Je wilt dat je geld groeit. Dus ga je op zoek naar de perfecte investering: hoog rendement, geen risico, gegarandeerd succes.
Maar het zit zo: die investering bestaat niet. Elke investering met een reëel rendement gaat gepaard met onzekerheid. En de investeringen die veiligheid beloven? Die houden de inflatie nauwelijks bij.
De waarheid is dat risico niet je vijand is. Het is eigenlijk de enige manier om rijkdom op te bouwen. De sleutel is leren hoe je er goed mee omgaat.
Risico en rendement gaan hand in hand
Bij beleggen is er één regel waar je niet omheen kunt: zonder risico geen rendement.
Elke investering brengt wat onzekerheid met zich mee. En het is juist die onzekerheid waarvoor je wordt beloond. Als er geen risico was, zou er geen reden zijn om een goed rendement te verwachten. Daarom bieden veiligere opties, zoals een spaarrekening of een staatsobligatie, weinig tot geen groei. Je geld is veilig, maar het levert niet veel op.
Laag risico = laag rendement
Als je op veilig speelt, moet je er rekening mee houden dat je geld langzaam groeit, als het al groeit. Denk maar aan je spaarrekening. Die voelt veilig, maar helpt je niet om echt veel rijkdom op te bouwen.
Hoger rendement = meer risico
Als je je geld sneller wilt laten groeien, moet je meer risico nemen. Aandelen en indexfondsen hebben bijvoorbeeld in de loop der tijd een hoger gemiddeld rendement opgeleverd. Maar ze gaan ook gepaard met ups en downs. Het is een afweging: meer potentieel, meer schommelingen.
Je kunt niet om deze balans tussen risico en rendement heen. Je kiest altijd tussen stabiliteit met weinig rendement of risico met de kans op meer. Slim beleggen betekent niet dat je risico helemaal moet vermijden. Het gaat erom dat je het juiste risico neemt voor jezelf en je doelen.
Spaarrekening: veilig, maar met verborgen risico's
Veel nieuwe beleggers denken dat hun spaarrekening de veiligste plek is voor hun geld. En in sommige opzichten hebben ze gelijk. Als je geld hebt op een gereguleerde spaarrekening bij een Belgische bank, is dat beschermd tot € 100.000 door het depositogarantiestelsel. En je saldo zal niet zomaar ineens met 10% dalen. Dus ja, je spaargeld voelt stabiel aan.
Maar er is een addertje onder het gras. Die stabiliteit heeft een prijs: spaarrekeningen leveren maar weinig op. En met zulke lage rentetarieven verliest je geld langzaam aan waarde. Sommige grote Belgische banken bieden nog steeds maar 0,3% tot 0,6% rente. Maar als de inflatie 2% is, verlies je eigenlijk elk jaar ongeveer 1,7% aan koopkracht. Je geld lijkt veilig op de bank, maar je kunt er na verloop van tijd steeds minder mee kopen.
Laten we dit eens in perspectief plaatsen. Als je 10 jaar lang €10.000 op een spaarrekening zet met een rente van 0,6%, verdien je ongeveer €615 aan rente. Maar met een jaarlijkse inflatie van slechts 2% heeft je €10.000 na diezelfde 10 jaar nog maar de koopkracht van ongeveer €8.200. Met andere woorden, je geld krimpt langzaam in plaats van dat het groeit.
Hoewel spaarrekeningen belangrijke doelen dienen, is hun belangrijkste nadeel dat ze je waarschijnlijk niet zullen helpen om je financiële doelen op de lange termijn te bereiken. De reden hiervoor is de lage rente. Met een inflatie van 2% of meer verliest je geld na verloop van tijd aan koopkracht als het op een spaarrekening staat.
