Comment atteindre FIRE en Belgique (Financial Independence Retire Early)

Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?

L'indépendance financière, la retraite anticipée (FIRE) est un mode de vie et un mouvement financier qui vise à accumuler suffisamment de revenus pour couvrir les dépenses pour le reste de ta vie, te permettant ainsi de prendre ta retraite anticipée. Pour ce faire, tu dois épargner et investir un pourcentage élevé de tes revenus en vivant en dessous de tes moyens pour minimiser tes dépenses. Le but ultime est de vivre de tes économies et de tes investissements sans avoir à travailler.

Les adeptes de ce mouvement sont mécontents de l'âge de la retraite apparemment arbitraire imposé par les gouvernements. Ils ont calculé qu'il est possible pour la plupart des gens de prendre leur retraite avant 67 ans, même s'ils ne gagnent pas énormément d'argent, simplement en adoptant de bonnes habitudes financières et en contrôlant leur vie financière.

Ce que le mode de vie FIRE t'apprend

Le mode de vie FIRE se base sur deux principes fondamentaux qui amélioreront ta vie financière même si ton objectif n'est pas de prendre une retraite anticipée.

La première concerne l'adoption de bonnes habitudes pour augmenter ton épargne mensuelle. Il ne devrait pas être surprenant qu'épargner davantage aujourd'hui conduise à une meilleure vie financière pour ton "futur toi". Être conscient de tes dépenses et les contrôler joue un grand rôle, et c'est quelque chose que tu peux commencer à faire aujourd'hui.

Le deuxième principe consiste à maximiser tes économies en les investissant dans des actifs qui ont le plus de chances de te mettre sur la voie du succès. Il ne s'agit pas de gagner de l'argent rapidement, mais plutôt d'investir de manière raisonnable et éprouvée sur le long terme.

Il n'y a pas de bonne ou mauvaise façon de faire FIRE

Certaines personnes de la communauté FIRE deviennent dogmatiques quant à la "seule" vraie façon de faire FIRE. Pour certains, tu ne fais pas correctement FIRE si tu ne manges que des repas faits maison (de préférence quelque chose de bon marché comme des pâtes) et si tu es prêt à traverser la ville pour économiser 1,87 € sur ce jeu de 8 piles.

Nous ne sommes pas d'accord. FIRE est un spectre, et il n'y a pas de bonne ou de mauvaise façon de faire. Chacun est unique et a ses propres préférences sur ce qu'il est prêt à changer aujourd'hui pour avoir un meilleur avenir. Au final, il s'agit d'être conscient de tes dépenses et de maîtriser ton avenir financier.

Est-ce que FIRE est possible en Belgique ?

C'est possible, et des gens l'ont fait. Il y a certainement des pays plus faciles à atteindre FIRE, mais il présente des avantages qui le rendent particulièrement attrayant :

• Un solide filet de sécurité sociale. Par exemple, les soins de santé belges sont abordables et de grande qualité. C'est un souci important en moins pendant que tu te concentres sur ton indépendance financière.
• Seulement 10 % d'impôt sur les gains en capital pour les actions. C'est un énorme avantage, car les bénéfices des investissements sont composés.

Atteindre FIRE en 8 étapes

Atteindre FIRE peut se résumer à deux tâches :

1. Économise davantage chaque mois en augmentant tes revenus ou en réduisant tes dépenses.
2. Tire le meilleur parti de tes économies en les investissant judicieusement.

Cependant, elles ne sont pas très concrètes. Le voyage vers FIRE peut être décomposé en 8 étapes :

1. Comprendre ce que signifie FIRE
2. Se fixer des objectifs financiers clairs
3. Budgetter et épargner
4. Bien investir
   
5. Génèrer des revenus passifs
6. Rester discipliné
7. Ajuster si nécessaire
8. Prendre sa retraite !

Expliquons chacun d'entre eux.

1. Comprendre ce que signifie FIRE

Le voyage commence par l'éducation sur les finances personnelles, l'investissement et la philosophie du FIRE. Plus tu en sauras, meilleures seront les décisions que tu pourras prendre.

