Je spaart geld om een buffer voor de toekomst op te bouwen. Of het nu voor een huis is, een comfortabel pensioen of gewoon voor je gemoedsrust, geld opzij zetten voelt als iets verantwoords om te doen.
Maar er is een stille kracht die je tegenwerkt. Inflatie tast elk jaar de waarde van je spaargeld aan. Het geld dat vandaag op je Belgische bankrekening staat, zal morgen minder waard zijn. En de impact van inflatie op je spaargeld in België is over tientallen jaren verwoestend.
Het goede nieuws is dat je er iets aan kunt doen. Door te snappen hoe inflatie werkt en slimmere keuzes te maken met je geld, kun je je koopkracht beschermen en zelfs laten groeien in de loop van de tijd.
Wat is inflatie?
Inflatie is de algemene stijging van de prijzen in de loop van de tijd. Als de inflatie stijgt, kun je met elke euro minder kopen dan voorheen.
Toen Yoran, een van de oprichters van Curvo, 16 was, kostte een mitraillette (een Belgische lekkernij) bijvoorbeeld € 4,00. Nu kost het bijna twee keer zoveel.
Overheden meten inflatie met behulp van de consumentenprijsindex (CPI). Deze index volgt de gemiddelde prijsverandering van een representatief pakket goederen en diensten. In België wordt de CPI gepubliceerd door Statbel. Sinds 2005 is de consumentenprijsindex in België met 60% gestegen, van 84 naar 135.
Het belangrijkste om te snappen is dat inflatie zich opstapelt. Het is niet iets wat je maar één keer hebt. Elk jaar gaan de prijzen omhoog bovenop de stijgingen van het jaar ervoor. Dit is net als hoe samengestelde rente werkt, alleen werkt het tegen je in plaats van voor je.
Waarom gebeurt dit?
Inflatie hoort gewoon bij een gezonde economie. Centrale banken, zoals de Europese Centrale Bank (ECB), streven eigenlijk naar een beetje inflatie. De ECB wil graag 2% per jaar.
Een beetje inflatie is eigenlijk best handig. Het zorgt ervoor dat mensen geld uitgeven en investeren in plaats van het op te potten. Zo blijft de economie draaien. Als er geen inflatie is, of erger nog, deflatie (dalende prijzen), kunnen mensen hun aankopen uitstellen. Dat zorgt voor een stilstand in de economie.
Omdat België bij de eurozone hoort, heeft het monetaire beleid van de ECB direct invloed op ons. Als de ECB de rente aanpast of geld bijprint, heeft dat invloed op hoe snel de prijzen in België stijgen.
Wat doet inflatie met je spaargeld in België?
Hier wordt het persoonlijk. Misschien denk je dat je spaargeld veilig is op een Belgische bankrekening. Het bedrag op je scherm blijft immers hetzelfde (of groeit een beetje door de rente). Maar de echte vraag is: wat kun je met dat geld eigenlijk kopen?
Je spaargeld wordt elk jaar minder waard
De rente op de meeste Belgische spaarrekeningen ligt al zo'n twintig jaar onder de inflatie. Dit betekent dat je spaargeld elk jaar minder waard wordt, ook al groeit het saldo.
Bekijk het eens zo. Als de inflatie 2% is en je spaarrekening 1,1% oplevert, verlies je elk jaar ongeveer 0,9% van je koopkracht. Dat klinkt misschien niet als veel. Maar over een periode van 20 of 30 jaar loopt dat op tot een aanzienlijk verlies.
De beste spaarrekeningen in België geven nu een gemiddelde rente van ongeveer 1,1%. Dat is beter dan de bijna nulrente van de afgelopen jaren, maar nog steeds niet genoeg om de inflatiedoelstelling van 2% van de ECB bij te houden.
Kijk zelf maar eens
De onderstaande grafiek laat zien hoe de koopkracht van een eenmalig bedrag in België sinds 1995 is gedaald, gebaseerd op echte CPI-cijfers.
De daling gaat niet gelijkmatig. Sommige jaren hadden een lage inflatie (in 2015 was er zelfs een lichte deflatie). Andere jaren, zoals 2022, zagen een scherpe stijging. Maar de trend is duidelijk: contant geld verliest in de loop van de tijd aan waarde.
Daarom is alleen sparen niet genoeg. Om je koopkracht op peil te houden, moet je geld sneller groeien dan de inflatie.
De oplossing: beleggen om inflatie te verslaan
Als spaarrekeningen de inflatie niet kunnen bijhouden, wat dan wel? Het antwoord is: investeren in dingen die historisch gezien sneller groeien dan de prijzen.
De aandelenmarkt heeft over lange periodes een gemiddeld reëel rendement (na inflatie) van ongeveer 6% per jaar opgeleverd. Dat betekent dat beleggers die volhielden niet alleen hun koopkracht behielden, maar deze zelfs vermenigvuldigden.
Natuurlijk, beleggen heeft risico's. Aandelenkoersen gaan op en neer. Zonder risico is er geen rendement. Maar op de lange termijn heeft de aandelenmarkt de inflatie altijd verslagen.
Het belangrijkste is om vroeg te beginnen en te blijven beleggen. Tijd is je grootste voordeel. Hoe langer je belegt, hoe meer samengestelde groei in je voordeel werkt. Als je nog niet zo bekend bent met beleggen, is onze beginnersgids een goede plek om te beginnen.
