Hoe FIRE bereiken in België (Financial Independence Retire Early)

Wat is de FIRE-beweging?

Financial Independence, Retire Early (FIRE) is een levensstijl en financiële beweging die erop gericht is om genoeg inkomen te vergaren om de uitgaven voor de rest van je leven te dekken, zodat je vroeg met pensioen kunt gaan. Dit wordt bereikt door een hoog percentage van je inkomen te sparen en te beleggen door onder je stand te leven om je uitgaven te minimaliseren. Het uiteindelijke doel is om van je spaargeld en beleggingen te leven zonder te hoeven werken.

De aanhangers van de beweging zijn ongelukkig met de schijnbaar willekeurige pensioenleeftijd die door overheden wordt opgelegd. Ze hebben berekend dat het voor de meeste mensen mogelijk is om voor hun 67e met pensioen te gaan, zelfs als ze geen enorm inkomen verdienen, gewoon door goede financiële gewoonten aan te nemen en controle te hebben over hun financiële leven.

Wat de FIRE-lifestyle je leert

De FIRE-lifestyle baseert zich op twee fundamentele principes die je financiële leven zullen verbeteren, zelfs als je doel niet is om vroeg met pensioen te gaan.

Het eerste gaat over het aannemen van goede gewoonten om je maandelijkse spaarbedrag te verhogen. Het mag geen verrassing zijn dat vandaag meer sparen zal leiden tot een beter financieel leven voor je "toekomstige jij". Bewust zijn van je uitgaven en ze onder controle houden speelt een grote rol, en het is iets waarmee je vandaag al kunt beginnen.

Het tweede principe is je spaargeld te maximaliseren door het te beleggen in investeringen die de grootste kans op succes bieden. Het gaat er niet om snel geld te verdienen, maar het doel is op een verstandige en bewezen manier te beleggen voor de lange termijn.

Er is geen goede of foute manier om FIRE te doen

Sommige mensen in de FIRE gemeenschap worden dogmatisch over de "ene" ware manier om aan FIRE te doen. Voor sommigen doe je pas echt aan FIRE als je alleen zelfgekookte maaltijden eet (liefst iets goedkoops zoals pasta) en je bereid bent de stad door te steken om € 1,87 te besparen op dat setje van 8 batterijen.

We zijn het er niet mee eens. FIRE is een spectrum, en er is geen goede of foute manier om het te doen. Iedereen is uniek en heeft zijn eigen voorkeuren over wat hij vandaag bereid is te veranderen om een betere toekomst te hebben. Uiteindelijk gaat het erom dat je je bewust bent van je uitgaven, en dat je controle hebt over je financiële toekomst.

Is FIRE mogelijk in België?

Het is mogelijk, en mensen hebben het gedaan. Er zijn beslist gemakkelijker landen om FIRE te bereiken, maar België heeft voordelen die het bijzonder aantrekkelijk maken:

• Een sterk sociaal vangnet. Zo is de Belgische gezondheidszorg betaalbaar en van hoge kwaliteit. Dit is een belangrijke zorg minder terwijl je je concentreert op financieel onafhankelijk worden.
• Geen vermogenswinst op aandelen. België is een van de weinige landen die geen belasting heft op vermogenswinst op beleggingen in aandelen. Dit is een enorm voordeel omdat de winsten op beleggingen worden samengesteld.

FIRE bereiken in 8 stappen

Het bereiken van FIRE kan worden teruggebracht tot twee taken:

1. Bespaar elke maand meer door je inkomen te verhogen of je uitgaven te verlagen.
2. Haal het meeste uit je spaargeld door het verstandig te beleggen.

Deze zijn echter niet erg bruikbaar. De reis naar FIRE kan worden onderverdeeld in 8 stappen:

1. Begrijpen wat FIRE betekent
2. Duidelijke financiële doelen stellen
   
3. Budgetteren en sparen
4. Goed beleggen
5. Passief inkomen genereren
6. Gedisciplineerd blijven
   
7. Aanpassen als dat nodig is
8. Ga met pensioen!

Laten we ze allebei uitleggen.

