Comment les freelances belges peuvent prendre leur retraite à leurs propres conditions

Quatre piliers (options) pour ta retraite

Il existe quatre "piliers" auxquels tu peux contribuer pour constituer ton pécule pour ta retraite :

• Pilier 1 : pension d'État
• Deuxième pilier : plans de retraite complémentaire (VAPZ/PLCI et IPT/EIP)
• Pilier 3 : plans d'épargne-pension
• Pilier 4 : épargne volontaire

Pilier 1 : Pension d'État

Le gouvernement accorde à chaque travailleur belge une pension d'État, que tu sois employé, indépendant ou fonctionnaire. Le montant dépend du nombre d'années que tu as travaillé ainsi que des salaires que tu as gagnés tout au long de ta carrière. Plus ton salaire est élevé pendant ta vie professionnelle, plus la pension d'État sera élevée.

La pension d'État fonctionne différemment pour les freelances, les employés et les fonctionnaires. La pension d'État est la plus basse pour les freelances, tandis qu'elle est la meilleure pour les fonctionnaires. La pension d'État moyenne des freelances est de 1 212 € par mois. Cela suffit à peine à la plupart des gens pour vivre une vie confortable après la retraite, et il est risqué de se fier uniquement aux pensions d'État.

1. Le système des retraites publiques est soumis à une pression croissante

Les pensions actuelles de l'État sont couvertes par les travailleurs actifs, mais le nombre de retraités continue d'augmenter alors que les travailleurs actifs diminuent. On s'attend à ce que cette évolution se poursuive pendant des décennies, mettant le système de retraite belge sous une énorme pression. Des réformes sont nécessaires, mais on ne sait toujours pas quels seront ces changements ni comment ils nous toucheront.

2. Pas assez d'argent dans le pot

Mark Scholliers, un grand spécialiste belge des pensions, nous a dit dans une interview que "la crise des pensions n'est en fait qu'une crise du financement des pensions. Il n'y a tout simplement pas assez d'argent en Belgique pour continuer à payer la charge croissante des pensions."

Pilier 2 : Plans de retraite complémentaire pour les freelances

Prenons le cas de Ben comme exemple pour illustrer les différents produits de retraite disponibles en plus de la pension d'État. Ben est un freelance de 37 ans qui économise pour sa retraite. Il a commencé à travailler à 24 ans et est maintenant marié et père de 3 enfants.

En devenant freelance, la banque de Ben lui a recommandé de mettre en place plusieurs plans de retraite complémentaires. Malheureusement, ces plans sont compliqués et nuancés. Passons en revue les différentes options.

VAPZ/PLCI

La VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen), ou PLCI en français (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants), est un plan de retraite réservé à tous les indépendants, leur permettant de se constituer une épargne-pension. Tant les entrepreneurs individuels que les propriétaires de sociétés à responsabilité limitée peuvent épargner par le biais d'une VAPZ/PLCI. Ce plan de pension est souvent vendu comme une assurance-vie que tu réclames à l'âge de la retraite.

Les plus grands avantages d'une VAPZ/PLCI sont les avantages fiscaux :

• Tes contributions sont entièrement déductibles en tant que frais professionnels, ce qui signifie que tu réduis ton revenu imposable.
• Tes cotisations de sécurité sociale sont calculées en fonction de ton revenu imposable. Comme ton revenu imposable diminue, tu paieras moins de cotisations de sécurité sociale en cotisant à une VAPZ/PLCI.
  

En raison des avantages fiscaux, l'État belge fixe un montant maximum que tu peux verser à ton VAPZ/PLCI par an. Il augmente chaque année et en 2022, il a été fixé à 8,17 % de ton revenu, avec un maximum de 3 477,62 €. C'est aussi le montant maximum que tu peux déduire de ton revenu comme frais professionnels.

Il existe de nombreux fournisseurs de VAPZ/PLCI parmi lesquels tu peux choisir. La plupart des banques traditionnelles proposent des plans, ainsi que plusieurs compagnies d'assurance comme la Bâloise, Vivium ou Liantis (nous n'avons pas de recommandations particulières pour l'une ou l'autre de ces compagnies).

