Tu mets de l'argent de côté tous les mois. Mais à un moment donné, tu te demandes : est-ce que je fais bien ? Tu devrais aussi investir ? Et si oui, combien garder sur ton compte épargne et combien mettre sur les marchés ?
On entend souvent ça. La réponse courte est simple : tu as besoin des deux. Mais pour des raisons différentes. Et dans des proportions différentes, selon ta vie. Dans cet article, on va te donner un cadre clair pour décider ce qui te convient le mieux.
Calculateur épargne vs investissement
Juste modifier les chiffres ci-dessous pour voir combien ton argent pourrait fructifier, selon que tu l'économises ou que tu l'investis.
Épargner ou investir : c'est quoi la différence ?
À première vue, économiser et investir, c'est faire fructifier son argent. Mais ça marche vraiment différemment et ça sert des buts très différents.
Épargner, c'est mettre son argent dans un endroit sûr et facile d'accès, souvent un compte d'épargne. L'avantage, c'est que ton argent est toujours là quand tu en as besoin et que sa valeur ne change pas. Le bémol ? Les rendements sont faibles.
Mettons les choses en perspective : Si tu gardes 10 000 € sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt de 0,6 % pendant 10 ans, tu gagneras environ 615 € d'intérêts. Mais avec seulement 2 % d'inflation annuelle, tes 10 000 € n'auront plus que le pouvoir d'achat d'environ 8 200 € après ces mêmes 10 ans. En d'autres termes, ton argent diminue lentement au lieu de croître.
Un compte d'épargne ne t'aidera pas beaucoup à atteindre tes objectifs à long terme. Investir sur les marchés financiers est un moyen de gagner plus et d'atteindre tes objectifs financiers. Par exemple, un ETF mondial a rapporté en moyenne 8 % par an depuis 1979. Vu que l'inflation annuelle moyenne est d'environ 2 %, ça donne un bon rendement au-dessus de l'inflation. La raison de cette performance supérieure est qu'en investissant sur les marchés financiers, tu gagnes un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Un investissement sur le marché boursier fluctue plus qu'un compte d'épargne. Mais en contrepartie de ce risque, tu es récompensé par un rendement beaucoup plus élevé à long terme.
Pourquoi un compte d'épargne ne suffit pas à lui seul
Voici la vérité qui dérange : si ton plan financier se résume à un compte d'épargne, tu perds presque certainement de l'argent, pas en euros, mais en pouvoir d'achat.
On le voit bien quand on compare les performances historiques d'un compte d'épargne et d'un ETF mondial comme l'IWDA. Le rendement moyen d'un compte d'épargne ces 20 dernières années était d'environ 0,9 %, alors que celui des actions était de 8,4 %, ce qui est super proche des 8 % du calculateur ci-dessus. Grâce aux intérêts composés, ça donne un montant total de 46 000 € contre 12 000 € pour un investissement initial de 10 000 €.
La différence principale : l'épargne, c'est pour la sécurité et pour pouvoir accéder à son argent rapidement. Investir, c'est pour la croissance à long terme. Aucun des deux ne donne une image complète. Ça dit, la solution n'est pas non plus de tout investir. Tu as besoin d'économies pour une raison, et cette raison, c'est la stabilité. L'illustration ci-dessous montre la différence entre un compte d'épargne et un investissement. Un compte d'épargne offre un rendement prévisible et stable. Mais tu ne gagnes pas beaucoup. Investir, c'est plus comme des montagnes russes, parce que les marchés financiers montent et descendent au fil du temps. Mais sur le long terme, tu peux être presque sûr de gagner un rendement plus élevé.
Ton argent a deux rôles
La meilleure façon de voir la différence entre épargner et investir, c'est d'imaginer deux seaux séparés. Ils ne se font pas concurrence, ils ont chacun un rôle complètement différent. Voici à quoi sert chacun d'eux.
À quoi sert l'épargne ?
Ton pot d'épargne, c'est pour l'argent dont tu pourrais avoir besoin bientôt ou que tu ne peux pas te permettre de risquer. Ça comprend :
- Ton fonds d'urgence: un filet de sécurité couvrant 3 à 6 mois de frais de subsistance, au cas où tu perdrais ton boulot, que ta voiture tombe en panne ou que ta chaudière rende l'âme en janvier. Yoran, cofondateur de Curvo, a six mois d'économies sur un compte à taux d'intérêt élevé.
