Sparen of beleggen: wat is beter voor jouw geld?

Rekenmachine voor sparen versus beleggen

Pas de cijfers hieronder aan om te zien hoeveel je geld zou kunnen groeien, afhankelijk van of je het spaart of investeert.

Sparen of beleggen: wat is het verschil?

Op het eerste gezicht gaat het bij zowel sparen als beleggen om het laten groeien van je geld. Maar ze werken heel anders en hebben heel verschillende doelen.

Sparen betekent dat je geld op een plek zet waar het veilig en toegankelijk is, meestal op een spaarrekening. Het voordeel is dat je geld er altijd is als je het nodig hebt en dat de waarde niet schommelt. Het nadeel? Het rendement is laag.

Laten we dit eens in perspectief plaatsen: Als je €10.000 10 jaar lang op een spaarrekening zet met een rente van 0,6%, verdien je ongeveer €615 aan rente. Maar met een jaarlijkse inflatie van slechts 2% zal je €10.000 na diezelfde 10 jaar nog maar de koopkracht hebben van ongeveer €8.200. Met andere woorden, je geld krimpt langzaam in plaats van dat het groeit.

Een spaarrekening helpt je niet echt om je langetermijndoelen te halen. In plaats daarvan kun je beter in de financiële markten investeren om een hoger rendement te krijgen en je financiële doelen te bereiken. Een wereldwijde aandelen-ETF heeft bijvoorbeeld sinds 1988 een gemiddeld jaarlijks rendement van 8,8% opgeleverd. Aangezien de gemiddelde jaarlijkse inflatie rond de 2% ligt, is dit een mooi rendement boven de inflatie. De reden voor deze superieure prestaties is dat je door te beleggen op de financiële markten dividend verdient op de groei van de wereldeconomie. Een belegging op de aandelenmarkt fluctueert meer dan een spaarrekening. Maar voor dat risico word je op de lange termijn beloond met een veel hoger rendement.

Waarom een spaarrekening alleen niet genoeg is

Hier is de ongemakkelijke waarheid: als je hele financiële plan uit één spaarrekening bestaat, verlies je vrijwel zeker geld – niet in euro’s, maar in koopkracht.

We zien dit als we kijken naar hoe een spaarrekening en wereldwijde aandelen het in het verleden hebben gedaan. Het gemiddelde rendement van een spaarrekening, gemeten aan de hand van de rente van de ECB, was de afgelopen 20 jaar ongeveer 1,0%. Maar voor wereldwijde aandelen, gemeten aan de hand van de MSCI ACWI-index, was dat ongeveer 8,5%.

Het belangrijkste verschil: sparen gaat over zekerheid en toegang op korte termijn. Investeren gaat over groei op lange termijn. Geen van beide geeft het volledige plaatje weer.

Dat gezegd hebbende, is het ook geen goed idee om alles te beleggen. Je hebt niet voor niets een spaarrekening, en die reden is stabiliteit. De onderstaande afbeelding laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening biedt een voorspelbaar en stabiel rendement. Maar je verdient er niet veel aan. Beleggen is meer een achtbaanrit, omdat de financiële markten in de loop van de tijd op en neer gaan. Maar op de lange termijn kun je er vrijwel zeker van zijn dat je een hoger rendement zult behalen.

Je geld heeft twee taken

De makkelijkste manier om het verschil tussen sparen en beleggen te begrijpen, is door je twee aparte emmers voor te stellen. Ze concurreren niet met elkaar, maar vervullen twee totaal verschillende functies. Dit is waar ze elk voor dienen.

Waarvoor sparen bedoeld is

Je spaarpot is bedoeld voor geld dat je binnenkort nodig zou kunnen hebben of geld dat je niet kunt missen. Hieronder vallen:

• Je noodfonds: een vangnet dat 3 tot 6 maanden aan kosten dekt, voor het geval je je baan kwijtraakt, je auto kapot gaat of je verwarming het in januari begeeft. Yoran, medeoprichter van Curvo, heeft zes maanden aan spaargeld op een spaarrekening met hoge rente staan.
• Kortetermijndoelen: alles wat je van plan bent uit te geven in de komende 2 tot 3 jaar: een vakantie, een nieuwe auto, een bruiloft of een aanbetaling voor een huis. Je kunt het je niet veroorloven dat dit geld 20% in waarde daalt net voordat je het nodig hebt.