Une VAPZ/PLCI est le plus souvent mise en œuvre comme :

• un produit d'épargne avec un rendement garanti (branche 21). Tu gagnes un taux d'intérêt fixe chaque année. Le rendement sera faible mais surtout prévisible. En plus de cela, tu gagnes une part variable des bénéfices ("participation bénéficiaire variable" / "variabele winstdeling").
• un fonds (branche 23). Certains assureurs offrent la possibilité d'investir tes cotisations dans un fonds avec un rendement potentiellement plus élevé que la branche 21, mais c'est une option plus risquée.

Imp taxes et frais taxes et taxes

Pendant toute la durée de ton VAPZ/PLCI, le fournisseur facturera des frais pour son service :

• Frais de participation. Il s'agit de frais sur chaque contribution. Certains facturent jusqu'à 6 % de ta contribution. Ainsi, si tu verses 1 000 € pour ton VAPZ/PLCI, le prestataire prend 60 €, ce qui signifie que tu n'économises que 940 €.
• Frais de gestion. Les fournisseurs facturent des frais pour la gestion continue de la VAPZ/PLCI. La plupart des produits d'épargne de la branche 21 avec un rendement garanti ont des frais courants inférieurs à 0,2 % sur ton épargne totale. Les fonds de la branche 23 sont plus chers, avec une moyenne d'environ 1 % par an.
• Frais de sortie si tu retires l'argent avant la retraite. Cela peut s'élever à 5 % du capital épargné.
  

Il est important que tu comprennes les frais avant d'entrer dans une VAPZ/PLCI afin d'éviter de subir des conséquences à ton retour.

Lorsque tu retires tes fonds, il y a trois types d'impôts que tu devras payer.

Tout d'abord, il y a une taxe de sécurité sociale de 3,55% sur le capital total. Cette taxe est communément appelée RIZIV (néerlandais) ou INAMI (français). Ensuite, une taxe de contribution solidaire de 2% est prélevée sur le montant total.

Enfin, il y a une taxe sur le capital de pension. Il n'est pas perçu comme un impôt direct, mais plutôt comme un revenu supplémentaire que tu devras déclarer pendant un certain nombre d'années. L'État perçoit l'impôt sur le revenu grâce à ce revenu supplémentaire. C'est un système compliqué, alors un exemple te permettra d'y voir plus clair. Imagine que tu prennes ta retraite à 65 ans avec 100 000 € économisés dans ton VAPZ/PLCI. Le revenu supplémentaire que tu dois déclarer chaque année est fixé à 5% de 80% du capital, ce qui équivaut à 5% x 80% x (100 000 €) = 4 000 €. Pendant les 10 prochaines années, tu devras ajouter 4 000 € à ton revenu dans ta déclaration fiscale annuelle. L'État en gagnera une partie sous forme d'impôt sur le revenu. Les taux sont légèrement différents si tu retires l'argent avant l'âge de 65 ans.

Avantages

• Avantageux pour les impôts et les cotisations sociales. Tes cotisations sont entièrement déductibles des impôts en tant que frais professionnels. En fonction de ton revenu, tu peux aussi payer moins de cotisations sociales.
• Assurance vie. Une VAPZ/PLCI est une assurance-vie, ce qui signifie que ta famille et tes proches gagnent un versement si tu décédais avant d'atteindre l'âge de la retraite.
• Une assurance facultative si tu es dans l'incapacité de travailler. Il existe une variante de la VAPZ/PLCI appelée "VAPZ sociaal", ou "PLCI sociale". Elle est assortie d'une assurance supplémentaire qui te couvre en cas d'incapacité de travail. Naturellement, l'assurance a un coût et elle est donc plus chère qu'une VAPZ/PLCI normale.
• Seuls 80% du capital sont imposés si tu le retires à 65 ans.
• Utilise ton capital pour investir dans l'immobilier. Tu peux utiliser une partie de ton VAPZ/PLCI pour acheter un bien immobilier. Tu as deux possibilités : utiliser 60-90% de ton épargne, ou prendre une avance de 60-90% de ce que tu as prévu de verser au cours des prochaines années. Cette dernière option est plus risquée, car tu fais un prêt sur de l'argent que tu n'as pas.

Inconvénients

• Il y a une limite à tes contributions dans une année, qui en 2022 est de 3 477,62 €.
• Les fournisseurs facturent des frais élevés.
• Les taxes de sortie sont importantes.