- Objectifs à court terme: tout ce que tu prévois de dépenser dans les 2 ou 3 prochaines années : des vacances, une nouvelle voiture, un mariage ou un acompte pour une maison. Tu ne peux pas te permettre de voir ces fonds perdre 20 % de leur valeur juste avant d'en avoir besoin.
Pour ce panier, un compte épargne à taux d'intérêt élevé est tout à fait logique. Vous voulez avoir accès à votre argent, bénéficier d'une certaine stabilité et, idéalement, obtenir le meilleur taux possible.
À quoi sert l'investissement ?
Ton portefeuille d'investissement, c'est pour l'argent dont tu n'auras pas besoin avant au moins 5 ans, et même plus si possible. C'est le pécule que tu te fais pour plus tard : ta retraite, ton indépendance financière, ou juste pour ne pas avoir à te soucier de l'argent quand tu auras 50 ou 60 ans. Comme tu ne toucheras pas à cet argent avant un moment, les fluctuations à court terme du marché, ça n'a pas d'importance. Le marché boursier monte et descend, mais sur une période de dix ans ou plus, il a toujours augmenté. C'est ce qui rend l'investissement à long terme si puissant.
Pense à ça comme ça : garder ton épargne à long terme sur un compte épargne, c'est comme conduire à 30 km/h pour aller à une destination à 500 km. Tu finiras par y arriver, mais tu perds un temps fou et tu rates des opportunités de gains.
Cadre pour trouver l'équilibre
Il n'y a pas de ratio magique qui marche pour tout le monde. Mais il y a un ordre logique pour s'organiser qui est logique pour la plupart des gens.
Commence par te constituer un fonds d'urgence. Avant de penser à investir le moindre euro, assure-toi d'avoir de quoi couvrir 3 à 6 mois de dépenses sur un compte épargne. C'est ta base financière. Sans ça, n'importe quelle dépense imprévue pourrait te forcer à vendre tes investissements au mauvais moment.
Mettez de l'argent de côté pour vos objectifs à court terme. Déterminez ce pour quoi vous épargnez pour les 2 ou 3 prochaines années et gardez cet argent à part sur un compte d'épargne. Ne l'investissez pas.
Investis le reste. Une fois que t'as ton fonds d'urgence et que t'as pris en compte tes objectifs à court terme, chaque euro qui te reste et dont t'auras pas besoin avant au moins 5 ans devrait être placé sur les marchés pour te rapporter de l'argent.
Concrétisons un peu. Disons que tu gagnes 3 000 € par mois et que tu dépenses 2 200 €. Tu veux avoir 4 mois de dépenses comme fonds d'urgence, donc ton objectif est de 8 800 €. Une fois que c'est fait, ton surplus mensuel de 800 € pourrait ressembler à ça : 150 € pour un objectif d'épargne (genre, des vacances l'année prochaine) et 650 € investis chaque mois dans un fonds indiciel diversifié. Ces 650 € par mois investis sur 20 ans pourraient atteindre environ 380 000 €, sans jamais choisir une seule action.
Combien faut-il investir par rapport à ce qu'il faut mettre de côté ?
Il y a cette règle populaire du 50/30/20 : 50 % de tes revenus pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et les investissements. C'est un bon point de départ, mais c'est un outil assez basique et pas vraiment adapté à tout le monde. La répartition qui te convient dépend de où tu en es dans ta vie.
Optez plutôt pour l'investissement si :
- T'es jeune, t'as un revenu stable et t'as pas de gros achats prévus dans les 2 ou 3 prochaines années.
- Ton fonds d'urgence est déjà bien rempli.
- Tu as un horizon temporel assez long (plus de 10 ans) avant d'avoir besoin de cet argent.
Garde plus d'argent sur ton compte épargne si :
- Tu prévois un gros achat dans les 2 ou 3 prochaines années (maison, voiture, etc.)
- Tes revenus sont irréguliers ou ton boulot n'est pas vraiment sûr.
- Tu n'as pas encore mis de côté un bon fonds d'urgence.
Le plus important, c'est de se lancer. N'attends pas d'avoir la somme parfaite avant d'investir. Même 50 € par mois investis régulièrement pendant des décennies, c'est bien mieux que d'attendre.
Quel compte épargne choisir en Belgique ?
