Risico en rendement gaan hand in hand

Bij beleggen is er één regel waaraan je niet kunt ontsnappen: geen rendement zonder risico.

Elke investering brengt een zekere mate van onzekerheid met zich mee. En juist voor die onzekerheid word je beloond. Als er geen risico was, zou er geen reden zijn om een behoorlijk rendement te verwachten. Daarom bieden veiligere opties, zoals een spaarrekening of een staatsobligatie, weinig tot geen groei. Je geld is veilig, maar het levert niet veel op.

Laag risico = laag rendement
Op veilig spelen betekent accepteren dat je geld langzaam zal groeien, als het al groeit. Denk aan je spaarrekening. Het voelt veilig, maar het zal je niet helpen om serieuze rijkdom op te bouwen.

Hoger rendement = meer risico
Als je je geld sneller wilt laten groeien, moet je meer risico nemen. Aandelen en indexfondsen hebben in de loop der tijd bijvoorbeeld een hoger gemiddeld rendement opgeleverd. Maar ze gaan ook gepaard met ups en downs. Dat is de afweging: meer potentieel, meer schommelingen.

Je kunt niet om deze risico-rendement balans heen. Je moet altijd kiezen tussen stabiliteit met weinig beloning, of risico met het potentieel voor meer. Slim beleggen betekent niet dat je risico's helemaal moet vermijden. Het gaat om het nemen van de juiste hoeveelheid risico voor jou en je doelen.

Spaarrekening: veilig, maar met verborgen risico's

Veel nieuwe beleggers zien hun spaarrekening als de veiligste plek voor hun geld. En in zekere zin hebben ze gelijk. Als je geld op een gereguleerde spaarrekening bij een Belgische bank hebt staan, is dat tot €100.000 beschermd door het depositogarantiestelsel. Bovendien zal je saldo niet zomaar van de ene op de andere dag met 10% dalen. Dus ja, je spaargeld voelt stabiel aan.

Maar er zit een addertje onder het gras. Die stabiliteit heeft een prijs: spaarrekeningen leveren heel weinig op. En met zulke lage rentetarieven verliest je geld langzaam aan waarde. Sommige grote Belgische banken bieden nog steeds maar 0,3% tot 0,6% rente. Maar als de inflatie 2% bedraagt, verlies je in feite elk jaar zo’n 1,7% aan koopkracht. Je geld lijkt veilig op de bank, maar je kunt er na verloop van tijd steeds minder mee kopen.

Laten we dit even in perspectief plaatsen. Als je € 10.000 tien jaar lang op een spaarrekening met een rente van 0,6% laat staan, verdien je ongeveer € 615 aan rente. Maar bij een jaarlijkse inflatie van slechts 2% heeft je € 10.000 na diezelfde tien jaar nog maar de koopkracht van ongeveer € 8.200. Met andere woorden: je geld wordt langzaam minder in plaats van meer.

Hoewel spaarrekeningen een belangrijke functie vervullen, is hun grootste nadeel dat ze je waarschijnlijk niet zullen helpen om je financiële langetermijndoelen te halen. De reden hiervoor is de lage rente. Aangezien de inflatie doorgaans 2% of hoger ligt, verliest je geld in de loop van de tijd juist aan koopkracht als het op een spaarrekening staat.

Waarom je risico's moet nemen om je doelen te bereiken

Op de lange termijn hebben risicovollere beleggingen zoals aandelen beleggers beloond met veel betere rendementen. Wereldwijde aandelen hebben bijvoorbeeld een gemiddeld rendement van ongeveer 7% tot 8% per jaar boven inflatie opgeleverd. Vergelijk dat eens met een spaarrekening, die meestal minder dan 2% oplevert, vaak onder de inflatie. Het echte risico is dus misschien wel om helemaal niet te beleggen. Als je geld niet groeit, hoe bereik je dan je doelen?

Vraag jezelf het volgende af: vind je het goed om je geld 10 of 20 jaar op een spaarrekening te laten staan en bijna niets te verdienen? Of ben je bereid om wat ups en downs te accepteren in ruil voor een veel betere kans om je rijkdom te laten groeien?

Voor langetermijndoelen zoals je pensioen, de opleiding van je kinderen of financiële vrijheid is het antwoord meestal duidelijk. Om dat te bereiken, heb je rendement nodig, en dat betekent dat je wat risico moet nemen. Zelfs inflatie is een stille bedreiging. De prijzen stijgen elk jaar, en als je geld niet groeit, verliest het waarde. Een spaarrekening met 0,5% rente bij een inflatie van 3% betekent dat je in feite geld verliest. Risico’s helemaal vermijden werkt dus vaak averechts.

Aan de andere kant heeft slim beleggen, zoals je geld in een wereldwijd gediversifieerde ETF stoppen, historisch gezien de inflatie verslagen. De MSCI World index (gevolgd door de populaire ETF IWDA) heeft van 2010 tot 2020 gemiddeld 12,9% per jaar teruggegeven. En in de afgelopen eeuw hebben aandelen een gemiddeld rendement van 6,6% per jaar na inflatie opgeleverd.

Het laat één ding duidelijk zien: risico is de motor achter groei op de lange termijn.

De onderstaande afbeelding laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening biedt een voorspelbaar en stabiel rendement. Maar je verdient er niet veel aan. Beleggen is meer een achtbaanrit, omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement zult behalen (door meer risico te nemen!).

Risico verstandig beheren: diversificatie en de lange termijn

Dat beleggen risico's met zich meebrengt, betekent niet dat je je geld moet vergokken. Goed beleggen gaat eigenlijk over risicobeheersing, niet over het volledig vermijden ervan en zeker niet over het nemen van onnodige risico's. Hier zijn een paar principes om je als beginner te helpen risico's te beheersen.