IPT/EIP : assurance de groupe pour les propriétaires de sociétés à responsabilité limitée

Si tu crées ta propre société de gestion, ta société peut mettre de côté un montant chaque année dans un IPT/EIP, qui signifie respectivement "Individuele Pensioentoezegging"/"Engagement Individuel de Pension". Grâce à un IPT/EIP, tes cotisations s'accumulent de manière fiscalement avantageuse. Ton entreprise paie la cotisation pour ton engagement individuel de pension et la déclare dans la facture fiscale de ton entreprise. À la fin du plan, c'est toi, en tant qu'individu, qui en est le bénéficiaire. C'est pourquoi l'IPT/EIP est parfois comparé au système d'assurance collective qui existe pour les employés. Note que l'IPT/EIP n'est accessible qu'aux propriétaires de sociétés à responsabilité limitée. Les propriétaires uniques ("zelfstandige als natuurlijk persoon" ou "indépendant en personne physique") ne peuvent pas y souscrire.

Chaque année, tu peux verser jusqu'à 80% de ton dernier revenu annuel brut dans un IPT/EIP.

Imp taxes et frais taxes et taxes

Le fournisseur de l'IPT/EIP facture des frais d'entrée, des frais de gestion et des frais de sortie pour son service. Selon le fournisseur, ces frais peuvent atteindre jusqu'à 6 %. Il est important que tu comprennes la répartition complète des frais avant que ta propre entreprise n'entre dans un plan IPT/EIP, car ils peuvent avoir un impact important sur tes rendements et ton fonds de retraite.

En termes d'imposition, tu es taxé d'une taxe d'assurance de 4,4 % sur chaque contribution de ton entreprise. De plus, il y a 3 types d'impôts que tu devras payer au moment du retrait, dont nous avons déjà parlé : la taxe de sécurité sociale (3,55% du capital total), la taxe de contribution de solidarité (2% du capital total), et l'imposition finale de 10% à 20%, selon le moment où tu retires l'argent. L'État pénalise les personnes qui veulent sortir leur épargne plus tôt, donc au fil du temps, le taux d'imposition diminue. Le taux est de 10% si tu retires ton IPT/EIP après l'âge de 65 ans, mais il atteint 20% si tu le retires même cinq ans plus tôt, à l'âge de 60 ans.

Avantages

• Ton entreprise peut déduire les contributions pour les dépenses professionnelles.
• Avantages fiscaux. Ton entreprise paie les cotisations IPT/EIP et toi, en tant que particulier, tu en es le bénéficiaire. C'est un moyen d'attribuer les bénéfices d'une entreprise au propriétaire.
• Protection financière pour ta famille. L'IPT/EIP est une assurance-vie, ce qui signifie que ta famille recevra un versement si tu décèdes avant d'atteindre l'âge de la retraite.
• Assurance facultative. Tu peux opter pour une assurance supplémentaire qui te protège en cas d'incapacité de travail.
• Investis dans l'immobilier grâce à un "prêt in fine". Tu peux utiliser à titre préventif une partie du capital de ton plan IPT/EIP pour acquérir un bien immobilier.
• Rattrape les cotisations passées. Si tu étais salarié avant de devenir indépendant, tu peux payer des cotisations de rattrapage pour les années précédentes. Tu peux remonter jusqu'à 10 ans en arrière, à condition de satisfaire à la règle des 80 %. Ces cotisations sont entièrement déductibles.

Inconvénients

• Il n'est disponible que pour les sociétés de gestion. Tu ne peux donc pas créer un EIP/IPT si tu es un entrepreneur individuel.
• Ton capital est fortement taxé au moment de la retraite, selon l'âge auquel tu décides d'en profiter.
• Ton capital est bloqué jusqu'à l'âge de 60 ans, sauf s'il est utilisé pour investir dans l'immobilier.
• Comme tu peux le voir d'après nos explications ci-dessus, l'ensemble du dispositif est difficile à saisir.

Pilier 3 : Plans d'épargne-pension

L'épargne-pension est un régime d'épargne-pension proposé par le gouvernement belge. Contrairement aux plans de pension dépendant du travail indépendant proposés dans le deuxième pilier, ceux du troisième pilier sont entièrement personnels. Que tu sois indépendant, salarié ou fonctionnaire, chaque Belge a accès aux mêmes options du pilier 3. Le principal attrait de ce plan d'épargne-pension est l'avantage fiscal.

