Robo-adviseurs zijn de afgelopen tien jaar in populariteit toegenomen als een gemakkelijke manier om je spaargeld voor de lange termijn te beleggen. We bekijken wat een robo-adviseur is, hoe het werkt en de redenen waarom je een geautomatiseerd beleggingsplan zou moeten gebruiken voor je spaargeld. Vervolgens gaan we dieper in op de verschillende opties voor Belgen, waarbij we de voor- en nadelen van elk bekijken. Ons doel is dat je kunt kiezen welke robo-adviseur het beste bij jou past.
De beste robo-adviseurs in België
Lees verder voor de details.
Wat is een robo-adviseur?
Een robo-adviseur is een digitaal platform dat je voorziet van geautomatiseerde beleggingen met weinig menselijke supervisie en interactie. Je beantwoordt een korte vragenlijst en het platform maakt een investeringsplan op maat voor jou, je doelen en je risicotolerantie. Het brengt je portefeuille ook automatisch weer in balans, zodat je kunt ontspannen terwijl je geld voor jou werkt.
Robo-adviseurs bieden een goedkoop alternatief voor beleggen via je bank en zijn zeer efficiënt. Je kunt in een paar klikken beginnen met het beleggen van je geld in een portefeuille die op jou en je doelen is afgestemd.
Ze zijn ook een alternatief voor beleggen via een broker. Een broker biedt toegang tot de aandelenmarkten, maar meer ook niet. Het is aan jou om te weten waarin je moet beleggen, wanneer je moet kopen en verkopen, de belastingen te begrijpen, je orders uit te voeren, enz. Een robo-adviseur daarentegen regelt het allemaal, zodat je je geen zorgen hoeft te maken.
Beste robo-adviseur in België: Curvo
Bezorgd over zijn financiële toekomst wilde onze oprichter Yoran zijn spaargeld beleggen. Hij besteedde uren aan onderzoek en uitzoeken hoe hij een optimale portefeuille kon samenstellen om zich voor te bereiden op zijn financiële toekomst. Hij las boeken, struinde het web af en verdwaalde online. Het vinden van de juiste bronnen was een uitdaging. De meeste boeken en artikelen over beleggen zijn geschreven voor een Amerikaans publiek en zijn niet van toepassing op Belgische beleggers. Bovendien vertellen de meeste je alleen de theorie. Maar bronnen die je leren hoe je het in de praktijk brengt, bijvoorbeeld hoe je met Belgische belastingen moet omgaan, zijn schaars.
Door deze ervaring besefte hij waarom geen van zijn vrienden belegde: het is te ingewikkeld.
Hij was ook niet tevreden met het aanbod van robo-adviseurs in België op dat moment. Hij wilde bijvoorbeeld een manier om een deel van zijn maandelijkse inkomen geautomatiseerd te beleggen, wat bij geen van hen mogelijk was. Hij was ook verbaasd over het hoge minimum startbedrag dat deze robo-adviseurs vereisten.
Het was dus logisch om een product te bouwen om deze problemen op te lossen. Curvo was geboren. Laten we eens kijken hoe Curvo alle complexiteit van beleggen wegneemt en toch een menselijk tintje biedt.
Portefeuille van indexfondsen op maat
Bij het openen van een rekening worden je aan het begin een paar vragen gesteld om meer te weten te komen over jou en je doelen. Op basis van je antwoorden wordt de portefeuille met indexfondsen samengesteld die het beste bij je past. Je hoeft niet te kiezen welke ETF's je wilt kopen. Elke portefeuille wordt voor jou en je doelen samengesteld.
Bewezen beleggingsstrategieën
De portefeuilles zijn gebouwd om de tand des tijds te doorstaan. Elke portefeuille belegt alleen in activa die algemeen bekend zijn en waarvan op basis van tientallen jaren onderzoek en gebruik wordt voorspeld dat ze de komende decennia een aanzienlijk rendement zullen opleveren. Concreet betekent dit indexfondsen van aandelen en obligaties!
Gebouwd voor maandelijks beleggen
Wij denken dat regelmatig beleggen, bijvoorbeeld elke maand, de beste manier is om je vermogen op termijn te laten groeien. Market timing werkt zelden, en het hebben van een systeem zorgt ervoor dat je daadwerkelijk spaargeld opzij zet. Daarom hebben we automatisch maandelijks beleggen in de app ingebouwd, waarbij een door jou gekozen bedrag elke maand van je bankrekening wordt afgeschreven en voor je wordt belegd. Meer dan twee derde van de Curvo-leden stelt een automatisch spaarplan in. Sparen wordt gemakkelijk als het geautomatiseerd is!