Diversifieer je beleggingen

Je hebt vast wel eens het gezegde gehoord: leg niet al je eieren in één mandje. Het is een goed advies. Als je al je geld in één bedrijf stopt en het gaat ten onder, dan verlies je bijna alles. Maar als je je beleggingen spreidt over honderden of zelfs duizenden bedrijven, zoals je doet met een indexfonds of ETF, bescherm je jezelf. Als één bedrijf hapert, maakt dat nauwelijks een deuk. ETF's zijn gemaakt om risico's te spreiden. Ze beleggen in veel bedrijven, verspreid over verschillende sectoren en landen. Je bent nog steeds blootgesteld aan de ups en downs van de markt, maar de geschiedenis laat zien dat die risico's zich na verloop van tijd uitbetalen.

Denk op lange termijn

Tijd is je beste vriend bij beleggen. Ja, markten gaan op korte termijn op en neer. Maar over tientallen jaren daalt het risico om geld te verliezen aanzienlijk. Als je 10 jaar of langer belegt, maken kortetermijndips niet zoveel uit. De sleutel is om kalm te blijven als de markt daalt. Verkoop niet in paniek. Blijf je in plaats daarvan richten op je langetermijndoelen. Zo zet je risico om in beloning.

Regelmatig investeren

Proberen te raden wat het beste moment is om te investeren werkt zelden. Een betere aanpak? Elke maand een vast bedrag inleggen, ongeacht wat de markt doet. Deze strategie heet dollar-cost averaging. Het helpt je om je risico in de tijd te spreiden en slechte timing te vermijden. Soms koop je als de prijzen hoog zijn, andere keren als ze laag zijn, maar over het algemeen betaal je een gemiddelde prijs. Het bouwt ook goede gewoontes op en houdt de dingen eenvoudig.

Stem je investeringen af op je comfortniveau

Iedereen gaat anders om met risico. Als je ’s nachts wakker ligt van koersdalingen, is een wat voorzichtiger beleggingsportefeuille misschien iets voor jou, met meer obligaties om het geheel wat in evenwicht te brengen. Als je op de lange termijn belegt en je maakt je geen zorgen over schommelingen op korte termijn, dan zijn meer op groei gerichte beleggingen wellicht een goed idee. Denk ook na over wanneer je het geld nodig hebt. Spaar je voor je pensioen over 20 jaar? Dan kun je waarschijnlijk wat meer risico nemen. Ben je van plan om over twee jaar een huis te kopen? Dan heb je iets veiligers nodig.

Risico's beheren is niet risico's vermijden. Het gaat erom jezelf te kennen, consequent te blijven en te beleggen op een manier die bij je leven past. Zo geef je jezelf de beste kans om je geld te laten groeien, zonder onnodige stress.

Curvo helpt je beleggen met de juiste hoeveelheid risico

Een van de moeilijkste onderdelen van beleggen is weten hoeveel risico je moet nemen. Als je te veel neemt, raak je misschien in paniek tijdens marktdips. Te weinig en je geld groeit misschien niet genoeg om je doelen te bereiken. Daarom begint Curvo met een eenvoudige vragenlijst. We stellen je een paar vragen over je financiële doelen, je tijdlijn en hoe je tegenover risico staat. Op basis van je antwoorden matchen we je met een portefeuille die bij je past. Niet te risicovol, maar ook niet te voorzichtig. Precies de juiste balans voor jouw situatie en je doelen.

Eenvoudig en verantwoord beleggen met Curvo

Beginnen met beleggen kan overweldigend voelen. Dat snappen we, want dat hebben we zelf ook meegemaakt. Dat is precies waarom we Curvo hebben gebouwd: om beleggen gemakkelijk, veilig en passend bij jouw leven te maken.

Via de Curvo app investeer je in een wereldwijd gespreide portefeuille van indexfondsen (zoals ETF's), allemaal afgestemd op jouw doelen en risicoprofiel. Je hoeft geen fondsen te kiezen, te herbalanceren of belastingen uit te zoeken, wij zorgen voor de details. Je geld staat onder toezicht van de Nederlandse financiële autoriteit (AFM), dus alles gebeurt veilig en volgens de regels. Het resultaat? Je krijgt de voordelen van wereldwijde marktgroei, zonder de complexiteit of stress. Je kunt beginnen met slechts €50 per maand en in de loop van de tijd opbouwen. En dankzij onze aanpak neem je niet te veel risico, maar ook niet te weinig.

Investeren brengt altijd risico's met zich mee. Maar bij Curvo gebeurt dat op een verantwoordelijke, doordachte manier. Zodat je je kunt richten op je toekomst, wetende dat je op de goede weg bent.

Conclusie

Als je je geld wilt laten groeien, moet je accepteren dat er niet zoiets bestaat als risicovrij rendement. Elke investering die de moeite waard is, brengt een zekere mate van onzekerheid met zich mee, maar de geschiedenis laat zien dat het nemen van weloverwogen risico’s op de lange termijn loont. Het echte risico is misschien wel dat je helemaal niets doet en toekijkt hoe de inflatie je koopkracht langzaam uitholt.

De oplossing is niet om met je toekomst te gokken of je geld onder je matras te verstoppen. Het gaat erom de juiste balans te vinden door middel van gespreide beleggingen, consequent te blijven met regelmatige inleg en beleggingen te kiezen die aansluiten bij je doelen en tijdshorizon. Als je zorgvuldig met risico’s omgaat, geef je jezelf de beste kans op financieel succes.