Comment décider du montant à mettre de côté pour ton épargne-pension ? Chaque année, l'État belge définit un montant maximum que tu peux verser sur ton compte "épargne-pension" pour l'année en cours. Ce montant a été fixé à 1 310 € pour 2024 et augmente légèrement chaque année.

Pour commencer à épargner pour la retraite, il te suffit de te rendre dans une banque ou une compagnie d'assurance et de leur dire que tu veux commencer à cotiser à un compte d'épargn-pension. Il existe deux types de plans d'épargne-pension :

• un produit d'épargne avec un rendement garanti (branche 21). Tu gagnes un taux d'intérêt fixe chaque année. Le rendement sera faible mais surtout prévisible.
• un fonds (branche 23). La banque investit tes contributions dans des actions et des obligations par le biais de fonds spéciaux. Par rapport aux plans d'assurance, tu peux potentiellement obtenir un rendement plus élevé, mais ceux-ci comportent plus de risques en raison de l'imprévisibilité des marchés.

Imp taxes et frais taxes et taxes

Les prestataires facturent des frais d'entrée, des frais de sortie et des frais de gestion. Les frais exacts dépendent du fournisseur. De plus, il y a une taxe de 8% que tu dois payer lorsque tu atteins l'âge de 60 ans. Cela permet au gouvernement d'être partiellement compensé pour les avantages fiscaux.

Avantages

L'avantage fiscal s'élève à 25 % ou 30 %, en fonction de ta contribution. Si tu as cotisé moins de 990 € au cours de l'année, tu bénéficies d'un avantage fiscal de 30 %. Il est réduit à 25 % si tu cotises entre 991 € et le maximum de 1 310 €.

Inconvénients

Le système d'épargne-pension du troisième pilier présente plusieurs inconvénients :

• Ton épargne est bloquée jusqu'à l'âge de 60 ans. Tu peux retirer les fonds à un âge plus précoce, mais cela entraîne une grave pénalité fiscale de 33%.
• Les fonds sont chers. Ils sont gérés activement, ce qui entraîne des frais courants élevés. Par exemple, l'ING Star Fund a des frais permanents annuels de 1,17% ainsi que des frais d'entrée de 3% pour chaque contribution que tu fais. 
• Tu ne peux pas épargner plus que le maximum imposé par l'État. Si tu veux épargner plus de 1 310 € chaque année, tu dois trouver un moyen d'investir le montant excédentaire par d'autres moyens.

Nous avons rédigé un guide si tu veux en savoir plus sur cette option mais nous avons aussi développé un outil pour t'aider à comparer les différents fonds.

Avec combien Ben prendra-t-il sa retraite ?

C'est la question la plus importante. Nous allons calculer avec combien Ben prendra sa retraite en tenant compte de sa pension d'État et des cotisations qu'il verse aux trois produits de retraite que nous avons couverts : VAPZ/PLCI, IPT/EIP et épargne-pension du 3e pilier. Nous faisons les hypothèses suivantes :

• Ben veut prendre sa retraite à 67 ans. Il a 37 ans aujourd'hui, ce qui signifie qu'il prendra sa retraite en 2052.
• Il verse 3 477,62 € par an dans son VAPZ/PLCI (le maximum pour 2022).
• Il verse 3 477,62 € par an dans son IPT/EIP.
• Il verse 1 310 € par an dans son plan d'épargne retraite du troisième pilier (le maximum pour 2024).
• Au total, cela signifie qu'il contribue à hauteur de 8 265 € par an à travers les différents produits de retraite qui lui sont proposés.

Ben a calculé qu'il a besoin d'un revenu de retraite brut de 4 000 € par mois pour s'offrir la vie qu'il souhaite après la retraite. Par exemple, lui et sa femme veulent voyager davantage, et veulent subvenir aux besoins de leurs enfants et potentiellement de leurs petits-enfants. À cause de l'inflation, il aura besoin d'environ 7 250 € en 2052 pour conserver le même pouvoir d'achat que 4 000 € aujourd'hui. L'espérance de vie moyenne des hommes belges est de 78,5 ans, ce qui signifie que Ben a besoin d'un fonds de retraite de près d'un million d'euros.

1 212 € par mois seront couverts par sa pension d'État, ou 2 195 € en 2052 en raison de l'indexation. Ben aura-t-il assez d'argent pour prendre sa retraite selon ses propres conditions ?

Malheureusement, la réponse est non :

Sa pension d'État et les cotisations aux différents régimes de retraite ne totalisent que 618 000 €. Il lui manque 381 000 €, ce qui correspond à l' écart de retraite de Ben.