Diversificatie in de kern
Wij geloven sterk in de kracht van diversificatie om risico's te verlagen en beleggingsrendementen te behalen. Elke portefeuille bestaat uit meer dan 7.500 bedrijven, verspreid over vele sectoren en landen.
Duurzaam beleggen
Je beleggingen richten zich op één leidend principe: niet beleggen in bedrijven die als destructief voor de planeet worden beschouwd. Dit betekent dat sectoren zoals niet-hernieuwbare energie, ondeugdelijke producten, wapens en controversiële bedrijven allemaal zijn uitgesloten.
Maar dat is nog niet alles. De voordelen van Curvo zijn onder andere:
- Belastingen geregeld. Wij zorgen ervoor dat alle belastingen en administratie goed worden afgehandeld. Bovendien zijn de fondsen in de portefeuilles niet onderworpen aan de Belgische beurstaks (ook bekend als de "TOB"). Dit bespaart je tussen de 0,12% en 1,32% bij elke aankoop of verkoop.
- Onder toezicht van de financiële toezichthouders. Je beleggingen zijn veilig en staan onder toezicht van de Nederlandse toezichthouder, de AFM.
- Herbalanceren voor je gedaan. Je hoeft je geen zorgen te maken over het in balans houden van je portefeuille, dit wordt voor je gedaan.
- Fractionele aandelen. Al je geld wordt belegd, er blijft geen geld achter dat niet voor je werkt.
- Het beste voor geautomatiseerd maandelijks beleggen. Je kunt een spaarplan instellen waarbij een door jou gekozen bedrag elke maand automatisch van je bankrekening wordt afgeschreven en voor je wordt belegd. Sparen wordt gemakkelijk als het geautomatiseerd is!
- Begin vanaf €50. Een groot bedrag is niet nodig om te beginnen.
- Samenwerking met itsme. Beveiliging is van vitaal belang en daarom werken we samen met itsme om je gegevens veilig te houden.
- Projecteer je spaargeld in de toekomst. Via Curvo kun je zien hoeveel je portefeuille in de toekomst naar verwachting waard zal zijn. Je kunt vragen beantwoorden als "hoe zal het verhogen van mijn maandelijkse bijdrage met €50, €100 of €200 mijn spaargeld op lange termijn beïnvloeden?" om een concreet idee te geven voor de "toekomstige jij".
- Op elk moment opnemen. Er zijn geen langetermijncontracten of uitstapkosten als je wilt stoppen met beleggen.
Nadelen van Curvo
Natuurlijk zijn er ook enkele nadelen aan Curvo (aan sommige wordt gewerkt!):
- Je kunt niet kiezen waarin je belegt: de assetallocatie wordt bepaald door de beleggingsfilosofie.
- Slechts één portefeuille tegelijk: je kunt maar voor één doel sparen. Binnenkort worden er echter meerdere portefeuilles aan de app toegevoegd.
Wil je meer weten? Ontdek hoe Curvo werkt in meer detail of lees anders enkele reviews van de app.
Andere robo-adviseurs in België
Er zijn drie andere robo-adviseurs in België die hun diensten aanbieden die vergelijkbaar zijn met Curvo. De meeste volgen een vergelijkbare beleggingsthese, maar er zijn enkele verschillen tussen de verschillende opties. We bespreken ze elk hieronder en hebben aan het eind van het artikel een samenvatting samengesteld om je te helpen beslissen.
Birdee
Birdee werd oorspronkelijk opgericht door Gambit, maar is nu eigendom van BNP Paribas Asset Management. Ze staan onder toezicht van de Luxemburgse financiële autoriteiten, de CSSF.
👍 van Birdee
- Duurzame beleggingen: ze bieden "duurzame en verantwoorde" portefeuilles aan.
- Laag startbedrag: je kunt beleggen vanaf €50.
- Meerdere portefeuilles: je kunt zoveel portefeuilles opzetten als je wilt, waarbij elk een ander financieel doel kan hebben.
👎 van Birdee
- Geen manier om je beleggingen te automatiseren: je moet elke maand handmatig geld naar je portefeuille sturen.
- Altijd contant geld op je rekening: Birdee laat altijd wat geld op je rekening staan om hun vergoeding te dekken. Maar al het geld dat niet wordt belegd, is geld dat niet voor jou werkt!
- Geen fractionele aandelen: je kunt alleen hele eenheden van een ETF kopen.
Indexa Capital
Indexa Capital werd in 2014 gelanceerd vanuit Spanje. Omdat een van de oprichters Belgisch is, besloten ze hun diensten hier aan te bieden. Ze staan onder toezicht van de Spaanse financiële toezichthouder CMNV. Ze zijn een van de toonaangevende beleggingsopties in Spanje.
