perché decenni di studi dimostrano che:
- I costi bassi contano più di qualsiasi altra cosa
- La diversificazione riduce il rischio e rende i rendimenti più stabili.
- Essere sul mercato è meglio che cercare di prevedere il mercato
- I portafogli diversificati a livello globale di solito danno buoni guadagni.
Gli indici azionari e gli ETF ti permettono di investire in migliaia di aziende in tutto il mondo con un unico pacchetto a basso costo. Ti evitano di dover scegliere i titoli e rendono tutto più semplice. Ecco come si è comportato storicamente l'indice MSCI World:
Perché non scegliere tu stesso i titoli azionari?
La maggior parte degli investitori individuali tende a ottenere risultati inferiori rispetto al mercato e persino i gestori di fondi professionisti raramente riescono a battere un semplice indice nel lungo periodo. Inoltre, le commissioni elevate applicate dai fondi gestiti attivamente intaccano silenziosamente i rendimenti. Quando abbiamo appreso questo dato, ci è apparso chiaro perché la filosofia Bogleheads, ispirata dal fondatore di Vanguard John Bogle, si adatti così bene a ciò che cerchiamo di fare in Curvo: mantenere le cose semplici, contenere i costi e concentrarsi sulla crescita a lungo termine.
I principi di Bogleheads
Il movimento Bogleheads spinge a investire in modo semplice e basato su dati concreti. L'approccio di Curvo si basa su molte di queste stesse idee:
Vivi al di sotto delle tue possibilità
Il tuo tasso di risparmio determina il tuo futuro finanziario.
Risparmia presto e con costanza
Investire poco per molto tempo è meglio che investire tanto in un secondo momento.
Investi in fondi indicizzati a basso costo
I costi si accumulano proprio come i rendimenti, ma nella direzione sbagliata.
Diversificare a livello globale
Non concentrarsi solo sulle aziende belghe o dell'Eurozona; il motore della crescita mondiale è globale.
Non cercare di battere il mercato
È il tempo, non il tempismo, che fa crescere la ricchezza.
Ridurre al minimo le tasse
Il Belgio tassa i dividendi, alcune plusvalenze e le transazioni ETF, quindi è importante scegliere il tipo di fondo giusto.
Fallo semplice
Un portafoglio semplice funziona meglio di uno complicato il 99% delle volte.
Questi principi sono il fondamento di una strategia accessibile a tutti, specialmente ai principianti.
Quanto dovresti investire?
Una regola generale che viene dalla comunità FIRE è:
- Metti da parte il 15% di quello che guadagni per goderti una pensione tranquilla.
- Investi il 25-40% per andare in pensione prima.
- Investi più del 50% per raggiungere velocemente la libertà finanziaria
Investire in modo efficiente è importante.
Scegli il tipo di investimento
Gli investitori belgi di solito hanno tre opzioni:
Opzione 1: Investire da soli tramite un broker
Pro:
- Controllo totale
- Accesso a ETF a basso costo
- Più economico se fatto bene
Contro:
- Bisogna studiare e capire le tasse
- Devi reequilibrare a mano.
- Facile fare errori emotivi
- Richiede molto tempo
Opzione 2: Investimenti automatici con Curvo
Curvo crea portafogli basati sui principi Bogleheads: diversificazione globale, costi contenuti e orientamento al lungo termine.
Pro:
- Non serve scegliere gli ETF o fare il ribilanciamento.
- Nessuna imposta sulle transazioni
- Nessuna ritenuta fiscale sui dividendi
- Pensato apposta per gli investitori belgi
- Automazione facile e niente più scartoffie
- Trasparente e in linea con gli obiettivi a lungo termine
Contro:
- Un po' più costoso rispetto a fare tutto da soli
- Meno controllo (che per molti è in realtà un vantaggio)
Se vuoi un approccio ottimizzato e senza pensieri, fatto apposta per il Belgio, questa opzione è proprio quello che fa per te.
Opzione 3: Banca tradizionale belga
Si ha ancora la possibilità di avere una guida umana e un senso di familiarità, ma questo di solito comporta commissioni elevate che spesso arrivano al 2% all'anno. Molti dei prodotti hanno anche un rendimento inferiore rispetto ai semplici fondi indicizzati e offrono meno trasparenza. Per la maggior parte delle persone, i costi elevati rendono questo approccio meno efficace.
Rimanere sulla strada giusta: la parte più difficile dell'investimento
Investire non è difficile, ma continuare a farlo sì. La vera sfida arriva quando sei nei mercati. Ci saranno momenti in cui tutto sembrerà andare a rotoli. I mercati crollano, i titoli dei giornali urlano panico e inizi a chiederti se sia davvero il momento giusto per investire. Potresti anche sentirti tentato di seguire l'ultima moda di cui tutti parlano, solo perché ti sembra di perderti qualcosa.