Quelles sont les options dont dispose Ben pour combler l'écart ?

Pilier 4 : Combler l'écart avec l'investissement indiciel

Comme nous l'avons appris lors de la simulation, il est peu probable que les trois piliers permettent à Ben d'atteindre son objectif de retraite souhaité. Malheureusement, la plupart des gens ne s'en rendent compte que lorsqu'il est trop tard. Il est donc important que tu prennes les choses en main et que tu commences à agir le plus tôt possible.

Les options pour combler l'écart sont les suivantes :

Compte d'épargne

Les comptes d'épargne sont le moyen le plus simple d'économiser de l'argent. Chaque banque en propose un, généralement gratuitement. Mais nous ne pensons pas qu'il soit vraiment adapté pour constituer ton fonds de retraite.

Pendant de nombreuses années, le taux d'inflation a été plus élevé que le taux d'intérêt que tu gagnes sur ton compte d'épargne. Cela signifie que chaque année, tu perds essentiellement du pouvoir d'achat en gardant de l'argent sur ton compte d'épargne. C'est pourquoi nous ne pensons pas que les comptes d'épargne conviennent à eux seuls pour te préparer à la retraite. Ils sont plutôt un bon endroit pour ton fonds d'urgence, ou "fonds pour les mauvais jours". C'est l'argent que tu utilises par exemple lorsque tu perds ta source de revenus.

Heureusement, il existe de meilleures façons d'épargner pour la retraite afin de ne pas perdre tes économies à cause de l'inflation.

Immobilier

Alors que de nombreux Belges considèrent l'immobilier comme un investissement sûr et solide, nous avons réalisé qu'il n'est pas facile de réussir dans ce domaine. Cela peut être un bon moyen de constituer ton pécule, mais il est difficile de bien faire et comporte de nombreux pièges. Par exemple :

• Choisir le mauvais emplacement peut avoir un impact considérable sur ton rendement, mais il est très difficile de choisir le bon emplacement en tenant compte du budget.
• Tes économies sont concentrées dans une seule propriété. C'est un gros risque au cas où quelque chose de grave arriverait à la propriété ou à ses environs.
• Une propriété a besoin d'un entretien constant : le chauffage tombe en panne, les murs ont besoin d'une nouvelle peinture ou le toit doit être nettoyé. Cela demande du temps et de l'argent.
• Les différentes taxes applicables à la propriété peuvent être importantes.
  

Nous avons discuté en profondeur des complexités de l'investissement dans l'immobilier si tu souhaites en savoir plus. Sinon, un ETF immobilier peut constituer une option plus accessible, te permettant d'investir dans l'immobilier sans être confronté à certains de ses inconvénients.

Investissement indiciel

Enfin, nous pensons qu'investir dans l'économie mondiale par le biais de l'investissement indiciel est le meilleur moyen pour la plupart des gens d'épargner pour leur avenir. Comme tu le verras, c'est plus efficace qu'un compte d'épargne, et c'est sans les facteurs complexes associés à l'investissement immobilier.

Les fonds indiciels sont idéaux pour le long terme

En Belgique, l'investissement indiciel se fait le plus souvent par le biais des ETF. Un ETF est une collection de centaines, ou parfois de milliers d'actions ou d'obligations. La diversification est l'un des aspects les plus intéressants de la possession d'un ETF par rapport aux actions individuelles. En investissant dans un seul ETF, tu deviens investi dans des milliers d'entreprises en une seule fois. Grâce à une seule action d'un ETF, tu possèdes essentiellement un petit morceau de l'économie mondiale.

Parce qu'ils sont passifs, les ETF sont parfaits pour la personne qui ne veut pas passer son temps à négocier et à s'assurer qu'elle achète et vend ses actions au bon moment. Et il s'avère que les ETF donnent un meilleur rendement que ceux qui essaient de battre le marché, comme l'a découvert le régulateur européen des finances. Apprends-en plus sur l'investissement passif comme alternative à la sélection des actions.

L'histoire le corrobore également. L'économie mondiale a connu une croissance énorme au cours des 100 dernières années. Et l'investissement indiciel par le biais des ETF est un moyen pour nous tous de profiter de cette croissance. Par exemple, IWDA, un ETF populaire composé de milliers d'entreprises de pays "développés", a donné un rendement moyen de 11,1% depuis 1979.

