Le risque et le rendement vont de pair

En matière d'investissement, il y a une règle à laquelle tu ne peux pas échapper : pas de rendement sans risque.

Tout investissement comporte une part d'incertitude. Et c'est justement cette incertitude qui te rapporte. S'il n'y avait pas de risque, il n'y aurait aucune raison d'espérer des rendements intéressants. C'est pour ça que les options plus sûres, comme un compte d'épargne ou une obligation d'État, n'offrent que peu ou pas de croissance. Ton argent est en sécurité, mais il ne rapporte pas grand-chose.

Faible risque = faible rendement
Jouer la carte de la sécurité, c'est accepter que ton argent fructifie lentement, voire pas du tout. Pense à ton compte d'épargne. Il te semble sûr, mais il ne t'aidera pas à construire une richesse sérieuse.

Rendement plus élevé = plus de risques
Si tu veux faire fructifier ton argent plus rapidement, tu dois prendre plus de risques. Les actions et les fonds indiciels, par exemple, ont apporté des rendements moyens plus élevés au fil du temps. Mais ils s'accompagnent aussi de hauts et de bas. C'est le compromis : plus de potentiel, plus de fluctuations.

Il n'y a aucun moyen de contourner cet équilibre risque/rendement. Tu dois toujours choisir entre la stabilité avec peu de récompense ou le risque avec la possibilité d'obtenir plus. Pour investir intelligemment, il ne s'agit pas d'éviter complètement le risque. Il s'agit de prendre le bon niveau de risque pour toi et tes objectifs.

Compte d'épargne : sûr, mais avec des risques cachés

Beaucoup de nouveaux investisseurs considèrent leur compte d'épargne comme l'endroit le plus sûr pour placer leur argent. Et d'une certaine manière, ils ont raison. Si tu as de l'argent sur un compte d'épargne réglementé auprès d'une banque belge, il est protégé jusqu'à 100 000 € par le système de garantie des dépôts. En plus, ton solde ne va pas baisser de 10 % du jour au lendemain. Alors oui, ton épargne te semble stable.

Mais il y a un hic. Cette stabilité a un coût : les comptes d'épargne rapportent très peu. Et avec des taux d'intérêt aussi bas, ton argent perd lentement de la valeur. Certaines grandes banques belges n'offrent encore que 0,3 % à 0,6 % d'intérêt. Mais si l'inflation est de 2 %, tu perds en réalité environ 1,7 % de pouvoir d'achat chaque année. Ton argent a l'air en sécurité à la banque, mais il te permet d'acheter de moins en moins de choses au fil du temps.

Remettons ça en perspective. Si tu gardes 10 000 € sur un compte d'épargne à 0,6 % d'intérêt pendant 10 ans, tu gagneras environ 615 € d'intérêts. Mais avec une inflation annuelle de seulement 2 %, tes 10 000 € n'auront plus qu'un pouvoir d'achat d'environ 8 200 € au bout de ces mêmes 10 ans. En d'autres termes, ton argent diminue petit à petit au lieu d'augmenter.

Même si les comptes d'épargne ont leur utilité, leur principal inconvénient, c'est qu'ils ne t'aideront probablement pas à atteindre tes objectifs financiers à long terme. La raison, c'est leur faible taux d'intérêt. Avec une inflation qui se situe généralement à 2 % ou plus, ton argent perd en fait de son pouvoir d'achat au fil du temps quand il reste sur un compte d'épargne.

Pourquoi tu dois prendre des risques pour atteindre tes objectifs

Sur le long terme, les investissements plus risqués comme les actions ont récompensé les investisseurs avec de bien meilleurs rendements. Les actions mondiales, par exemple, ont produit un rendement moyen d'environ 7 à 8 % par an au-dessus de l'inflation. Compare cela à un compte d'épargne, qui rapporte généralement moins de 2 %, souvent en dessous de l'inflation. Le vrai risque pourrait donc être de ne pas investir du tout. Si ton argent ne fructifie pas, comment atteindras-tu tes objectifs ?

