Je wilt dat je geld groeit. Dus ga je op zoek naar de perfecte investering: hoog rendement, geen risico, gegarandeerd succes.
Maar het zit zo: die investering bestaat niet. Elke investering met een reëel rendement gaat gepaard met onzekerheid. En de investeringen die veiligheid beloven? Die houden de inflatie nauwelijks bij.
De waarheid is dat risico niet je vijand is. Het is eigenlijk de enige manier om rijkdom op te bouwen. De sleutel is leren hoe je er goed mee omgaat.
Risico en rendement gaan hand in hand
Bij beleggen is er één regel waaraan je niet kunt ontsnappen: geen rendement zonder risico.
Elke investering gaat gepaard met enige onzekerheid. En het is precies die onzekerheid waarvoor je wordt beloond. Als er geen risico zou zijn, zou er geen reden zijn om een fatsoenlijk rendement te verwachten. Daarom bieden veiligere opties, zoals een spaarrekening of een staatsobligatie, weinig tot geen groei. Je geld is veilig, maar het doet niet veel.
Laag risico = laag rendement
Op veilig spelen betekent accepteren dat je geld langzaam zal groeien, als het al groeit. Denk aan je spaarrekening. Het voelt veilig, maar het zal je niet helpen om serieuze rijkdom op te bouwen.
Hoger rendement = meer risico
Als je je geld sneller wilt laten groeien, moet je meer risico nemen. Aandelen en indexfondsen hebben in de loop der tijd bijvoorbeeld een hoger gemiddeld rendement opgeleverd. Maar ze gaan ook gepaard met ups en downs. Dat is de afweging: meer potentieel, meer schommelingen.
Je kunt niet om deze risico-rendement balans heen. Je moet altijd kiezen tussen stabiliteit met weinig beloning, of risico met het potentieel voor meer. Slim beleggen betekent niet dat je risico's helemaal moet vermijden. Het gaat om het nemen van de juiste hoeveelheid risico voor jou en je doelen.
Spaarrekening: veilig, maar met verborgen risico's
Veel nieuwe beleggers zien hun spaarrekening als de veiligste plek voor hun geld. En in sommige opzichten hebben ze gelijk. Als je geld op een gereglementeerde spaarrekening bij een Belgische bank staat, is het tot €100.000 beschermd door het depositogarantiestelsel. Bovendien zal je saldo niet plotseling 10% dalen. Dus ja, je spaargeld voelt stabiel aan.
Maar er zit een addertje onder het gras. Die stabiliteit heeft een prijs: spaarrekeningen leveren heel weinig op. En met zo'n lage rente verliest je geld langzaam aan waarde. Sommige grote Belgische banken bieden nog steeds maar 0,3% tot 0,6% rente. Maar als de inflatie 2% is, verlies je elk jaar ongeveer 1,7% aan koopkracht. Je geld lijkt veilig op de bank, maar je koopt er na verloop van tijd steeds minder mee.
Laten we dit eens in perspectief plaatsen: Als je €10.000 10 jaar lang op een spaarrekening zet met een rente van 0,6%, verdien je ongeveer €615 aan rente. Maar met een jaarlijkse inflatie van slechts 2% zal je €10.000 na diezelfde 10 jaar nog maar de koopkracht hebben van ongeveer €8.200. Met andere woorden, je geld krimpt langzaam in plaats van dat het groeit.
Hoewel spaarrekeningen belangrijke doelen dienen, is hun belangrijkste nadeel dat ze je waarschijnlijk niet zullen helpen om je financiële doelen op de lange termijn te bereiken. De reden hiervoor is de lage rente. Met een inflatie van 2% of meer verliest je geld na verloop van tijd aan koopkracht als het op een spaarrekening staat.