Les ETF sont bon marché

Les gestionnaires de fonds facturent des frais pour la gestion de leurs fonds. Le coût total d'un fonds est indiqué par le ratio des dépenses totales (TER). Les ETF sont généralement beaucoup moins chers que les fonds actifs vendus par les banques traditionnelles. Ainsi, le populaire ETF IWDA a un TER de 0,20%. En revanche, ce fonds "climat" géré activement de Belfius coûte 1,92%, en plus de quoi tu paies des frais d'entrée de 2,5% sur chaque investissement que tu fais. Les frais sont une raison importante pour laquelle l'investissement indiciel est préféré aux fonds de placement actifs "traditionnels".

Investissement indiciel par le biais de l'application Curvo

Avec Curvo, nous avons construit le moyen le plus simple pour les freelances belges de combler le déficit de retraite grâce à l'investissement passif. Les portefeuilles d'investissement sont gérés par NNEK, une société d'investissement néerlandaise agréée par le régulateur néerlandais (AFM).

Curvo offre les avantages suivants :

• Enraciné dans l'investissement indiciel. Nous ne croyons pas qu'il faille courir après le marché. Au contraire, nous comprenons que l'investissement passif est le moyen éprouvé de faire fructifier ton épargne grâce à un portefeuille diversifié de fonds indiciels à faible coût.
• Tranquillité d'esprit. Toutes les complexités de l'investissement sont prises en charge, tu n'as donc pas à t'inquiéter.
• Cotisations mensuelles automatisées. Mets tes cotisations en pilote automatique pour que tu puisses épargner pour ta retraite tout en consacrant ton temps aux choses que tu aimes.
• Commence à investir à partir de 50 €. Et il n'y a pas de limites à la somme que tu peux verser !
• Pas de frais d'entrée ou de sortie. Tu paies une cotisation annuelle pour utiliser le service.
• Actions fractionnées. Cela signifie que tout ton argent est investi. Il n'y a pas d'argent qui reste sur un compte et qui ne travaille pas pour toi.
• Sécurité. NNEK gère tes investissements. Grâce à eux, tes investissements sont sécurisés et réglementés par les autorités financières néerlandaises. Tu es également protégé par le système européen de protection des investisseurs.

Combler le manque de retraite de Ben avec Curvo

Reprenons l'argument de Ben. Nous avons calculé qu'il avait besoin de 381 000 € pour combler son déficit de retraite. Le graphique ci-dessous montre qu'il peut y parvenir en versant 267 € chaque mois dans un portefeuille Curvo Growth , qui devrait rapporter un rendement net moyen de 5,7 % par an.

calculer ton propre écart de retraite

Bien que la situation de Ben soit plutôt moyenne, nous savons que la vie de chacun est totalement unique. Les calculs qui sous-tendent le graphique ci-dessus sont disponibles gratuitement dans une feuille de calcul, tu peux donc en faire une copie et l'adapter à ta propre situation. Tu peux aussi constater que certaines de nos hypothèses ne correspondent pas à ta situation. Dans ce cas, tu devras faire des adaptations plus conséquentes.

Conclusion

Nous avons expliqué les différentes façons d'économiser pour ta retraite en tant que freelance belge. C'est particulièrement difficile pour les indépendants car la pension d'État est faible par rapport à celle des employés et des fonctionnaires. Heureusement, le gouvernement belge dispose de plusieurs mécanismes au-delà de la pension d'État grâce auxquels tu peux épargner de manière fiscalement avantageuse.

Nous avons présenté comment tu peux bénéficier des différents produits de retraite proposés par le gouvernement belge, en utilisant Ben comme cas d'utilisation. Malheureusement, il est peu probable qu'il obtienne la vie post-retraite qu'il envisage, en raison d'une combinaison de limites de cotisation, de taxes élevées imposées à la retraite et de frais élevés facturés par les banques et autres prestataires. Ben est confronté à un manque de retraite qu'il doit combler, et il n'est pas le seul.

Chez Curvo, nous sommes convaincus que l'investissement passif est le meilleur moyen pour les freelances de combler cette lacune. Il fait travailler ton argent pour toi et ne présente aucun des inconvénients associés à d'autres options comme un compte d'épargne ou un investissement immobilier.

N'attends pas qu'il soit trop tard pour planifier ta retraite.