2. Se fixer des objectifs financiers clairs

Définis ce que signifie pour toi l'indépendance financière. Il peut s'agir d'avoir un certain montant d'épargne, de pouvoir vivre de revenus passifs, ou d'une combinaison des deux. Détermine quels sont tes frais de subsistance et combien d'argent il te faudrait pour couvrir ces dépenses pour le reste de ta vie.

Comment calculez le moment où tu as atteint FIRE ?

Pour calculer le moment où tu as atteint FIRE, tu dois d'abord déterminer la somme d'argent dont tu auras besoin chaque année à la retraite. Une fois que tu as ce chiffre, tu peux utiliser la règle des 4 % pour calculer ton nombre de FIRE.

Tout d'abord, tu dois déterminer tes dépenses annuelles. Calcule la somme d'argent dont tu auras besoin pour couvrir toutes tes dépenses annuelles. Cela devrait inclure tout, du logement à la nourriture, en passant par l'assurance, les impôts, les voyages, les soins de santé et toutes les autres dépenses que tu t'attends à avoir. N'oublie pas de tenir compte de l'inflation.

Une fois que tu connais tes dépenses annuelles, multiplie ce nombre par 25 (l'inverse de 4 %). Ceci est basé sur la règle des 4 %, qui suggère que tu peux retirer en toute sécurité 4 % de ton portefeuille chaque année sans l'épuiser. Par exemple, si tes dépenses annuelles s'élèvent à 40 000 €, ton nombre FIRE sera de 40 000 € x 25 = 1 000 000 €.

Note que la règle des 4 % est une ligne directrice et non une garantie. Les conditions du marché, les taux d'inflation et les changements dans ton mode de vie ou ton espérance de vie peuvent tous avoir une incidence sur la durée de vie de ton argent. C'est une bonne idée d'avoir une marge de manœuvre et de réévaluer régulièrement ton plan.

3. Budgetter et épargner

Crée un budget qui décrit tes revenus et tes dépenses, et respecte-le. Essaie d'économiser le plus d'argent possible, souvent plus de 50 % de tes revenus. Tu peux y parvenir en vivant de façon frugale et en réduisant les dépenses inutiles.

Cela commence par obtenir une visibilité sur la façon dont tu dépenses ton argent. Effectue le suivi de tes dépenses pendant un mois, par exemple grâce à ton application bancaire. Remets ensuite en question chaque dépense : était-ce une nécessité ? A-t-elle contribué à mon bonheur ? Puis-je l'éviter à l'avenir ?

Combien dois-tu épargner par mois pour atteindre FIRE ?

Le montant que tu dois épargner par mois pour atteindre FIRE dépend de plusieurs facteurs :

1. L'âge auquel tu souhaites prendre ta retraite : Plus tu souhaites prendre ta retraite tôt, plus tu devras épargner chaque mois.
2. Ton âge actuel: si tu commences à un jeune âge, tu as plus de temps pour épargner et profiter des intérêts composés.
3. Tes dépenses prévues à la retraite: Cette étape est cruciale pour déterminer ton "nombre FIRE", qui est généralement calculé comme étant 25 fois tes dépenses annuelles prévues (en se basant sur la règle des 4 %).
4. Le rendement attendu de tes investissements: Cela aura une incidence sur la rapidité avec laquelle ton épargne croîtra.
5. Ton épargne actuelle: Si tu as déjà des économies substantielles, tu n'auras peut-être pas besoin d'épargner autant par mois.

Dans la communauté FIRE, il est courant de viser un taux d'épargne de 50 % ou plus de ton revenu. Cependant, le montant spécifique dépendra de ta situation personnelle et de tes objectifs.

Pour une estimation plus précise, tu peux utiliser une calculatrice FIRE en ligne. Tu saisis ton épargne actuelle, le montant de ton épargne mensuelle, le rendement annuel estimé de ton investissement et le montant du retrait annuel souhaité. Le calculateur estime alors la date à laquelle tu atteindras l'indépendance financière.

4. Bien investir

L'investissement est un élément crucial pour atteindre FIRE. Généralement, il s'agit d'investir dans des fonds indiciels peu coûteux et à large base. L'objectif est de construire un portefeuille diversifié qui peut fournir des rendements suffisants pour couvrir tes frais de subsistance. Nous allons approfondir cette étape ci-dessous, car les bons investissements sont notre pain et notre beurre chez Curvo.