1. Begrijpen wat FIRE betekent

De reis begint met jezelf informeren over persoonlijke financiën, beleggen en de filosofie van FIRE. Hoe meer je weet, hoe betere beslissingen je kunt nemen.

2. Stel duidelijke financiële doelen

Bepaal wat financiële onafhankelijkheid voor jou betekent. Dit kan zijn een bepaald bedrag aan spaargeld hebben, kunnen leven van passief inkomen, of een combinatie van beide. Bepaal wat je kosten van levensonderhoud zijn en hoeveel geld je nodig zou hebben om deze kosten voor de rest van je leven te dekken.

Hoe bereken je wanneer je FIRE hebt bereikt?

Om uit te rekenen wanneer je FIRE hebt bereikt, moet je eerst bepalen hoeveel geld je elk jaar nodig hebt als je met pensioen gaat. Zodra je dit getal hebt, kun je de 4% regel gebruiken om je FIRE getal te berekenen.

Eerst moet je je jaarlijkse uitgaven bepalen. Bereken hoeveel geld je nodig hebt om al je jaarlijkse uitgaven te dekken. Dit omvat alles van huisvesting tot voedsel, verzekeringen, belastingen, reizen, gezondheidszorg en alle andere uitgaven die je verwacht te hebben. Vergeet niet om rekening te houden met inflatie.

Zodra je je jaarlijkse uitgaven weet, vermenigvuldig je dit getal met 25 (het omgekeerde van 4%). Dit is gebaseerd op de 4% regel, die suggereert dat je elk jaar 4% van je portefeuille veilig kunt opnemen zonder deze uit te putten. Als je jaarlijkse uitgaven bijvoorbeeld €40.000 zijn, zou je FIRE-getal €40.000 x 25 = €1.000.000 zijn.

Merk op dat de 4% regel een richtlijn is, geen garantie. Marktomstandigheden, inflatiecijfers en veranderingen in je levensstijl of levensverwachting kunnen allemaal invloed hebben op hoe lang je geld meegaat. Het is een goed idee om een buffer te hebben en je plan regelmatig opnieuw te beoordelen.

3. Budgetteren en sparen

Maak een budget waarin je je inkomsten en uitgaven schetst, en houd je daaraan. Probeer zoveel mogelijk geld te sparen, vaak meer dan 50% van je inkomen. Je kunt dit bereiken door zuinig te leven en onnodige uitgaven te beperken.

Dit begint met inzicht krijgen in hoe je je geld uitgeeft. Houd een maand lang je uitgaven bij, bijvoorbeeld via je banking-app. Stel vervolgens vragen bij elke uitgave: was het een noodzaak? Droeg het bij aan mijn geluk? Kan ik het in de toekomst vermijden?

Hoeveel moet je per maand sparen om FIRE te bereiken?

Het bedrag dat je per maand moet sparen om FIRE te bereiken hangt af van verschillende factoren:

1. Je gewenste pensioenleeftijd: Hoe eerder je met pensioen wilt, hoe meer je elke maand moet sparen.
2. Je huidige leeftijd: Als je op jonge leeftijd begint, heb je meer tijd om te sparen en te profiteren van samengestelde rente.
3. Je verwachte uitgaven bij pensionering: Dit is cruciaal voor het bepalen van je "FIRE number", die meestal wordt berekend als 25 keer je verwachte jaarlijkse uitgaven (gebaseerd op de 4% regel).
4. Het verwachte rendement op je beleggingen: Dit beïnvloedt hoe snel je spaargeld groeit.
5. Je huidige spaargeld: Als je al veel spaargeld hebt, hoef je misschien niet zoveel per maand te sparen.

In de FIRE-gemeenschap is het gebruikelijk om te streven naar een spaarquote van 50% of meer van je inkomen. Het specifieke bedrag hangt echter af van je persoonlijke situatie en doelen.