Voor deze categorie is een spaarrekening met hoge rente echt een goed idee. Je wilt toegang, stabiliteit en het liefst de beste rente die je kunt vinden.

Waarvoor is beleggen bedoeld?

Je beleggingspot is bedoeld voor geld dat je minstens 5 jaar niet nodig hebt, en idealiter nog langer. Dit is vermogen dat je opbouwt voor de toekomst: je pensioen, financiële onafhankelijkheid, of gewoon om je in je vijftiger en zestiger jaren geen zorgen te hoeven maken over geld. Omdat je dit geld voorlopig niet aanraakt, doen kortstondige schommelingen op de markt er niet toe. De aandelenmarkt gaat op en neer, maar over een periode van tien jaar of langer is deze consistent gestegen. Dat maakt beleggen op de lange termijn zo krachtig.

Bekijk het eens zo: je langetermijnspaargeld op een spaarrekening laten staan, is alsof je met 30 km/u naar een bestemming rijdt die 500 km verderop ligt. Je komt er uiteindelijk wel, maar je laat een enorme hoeveelheid tijd en rendement liggen.

Kader voor het vinden van evenwicht

Er is niet één magische verhouding die voor iedereen werkt. Maar er is wel een logische volgorde voor het opzetten ervan die voor de meeste mensen logisch is.

Zorg eerst dat je een noodfonds hebt. Voordat je ook maar een euro gaat beleggen, moet je ervoor zorgen dat je genoeg geld hebt op een spaarrekening om 3 tot 6 maanden van je uitgaven te dekken. Dit is je financiële basis. Zonder dit fonds zou je door onverwachte uitgaven gedwongen kunnen worden om op een slecht moment je beleggingen te verkopen.

Zet geld opzij voor doelen op korte termijn. Bepaal waarvoor je de komende 2 tot 3 jaar wilt sparen en zet dat geld apart op een spaarrekening. Investeer het niet.

Investeer de rest. Zodra je noodfonds is opgebouwd en je kortetermijndoelen zijn geregeld, zou elke euro die je overhoudt en die je de komende vijf jaar of langer niet nodig hebt, voor je moeten werken op de financiële markten.

Stel dat je € 3.000 per maand verdient en € 2.200 uitgeeft. Je wilt 4 maanden aan uitgaven als noodfonds, dus je doel is € 8.800. Als je dat eenmaal hebt, zou je maandelijkse overschot van € 800 er zo uit kunnen zien: € 150 voor een spaardoel (bijvoorbeeld een vakantie volgend jaar) en € 650 die je elke maand in een gediversifieerd indexfonds steekt. Die € 650 per maand die je 20 jaar lang investeert, kan groeien tot ongeveer € 380.000, zonder dat je ook maar één aandeel hoeft te kiezen.

Hoeveel moet je investeren versus sparen?

Er is een populaire 50/30/20-regel: 50% van je inkomen voor noodzakelijke uitgaven, 30% voor extraatjes en 20% voor sparen en beleggen. Het is een prima uitgangspunt, maar het is een nogal algemeen advies dat niet voor iedereen even geschikt is. De juiste verdeling hangt af van de fase waarin je je leven zich bevindt.

Ga meer voor beleggen als:

• Je bent jong, hebt een vast inkomen en er staan de komende 2–3 jaar geen grote aankopen op het programma
• Je noodfonds is al helemaal in orde.
• Je hebt nog veel tijd (meer dan 10 jaar) voordat je het geld nodig hebt.

Houd meer op je spaarrekening als:

• Je bent van plan om binnen de komende 2 à 3 jaar een grote aankoop te doen (huis, auto, enz.)
• Je hebt geen vast inkomen of je baan is niet zeker.
• Je hebt nog geen stevig noodfonds opgebouwd

Het belangrijkste is om gewoon te beginnen. Wacht niet tot je het perfecte bedrag hebt voordat je gaat beleggen. Zelfs € 50 per maand, als je dat tientallen jaren lang consequent belegt, is al veel beter dan afwachten.

Welke spaarrekening moet je in België gebruiken?

We werken onze vergelijking van de beste spaarrekeningen in België regelmatig bij, zodat je het hoogste beschikbare tarief kunt vinden zonder zelf urenlang onderzoek te doen:

Waar moet je als Belg die net begint in investeren?