👍 van Indexa Capital
- Duurzame beleggingen: ze bieden "duurzame en verantwoorde" portefeuilles aan.
- Laag startbedrag: je kunt investeren vanaf €2.000.
- Lage kosten: ze zijn de goedkoopste optie in België.
- Geen TOB: net als Curvo zijn hun portefeuilles vrijgesteld van de Belgische belasting op aandelentransacties.
👎 van Indexa Capital
- Geen Nederlandse taal: Indexa is nog steeds alleen beschikbaar in het Frans (of Spaans) voor haar klanten.
- Geen manier om je beleggingen te automatiseren: je moet elke maand handmatig geld naar je portefeuille sturen.
- Altijd contant geld op je rekening: Indexa laat wat geld op je rekening staan om hun kosten te dekken. Maar al het geld dat niet geïnvesteerd is, is geld dat niet voor jou werkt!
- Geen fractionele aandelen: je kunt alleen hele eenheden van een ETF kopen.
Easyvest
In tegenstelling tot Birdee of Matti is Easyvest geen eigendom van een grote bank. Ze hebben echter onlangs een financieringsronde van Belfius Insurance aangekondigd. Ze waren de eersten die een robo-advisor lanceerden voor de Belgische markt. Ze richten zich meer op vermogende families en vermogende particulieren.
👍 van Easyvest
- Lagere prijzen voor grote bedragen: het wordt heel aantrekkelijk als je meer dan €250.000 belegt.
- Veel verschillende producten voor je pensioen: ze bieden bijvoorbeeld speciale producten voor ondernemers.
- Goed voor gezinnen: je kunt gemakkelijk gezamenlijke rekeningen openen.
👎 van Easyvest
- De minimale inleg is € 5.000: dat is voor veel mensen een groot bedrag om te beginnen.
- Onbelegd geld op je rekening: ze laten altijd geld op je rekening staan om de vergoeding te dekken. Maar al het geld dat niet wordt belegd, is geld dat niet voor je werkt.
MeBeheerd
MeDirect heeft MeManaged gelanceerd, hun eigen dienst voor discretionair portefeuillebeheer. Net als Easyvest richten ze zich op vermogende particulieren.
👍 van MeManaged
- Eenvoudig te gebruiken product: slechts vier portfolio's in de aanbieding.
- Automatiseer je beleggingen: stel een plan op vanaf €100 per maand.
- Goed voor gezinnen: je kunt gemakkelijk gezamenlijke rekeningen openen.
👎 van MeManaged
- De minimale inleg is € 5.000: dat is voor veel mensen een groot bedrag om te beginnen.
- Geen lagere prijzen voor grotere investeringen: geen korting op de kosten als je een groter bedrag wilt investeren.
- Werkt alleen met Blackrock fondsen: ze werken uitsluitend met Blackrock fondsen.
Matti van Bolero (niet meer verkrijgbaar)
Matti werd gecreëerd door KBC's Bolero als een gemakkelijke optie voor Belgische beleggers om hun geld aan het werk te zetten. Het was eigendom van en werd beheerd door de grootste bank van België en werd aangeprezen als een "intelligente investeringsassistent". Het werd gesloten in april 2024.
Waarom een robo-adviseur gebruiken
Gebaseerd op indexbeleggen
Robo-adviseurs richten zich op indexbeleggen en bieden een kosteneffectieve manier om je geld aan het werk te zetten. Portefeuilles bestaan meestal uit goedkope ETF's. Ze zijn sterk gediversifieerd en ontworpen om een goede afweging te maken tussen risico en rendement op de lange termijn.
Indexbeleggen is een beproefde methode om je vermogen te laten groeien. Het is gebaseerd op de observatie dat in plaats van individuele aandelen te kiezen en te proberen op het juiste moment te kopen en verkopen, het meestal winstgevender is om te beleggen in de aandelenmarkt als geheel. In plaats van de naald in de hooiberg te vinden, koop je de hele hooiberg.
Bij indexbeleggen beleg je in een type fonds dat een indexfonds of ETF (wat staat voor "exchange-traded fund") wordt genoemd. Deze fondsen volgen een index, wat een mandje aandelen is met regels over welke aandelen in de index worden opgenomen. De populairste index is de S&P 500, die bestaat uit de grootste 500 Amerikaanse bedrijven. Een indexfonds dat de S&P 500 volgt, koopt een beetje van elk bedrijf, afhankelijk van de grootte van het bedrijf.