Voor een meer specifieke schatting kun je een online FIRE-calculator gebruiken. Je voert je huidige spaargeld in, je maandelijkse spaarbedrag, het geschatte jaarlijkse rendement op je beleggingen en het gewenste jaarlijkse opnamebedrag. De calculator schat vervolgens wanneer je financiële onafhankelijkheid zult bereiken.

4. Goed beleggen

Beleggen is een cruciaal onderdeel van het bereiken van FIRE. Meestal gaat het om beleggen in goedkope indexfondsen met een brede basis. Het doel is om een gediversifieerde portefeuille op te bouwen die genoeg rendement oplevert om je kosten van levensonderhoud te dekken. We duiken hieronder verder in deze stap, want goed beleggen is ons brood en boter bij Curvo.

5. Passief inkomen genereren

Veel mensen die FIRE bereiken doen dat door passieve inkomensstromen te creëren. Dit kan zijn door middel van huurhuizen, dividenden uit beleggingen, royalty's van een boek of uitvinding, of elk ander inkomen dat weinig tot geen inspanning vergt om te onderhouden.

6. Blijf gedisciplineerd

FIRE is een langetermijnverbintenis die consistente inspanning en discipline vereist. Het is belangrijk om gefocust te blijven op je doelen en je niet te laten afleiden door marktschommelingen op de korte termijn. Levensstijlinflatie, waarbij je meer uitgeeft naarmate je meer verdient, is ook een gevaar om rekening mee te houden.

7. Pas aan indien nodig

Je financiële situatie, persoonlijke doelen en marktomstandigheden zullen na verloop van tijd veranderen. Het is belangrijk om je voortgang op weg naar FIRE regelmatig opnieuw te evalueren en je strategie waar nodig aan te passen.

8. Ga met pensioen

Het beste deel! Zodra je je financiële doelen hebt bereikt, kun je met pensioen gaan. Veel mensen die FIRE bereiken, kiezen er echter voor om op hun eigen voorwaarden te blijven werken, hetzij parttime, freelance, of door hun eigen bedrijf te beginnen.

Onthoud dat FIRE geen standaard aanpak is en dat het niet voor iedereen is weggelegd. Het vereist opoffering en gedisciplineerd financieel beheer. Het is belangrijk om je eigen financiële situatie en persoonlijke waarden in overweging te nemen voordat je FIRE nastreeft.

Laten we nu dieper ingaan op het beleggen.

Goed beleggen is de hoeksteen van het bereiken van FIRE

Beleggen is een van de belangrijkste onderdelen van het bereiken van FIRE. Als je eenmaal elke maand een bepaald deel van je inkomen hebt gespaard, is het cruciaal om dat aan het werk te zetten. Daarvoor is een spaarrekening helaas niet genoeg. De rentepercentages zijn gewoon te laag en je zuurverdiende spaargeld loopt het gevaar opgegeten te worden door inflatie. Als je spaart voor de lange termijn, zijn de financiële markten de beste plek om je geld voor je te laten werken. Maar beleggen kan intimiderend zijn als je net bent begonnen. In de rest van het artikel leren we je hoe je kunt beginnen met beleggen op een rationele en bewezen manier, zonder verstrikt te raken in technische ingewikkeldheden.

Beleggen via je bank zal je waarschijnlijk niet naar FIRE brengen

Voor de meesten is hun bank de one-stop shop voor alles wat met financiën te maken heeft. Helaas zijn ze waarschijnlijk niet je beste partner als het op beleggen aankomt.

Ten eerste is een spaarrekening niet de plaats om je zuurverdiende spaargeld voor de lange termijn te bewaren. De laatste tien jaar is de rente op spaarrekeningen bijna nul geweest. Aan de andere kant is de inflatie rond de 2% geweest en neemt nog toe, wat betekent dat het leven elk jaar minstens 2% duurder wordt. Dus door je geld op een spaarrekening te houden, kun je elk jaar steeds minder kopen. Je spaargeld verliest mettertijd zijn waarde.