Waarom je risico's moet nemen om je doelen te bereiken
Op de lange termijn hebben risicovollere beleggingen, zoals aandelen, beleggers veel betere rendementen opgeleverd. Wereldwijde aandelen hebben bijvoorbeeld een gemiddeld rendement van ongeveer 7% tot 8% per jaar boven de inflatie opgeleverd. Vergelijk dat eens met een spaarrekening, die meestal minder dan 2% oplevert, vaak minder dan de inflatie. Het echte risico is dus misschien wel om helemaal niet te beleggen. Als je geld niet groeit, hoe wil je dan je doelen bereiken?
Vraag jezelf het volgende af: vind je het goed om je geld 10 of 20 jaar op een spaarrekening te laten staan en bijna niets te verdienen? Of ben je bereid om wat ups en downs te accepteren in ruil voor een veel betere kans om je rijkdom te laten groeien?
Voor langetermijndoelen zoals je pensioen, de opleiding van je kinderen of financiële vrijheid is het antwoord meestal duidelijk. Om die doelen te bereiken, heb je rendement nodig, en dat betekent dat je wat risico moet nemen. Zelfs inflatie is een stille bedreiging. Prijzen stijgen elk jaar, en als je geld niet groeit, verliest het waarde. Een spaarrekening met 0,5% rente bij een inflatie van 3% betekent dat je eigenlijk geld verliest. Risico's helemaal vermijden werkt dus vaak averechts.
Aan de andere kant heeft slim beleggen, zoals je geld in een wereldwijd gediversifieerde ETF stoppen, historisch gezien de inflatie verslagen. De MSCI World index (gevolgd door de populaire ETF IWDA) heeft van 2010 tot 2020 gemiddeld 12,9% per jaar teruggegeven. En in de afgelopen eeuw hebben aandelen een gemiddeld rendement van 6,6% per jaar na inflatie opgeleverd.
Het laat één ding duidelijk zien: risico is de motor achter groei op de lange termijn.
De illustratie hieronder laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening levert een voorspelbaar en stabiel rendement op. Maar je verdient er niet veel mee. Beleggen is meer een achtbaan omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement behaalt (door meer risico te nemen!).
Risico verstandig beheren: diversificatie en de lange termijn
Het feit dat beleggen risico's met zich meebrengt, betekent niet dat je je geld moet vergokken. Goed beleggen gaat juist om het beheersen van risico's, niet om ze helemaal te vermijden, en zeker niet om onnodige risico's te nemen. Hier zijn een paar tips om je als beginner te helpen risico's te beheersen.
Diversifieer je beleggingen
Je hebt vast wel eens gehoord: leg niet al je eieren in één mand. Dat is een goed advies. Als je al je geld in één bedrijf steekt en dat gaat failliet, ben je bijna alles kwijt. Maar als je je geld spreidt over honderden of zelfs duizenden bedrijven, zoals je doet met een indexfonds of ETF, bescherm je jezelf. Als één bedrijf het moeilijk heeft, heeft dat nauwelijks invloed. ETF's zijn bedoeld om risico's te spreiden. Ze beleggen in veel bedrijven, in verschillende sectoren en landen. Je blijft wel blootgesteld aan de ups en downs van de markt, maar de geschiedenis laat zien dat die risico's zich op de lange termijn meestal uitbetalen.
Denk op lange termijn
Tijd is je beste vriend als je gaat beleggen. Ja, markten gaan op korte termijn op en neer. Maar over tientallen jaren wordt het risico om geld te verliezen een stuk kleiner. Als je voor 10 jaar of langer belegt, maken korte dalingen niet zoveel uit. Het belangrijkste is om rustig te blijven als de markt daalt. Ga niet in paniek verkopen. Blijf in plaats daarvan gefocust op je langetermijndoelen. Zo maak je van risico een beloning.
Regelmatig investeren
Proberen te raden wat het beste moment is om te investeren, werkt zelden. Een betere aanpak? Leg elke maand een vast bedrag in, ongeacht hoe de markt zich ontwikkelt. Deze strategie heet dollar-cost averaging. Het helpt je om je risico over een langere periode te spreiden en slechte timing te vermijden. Soms koop je wanneer de prijzen hoog zijn, andere keren wanneer ze laag zijn, maar over het algemeen betaal je een gemiddelde prijs. Het zorgt ook voor goede gewoontes en houdt het simpel.