En het verleden laat zien dat indexbeleggen werkt. De grafiek hieronder toont bijvoorbeeld de ontwikkeling van de MSCI World index sinds 1978. MSCI World is een mandje van meer dan 1500 aandelen uit 23 landen die als "ontwikkeld" worden beschouwd: de Verenigde Staten, Duitsland, Japan, België 🇧🇪..... Het bevat de grootste bedrijven zoals Apple, Amazon of Tesla, maar ook "kleinere" zoals Delhaize of KBC. Als zodanig benadert beleggen in een fonds dat de MSCI World index volgt, het beleggen in de wereldeconomie als geheel. En een belegging van € 10.000 in 1979 in een fonds dat de MSCI World volgt, zou vandaag zijn uitgegroeid tot € 825.000! Dit komt neer op een gemiddeld jaarlijks rendement van 10,6%. En de wereldeconomie blijft enorm groeien.
Voor de meeste robo-adviseurs is indexbeleggen hun beleggingsfilosofie. Je kunt een vergelijkbare filosofie volgen door een portefeuille van ETF's samen te stellen en te beleggen via een broker. Een broker is een tussenpersoon die je toegang geeft tot de aandelenmarkten en je in staat stelt om de duizenden ETF's die er zijn te kopen en te verkopen. Deze manier van "doe-het-zelf" beleggen geeft je de meeste flexibiliteit omdat je zelf bepaalt wat je koopt. Maar het betekent ook dat je volledig verantwoordelijk bent voor het beheer van je beleggingen en daarom kan een robo-adviseur waardevol zijn.
Ze helpen je de beste portefeuille voor je samen te stellen
Voor de meesten is een enkele ETF niet voldoende om een evenwichtige portefeuille te vormen die je op de lange termijn succes oplevert. Je moet de juiste mix van indices kiezen om een portefeuille samen te stellen die bij jou en je doelen past:
- Wat is je beleggingsdoel?
- Voor hoe lang beleg je?
- Wat is je tolerantie voor risico?
- Wat is je vermogen om risico's te nemen?
Robo-adviseurs helpen je deze vragen te beantwoorden, en de juiste mix van beleggingen voor je op te stellen.
Voordelen van een robo-adviseur
Afgezien daarvan bieden robo-adviseurs nog andere voordelen in vergelijking met beleggen via je bank of via een broker:
- Geen expertise nodig: het is de eenvoudigste manier om je spaargeld te beleggen en je vermogen te laten groeien voor de lange termijn. Belastingen, allocatie, herbalanceren... het wordt allemaal geregeld.
- Besteed je tijd niet aan het beheren van je beleggingen: omdat zij het werk voor je doen, kun je gewoon ontspannen terwijl je geld voor je werkt.
- Gebaseerd op indexbeleggen: wij denken dat indexbeleggen voor de meeste mensen de beste manier is om vermogen op te bouwen.
- Kosteneffectief: de door je bank verkochte fondsen worden doorgaans actief beheerd. Dat betekent dat ze veel duurder zijn dan indexfondsen, wat resulteert in een lager rendement voor jou.
- Ze helpen je op koers te blijven: je beleggingsportefeuille opzetten is één, ervoor zorgen dat je op koers blijft is een tweede. Een robo-adviseur helpt je ervoor te zorgen dat je gedurende je hele beleggingstraject op de juiste manier belegd blijft.
Waarom geen robo-adviseur gebruiken
Er zijn enkele gevallen waarin een robo-adviseur misschien niet de beste manier voor je is:
- Je vindt het niet erg om tijd en energie te steken in het beheren van je beleggingen. Als je het leuk vindt om je bezig te houden met je beleggingen, dan is een broker de aangewezen weg!
- Je wilt beleggen in individuele aandelen. De meeste robo-adviseurs beleggen in breed gespreide fondsen, omdat die in de meeste gevallen een beter rendement bieden dan individuele aandelen. Maar als je graag in de bestuurdersstoel zit, is handelen in aandelen met een broker beter voor je. Pas op, de kansen om het beter te doen dan een indexfonds zijn tegen je!
- Je waardeert kosten boven tijd. Afhankelijk van de broker en het type belegging kan een broker goedkoper zijn dan een robo-adviseur. Omdat robo-adviseurs het werk voor je doen, laten ze je kosten inruilen voor vrije tijd.
Samenvatting
Indexbeleggen is een beproefde methode om je vermogen op lange termijn te laten groeien. Wij denken dat het voor de meeste mensen de beste manier is om hun spaargeld te beleggen. We hebben dus het geluk dat we in België een paar robo-advisors hebben die het makkelijk maken om te beginnen met indexbeleggen.
We zijn echter met Curvo begonnen omdat we niet tevreden waren met het aanbod. We wilden het bijvoorbeeld veel gemakkelijker maken om goede spaargewoonten aan te nemen door maandelijks automatisch te beleggen. En we wilden indexbeleggen ook beschikbaar maken voor jonge Belgen, door het minimum beleggingsbedrag te verlagen tot €50.