Waarom je risico's moet nemen om je doelen te bereiken
Op de lange termijn hebben risicovollere beleggingen zoals aandelen beleggers beloond met veel betere rendementen. Wereldwijde aandelen hebben bijvoorbeeld een gemiddeld rendement van ongeveer 7% tot 8% per jaar boven inflatie opgeleverd. Vergelijk dat eens met een spaarrekening, die meestal minder dan 1% oplevert, vaak zelfs minder dan de inflatie. Het echte risico is dus misschien wel om helemaal niet te beleggen. Als je geld niet groeit, hoe bereik je dan je doelen?
Vraag jezelf het volgende af: vind je het goed om je geld 10 of 20 jaar op een spaarrekening te laten staan en bijna niets te verdienen? Of ben je bereid om wat ups en downs te accepteren in ruil voor een veel betere kans om je rijkdom te laten groeien?
Voor langetermijndoelen zoals je pensioen, de opleiding van je kinderen of financiële vrijheid is het antwoord meestal duidelijk. Om daar te komen, heb je rendement nodig en dat betekent dat je risico's moet nemen. Zelfs inflatie is een stille bedreiging. De prijzen stijgen elk jaar en als je geld niet groeit, verliest het waarde. Een spaarrekening die 0,5% rente oplevert terwijl de inflatie 3% is, betekent dat je eigenlijk geld verliest. Risico's vermijden werkt dus vaak averechts.
Aan de andere kant heeft slim beleggen, zoals je geld in een wereldwijd gediversifieerd indexfonds stoppen, historisch gezien de inflatie verslagen. De MSCI World index (gevolgd door de populaire ETF IWDA) heeft van 2010 tot 2020 gemiddeld 12,9% per jaar teruggegeven. En in de afgelopen eeuw hebben aandelen een gemiddeld rendement van 6,6% per jaar na inflatie opgeleverd.
Het laat één ding duidelijk zien: risico is de motor achter groei op de lange termijn.
De illustratie hieronder laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening levert een voorspelbaar en stabiel rendement op. Maar je verdient er niet veel mee. Beleggen is meer een achtbaan omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement behaalt (door meer risico te nemen!).
Risico verstandig beheren: diversificatie en de lange termijn
Dat beleggen risico's met zich meebrengt, betekent niet dat je je geld moet vergokken. Goed beleggen gaat eigenlijk over risicobeheersing, niet over het volledig vermijden ervan en zeker niet over het nemen van onnodige risico's. Hier zijn een paar principes om je als beginner te helpen risico's te beheersen:
Diversifieer je beleggingen
Je hebt vast wel eens het gezegde gehoord: leg niet al je eieren in één mandje. Het is een goed advies. Als je al je geld in één bedrijf stopt en het gaat ten onder, dan verlies je bijna alles. Maar als je je beleggingen spreidt over honderden of zelfs duizenden bedrijven, zoals je doet met een indexfonds of ETF, bescherm je jezelf. Als één bedrijf hapert, maakt dat nauwelijks een deuk. ETF's zijn gemaakt om risico's te spreiden. Ze beleggen in veel bedrijven, verspreid over verschillende sectoren en landen. Je bent nog steeds blootgesteld aan de ups en downs van de markt, maar de geschiedenis laat zien dat die risico's zich na verloop van tijd uitbetalen.
Denk op lange termijn
Tijd is je beste vriend bij beleggen. Ja, markten gaan op korte termijn op en neer. Maar over tientallen jaren daalt het risico om geld te verliezen aanzienlijk. Als je 10 jaar of langer belegt, maken kortetermijndips niet zoveel uit. De sleutel is om kalm te blijven als de markt daalt. Verkoop niet in paniek. Blijf je in plaats daarvan richten op je langetermijndoelen. Zo zet je risico om in beloning.
