Je wilt beginnen met sparen voor de toekomst van je kind. Een spaarrekening lijkt de voor de hand liggende eerste stap, omdat het veilig en eenvoudig is en ontworpen om geld te laten groeien in de loop van de tijd.
Maar het zit zo: de meeste Belgische spaarrekeningen voor kinderen bieden een rente van ongeveer 1-2%, wat de inflatie nauwelijks bijhoudt. Je geld voelt veilig, maar het verliest elk jaar stilletjes aan koopkracht.
De oplossing is niet om niet te sparen voor je kind. Je moet begrijpen wanneer spaarrekeningen werken (behoeften op korte termijn) en wanneer beleggen in ETF's zinvoller is (groei op lange termijn). Laten we beide opties doornemen zodat je de juiste keuze voor je gezin kunt maken.
Wat je moet weten voordat je begint
Voordat je begint met het hoe, is het handig om een paar basisprincipes te begrijpen.
Bij sommige banken in België kun je een spaarrekening voor je kind openen nog voor het geboren is. Ja, echt waar. Het heet meestal een "babyspaarrekening" en kan tot drie maanden voor de uitgerekende datum worden geopend. De rekening wordt geopend op naam van je kind, dus het geld is wettelijk van hem of haar. Maar totdat ze 18 worden, beheer jij de rekening als ouder of wettelijke voogd.
Er zijn grenzen aan wat je met het geld kunt doen. Je mag geld opnemen, maar alleen als dat duidelijk in het belang van je kind is. Dat betekent meestal dingen als schoolkosten, gezondheidszorg of andere essentiële behoeften.
Tieners krijgen langzaam meer toegang. Sommige banken laten ze vanaf hun 16e geld opnemen, maar meestal hebben ze je toestemming nodig. De exacte regels verschillen per bank.
Stap-voor-stap handleiding voor het openen van een rekening voor je kind
Als je geld opzij wilt zetten voor je kind, is een gereglementeerde spaarrekening meestal de eerste stap. Hier volgt een duidelijke stap-voor-stap om je te helpen er een te openen in België.
1. Vergelijk de aanbiedingen
Begin met het controleren van een paar Belgische banken. Neem de volgende criteria in overweging:
- De basisrente
- De getrouwheidspremie (en hoe je die verdient)
- Terugtrekkingsregels
- Eventuele kosten
- Leeftijdsbeperkingen
Sommige rekeningen zijn gemaakt voor kinderen of tieners. Andere zijn gewone spaarrekeningen die ook op naam van een minderjarige geopend kunnen worden. Als je het uitzoekwerk wilt overslaan, hebben we hieronder een aantal van de beste opties op een rijtje gezet.
2. Beslis op wiens naam de rekening komt te staan
Je hebt twee keuzes:
- Op naam van je kind. Dit betekent dat het geld legaal van hen is. Je beheert de rekening totdat ze 18 worden.
- Op jouw naam. Je kunt het geld later nog steeds schenken, maar dat kan gevolgen hebben voor de successie- of schenkingsrechten.
3. Verzamel de documenten
Meestal heb je nodig:
- Je identiteitsbewijs en bewijs van adres
- Identiteitsbewijs van je kind (zoals een kids-ID) of geboorteakte
- Als je een wettelijke voogd bent, neem dan een bewijs van voogdij mee
Sommige banken vereisen dat het identiteitsbewijs van het kind wordt geregistreerd voordat de rekening wordt geopend.
4. Online of bij een filiaal aanvragen
Je kunt vaak online een aanvraag indienen, maar sommige banken vragen je nog steeds om naar een kantoor te gaan. Je moet beide ouders of voogden toevoegen waar nodig en kiezen hoe je de rekening wilt beheren (bijvoorbeeld via internetbankieren). Als je van plan bent om regelmatig te sparen, is dit een goed moment om een doorlopende opdracht aan te maken.