Ma la storia ci dice un'altra cosa. I mercati si sono sempre ripresi, anche dopo i crolli più brutti. Chi continua a investire di solito se la cava molto meglio di chi entra ed esce dal mercato per paura. Nel lungo periodo, la disciplina conta molto più dell'intelligenza. Non serve essere più furbi di nessuno, basta seguire il proprio piano.
Il tuo compito è semplice, anche se non sempre facile. Automatizza i tuoi contributi, sii costante e cerca di ignorare il rumore a breve termine. Meno attenzione presti alle fluttuazioni quotidiane del mercato, più probabilità avrai di raggiungere i tuoi obiettivi.
Altri modi per raggiungere la libertà finanziaria in Belgio
Investire è il motore, ma ci sono anche altre cose che puoi fare.
Aumentare il tuo reddito può fare una grande differenza per il tuo benessere economico a lungo termine. Potresti iniziare negoziando il tuo stipendio, soprattutto se non ne parli da un po'. A volte cambiare azienda o addirittura settore può portare a un aumento significativo dei guadagni. E se ti senti a tuo agio nell'assumere incarichi extra, lavorare come freelance o gestire una piccola attività secondaria può portare a un reddito aggiuntivo senza vincolarti a un nuovo lavoro a tempo pieno.
Tagliare le spese più grandi è un altro modo efficace per risparmiare. Per la maggior parte dei belgi, l'alloggio e i trasporti sono le voci che pesano di più sul budget. Anche piccoli miglioramenti in questi settori possono liberare denaro da destinare ai propri obiettivi.
Puoi anche cercare modi per creare un reddito passivo. Alcuni creano prodotti digitali, altri provano con attività online e altri ancora pensano agli immobili in affitto, anche se questo richiede attenzione perché comporta rischi e responsabilità.
Nessuno di questi passaggi è obbligatorio. Il percorso di investimento funziona anche se non aumenti il tuo reddito, non riduci le spese o non crei flussi di reddito passivo. Ma se decidi di lavorare su uno o più di essi, potresti accelerare i tuoi progressi.
Tieni traccia dei tuoi progressi
Raggiungere la libertà finanziaria è un percorso lungo. Non sempre ti sentirai motivato e le circostanze della tua vita cambieranno.
Ogni anno:
- Controlla il tuo tasso di risparmio
- Ricalcola il tuo numero FIRE
- Valutare i contributi agli investimenti
- Pensa bene ai tuoi obiettivi
Il percorso verso l'indipendenza finanziaria non riguarda solo i numeri, ma anche la costruzione di una vita che sia significativa e sostenibile.
Il vantaggio belga della libertà finanziaria
Molti belgi pensano di non avere grandi possibilità finanziarie perché le tasse sembrano alte e gli stipendi un po' bassi. Ma in realtà il Belgio ha un sacco di vantaggi che lo rendono un posto fantastico per chi vuole investire a lungo termine. Ci sono sistemi sociali forti come l'assistenza sanitaria, le pensioni e la protezione contro la disoccupazione. Queste reti di sicurezza ti aiutano a non dover tenere grandi quantità di soldi in contanti.
Il Belgio ha anche un'economia stabile e diversificata, e puoi facilmente accedere a fondi indicizzati di alta qualità che ti permettono di investire a livello globale a basso costo. In molte zone, il costo della vita è anche abbastanza abbordabile rispetto ai paesi vicini. E uno dei vantaggi più grandi è che il Belgio non tassa i guadagni in conto capitale sulla maggior parte degli investimenti a lungo termine.
Metti tutto questo insieme e avrai un ambiente dove gli investitori disciplinati e a lungo termine possono avere successo.
Sommario
Il percorso verso la libertà finanziaria inizia con la comprensione delle proprie risorse finanziarie, l'ottimizzazione del tasso di risparmio e l'investimento del proprio denaro in investimenti a lungo termine. Non è necessario seguire tutte le strategie FIRE o raggiungere obiettivi di risparmio estremi. Ciò che conta è compiere progressi costanti che si adattino al proprio stile di vita.
La maggior parte dei belgi ha tutto quello che serve per fare soldi: un reddito stabile, accesso ai mercati globali e un trattamento fiscale vantaggioso sui guadagni in conto capitale. Spesso quello che manca è solo iniziare e poi continuare con costanza negli anni a venire.
Che tu decida di gestire tutto da solo o preferisca un approccio automatizzato che elimini le incertezze, l'importante è iniziare. Il tuo io futuro ti ringrazierà per i piccoli passi che fai oggi.