Om je spaargeld te laten renderen, bieden banken beleggingsfondsen aan. Deze fondsen beleggen je geld in aandelen en obligaties over de hele wereld. Het probleem met de door banken aangeboden fondsen is dat ze erg duur zijn, vooral omdat ze actief beheerd worden. De fondsbeheerders proberen andere beleggers te slim af te zijn, waarvoor je betaalt door een deel van je rendement aan de bank af te staan. Helaas ontdekte de ESMA (Europese toezichthouders op de financiën) dat de meeste er niet in slagen het gemiddelde te overtreffen. Als je de fikse vergoeding die de bankier opstrijkt meerekent, ben je slechter af.

Gelukkig zijn er manieren om in de financiële markten te beleggen die de banken en hun hoge kosten omzeilen. Wij geloven vooral dat beleggen in index fondsen (of ETF's) voor de meesten de beste manier is om hun geld op de lange termijn voor hen te laten werken.

Waarom indexbeleggen werkt

Beleggen in indexfondsen wordt ook wel "passief beleggen" genoemd, omdat je niet actief probeert andere beleggers te slim af te zijn. In plaats daarvan beleg je gewoon in zoveel mogelijk verschillende bedrijven over de hele wereld, waardoor je het gemiddelde rendement van de wereldeconomie verdient. Gelukkig is de wereldeconomie de afgelopen 40 jaar enorm gegroeid.

De grafiek hieronder toont de ontwikkeling van de MSCI World index sinds 1979. MSCI World is een verzameling van meer dan 1500 aandelen uit 23 landen (VS, Duitsland, Japan, VK...) en benadert de wereldeconomie. Een belegging van €10.000 in 1979 in een fonds dat de MSCI World volgt, zou vandaag zijn uitgegroeid tot €880.000! Dit komt neer op een gemiddeld jaarlijks rendement van bijna 11%. Dit is veel beter dan een spaarrekening! En indexbeleggen is ook veel goedkoper dan beleggen via je bank.

De twee manieren van indexbeleggen in België

Er zijn twee manieren waarop je in België kunt beginnen met beleggen in indexfondsen. Je kunt je beleggingen zelf beheren door gebruik te maken van een van de vele beschikbare brokers. Een broker is een dienst die je toegang geeft tot de aandelenmarkten, zodat je ETF's kunt kopen en verkopen. Door te beleggen via een broker heb je de volledige vrijheid om te kiezen waarin en hoe je wilt beleggen. Tegelijkertijd betekent dit dat je ook volledig verantwoordelijk bent en dat je gemakkelijk fouten kunt maken.

Een andere optie is om je beleggingen te automatiseren via een app die de complexiteit van beleggen wegneemt en je helpt op je reis. Dit is het probleem dat we bij Curvo proberen op te lossen, omdat niet iedereen de tijd, interesse en motivatie heeft om diep in de wereld van beleggen te duiken om zijn eigen beleggingen te beheren.

Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen van elke optie!

Optie 1: doe-het-zelf

Er zijn verschillende stappen bij het opzetten van je eigen beleggingen. Eerst moet je de indexen in je beleggingsportefeuille kiezen. MSCI World is een van de vele indexen waarin je als Belgische inwoner kunt beleggen. Je moet de juiste mix van fondsen kiezen die in lijn is met je doelen, tijdshorizon en risicobereidheid. Om je op weg te helpen kun je jezelf inspireren uit de portefeuilles die worden aangeboden via de Curvo app en die worden beheerd door NNEK.

Dan moet je een rekening openen bij een broker. De beste manier in België om in indexfondsen te beleggen is via ETF's. En om ETF's te kopen, moet je via een tussenpersoon gaan die een wordt genoemd. En om ETF's te kopen, moet je via een tussenpersoon gaan die een broker wordt genoemd. Er zijn verschillende brokers beschikbaar in België en ze verschillen vooral in kosten en gebruiksgemak. Onze vergelijking van brokers is een goed startpunt.

De derde stap is het kiezen van de juiste ETF's die de indexen in je portefeuille implementeren. Voor elke index zijn er meestal meerdere ETF's van verschillende aanbieders waaruit je kunt kiezen. Het is echter cruciaal om de juiste te kiezen, omdat de manier waarop ze zijn opgezet belangrijke fiscale gevolgen voor je kan hebben. Ter referentie raden we je aan om onze gids over beleggen in ETF's in België door te nemen.