5. Toegangs- en opnameregels instellen
Bedenk van tevoren hoe en wanneer je kind bij het geld kan. Sommige banken staan tieners toe om geld op te nemen vanaf hun 16e, meestal met jouw toestemming. Maar totdat ze 18 zijn, moet elke opname in hun eigen belang zijn (zoals onderwijs of gezondheidszorg).
6. De getrouwheidspremie begrijpen
Als de rekening een getrouwheidspremie biedt, verdien je die alleen als je het geld gedurende een bepaalde periode binnenhoudt, meestal 12 maanden per storting. Als je te snel geld opneemt, verlies je de premie op die storting.
7. Automatiseren en eenmaal per jaar herzien
Stel maandelijkse overboekingen in om de gewoonte op te bouwen. Bekijk dan eens per jaar de rente, loyaliteitsregels en of de rekening nog steeds bij je doelen past.
Als je spaart voor iets verderop in de toekomst (10+ jaar), kun je in plaats daarvan misschien beter in ETF's beleggen. Deze bieden een beter langetermijnrendement, hoewel ze meer risico met zich meebrengen.
Wat is de beste spaarrekening voor je kind?
Kinderrekeningen geven vaak een hogere rente, leuke cadeautjes bij inschrijving en handige leermiddelen. Banque CPH heeft bijvoorbeeld een spaarrekening voor kinderen tot 12 jaar. Deze biedt een fatsoenlijke basisrente van 1,00%. Maar in absolute termen bieden ze geen betere rente dan de beste reguliere spaarrekeningen.
Spaarrekeningen zijn veilig, maar het rendement is laag
De meeste Belgische banken bieden niet veel rente op spaarrekeningen voor kinderen. De basisrente is laag en de getrouwheidspremie (die pas na 12 maanden ingaat) helpt ook niet veel.
In de praktijk zie je vaak tarieven tussen 1% en 2%. Dat is lager dan de inflatie. Dus ook al voelt het geld "veilig", het verliest na verloop van tijd stilletjes aan waarde. Wat je vandaag met dat geld kunt kopen, is over een paar jaar misschien niet meer mogelijk.
Voor doelen op korte termijn, zoals een schoolreisje, een nieuwe fiets of een laptop, voldoet een spaarrekening. Het geld is er wanneer je het nodig hebt en er is geen risico.
Maar als je aan de lange termijn denkt, bijvoorbeeld om te helpen met een studie, een eerste huis of om je kind een financiële voorsprong te geven, dan is beleggen meestal de betere optie. Het brengt meer risico met zich mee, maar het geeft het geld ook een kans om te groeien op een manier die spaarrekeningen gewoon niet kunnen evenaren.
Investeer in ETF's voor een beter rendement voor je kind
ETF's (Exchange Traded Funds) zijn mandjes van honderden of zelfs duizenden bedrijven van over de hele wereld. Ze stellen je in staat om in één eenvoudig product te beleggen in de wereldeconomie. Bij Curvo geloven we dat ETF's de beste manier zijn om langetermijnvermogen voor kinderen op te bouwen:
- Hogere potentiële rendementen: Historisch gezien hebben de wereldwijde aandelenmarkten een gemiddeld jaarlijks rendement van 6-7% na inflatie opgeleverd. Vergelijk dat met ~1% op een spaarrekening.
- Diversificatie: Door te beleggen in duizenden bedrijven in verschillende sectoren en landen worden de risico's van het inzetten op afzonderlijke aandelen geëlimineerd.
- Automatisch herbeleggen: Veel ETF's herbeleggen dividenden automatisch, zodat het samenstellen in het voordeel van je kind werkt.
- Lage kosten: ETF's zijn aanzienlijk goedkoper dan traditionele beleggingsfondsen, wat betekent dat er meer van je geld naar je kind gaat.
Spaarrekeningen vs ETF's: een vergelijking voor je kind
Hoe Curvo Belgische ouders helpt investeren voor hun kinderen
Stel een portfolio samen met je kind in gedachten
Curvo maakt het gemakkelijk om te beginnen met beleggen voor de toekomst van je kind. Wanneer je je rekening aanmaakt, kun je je investeringsdoelen kiezen, zoals sparen voor de opleiding van je kind. Je kunt ook de tijdshorizon aangeven, of hoeveel jaar het duurt voordat je kind het geld nodig heeft. Wij raden je een portefeuille aan die past bij jouw comfortniveau en toch gericht is op groei.