Pose-toi la question suivante : es-tu d'accord pour laisser ton argent sur un compte d'épargne pendant 10 ou 20 ans, en ne gagnant presque rien ? Ou es-tu prêt à accepter des hauts et des bas en échange d'une bien meilleure chance de faire fructifier ton patrimoine?

Pour les objectifs à long terme comme la retraite, les études de tes enfants ou la liberté financière, la réponse est généralement claire. Pour y arriver, tu auras besoin de rendements, ce qui implique d’accepter une certaine prise de risque. Même l’inflation est une menace silencieuse. Les prix augmentent chaque année, et si ton argent ne fructifie pas, il perd de la valeur. Un compte d’épargne rapportant 0,5 % d’intérêt alors que l’inflation est de 3 % signifie que tu perds en réalité de l’argent. Donc, éviter complètement le risque se retourne souvent contre toi.

D'un autre côté, les investissements intelligents, comme placer ton argent dans un ETF diversifié à l'échelle mondiale, ont historiquement battu l'inflation. L'indice MSCI World (suivi par le populaire ETF IWDA) a rapporté 12,9 % par an en moyenne de 2010 à 2020. Et au cours du siècle dernier, les actions ont apporté un rendement moyen de 6,6 % par an après inflation.

Il montre clairement une chose : le risque est le moteur de la croissance à long terme.

L'illustration ci-dessous montre la différence entre un compte d'épargne et l'investissement. Un compte d'épargne offre un rendement prévisible et stable. Mais tu ne gagnes pas grand-chose. L'investissement, c'est un peu comme des montagnes russes, car les marchés financiers montent et descendent au fil du temps. Mais sur le long terme, tu peux être presque sûr d'obtenir un meilleur rendement (en prenant plus de risques !).

Gérer les risques à bon escient : diversification et long terme

Ce n'est pas parce que l'investissement comporte des risques que tu dois jouer ton argent. Un bon investissement consiste en fait à gérer les risques, à ne pas les éviter complètement et à ne surtout pas prendre de risques inutiles. Voici quelques principes pour t'aider à gérer les risques en tant que débutant.

Diversifie tes investissements

Tu as probablement entendu le dicton : ne mets pas tous tes œufs dans le même panier. C'est un bon conseil. Si tu mets tout ton argent dans une seule entreprise et qu'elle fait faillite, tu perds presque tout. Mais lorsque tu répartis tes investissements entre des centaines, voire des milliers d'entreprises, comme tu le fais avec un fonds indiciel ou un ETF, tu te protèges. Si l'une d'entre elles fait faillite, elle est à peine touchée. Les ETF sont conçus pour répartir les risques. Ils investissent dans un grand nombre d'entreprises, dans différents secteurs et pays. Tu es toujours exposé aux hauts et aux bas du marché, mais l'histoire montre que ces risques ont tendance à payer avec le temps.

Pense à long terme

Le temps est ton meilleur ami en matière d'investissement. Oui, les marchés montent et descendent à court terme. Mais sur des décennies, le risque de perdre de l'argent diminue beaucoup. Si tu investis pendant 10 ans ou plus, les baisses à court terme n'ont pas autant d'importance. La clé est de rester calme lorsque le marché chute. Ne panique pas en vendant. Au lieu de cela, reste concentré sur tes objectifs à long terme. C'est ainsi que tu transformeras le risque en récompense.

Investis régulièrement

Essayer de deviner le meilleur moment pour investir fonctionne rarement. Une meilleure approche ? Mettre un montant fixe chaque mois, peu importe ce que fait le marché. Cette stratégie s'appelle la méthode des achats périodiques par sommes fixes. Elle te permet de répartir les risques dans le temps et d'éviter les mauvais moments. Parfois, tu achèteras lorsque les prix sont élevés, d'autres fois lorsqu'ils sont bas, mais dans l'ensemble, tu paieras un prix moyen. Cela permet aussi de prendre de bonnes habitudes et de garder les choses simples.