Als je eenmaal je eerste ETF hebt gekocht, is het aan te raden om je beleggingen elke maand te herhalen. Voor de meeste mensen heeft elke maand beleggen de voorkeur boven het sparen van een groot bedrag. Deze strategie van regelmatig beleggen wordt dollar-cost averaging genoemd, of beter "euro-cost averaging" voor ons. Door regelmatig te beleggen beperk je het risico dat je op het verkeerde moment koopt. Door elke maand ijverig te kopen, beleg je ongeacht hoe de markten het doen, of ze nu laag of hoog staan.

Voordelen van doe-het-zelf

Er zijn verschillende voordelen om je beleggingsportefeuille zelf te beheren via een broker:

• De verdeling van je portefeuille ligt in jouw handen. Jij beslist waarin je belegt.
• Goedkoop. Net zoals je auto zelf repareren goedkoper is dan hem door een monteur te laten repareren, is je eigen beleggingen beheren goedkoper dan ze door iemand anders te laten beheren. En hoe minder kosten je betaalt, hoe eerder je FIRE zult bereiken.

Nadelen van doe-het-zelf

Er zijn echter ook nadelen:

• Je moet het jezelf aanleren. Uitzoeken hoe je moet beginnen en de fijne kneepjes van indexbeleggen in België begrijpen kost tijd, motivatie en een zekere mate van zelfvertrouwen.
• Zoek uit wat de fiscale gevolgen zijn. Belgische belastingen zijn ingewikkeld en veranderen voortdurend!
• Leren hoe je moet herbalanceren. Na een tijdje moet je portefeuille opnieuw in evenwicht gebracht worden, zodat hij nog steeds in overeenstemming is met je doelen en risiconiveau.
• Inspanning. Het kost niet al te veel tijd om elke maand je transacties te berekenen en uit te voeren, maar het is een vervelende taak die na verloop van tijd repetitief wordt.

Optie 2: geautomatiseerd via een app zoals Curvo

Bij Curvo zijn we begonnen met doe-het-zelf. Onze oprichter Yoran spendeerde uren aan onderzoek en het uitzoeken hoe hij een optimale portefeuille kon samenstellen om zich op te stellen voor financiële onafhankelijkheid. Uit deze ervaring begreep hij waarom geen van zijn vrienden aan beleggen deed: het is ingewikkeld. Je eigen beleggingen succesvol beheren vergt een combinatie van belangstelling voor de financiële wereld, een flinke hoeveelheid tijd, en een gezonde dosis zelfvertrouwen. Vooral als je het proces alleen doorloopt.

Dus sloegen Yoran en zijn medeoprichter Thomas de handen ineen om Curvo te bouwen. Het doel van Curvo is om indexbeleggen toegankelijk te maken voor iedereen die zijn financiële toekomst wil verbeteren en financiële onafhankelijkheid wil verwerven. En dat doen ze door alle complexiteit van beleggen weg te nemen, zodat jij je geen zorgen hoeft te maken.

Er zijn voordelen aan het gebruik van Curvo, vergeleken met het zelf doen:

• Geen expertise nodig. De ingewikkeldheid van beleggen wordt geregeld, zodat je je geen zorgen hoeft te maken.
• De portefeuille wordt automatisch voor je samengesteld. De beste portefeuille van indexfondsen voor jou wordt samengesteld op basis van je tijdshorizon, financiële doelen en risicobereidheid.
• Veilig. De portefeuilles worden beheerd door NNEK, een Nederlandse beleggingsonderneming met een vergunning van de Nederlandse toezichthouder (AFM).
• Beleggen op automatische piloot. Stel maandelijkse bijdragen in via een domiciliëring en je geld wordt automatisch belegd.

Je kunt meer te weten komen over hoe Curvo zich verhoudt tot doe-het-zelf beleggen.