Stem je investeringen af op je comfortniveau
Iedereen gaat anders om met risico's. Als je 's nachts wakker ligt van dalende markten, wil je misschien een wat voorzichtiger portefeuille, met meer obligaties om het geheel wat in evenwicht te brengen. Als je voor de lange termijn belegt en je maakt je geen zorgen over schommelingen op korte termijn, dan zijn meer op groei gerichte beleggingen wellicht zinvoller. Denk ook na over wanneer je het geld nodig hebt. Spaar je voor je pensioen over 20 jaar? Dan kun je waarschijnlijk meer risico nemen. Ben je van plan om over twee jaar een huis te kopen? Dan wil je iets veiligers.
Risico's beheren gaat niet over ze vermijden. Het gaat erom jezelf te kennen, consistent te blijven en te beleggen op een manier die bij je past. Zo geef je jezelf de beste kans om je geld te laten groeien, zonder onnodige stress.
Curvo helpt je beleggen met de juiste hoeveelheid risico
Een van de lastigste dingen bij beleggen is weten hoeveel risico je moet nemen. Te veel risico en je raakt misschien in paniek als de markt daalt. Te weinig risico en je geld groeit misschien niet genoeg om je doelen te halen. Daarom begint Curvo met een simpele vragenlijst. We stellen je een paar vragen over je financiële doelen, je tijdsbestek en hoe je tegen risico aankijkt. Op basis van je antwoorden zoeken we een portefeuille die bij je past. Niet te riskant, maar ook niet te voorzichtig. Precies de juiste balans voor jouw situatie en jouw doelen.
Eenvoudig en verantwoord beleggen met Curvo
Beginnen met beleggen kan best overweldigend zijn. Dat snappen we, want we hebben het zelf ook meegemaakt. Daarom hebben we Curvo gemaakt: om beleggen makkelijk, veilig en passend bij jouw leven te maken.
Met de Curvo-app investeer je in een wereldwijd gespreide portefeuille van indexfondsen (zoals ETF's), helemaal afgestemd op jouw doelen en risicoprofiel. Je hoeft geen fondsen te kiezen, te herwegen of belastingzaken uit te zoeken, wij regelen dat allemaal voor je. Je geld staat onder toezicht van de Nederlandse financiële autoriteit (AFM), dus alles gebeurt veilig en volgens de regels. Het resultaat? Je profiteert van de voordelen van wereldwijde marktgroei, zonder de complexiteit of stress. Je kunt beginnen met slechts € 50 per maand en dit bedrag in de loop van de tijd opbouwen. Dankzij onze aanpak neem je niet te veel risico, maar ook niet te weinig.
Investeren brengt altijd risico's met zich mee. Maar met Curvo doe je dat op een verantwoorde, doordachte manier. Zo kun je je concentreren op je toekomst, wetende dat je op de goede weg bent.
Conclusie
Als je wilt dat je geld groeit, moet je accepteren dat er niet zoiets bestaat als een risicovrij rendement. Elke investering die de moeite waard is, gaat gepaard met enige onzekerheid, maar de geschiedenis laat zien dat het nemen van berekende risico's na verloop van tijd loont. Het echte risico is misschien wel om helemaal niets te doen en toe te kijken hoe de inflatie je koopkracht langzaam uitholt.
De oplossing is niet om te gokken met je toekomst of je geld onder je matras te verstoppen. Het gaat erom de juiste balans te vinden door gediversifieerd te beleggen, consequent te blijven met regelmatige bijdragen en beleggingen te kiezen die passen bij je doelen en tijdlijn. Als je risico's doordacht beheert, geef je jezelf de beste kans op financieel succes.