Tu veux que ton argent fructifie. Tu te mets donc à la recherche de l'investissement parfait : rendement élevé, risque nul, succès garanti.
Mais voilà : cet investissement n'existe pas. Chaque investissement qui offre un rendement réel s'accompagne d'une incertitude. Et les investissements qui promettent la sécurité ? Ils suivent à peine l'inflation.
En réalité, le risque n'est pas ton ennemi. C'est même le seul moyen de s'enrichir. La clé est d'apprendre à le gérer correctement.
Le risque et le rendement vont de pair
Quand on investit, y a une règle qui est incontournable : pas de retour sur investissement sans prendre de risques.
Tout investissement comporte une part d'incertitude. Et c'est justement cette incertitude qui te rapporte. S'il n'y avait aucun risque, il n'y aurait aucune raison d'espérer des rendements intéressants. C'est pour ça que les options plus sûres, comme un compte d'épargne ou une obligation d'État, n'offrent que peu ou pas de croissance. Ton argent est en sécurité, mais il ne rapporte pas grand-chose.
Faible risque = faible rendement
Jouer la carte de la sécurité, c'est accepter que ton argent augmente lentement, voire pas du tout. Pense à ton compte d'épargne. Il te donne un sentiment de sécurité, mais il ne t'aidera pas à te constituer un patrimoine important.
Rendement plus élevé = plus de risque
Si tu veux faire fructifier ton argent plus vite, tu dois prendre plus de risques. Les actions et les fonds indiciels, par exemple, ont généré des rendements moyens plus élevés au fil du temps. Mais ils sont aussi sujets à des fluctuations. C'est le compromis : plus de potentiel, plus de fluctuations.
Il n'y a pas moyen de contourner cet équilibre entre risque et rendement. Tu dois toujours choisir entre la stabilité avec peu de gains ou le risque avec la possibilité de gains plus importants. Investir intelligemment, ce n'est pas éviter complètement le risque. C'est prendre le bon niveau de risque pour toi et tes objectifs.
Compte d'épargne : sûr, mais avec des risques cachés
Beaucoup de nouveaux investisseurs pensent que leur compte épargne est l'endroit le plus sûr pour mettre leur argent. Et d'une certaine manière, ils ont raison. Si tu as de l'argent sur un compte épargne réglementé dans une banque belge, il est protégé jusqu'à 100 000 € par le système de garantie des dépôts. En plus, ton solde ne va pas soudainement baisser de 10 % du jour au lendemain. Donc oui, ton épargne semble stable.
Mais il y a un hic. Cette stabilité a un prix : les comptes d'épargne rapportent très peu. Et avec des taux d'intérêt aussi bas, ton argent perd lentement de sa valeur. Certaines grandes banques belges n'offrent encore que 0,3 % à 0,6 % d'intérêt. Mais si l'inflation est de 2 %, tu perds en fait environ 1,7 % de ton pouvoir d'achat chaque année. Ton argent semble en sécurité à la banque, mais il te permet d'acheter de moins en moins au fil du temps.
Mettons les choses en perspective. Si tu gardes 10 000 € sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt de 0,6 % pendant 10 ans, tu gagneras environ 615 € d'intérêts. Mais avec seulement 2 % d'inflation annuelle, tes 10 000 € n'auront plus que le pouvoir d'achat d'environ 8 200 € après ces mêmes 10 ans. En d'autres termes, ton argent diminue lentement au lieu de croître.
Bien que les comptes d'épargne remplissent des fonctions importantes, leur principal inconvénient est qu'ils ne t'aideront probablement pas à atteindre tes objectifs financiers à long terme. La raison en est le faible taux d'intérêt. Avec une inflation qui atteint généralement 2 % ou plus, ton argent perd en fait de son pouvoir d'achat au fil du temps lorsqu'il reste sur un compte d'épargne.