5. Générer des revenus passifs

De nombreuses personnes qui atteignent FIRE le font en créant des flux de revenus passifs. Il peut s'agir de propriétés locatives, de dividendes provenant d'investissements, de droits d'auteur d'un livre ou d'une invention, ou de tout autre revenu dont le maintien ne nécessite que peu ou pas d'efforts.

6. Rester discipliné

FIRE est un engagement à long terme qui nécessite des efforts constants et de la discipline. Il est important de rester concentré sur tes objectifs et de ne pas se laisser distraire par les fluctuations à court terme du marché. L'inflation du style de vie, qui consiste à dépenser plus lorsque l'on gagne plus, est également un danger auquel il faut faire attention.

7. Ajuster si nécessaire

Ta situation financière, tes objectifs personnels et les conditions du marché changeront au fil du temps. Il est important de réévaluer régulièrement tes progrès vers FIRE et d'ajuster ta stratégie si nécessaire.

8. Prendre sa retraite

La meilleure partie ! Une fois que tu as atteint tes objectifs financiers, tu peux prendre ta retraite. Cependant, de nombreuses personnes qui atteignent FIRE choisissent de continuer à travailler selon leurs propres conditions, soit à temps partiel, soit en freelance, soit en créant leur propre entreprise.

Rappelle-toi que FIRE n'est pas une approche unique et qu'il ne convient pas à tout le monde. Il exige des sacrifices et une gestion financière disciplinée. Il est important de tenir compte de ta propre situation financière et de tes valeurs personnelles avant d'entreprendre le projet FIRE.

Maintenant, creusons un peu plus la partie investissement.

Un bon investissement est la pierre angulaire pour atteindre FIRE

Investir est l'une des parties les plus importantes pour atteindre le FIRE. Une fois que tu as économisé un certain montant de tes revenus chaque mois, il est crucial de le mettre à profit. Pour cela, un compte d'épargne ne suffit malheureusement pas. Les taux d'intérêt sont tout simplement trop bas, et tes économies durement gagnées courent le risque d'être rongées par l'inflation. Comme tu économises pour le long terme, les marchés financiers sont le meilleur endroit pour faire travailler ton argent pour toi. Mais investir peut être intimidant si tu viens de commencer. Dans la suite de l'article, nous t'apprenons comment tu peux commencer à investir de manière rationnelle et éprouvée, sans t'empêtrer dans des complexités techniques.

Investir avec ta banque ne te mènera probablement pas à FIRE

Pour la plupart, leur banque est le guichet unique pour tout ce qui concerne les finances. Malheureusement, ils ne sont probablement pas ton meilleur partenaire lorsqu'il s'agit d'investir.

Tout d'abord, un compte d'épargne n'est pas l'endroit où garder tes économies durement gagnées sur le long terme. Au cours de la dernière décennie, le taux d'intérêt des comptes d'épargne a été proche de zéro. D'un autre côté, l'inflation a été d'environ 2 % et continue d'augmenter, ce qui signifie que la vie devient plus chère d'au moins 2 % chaque année. Donc en gardant ton argent sur un compte d'épargne, tu pourras acheter de moins en moins chaque année. Tes économies perdent leur valeur au fil du temps.

Pour rentabiliser ton épargne, les banques proposent des fonds de placement. Ces fonds investissent ton argent dans des actions et des obligations du monde entier. Le problème des fonds proposés par les banques est qu'ils sont très chers, principalement parce qu'ils sont gérés activement. Les gestionnaires de fonds essaient d'être plus malins que les autres investisseurs, ce que tu paies en donnant une partie de ton rendement à la banque. Malheureusement, l'ESMA (régulateurs financiers européens) a découvert que la majorité d'entre eux ne parviennent pas à battre la moyenne. Si l'on tient compte des frais considérables que le banquier empoche, ta situation sera pire.

Heureusement, il existe des moyens d'investir sur les marchés financiers qui contournent les banques et leurs frais élevés. En particulier, nous pensons qu'investir dans des fonds indiciels (ou ETF) est le meilleur moyen pour la plupart des gens de faire travailler leur argent à long terme.

