Lorsque nous avons commencé à investir, nous nous sommes rapidement rendu compte que le plus difficile n'était pas de choisir dans quoi investir, mais de s'y tenir mois après mois. C'est pourquoi nous sommes de grands adeptes des placements périodiques, également appelés placements mensuels automatisés ou achats périodiques par sommes fixes (APS). C'est l'un des moyens les plus simples et les plus efficaces pour faire fructifier ton patrimoine au fil du temps.
Chez Curvo, nous voyons tous les jours comment cette approche stable et sans intervention aide les Belges à construire leur sécurité financière sans avoir besoin de suivre le marché ou de choisir des actions individuelles. Tout ce qu'il faut, c'est de la constance.
Dans cet article, nous expliquerons ce qu'est l'investissement périodique, pourquoi il fonctionne, comment il se compare à l'investissement d'une somme forfaitaire et comment tu peux mettre en place ton propre plan mensuel de la bonne façon.
Qu'est-ce que l'investissement périodique ?
L'investissement périodique consiste à placer un montant fixe dans tes investissements à intervalles réguliers, généralement tous les mois. Au lieu d'épargner une grosse somme forfaitaire ou d'attendre le "bon moment" pour investir, tu investis simplement selon un calendrier.
Nous avons constaté que cette approche s'intègre naturellement dans la vie de tous les jours. La plupart des gens sont payés tous les mois, il est donc logique d'investir tous les mois également. Tu prends l'habitude une fois, et cela fonctionne automatiquement.
Cette méthode fonctionne particulièrement bien lorsque tu investis dans des ETF: des fonds diversifiés et peu coûteux qui te permettent de bénéficier de la croissance à long terme des marchés mondiaux sans avoir besoin de choisir des actions individuelles.
Pourquoi l'investissement périodique fonctionne-t-il ?
Les placements périodiques présentent plusieurs avantages qui en font l'un des moyens les plus faciles et les plus efficaces pour faire fructifier ton patrimoine au fil du temps.
1. Tu arrêtes d'essayer d'anticiper le marché
Les marchés évoluent de façon imprévisible. Même les investisseurs professionnels ont du mal à acheter et à vendre au bon moment. Avec l'investissement périodique, le timing n'a pas d'importance. Tu investis le même montant que le marché soit à la hausse ou à la baisse, ce qui t'évite de prendre des décisions émotionnelles.
2. Tu fais la moyenne de tes coûts
En investissant régulièrement, tu achètes plus lorsque les prix sont bas et moins lorsqu'ils sont élevés. Au fil du temps, cela permet de lisser le prix que tu paies pour tes investissements et de réduire l'impact des fluctuations à court terme du marché.
3. Il renforce la discipline et la cohérence
Tes résultats à long terme dépendent plus de ton comportement que de la recherche du placement parfait. L'automatisation de tes contributions mensuelles te permet de rester cohérent. Il n'y a pas d'hésitation, pas de remise en question, juste une progression régulière.
4. Il rend l'investissement accessible
Tu n'as pas besoin d'une grosse somme d'argent pour commencer. Même 50 ou 100 € par mois te permettront de démarrer. De nombreux membres de Curvo commencent par une petite somme et augmentent leur montant mensuel au fur et à mesure que leurs revenus augmentent.
5. Il réduit le stress
L'investissement périodique permet de simplifier les choses. Tu n'as pas besoin de suivre les nouvelles du marché ou de t'inquiéter d'acheter au "mauvais" moment. Une fois mis en place, ton plan fonctionne tranquillement en arrière-plan pendant que ton argent travaille pour toi.
L'investissement périodique est-il préférable à l'investissement forfaitaire ?
Si tu regardes purement les chiffres, investir une somme forfaitaire tout de suite est souvent gagnant. C'est parce que les marchés montent généralement avec le temps, donc plus ton argent est investi longtemps, plus il peut fructifier.
Mais l'investissement n'est pas seulement une question de mathématiques. C'est aussi une question de psychologie. Placer une grosse somme d'un coup peut être stressant, surtout si le marché chute juste après. Beaucoup de gens finissent par attendre le moment "parfait", qui souvent ne vient jamais.