Dit is waar veel mensen er te veel over nadenken. Het goede nieuws: voor de meeste mensen is het antwoord simpel.

Indexfondsen en ETF’s zijn de beste keuze voor langetermijnbeleggers. In plaats van te proberen winnende aandelen te selecteren, beleg je in de hele markt. Een wereldwijde aandelen-ETF, zoals een die de MSCI ACWI-index volgt, geeft je met één enkele belegging blootstelling aan meer dan 4.000 bedrijven in 40 landen. Deze aanpak wordt passief beleggen genoemd. Je probeert de markt niet te verslaan, je gaat mee met de stroom. En historisch gezien is dat meer dan goed genoeg geweest. Het is goedkoper, eenvoudiger en voor de meeste beleggers effectiever dan het actief selecteren van aandelen.

Als Belgische belegger zijn er een paar dingen die je moet weten. Wanneer je ETF’s koopt en verkoopt, betaal je een beursbelasting (TOB) van minimaal 0,12%. Dividenden en rente-inkomsten worden belast met 30% bronbelasting, hoewel accumulerende ETF's (die dividenden automatisch herbeleggen) fiscaal voordeliger kunnen zijn. Deze details zijn belangrijk, maar ze mogen je er niet van weerhouden om te beginnen, want het langetermijnrendement van beleggen weegt ruimschoots op tegen deze kosten.

Als je liever niet zelf bezig bent met het kiezen van ETF’s, het herschikken van je portefeuille en het uitzoeken van de Belgische belastingregels, dan is dat precies wat Curvo voor je regelt. Je beantwoordt een paar vragen over je doelen en risicobereidheid, en Curvo beheert namens jou een gespreide portefeuille van indexfondsen, zodat je maandelijks kunt beleggen zonder gedoe.

Veelgemaakte fouten die je beter kunt vermijden

Er zijn een paar valkuilen als mensen proberen een balans te vinden tussen sparen en beleggen. We hebben dit zelf gezien bij onze klanten bij Curvo:

• Geld beleggen dat je binnenkort nodig hebt. Als je over 18 maanden een huis gaat kopen, moet dat aanbetalingsbedrag op een spaarrekening staan, niet op de aandelenmarkt. De markten kunnen in een jaar tijd met 30% dalen, en je kunt het je niet veroorloven om op het verkeerde moment gedwongen te worden te verkopen.
• Geld opzij zetten voor het geval dat. Als je eenmaal een noodfonds hebt opgebouwd en je korte termijn doelen hebt bereikt, verliest het geld dat je op een spaarrekening met lage rente hebt staan stilletjes aan waarde. Geef het een taak en laat het voor je werken.
• Wachten tot je genoeg hebt om te beginnen met beleggen. Tijd in de markt is belangrijker dan timing van de markt. Het beste moment om te beginnen was gisteren. Het op één na beste moment is vandaag, zelfs met een klein bedrag.
• Proberen de markt te timen. Niemand kan marktbewegingen altijd goed voorspellen, zelfs professionele analisten of hedgefondsen niet. De simpele, saaie strategie om elke maand een vast bedrag te investeren (ongeacht of de markt stijgt of daalt) is een van de meest effectieve manieren die er zijn.
• Je spaargeld op een rekening met een lage rente laten staan. Het aanbod van banken loopt sterk uiteen. Een paar minuten vergelijken kan je spaarrente aanzienlijk verhogen. Kijk eens wat je nu verdient en vergelijk dat met de beste rekeningen die er in België te vinden zijn.

Samenvatting

Sparen versus beleggen is geen wedstrijd. Het is niet een kwestie van het een of het ander. Het gaat erom dat je elke euro een doel geeft, afhankelijk van wanneer je het nodig hebt. Zet 3 tot 6 maanden aan uitgaven op een spaarrekening als vangnet. Zet geld opzij voor alles wat je de komende 2 tot 3 jaar nodig hebt. En beleg al het andere voor de lange termijn, consequent, in een gespreide portefeuille.

Dat is de kern van de zaak. Het is niet ingewikkeld, maar je moet het wel daadwerkelijk doen. Begin met uit te rekenen hoeveel je nodig hebt voor je noodfonds. Kijk vervolgens hoeveel er overblijft en zet dat geld aan het werk. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn dat je dit hebt gedaan. En als je zonder gedoe wilt beginnen met beleggen, ontdek dan hoe Curvo werkt.