Pourquoi tu dois prendre des risques pour atteindre tes objectifs
Sur le long terme, les investissements plus risqués comme les actions ont rapporté aux investisseurs des rendements bien plus intéressants. Les actions mondiales, par exemple, ont rapporté en moyenne environ 7 % à 8 % par an au-dessus de l'inflation. Comparez ça à un compte d'épargne, qui rapporte généralement moins de 2 %, souvent moins que l'inflation. Le vrai risque, c'est peut-être de ne pas investir du tout. Si votre argent ne fructifie pas, comment allez-vous atteindre vos objectifs ?
Pose-toi la question suivante : es-tu d'accord pour laisser ton argent sur un compte d'épargne pendant 10 ou 20 ans, en ne gagnant presque rien ? Ou es-tu prêt à accepter des hauts et des bas en échange d'une bien meilleure chance de faire fructifier ton patrimoine?
Pour les objectifs à long terme comme la retraite, les études de vos enfants ou la liberté financière, la réponse est souvent claire. Pour y arriver, il faut des rendements, ce qui veut dire accepter un peu de risque. Même l'inflation est une menace silencieuse. Les prix montent chaque année, et si votre argent ne fructifie pas, il perd de sa valeur. Un compte d'épargne qui rapporte 0,5 % d'intérêt alors que l'inflation est de 3 % signifie que vous perdez en fait de l'argent. Donc, éviter complètement le risque peut souvent se retourner contre vous.
D'un autre côté, les investissements intelligents, comme placer ton argent dans un ETF diversifié à l'échelle mondiale, ont historiquement battu l'inflation. L'indice MSCI World (suivi par le populaire ETF IWDA) a rapporté 12,9 % par an en moyenne de 2010 à 2020. Et au cours du siècle dernier, les actions ont apporté un rendement moyen de 6,6 % par an après inflation.
Il montre clairement une chose : le risque est le moteur de la croissance à long terme.
L'illustration ci-dessous montre la différence entre un compte d'épargne et un investissement. Un compte d'épargne offre un rendement prévisible et stable. Mais tu ne gagnes pas beaucoup de rendement. Investir, c'est plutôt les montagnes russes parce que les marchés financiers montent et descendent au fil du temps. Mais sur le long terme, tu peux être presque certain que tu obtiendras un rendement plus élevé (en prenant plus de risques !).
Gérer les risques à bon escient : diversification et long terme
Ce n'est pas parce que les investissements comportent des risques que tu dois jouer ton argent. Un bon investissement, c'est en fait gérer les risques, pas les éviter complètement, et surtout pas prendre de risques inutiles. Voici quelques principes pour t'aider à gérer les risques en tant que débutant.
Diversifie tes investissements
Tu as sûrement déjà entendu le dicton : « Ne mets pas tous tes œufs dans le même panier ». C'est un bon conseil. Si tu mets tout ton argent dans une seule entreprise et qu'elle fait faillite, tu perds presque tout. Mais quand tu répartis tes investissements entre des centaines, voire des milliers d'entreprises, comme tu le fais avec un fonds indiciel ou un ETF, tu te protèges. Si une entreprise trébuche, ça ne fait presque pas de différence. Les ETF sont faits pour répartir les risques. Ils investissent dans plein d'entreprises, dans différents secteurs et pays. Tu restes exposé aux hauts et aux bas du marché, mais l'histoire montre que ces risques ont tendance à payer avec le temps.
Pense à long terme
Le temps, c'est ton meilleur pote quand tu investis. Oui, les marchés montent et descendent à court terme. Mais sur plusieurs décennies, le risque de perdre de l'argent diminue beaucoup. Si tu investis pour 10 ans ou plus, les baisses à court terme n'ont pas beaucoup d'importance. Le truc, c'est de rester cool quand le marché baisse. Ne te laisse pas emporter par la panique et ne vends pas tout. Au lieu de ça, reste concentré sur tes objectifs à long terme. C'est comme ça que tu transformes le risque en récompense.