Les placements périodiques, en revanche :
- diminue le stress émotionnel,
- répartit les risques,
- atténue la volatilité du marché,
- et il est beaucoup plus facile de s'y tenir.
En fin de compte, la meilleure stratégie est celle que tu peux continuer à appliquer pendant des années. Pour la plupart des gens, c'est l'investissement périodique.
Combien dois-tu investir chaque mois ?
Il n'y a pas de chiffre parfait. Ce qui compte, c'est de trouver un montant que tu peux respecter confortablement mois après mois.
Une façon simple de décider :
- Couvre d'abord tes besoins essentiels : le loyer, l'épicerie et les factures.
- Constitue un filet de sécurité avec 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d'urgence sur un compte d'épargne.
- Ensuite, décide de la part de tes revenus que tu peux mettre de côté pour ton avenir.
De nombreux membres de Curvo investissent entre 50 et 500 euros par mois, en fonction de leur situation. Le montant exact n'est pas aussi important que la création d'une habitude.
Même les petites sommes s'additionnent lorsque tu restes cohérent. Plus tu commences tôt, plus ton argent a le temps de fructifier grâce aux intérêts composés, et moins tu auras besoin d'investir plus tard.
Comment commencer à investir périodiquement
Établir correctement ton plan d'investissement mensuel est essentiel, surtout avec les règles fiscales. Voici comment commencer.
1. Choisis les bons ETF
Choisis des ETF qui sont diversifiés à l'échelle mondiale, qui sont capitalisants (afin d'éviter de payer des impôts sur les dividendes) et qui sont peu coûteux. Ces caractéristiques font une grande différence au fil du temps. Les portefeuilles de Curvo sont conçus pour les Européens et répondent déjà à ces critères.
2. Automatise tes contributions
L'automatisation est ce qui transforme les bonnes intentions en habitudes. Avec Curvo, tu définis un montant mensuel et l'application s'occupe de tout le reste. Ton argent est investi automatiquement dans un portefeuille diversifié chaque mois.
3. Reste cohérent
La puissance de l'investissement périodique vient de la cohérence. Les marchés montent et descendent, mais ton plan continue à fonctionner en arrière-plan, ce qui te permet de continuer à investir quoi qu'il arrive.
4. Réviser une fois par an, pas toutes les semaines
Tu n'as pas besoin de surveiller ton portefeuille en permanence. Un rapide examen annuel suffit pour vérifier que ton plan correspond toujours à tes objectifs.
L'avantage psychologique
L'une des parties les plus difficiles de l'investissement est la gestion de tes émotions. L'investissement périodique t'aide à rester calme malgré tout.
Il te protège contre :
- paniquer lorsque les marchés chutent,
- la chasse aux rendements pendant les périodes de hausse, et
- réfléchis trop à chaque décision d'investissement.
En automatisant ton plan, tu élimines les émotions du processus. C'est ce qui fait qu'il est plus facile de rester investi et rester investi, c'est ce qui permet d'obtenir des résultats à long terme.
Un exemple réaliste
Imaginons que tu investisses 200 € chaque mois pendant 20 ans dans un portefeuille diversifié d'ETF.
Si nous supposons un rendement annuel moyen de 8 % :
- Le total de tes contributions : 48 000 euros
- Ta valeur potentielle après 20 ans : environ 118 000 €.
Plus de la moitié de ton montant final provient de la croissance, et non de ce que tu as investi toi-même.
En regardant les performances historiques de l'indice MSCI World, tu remarqueras comment les intérêts composés transforment des contributions régulières en une croissance significative à long terme :
C'est le pouvoir tranquille des investissements périodiques, des contributions régulières, du temps et des intérêts composés qui font le travail pour toi.
Résumé
L'investissement périodique élimine le stress et la complexité de l'investissement. C'est une méthode simple, disciplinée et efficace, surtout lorsqu'elle est associée à des ETF diversifiés à l'échelle mondiale. Chez Curvo, nous avons construit notre appli pour que les investissements mensuels se fassent sans effort pour les Belges. Tu définis ton plan, et nous nous occupons du reste. Si tu veux faire fructifier ton patrimoine sans trop réfléchir à chaque mouvement du marché, l'investissement périodique est le meilleur point de départ. Découvre comment fonctionne Curvo.