Regelmatig investeren
Proberen te raden wat het beste moment is om te investeren werkt zelden. Een betere aanpak? Elke maand een vast bedrag inleggen, ongeacht wat de markt doet. Deze strategie heet dollar-cost averaging. Het helpt je om je risico in de tijd te spreiden en slechte timing te vermijden. Soms koop je als de prijzen hoog zijn, andere keren als ze laag zijn, maar over het algemeen betaal je een gemiddelde prijs. Het bouwt ook goede gewoontes op en houdt de dingen eenvoudig.
Stem je investeringen af op je comfortniveau
Iedereen gaat anders om met risico. Als marktdalingen je 's nachts wakker houden, dan wil je misschien een meer voorzichtige portefeuille, met meer obligaties als tegenwicht. Als je belegt voor de lange termijn en je je geen zorgen maakt over schommelingen op de korte termijn, dan kunnen meer op groei gerichte beleggingen zinvol zijn. Bedenk ook wanneer je het geld nodig hebt. Spaar je voor je pensioen over 20 jaar? Dan kun je waarschijnlijk meer risico nemen. Ben je van plan om over twee jaar een huis te kopen? Dan wil je iets veiligers.
Risico's beheren is niet risico's vermijden. Het gaat erom jezelf te kennen, consequent te blijven en te beleggen op een manier die bij je leven past. Zo geef je jezelf de beste kans om je geld te laten groeien, zonder onnodige stress.
Curvo helpt je beleggen met de juiste hoeveelheid risico
Een van de moeilijkste onderdelen van beleggen is weten hoeveel risico je moet nemen. Als je te veel neemt, raak je misschien in paniek tijdens marktdips. Te weinig en je geld groeit misschien niet genoeg om je doelen te bereiken. Daarom begint Curvo met een eenvoudige vragenlijst. We stellen je een paar vragen over je financiële doelen, je tijdlijn en hoe je tegenover risico staat. Op basis van je antwoorden matchen we je met een portefeuille die bij je past. Niet te risicovol, maar ook niet te voorzichtig. Precies de juiste balans voor jouw situatie en je doelen.
Eenvoudig en verantwoord beleggen met Curvo
Beginnen met beleggen kan overweldigend voelen. Dat snappen we, want dat hebben we zelf ook meegemaakt. Dat is precies waarom we Curvo hebben gebouwd: om beleggen gemakkelijk, veilig en passend bij jouw leven te maken.
Via de Curvo app investeer je in een wereldwijd gespreide portefeuille van indexfondsen (ETF's), allemaal afgestemd op jouw doelen en risicoprofiel. Je hoeft geen fondsen te kiezen, te herbalanceren of belastingen uit te zoeken, wij zorgen voor de details. Je geld staat onder toezicht van de Nederlandse financiële autoriteit (AFM), dus alles gebeurt veilig en volgens de regels. Het resultaat? Je krijgt de voordelen van wereldwijde marktgroei, zonder de complexiteit of stress. Je kunt beginnen met slechts €50 per maand en in de loop van de tijd opbouwen. En dankzij onze aanpak neem je niet te veel risico, maar ook niet te weinig.
Investeren brengt altijd risico's met zich mee. Maar bij Curvo gebeurt dat op een verantwoordelijke, doordachte manier. Zodat je je kunt richten op je toekomst, wetende dat je op de goede weg bent.
Samenvatting
Als je wilt dat je geld groeit, moet je accepteren dat er niet zoiets bestaat als een risicovrij rendement. Elke investering die de moeite waard is, gaat gepaard met enige onzekerheid, maar de geschiedenis laat zien dat het nemen van berekende risico's na verloop van tijd loont. Het echte risico is misschien wel om helemaal niets te doen en toe te kijken hoe de inflatie je koopkracht langzaam uitholt.
De oplossing is niet om te gokken met je toekomst of je geld onder je matras te verstoppen. Het gaat erom de juiste balans te vinden door gediversifieerd te beleggen, consequent te blijven met regelmatige bijdragen en beleggingen te kiezen die passen bij je doelen en tijdlijn. Als je risico's doordacht beheert, geef je jezelf de beste kans op financieel succes.