On met régulièrement à jour notre comparatif des meilleurs comptes d'épargne en Belgique, pour que tu puisses trouver le taux le plus élevé sans passer des heures à chercher toi-même :
Où investir quand on est Belge et qu'on débute ?
C'est là que beaucoup de gens se prennent la tête. La bonne nouvelle, c'est que pour la plupart des gens, la réponse est simple.
Les fonds indiciels et les ETF sont les choix préférés des investisseurs à long terme. Au lieu d'essayer de choisir les actions gagnantes, vous investissez dans l'ensemble du marché. Un ETF mondial comme celui qui suit l'indice MSCI World vous donne accès à plus de 1 600 entreprises dans 23 pays, en un seul investissement. Cette approche s'appelle l'investissement passif. Tu n'essaies pas de battre le marché, tu le suis. Et historiquement, ça a toujours été plus que suffisant. C'est moins cher, plus simple et, pour la plupart des investisseurs, plus efficace que la sélection active d'actions.
En tant qu'investisseur belge, il y a quelques trucs à savoir. Quand tu achètes et vends des ETF, tu paies une taxe boursière (TOB) d'au moins 0,12 %. Les dividendes et les revenus d'intérêts sont imposés à 30 % au titre de la retenue à la source, mais les ETF à capitalisation (qui réinvestissent automatiquement les dividendes) peuvent être plus avantageux sur le plan fiscal. Ces détails sont importants, mais ils ne doivent pas vous empêcher de vous lancer, car les rendements à long terme des investissements compensent largement ces coûts.
Si tu préfères ne pas avoir à choisir toi-même tes ETF, rééquilibrer ton portefeuille et te plonger dans les règles fiscales belges, Curvo s'occupe de tout ça pour toi. Tu réponds à quelques questions sur tes objectifs et ton appétit pour le risque, et Curvo gère un portefeuille diversifié de fonds indiciels pour toi, ce qui te permet d'investir chaque mois sans te prendre la tête.
Les erreurs courantes à éviter
Quand on essaie de trouver le bon équilibre entre épargne et investissement, on peut tomber sur quelques pièges. On l'a vu de nos propres yeux avec nos clients chez Curvo :
- Investir l'argent dont tu auras bientôt besoin. Si tu prévois d'acheter une maison dans 18 mois, ton acompte devrait être sur un compte d'épargne, pas en bourse. Les marchés peuvent chuter de 30 % en un an, et tu ne peux pas te permettre d'être obligé de vendre au mauvais moment.
- Garder du cash au cas où. Une fois que t'as constitué ton fonds d'urgence et que t'as atteint tes objectifs à court terme, le cash en trop qui traîne sur un compte épargne à faible taux d'intérêt perd tranquillement de sa valeur. Fais-le fructifier et mets-le à ton service.
- Attendre d'avoir assez d'argent pour commencer à investir. Être présent sur le marché est plus important que d'essayer de prévoir son évolution. Le meilleur moment pour commencer, c'était hier. Le deuxième meilleur moment, c'est aujourd'hui, même avec une petite somme.
- Essayer de deviner quand le marché va bouger. Personne ne peut prédire les mouvements du marché tout le temps, même pas les pros ou les fonds spéculatifs. La stratégie simple et sans surprise qui consiste à investir un montant fixe chaque mois (peu importe si le marché est en hausse ou en baisse) est l'une des plus efficaces.
- Laisser tes économies sur un compte qui rapporte pas grand-chose. Les banques proposent des offres super différentes. Prendre quelques minutes pour comparer peut vraiment booster ton taux d'épargne. Vérifie ce que tu gagnes actuellement et compare avec les meilleurs comptes disponibles en Belgique.
Résumé
Épargner ou investir, c'est pas une question de choix. C'est pas l'un ou l'autre. C'est plutôt de donner à chaque euro un but en fonction de quand tu en auras besoin. Garde l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses sur un compte épargne comme filet de sécurité. Mets de l'argent de côté pour tout ce dont tu auras besoin dans les 2 ou 3 prochaines années. Et investis tout le reste à long terme, de manière régulière, dans un portefeuille diversifié.
C'est ça, l'équilibre. C'est pas compliqué, mais il faut le faire. Commence par calculer combien il te faut dans ton fonds d'urgence. Ensuite, regarde ce qu'il te reste et mets-le à profit. Ton futur toi te dira merci. Et si tu veux te lancer dans l'investissement sans te prendre la tête, découvre comment Curvo fonctionne.