Vergelijk: contant geld, sparen en beleggen
De onderstaande grafiek laat drie scenario's zien in de loop van de tijd: geld gewoon houden, geld op een spaarrekening zetten en geld beleggen. Alle bedragen zijn aangepast voor 2% inflatie per jaar, zodat je de echte koopkracht van je geld kunt zien.
Het verschil is duidelijk. Contant geld verliest steeds meer waarde. Een spaarrekening blijft maar op hetzelfde niveau hangen. Maar beleggen, zelfs met zijn ups en downs, levert je uiteindelijk veel meer op.
Wil je weten waarom ETF's een van de beste manieren zijn om te beleggen? Check dan onze gids over hoe je in ETF's kunt beleggen in België.
We hebben Curvo gebouwd om je te helpen inflatie te verslaan
Toen Thomas en Yoran, de oprichters van Curvo, begonnen met sparen voor hun toekomst in België, raakten ze al snel gefrustreerd. De traditionele Belgische banken boden belachelijk lage rendementen. Zelf beleggen via brokers was ingewikkeld en kostte veel tijd. En de meeste financiële producten waren gemaakt voor experts, niet voor gewone mensen.
Dus hebben ze Curvo opgezet. Onze missie is om het financiële welzijn van onze generatie te verbeteren.
Zo maakt Curvo het makkelijk om inflatie te verslaan:
- Je eigen portefeuille. Als je je aanmeldt, vragen we je over je doelen, tijdschema en hoe risicovol je het wilt aanpakken. Op basis van je antwoorden zoeken we de beste portefeuille voor jou.
- Automatisch beleggen. Maak een maandelijks plan en wij regelen de rest. Je geld wordt automatisch belegd, dus je hoeft er niet meer aan te denken.
- Indexfondsen van topaanbieders. Je portefeuille is samengesteld uit fondsen van Vanguard, iShares (BlackRock) en Amundi. Dit zijn enkele van de grootste en meest vertrouwde fondsenaanbieders ter wereld.
- Gelicentieerd en gereguleerd. Je beleggingen worden gecontroleerd door de AFM (Autoriteit Financiële Markten), de Nederlandse financiële toezichthouder.
- Begin in minder dan 5 minuten. Geen papierwerk, geen bezoekjes aan een kantoor.
Wil je weten hoe Curvo zich verhoudt tot andere opties? Check dan onze vergelijking van robo-adviseurs in België of ons overzicht van de beste beleggingen in België.
Wat zorgt ervoor dat de prijzen stijgen?
Eerder zeiden we dat de ECB streeft naar een inflatie van 2%. Maar wat zorgt er eigenlijk voor dat de prijzen stijgen? Er zijn drie belangrijke redenen.
Vraaggestuurde inflatie
Als er meer vraag is naar spullen en diensten dan er aanbod is, gaan de prijzen omhoog. Dit gebeurt vaak als de economie goed gaat. Mensen hebben dan meer geld om uit te geven, dus bedrijven kunnen meer vragen.
Kosteninflatie
Als het duurder wordt om spullen te maken, geven bedrijven die kosten door aan de consument. Stijgende energieprijzen, problemen in de toeleveringsketen of hogere lonen kunnen allemaal leiden tot kosteninflatie. België heeft dit in 2022 flink gevoeld, toen de energieprijzen omhoog schoten door de oorlog in Oekraïne.
Monetair beleid
Als centrale banken meer geld in omloop brengen (door geld te drukken of de rente te verlagen), is er meer geld voor dezelfde hoeveelheid spullen. Dit zorgt ervoor dat de prijzen omhoog gaan. De enorme monetaire stimulans tijdens de COVID-19-pandemie is daar een recent voorbeeld van.
Is nul inflatie goed?
Je zou denken dat nul inflatie ideaal zou zijn. Maar economen zijn het daar eigenlijk niet mee eens. Als de prijzen gelijk blijven of dalen, stellen mensen hun aankopen vaak uit, omdat ze verwachten dat dingen nog goedkoper worden. Dit zorgt voor minder vraag, wat kan leiden tot banenverlies en een economische recessie. Een kleine, stabiele inflatie houdt de economie gezond en zorgt voor groei.
Een beetje inflatie maakt het ook makkelijker voor bedrijven om de lonen aan te passen. Als er helemaal geen inflatie is, is het verlagen van de nominale lonen echt niet populair, zelfs als de werkelijke kosten omlaag moeten.
Als je je geld wilt laten renderen, check dan onze gids over hoe je geld kunt beleggen in België.
Bescherm je spaargeld tegen inflatie
Inflatie is een stille belasting op je spaargeld. Je ziet het niet op je bankafschrift, maar het is er wel en het tast jaar na jaar je koopkracht aan. En omdat de Belgische spaarrente steeds onder de inflatie ligt, beschermt je bankrekening je niet.
Over een periode van 30 jaar is het effect enorm. € 10.000 in contanten verliest bijna de helft van zijn koopkracht. Zelfs een spaarrekening kan dat niet bijhouden. Maar hier is het goede nieuws: als je investeert, werkt rente op rente in je voordeel. Dezelfde kracht die contant geld doet dalen, kan je vermogen laten groeien als je het aan het werk zet.
Je hoeft geen financieel expert te zijn om je spaargeld te beschermen. Met Curvo kun je binnen een paar minuten een maandelijks beleggingsplan opzetten en de rest aan samengestelde groei overlaten.