Fais correspondre tes investissements à ton niveau de confort

Chacun gère le risque à sa manière. Si les baisses du marché t'empêchent de dormir, tu préféreras peut-être un portefeuille plus prudent, avec davantage d'obligations pour équilibrer le tout. Si tu investis sur le long terme et que les fluctuations à court terme ne t'inquiètent pas, des placements davantage axés sur la croissance peuvent être judicieux. Pense aussi au moment où tu auras besoin de cet argent. Tu épargnes pour ta retraite dans 20 ans ? Tu peux probablement prendre plus de risques. Tu prévois d'acheter une maison dans deux ans ? Tu auras intérêt à opter pour quelque chose de plus sûr.

Gérer les risques, ce n'est pas les éviter. Il s'agit de se connaître soi-même, de rester cohérent et d'investir d'une manière qui s'adapte à ta vie. C'est ainsi que tu te donnes les meilleures chances de faire fructifier ton argent, sans stress inutile.

Curvo t'aide à investir avec la bonne dose de risque

L'une des parties les plus difficiles de l'investissement est de savoir quel niveau de risque prendre. Si tu en prends trop, tu risques de paniquer pendant les baisses du marché. Trop peu, et ton argent risque de ne pas fructifier suffisamment pour atteindre tes objectifs. C'est pourquoi Curvo commence par un simple questionnaire. Nous te posons quelques questions sur tes objectifs financiers, ton calendrier et ta perception du risque. En fonction de tes réponses, nous te proposons un portefeuille qui te correspond. Pas trop risqué, mais pas trop prudent non plus. C'est le bon équilibre pour ta situation et tes objectifs.

Investir de manière simple et responsable avec Curvo

Commencer à investir peut sembler insurmontable. Nous comprenons cela, parce que nous sommes passés par là nous-mêmes. C'est exactement pour cette raison que nous avons créé Curvo : pour rendre l'investissement facile, sûr et adapté à ta vie.

Grâce à l'appli Curvo, tu investis dans un portefeuille mondialement diversifié de fonds indiciels (comme les ETF), tous adaptés à tes objectifs et à ton profil de risque. Tu n'as pas besoin de choisir les fonds, de les rééquilibrer ou de t'occuper des impôts, nous nous occupons des détails. Ton argent est sous la supervision de l'autorité financière néerlandaise (AFM), donc tout est fait en toute sécurité et dans les règles. Le résultat ? Tu bénéficies des avantages de la croissance du marché mondial, sans la complexité ni le stress. Tu peux commencer avec seulement 50 € par mois et augmenter ta participation au fil du temps. Et grâce à notre approche, tu évites de prendre trop de risques, mais aussi pas trop peu.

Investir comporte toujours des risques. Mais avec Curvo, c'est fait de manière responsable et réfléchie. Tu peux donc te concentrer sur ton avenir, en sachant que tu es sur la bonne voie.

Conclusion

Si tu veux faire fructifier ton argent, tu dois accepter qu'il n'existe pas de rendement sans risque. Tout investissement intéressant comporte une part d'incertitude, mais l'histoire montre que prendre des risques calculés finit par porter ses fruits à long terme. Le vrai risque, c'est peut-être de ne rien faire du tout et de laisser l'inflation éroder petit à petit ton pouvoir d'achat.

La solution, ce n’est pas de jouer avec ton avenir ni de cacher ton argent sous ton matelas. Il s’agit plutôt de trouver le bon équilibre grâce à une stratégie d’investissement diversifiée, en versant régulièrement des cotisations et en choisissant des placements adaptés à tes objectifs et à ton horizon temporel. En gérant tes risques de manière réfléchie, tu te donnes les meilleures chances de réussir financièrement.