Maandelijkse spaarplannen die meegroeien met je gezin
Een van de beste functies van Curvo voor ouders is de mogelijkheid om geautomatiseerde maandelijkse investeringen in te stellen. Je kunt beginnen met slechts €50 per maand en je bijdragen verhogen naarmate je financiële situatie zich ontwikkelt. Deze "instellen en vergeten" benadering maakt het veel gemakkelijker om consistent te blijven met je spaarplan voor je kind.
Duurzaam beleggen voor een betere toekomst
Als we investeren voor de toekomst van onze kinderen, willen we ook rekening houden met de wereld die zij zullen erven. Curvo biedt duurzame beleggingsportefeuilles. Deze portefeuilles sluiten bedrijven uit die te maken hebben met wapens, tabak en gokken. Ze vermijden ook bedrijven met slechte milieupraktijken. Op deze manier bouw je niet alleen aan de financiële toekomst van je kind, maar investeer je ook in het soort wereld waarin jij wilt dat ze zullen leven.
Weet hoe je kind zijn leven zal beginnen
Curvo biedt een manier om het spaargeld van je kind in de toekomst te projecteren. Op basis van historische gegevens kun je een schatting maken van hun spaargeld als ze 18 zijn, gebaseerd op hoeveel je elke maand voor ze spaart.
De rekening blijft op jouw naam staan totdat je besluit om hem over te dragen
Bij Curvo blijven de investeringen op jouw naam staan. Dit is anders dan bij kinderspaarrekeningen, waarbij het geld van het kind is en automatisch wordt overgemaakt als ze 18 worden. Dit geeft je meer controle en flexibiliteit. Je kunt zelf bepalen wanneer je delen van de investering overdraagt. Doe dit als je kind mijlpalen bereikt, als er behoeften ontstaan of als je denkt dat ze klaar zijn om verantwoordelijk met geld om te gaan. Dit zorgt voor een meer geleidelijke overgang naar financiële onafhankelijkheid.
Vergelijking tussen Curvo en spaarrekening
Het verschil in potentiële groei tussen spaarrekeningen en indexbeleggen is aanzienlijk. Als we kijken naar historische gegevens van 2007 tot 2025, zou een vast bedrag van €10.000 geïnvesteerd in een portefeuille zoals op Curvo zijn gegroeid tot ongeveer €40.000 (ondanks de financiële crisis van 2008 en andere marktdalingen). Dezelfde €10.000 op een spaarrekening zou zijn gegroeid tot slechts ongeveer €11.400.
Voor maandelijkse bijdragen is het verschil nog opvallender. Als je van 2007 tot 2025 elke maand €100 zou investeren via Curvo, zou dat zijn gegroeid tot ongeveer €38.900. Als je hetzelfde bedrag op een spaarrekening zou zetten, zou dat je daarentegen maar ongeveer €22.700 opleveren.
Samenvatting
Je hebt nu alles wat je nodig hebt om een spaarrekening te openen voor je kind in België. De belangrijkste stappen zijn eenvoudig: onderzoek je opties, verzamel de vereiste documenten en begrijp de juridische implicaties van op wiens naam de rekening staat. Het belangrijkste is dat je onthoudt dat het openen van de rekening slechts het begin is.
Een spaarrekening biedt zekerheid voor directe behoeften, maar laat het niet je enige strategie zijn. De cijfers liegen er niet om: €100 maandelijkse bijdragen via traditioneel sparen houden nauwelijks gelijke tred met de inflatie, terwijl hetzelfde bedrag geïnvesteerd in gediversifieerde ETF's historisch gezien veel hogere rendementen heeft opgeleverd. Overweeg platforms zoals Curvo die indexbeleggen toegankelijk en geautomatiseerd maken, zodat het geld van je kind de beste kans krijgt om de komende jaren te groeien.