Pourquoi l'investissement indiciel fonctionne

Investir dans des fonds indiciels est également appelé "investissement passif" parce que tu n'essaies pas activement d'être plus malin que les autres investisseurs. Au lieu de cela, tu investis simplement dans le plus grand nombre possible d'entreprises différentes à travers le monde, obtenant ainsi le rendement moyen de l'économie mondiale. Heureusement, l'économie mondiale s'est énormément développée au cours des 40 dernières années.

Le graphique ci-dessous montre l'évolution de l'indice MSCI World depuis 1979. Le MSCI World est un sac de plus de 1 500 actions de 23 pays (États-Unis, Allemagne, Japon, Royaume-Uni...) et se rapproche de l'économie mondiale. Un investissement de 10 000 € en 1979 dans un fonds qui suit l'évolution du MSCI World aurait atteint 880 000 € aujourd'hui ! Cela équivaut à un rendement annuel moyen de près de 11 %. C'est bien mieux qu'un compte d'épargne ! Et l'investissement indiciel est aussi beaucoup moins cher que l'investissement par l'intermédiaire de ta banque.

Les deux façons d'investir dans les fonds indiciels en Belgique

Il y a deux façons de commencer à investir dans des fonds indiciels en Belgique. Tu peux soit gérer tes investissements toi-même, soit faire appel à l'un des nombreux courtiers disponibles. Un courtier est un service qui te donne accès aux marchés boursiers, ce qui te permet d'acheter et de vendre des ETF. En investissant par l'intermédiaire d'un courtier, tu as la liberté totale de choisir dans quoi investir et comment. En même temps, cela signifie que tu es aussi entièrement responsable et qu'il est facile de faire des erreurs.

Une autre option est d'automatiser tes investissements par le biais d'une appli qui te débarrasse des complexités de l'investissement et t'assiste dans ton parcours. C'est le problème que nous essayons de résoudre chez Curvo, car tout le monde n'a pas le temps, l'intérêt et la motivation de plonger profondément dans le monde de l'investissement pour gérer ses propres placements.

Examinons les avantages et les inconvénients de chaque option !

Option 1 : fais-le toi-même

Plusieurs étapes sont nécessaires pour mettre en place tes propres investissements. Tu dois d'abord choisir les indices de ton portefeuille d'investissement. MSCI World est l'un des nombreux indices dans lesquels tu peux investir en tant que résident belge. Tu dois choisir la bonne combinaison de fonds qui correspond à tes objectifs, à ton horizon temporel et à ton appétit pour le risque. Pour t'aider à démarrer, tu peux t'inspirer des portefeuilles qui sont proposés via l'appli Curvo et qui sont gérés par NNEK.

Ensuite, tu dois ouvrir un compte auprès d'un courtier. En Belgique, la meilleure façon d'investir dans des fonds indiciels est de recourir aux ETF. Et pour acheter des ETF, tu dois passer par un intermédiaire appelé courtier. Il existe plusieurs courtiers en Belgique et ils se distinguent principalement par leur coût et leur facilité d'utilisation. Notre comparaison des courtiers est un bon point de départ.

La troisième étape consiste à choisir les bons ETF qui mettent en œuvre les indices de ton portefeuille. Pour chaque indice, il existe généralement plusieurs ETF de différents fournisseurs parmi lesquels tu peux choisir. Il est cependant crucial de choisir les bons, car la façon dont ils sont conçus peut avoir d'importantes répercussions fiscales pour toi. Pour référence, nous te recommandons de consulter notre guide sur l'investissement dans les ETF en Belgique.

Une fois que tu as acheté ton premier ETF, il est recommandé de répéter tes investissements chaque mois. Pour la plupart des gens, investir chaque mois est préférable à épargner une grosse somme. Cette stratégie d'investissement régulier s'appelle la moyenne des coûts en dollars, ou plutôt "la moyenne des coûts en euros" pour nous. Investir régulièrement te permet de minimiser le risque d'acheter au mauvais moment. En achetant avec diligence chaque mois, tu investis quelle que soit l'évolution des marchés, qu'ils soient bas ou hauts.