De kosten zijn een all-in vergoeding vanaf 0,6% per jaar over je totale investeringen. Dit kan duurder zijn dan de broker kosten als je het zelf doet, maar je krijgt gemoedsrust tijdens je hele investeringstraject.

Ontdek hoe Curvo werkt.

Meer leren over FIRE in België

Er is een groeiende belangstelling in België voor de FIRE-beweging en persoonlijke financiën, en we zijn blij om meer initiatieven te zien ontstaan met het doel om kennis en tips te verspreiden.

Joney Talks podcast

We genieten echt van de podcast Joney Talks. Presentator Jonathan interviewt interessante gasten uit de wereld van persoonlijke financiën en je zult zeker iets leren dat je kan helpen op je reis naar FIRE. Onze oprichter Yoran verscheen in een aflevering over indexbeleggen in België.

FIRECommunity (TikTok)

Jonas Vermeulen heeft een geweldig TikTok kanaal @firecommunitybnl. Het is zowel entertainend als educatief en een geweldige bron voor Belgen die meer willen weten over FIRE.

FIRE België (Facebook)

De FIRE Belgium gemeenschap, gestart door Sébastien Aguilar, verzamelt en discussieert in drie Facebook groepen, afhankelijk van de taal van je voorkeur: Engels, Nederlands of Frans.

Samenvatting

We leerden dat FIRE een beweging is die gaat over het verkrijgen van financiële onafhankelijkheid. Het leert je belangrijke vaardigheden die je financiële welzijn zullen verbeteren, zelfs als je doel niet is om vroeg met pensioen te gaan. Het is zeker mogelijk om FIRE te bereiken in België, en we zagen dat indexbeleggen een geweldige manier is om je spaargeld te laten groeien op de lange termijn, waarbij je geld niet verloren gaat aan inflatie zoals bij een spaarrekening. Beleggen in indexfondsen is ook goedkoper dan beleggen via je traditionele bank.

Er zijn twee manieren om indexbeleggen in België te doen: doe-het-zelf of geautomatiseerd. Het is goedkoper en je kunt eerder FIRE verdienen als je het zelf doet. Maar als je geen tijd hebt om de fijne kneepjes van het beleggen te leren, waarom gebruik je dan niet iets als Curvo? Het neemt alle complexiteit van goed beleggen weg en zorgt voor gemoedsrust. Lees meer over hoe Curvo werkt.

Zit je met de volgende vragen?

Hoe begin je met FIRE?

De eerste stap is om jezelf te informeren over persoonlijke financiën, beleggen en de filosofie van FIRE. Hoe meer je weet, hoe betere beslissingen je kunt nemen. Er zijn veel boeken beschikbaar die je op weg kunnen helpen. Kijk ook eens naar de podcasts en online communities die we hierboven hebben genoemd.

Kun je op je 40e met pensioen?

Op je 40e met pensioen gaan in België is theoretisch mogelijk, maar het vereist een aanzienlijke planning, sparen en beleggen vanaf jonge leeftijd. Als je de principes van de FIRE-beweging volgt, kun je misschien genoeg vermogen vergaren om vanaf die leeftijd te leven van je spaargeld en beleggingsopbrengsten.

Maar als je op je 40e met pensioen gaat, kom je pas in aanmerking voor een staatspensioen als je de wettelijke pensioenleeftijd van 67 jaar bereikt. Dit betekent dat je je pensioen tot die leeftijd volledig moet financieren, wat een aanzienlijke hoeveelheid spaargeld en beleggingen kan vereisen. Houd er ook rekening mee dat de kosten voor gezondheidszorg een belangrijke factor kunnen zijn. Hoewel België een goed gezondheidszorgsysteem heeft, kan vervroegd pensioen invloed hebben op je recht op bepaalde voordelen.

Tot slot vereist het bereiken van vervroegd pensioen vaak een levensstijl die de nadruk legt op soberheid en het minimaliseren van uitgaven. Niet iedereen voelt zich prettig bij deze levensstijl of verlangt ernaar, dus het is belangrijk om je eigen persoonlijke doelen en waarden in overweging te nemen.