Dank aan Hugo Maxwell, die de vraag van deze maand stelde. Zijn vraag is heel relevant voor de meesten van ons die werknemer zijn. Hugo is een wetenschapper aan het Ierse Marine Instituut. Elke maand draagt zijn werkgever bij aan zijn pensioenregeling. Zo zal hij van de overheid een pensioen ontvangen als hij de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Waarom zou hij dan nog de moeite nemen om ernaast voor zijn pensioen te sparen? We denken dat er goede redenen zijn om dat te doen.
De pensioenstelsels in de EU zijn niet zo slecht
De pensioenstelsels van de meeste EU-landen zijn goed voor de burgers. Het doel van elk pensioenstelsel is de levensstandaard van de mensen op peil te houden als ze met pensioen gaan. In die zin doen de meeste pensioenstelsels hun werk niet bijzonder slecht. Gedurende ons hele werkzame leven dragen we via allerlei belastingen bij aan ons pensioen. Tegen de tijd dat we de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebben, hebben we genoeg opgebouwd dat de staat maandelijks een pensioen kan uitkeren.
Zo berekent de OESO dat het gemiddelde pensioen van een Belgische werknemer 66% van zijn laatste loon bedraagt. Dat komt neer op een maandelijks pensioen van ongeveer € 1.195.
Waarom het verstandig is om ook voor je eigen pensioen te sparen
Toch zijn er verschillende redenen waarom het zinvol is om zijdelings voor je pensioen te sparen.
- Je wenst een comfortabeler pensioen. Je wilt bijvoorbeeld al die vrije tijd gebruiken om de wereld rond te reizen. Maar reizen is niet gratis, en het door de staat uitgekeerde pensioen is misschien niet genoeg om die uitgaven te dekken.
- We kunnen er niet van uitgaan dat de huidige pensioenstelsels over 40 jaar nog dezelfde zullen zijn. De pensioenstelsels in de ontwikkelde wereld staan onder enorme druk en hervormingen zijn noodzakelijk. Het is echter niet duidelijk wat die veranderingen zullen zijn en hoe ze ons zullen beïnvloeden.
- Op dit moment legt de staat ons de pensioengerechtigde leeftijd op. Door voor je eigen pensioen te sparen, kun je het heft in eigen handen nemen. Je kunt met pensioen gaan wanneer je genoeg gespaard hebt! Lees verder om te weten welk bedrag nodig is om met pensioen te gaan.
Verbeter je pensioen
In "Waarom je je spaargeld passief zou moeten beleggen" deden we een klein experiment. We stelden Emma voor, die op 25-jarige leeftijd € 100 per maand begon te sparen. Ze belegde haar spaargeld in laag-risico, gediversifieerde index fondsen. Op haar 65e was de €48.000 die ze gedurende haar hele werkzame leven bijlegde, uitgegroeid tot maar liefst €335.185. Dat is bijna 7 keer meer dan wat ze inlegde!
De bedoeling van het voorbeeld is te laten zien dat kleine bijdragen in de loop van de tijd tot grote bedragen kunnen uitgroeien. Dit is het compounding effect in actie. Begin dus nu te sparen, en je zult je staatspensioen kunnen aanvullen met een mooie bonus. Met het bedrag dat Emma spaarde, kan ze zichzelf tussen haar 65e en 95e een extra €931 per maand uitkeren.
Hervormingen van door de overheid gefinancierde pensioenstelsels brengen onzekerheid
De afgelopen jaren zijn de door de staat gefinancierde pensioenstelsels onder toenemende druk komen te staan. De belangrijkste reden is de drastische verandering in de demografie die zich begint voor te doen. Ten eerste neemt de levensverwachting toe. In België konden mensen in 1980 hopen gemiddeld 73 jaar oud te worden. In 2016 is dat gestegen tot 81 jaar en de regering verwacht dat het tegen 2060 87 jaar zal zijn.
Ten tweede komt de generatie van babyboomers, d.w.z. degenen die na de tweede wereldoorlog geboren zijn, op de pensioengerechtigde leeftijd. Dat zijn een heleboel mensen die de beroepsbevolking verlaten en van de staat een pensioen zullen ontvangen.
Het gevolg van deze ontwikkelingen is dat tegen 2060 bijna 40% van de Belgische bevolking ouder dan 67 jaar zal zijn. Vandaag bevindt zich slechts 25% van de bevolking in die leeftijdsgroep.
Wij denken dat de huidige pensioenstelsels zich aan deze nieuwe demografische omstandigheden moeten aanpassen. Hoe die hervormingen eruit zullen zien is onmogelijk te zeggen. Het zou goed kunnen uitpakken, maar ook slecht. En die onzekerheid is precies het risico dat we willen beperken door voor ons eigen pensioen te sparen.
Kies je eigen pensioenleeftijd
In België is de pensioengerechtigde leeftijd 65 jaar. Deze gaat omhoog naar 66 in 2025 en naar 67 in 2030. Het is onbekend wat het in 2060 zal zijn.
Het toppunt van sparen voor je pensioen is dat je genoeg spaart om vóór de officiële pensioenleeftijd met pensioen te gaan. Je kunt het vereiste spaargeld berekenen met de regel van 25 (we noemden hem bij het antwoord op de vraag "Hoeveel moet ik er aan denken om als 29-jarige elke maand te sparen?"). De regel zegt dat je ongeveer 25 keer meer moet sparen dan je jaarlijkse uitgaven om met pensioen te gaan. Elk jaar kun je dan tot 4% aan je fondsen onttrekken. Het mooie is dat de regel veronderstelt dat je geen extra inkomen, zoals een pensioen van de staat, zult ontvangen.
Stel je voor dat je jezelf een pensioen van € 2.000 per maand wilt uitkeren. Een snelle berekening leert dat je met pensioen kunt gaan zodra je €600.000 gespaard hebt!
Conclusie
We hebben het geluk dat we in een streek van de wereld wonen waar de pensioenstelsels tot de beste behoren. Toch denken we dat je een comfortabeler pensioen kunt krijgen door bij te sparen. Bovendien moet het huidige pensioenstelsel zich aanpassen aan de veranderende demografie. Maar we weten niet hoe dat zal veranderen. We kunnen dat risico van onzekerheid verminderen door voor ons eigen pensioen te sparen.