Les avantages de le faire soi-même

Il y a plusieurs avantages à gérer toi-même ton portefeuille de placements par l'intermédiaire d'un courtier :

• La répartition de ton portefeuille est entre tes mains. Tu décides dans quoi tu investis.
• Pas cher. Tout comme réparer ta voiture toi-même est moins cher que de la faire réparer par un mécanicien, gérer tes propres investissements est moins cher que de les faire gérer par quelqu'un d'autre. Et moins tu paieras de frais, plus tôt tu atteindras FIRE.

Les inconvénients de le faire soi-même

Cependant, il y a aussi des inconvénients :

• Tu dois apprendre par toi-même. Trouver comment commencer et comprendre les subtilités de l'investissement indiciel en Belgique demande du temps, de la motivation et une certaine confiance en soi.
• Détermine les implications fiscales. Les impôts belges sont compliqués et ils changent tout le temps !
• Apprends à rééquilibrer. Au bout d'un certain temps, ton portefeuille devra être rééquilibré pour qu'il soit toujours en accord avec tes objectifs et ton niveau de risque.
• Travail manuel et effort mental. Cela ne prend pas trop de temps de calculer et d'exécuter tes transactions chaque mois, mais c'est une tâche fastidieuse qui devient répétitive avec le temps.

Option 2 : automatisé par le biais d'une application comme Curvo

Chez Curvo, le bricolage est notre point de départ. Notre fondateur Yoran a passé des heures à faire des recherches et à trouver comment construire un portefeuille optimal pour le mettre sur la voie de l'indépendance financière. Grâce à cette expérience, il a compris pourquoi aucun de ses amis n'investissait : c'est compliqué. Gérer tes propres investissements avec succès nécessite une combinaison d'intérêt pour le monde de la finance, une quantité considérable de temps et une bonne dose de confiance en soi. Surtout si tu te lances seule dans le processus.

Yoran et son cofondateur Thomas se sont donc associés pour créer Curvo. L'objectif de Curvo est de rendre l'investissement indiciel accessible à tous ceux qui souhaitent améliorer leur avenir financier et gagner en indépendance financière. Et ils y parviennent en supprimant toutes les complexités liées à l'investissement, pour que tu n'aies pas à t'inquiéter.

Il y a des avantages à utiliser Curvo par rapport au fait de le faire soi-même :

• Aucune expertise n'est nécessaire. Les complexités de l'investissement sont prises en charge pour que tu n'aies pas à t'inquiéter.
• Le portefeuille est automatiquement mis en place pour toi. Le meilleur portefeuille de fonds indiciels pour toi est constitué en fonction de ton horizon temporel, de tes objectifs financiers et de ton appétit pour le risque.
• Sécurisé. Les portefeuilles sont gérés par NNEK, une société d'investissement néerlandaise agréée par le régulateur néerlandais (AFM).
• Investissements sur pilote automatique. Mets en place des contributions mensuelles par prélèvement automatique ("domiciliëring" ou "domiciliation") et ton argent est investi automatiquement.

Tu peux en savoir plus sur la façon dont Curvo se compare à l'investissement par soi-même.

Le coût est une commission globale à partir de 0,6 % par an sur l'ensemble de tes investissements. Cela peut être plus cher que les frais de courtage lorsque tu le fais toi-même, mais tu as la tranquillité d'esprit tout au long de ton parcours d'investissement.

Découvre comment fonctionne Curvo.

Notre conclusion

Le mouvement FIRE nous montre que la retraite anticipée n'est pas réservée aux personnes fortunées. En combinant des habitudes d'épargne intelligentes avec des stratégies d'investissement efficaces, tu peux travailler vers l'indépendance financière à ton propre rythme. Que tu veuilles prendre ta retraite à 40 ans ou simplement avoir plus de liberté financière, les principes du FIRE peuvent t'aider à y parvenir.

L'investissement indiciel joue un rôle crucial dans ce parcours. Bien que tu puisses gérer tes investissements toi-même par l'intermédiaire d'un courtier, cela demande du temps, des connaissances et du dévouement. Si tu préfères une approche plus simple, Curvo t'aide à investir automatiquement dans des fonds indiciels peu coûteux, ce qui te permet de te concentrer sur ce qui compte le plus : épargner et rester fidèle à tes objectifs.