Investis régulièrement
Essayer de deviner le meilleur moment pour investir, ça marche rarement. Une meilleure approche ? Mettre de côté un montant fixe chaque mois, peu importe ce que fait le marché. Cette stratégie, c'est ce qu'on appelle la moyenne d'achat. Elle t'aide à répartir ton risque dans le temps et à éviter les mauvais moments. Parfois, tu achèteras quand les prix sont élevés, d'autres fois quand ils sont bas, mais dans l'ensemble, tu paieras un prix moyen. Ça te permet aussi de prendre de bonnes habitudes et de simplifier les choses.
Fais correspondre tes investissements à ton niveau de confort
Chacun gère le risque à sa façon. Si les baisses du marché t'empêchent de dormir, tu préfères peut-être un portefeuille plus prudent, avec plus d'obligations pour équilibrer les choses. Si tu investis à long terme et que les fluctuations à court terme ne t'inquiètent pas, des placements axés sur la croissance peuvent être plus adaptés. Réfléchis aussi au moment où tu auras besoin de cet argent. Tu épargnes pour ta retraite dans 20 ans ? Tu peux probablement prendre plus de risques. Tu prévois d'acheter une maison dans deux ans ? Tu auras besoin d'un placement plus sûr.
Gérer les risques, c'est pas juste les éviter. C'est aussi se connaître, rester cohérent et investir d'une manière qui colle à sa vie. C'est comme ça qu'on se donne les meilleures chances de faire fructifier son argent, sans stress inutile.
Curvo t'aide à investir avec la bonne dose de risque
L'un des trucs les plus compliqués quand on investit, c'est de savoir combien de risques prendre. Si c'est trop, tu risques de paniquer quand le marché baisse. Si c'est trop peu, ton argent pourrait ne pas fructifier assez pour atteindre tes objectifs. C'est pour ça que Curvo commence par un questionnaire simple. On te pose quelques questions sur tes objectifs financiers, ton horizon temporel et ton attitude face au risque. En fonction de tes réponses, on te propose un portefeuille qui te correspond. Ni trop risqué, ni trop prudent. Juste le bon équilibre pour ta situation et tes objectifs.
Investir de manière simple et responsable avec Curvo
Se lancer dans l'investissement peut sembler compliqué. On comprend ça, parce qu'on est déjà passé par là. C'est exactement pour ça qu'on a créé Curvo : pour rendre l'investissement facile, sûr et adapté à ta vie.
Avec l'appli Curvo, tu investis dans un portefeuille diversifié à l'échelle mondiale composé de fonds indiciels (comme les ETF), tous adaptés à tes objectifs et à ton profil de risque. Tu n'as pas besoin de choisir des fonds, de rééquilibrer ton portefeuille ou de te soucier des impôts, on s'occupe de tout. Ton argent est sous la supervision de l'autorité financière néerlandaise (AFM), donc tout se passe en toute sécurité et dans le respect des règles. Le résultat ? Tu profites des avantages de la croissance du marché mondial, sans la complexité ni le stress. Tu peux commencer avec seulement 50 € par mois et augmenter progressivement. Et grâce à notre approche, tu évites de prendre trop de risques, mais aussi pas trop peu.
Investir, c'est toujours prendre des risques. Mais avec Curvo, on le fait de manière responsable et réfléchie. Tu peux donc te concentrer sur ton avenir, en sachant que tu es sur la bonne voie.
Conclusion
Si tu veux que ton argent fructifie, tu dois accepter qu'il n'existe pas de rendement sans risque. Tout investissement valable s'accompagne d'une certaine incertitude, mais l'histoire montre que prendre des risques calculés s'avère payant au fil du temps. Le vrai risque pourrait être de ne rien faire du tout et de regarder l'inflation éroder lentement ton pouvoir d'achat.
La solution n'est pas de jouer avec ton avenir ou de cacher ton argent sous le matelas. Il s'agit de trouver le bon équilibre en diversifiant tes placements, en continuant à cotiser régulièrement et en choisissant des placements qui correspondent à tes objectifs et à ton calendrier. Lorsque tu gères les risques de façon réfléchie, tu te donnes les meilleures chances de réussite financière.