Je hebt elke maand wat geld opzij gezet. Maar op een gegeven moment vraag je je af: doe ik dit wel goed? Moet je ook gaan beleggen? En zo ja, hoeveel moet je dan op je spaarrekening laten staan en hoeveel moet je in de markt stoppen?
We horen dit vaak. Het korte antwoord is simpel: je hebt beide nodig. Maar om verschillende redenen. En in verschillende verhoudingen, afhankelijk van je leven. In dit artikel geven we je een duidelijk kader om te bepalen wat voor jou zinvol is.
Rekenmachine voor sparen versus beleggen
Pas de cijfers hieronder aan om te zien hoeveel je geld zou kunnen groeien, afhankelijk van of je het spaart of investeert.
Sparen versus beleggen: wat is het verschil?
Op het eerste gezicht gaat het bij zowel sparen als beleggen om het laten groeien van je geld. Maar ze werken heel anders en hebben heel verschillende doelen.
Sparen betekent je geld op een veilige en toegankelijke plek zetten, meestal een spaarrekening. Het voordeel is dat je geld er altijd is als je het nodig hebt en dat de waarde niet verandert. Het nadeel? Het rendement is laag.
Laten we dit eens in perspectief plaatsen: Als je €10.000 10 jaar lang op een spaarrekening zet met een rente van 0,6%, verdien je ongeveer €615 aan rente. Maar met een jaarlijkse inflatie van slechts 2% zal je €10.000 na diezelfde 10 jaar nog maar de koopkracht hebben van ongeveer €8.200. Met andere woorden, je geld krimpt langzaam in plaats van dat het groeit.
Een spaarrekening helpt je niet echt om je langetermijndoelen te halen. In plaats daarvan kun je beter in de financiële markten investeren om een hoger rendement te krijgen en je financiële doelen te bereiken. Een wereldwijde aandelen-ETF heeft sinds 1979 bijvoorbeeld een gemiddeld jaarlijks rendement van 8% opgeleverd. Aangezien de gemiddelde jaarlijkse inflatie rond de 2% ligt, levert dit een mooi rendement op dat hoger is dan de inflatie. De reden voor deze superieure prestaties is dat je door te beleggen op de financiële markten dividend ontvangt op de groei van de wereldeconomie. Een belegging op de aandelenmarkt fluctueert meer dan een spaarrekening. Maar voor dat risico word je op de lange termijn beloond met een veel hoger rendement.
Waarom alleen een spaarrekening niet genoeg is
Hier is de ongemakkelijke waarheid: als je hele financiële plan bestaat uit een spaarrekening, verlies je vrijwel zeker geld, niet in euro's, maar in koopkracht.
We zien dit als we kijken naar hoe een spaarrekening en een wereldwijde aandelen-ETF zoals IWDA het in het verleden hebben gedaan. Het gemiddelde rendement van een spaarrekening was de afgelopen 20 jaar ongeveer 0,9%, terwijl dat voor aandelen 8,4% was, bijna hetzelfde als de 8% in de calculator hierboven. Door de samengestelde rente komt dit neer op een totaalbedrag van € 46.000 tegenover € 12.000 bij een initiële investering van € 10.000.
Het belangrijkste verschil: sparen gaat over zekerheid en toegang op korte termijn. Investeren gaat over groei op lange termijn. Geen van beide geeft het volledige plaatje weer. Dat gezegd hebbende, is het antwoord ook niet om alles te investeren. Je hebt je spaargeld nodig om een reden, en die reden is stabiliteit. De onderstaande afbeelding laat het verschil zien tussen een spaarrekening en beleggen. Een spaarrekening biedt een voorspelbaar en stabiel rendement. Maar je verdient niet veel. Beleggen is meer een achtbaan, omdat de financiële markten in de loop van de tijd stijgen en dalen. Maar op de lange termijn kun je er bijna zeker van zijn dat je een hoger rendement behaalt.
Je geld heeft twee taken
De makkelijkste manier om te denken over sparen versus beleggen is door je twee aparte emmers voor te stellen. Ze concurreren niet met elkaar, ze hebben twee totaal verschillende functies. Hier volgt waarvoor ze elk dienen.
Waarvoor sparen bedoeld is
Je spaarpot is voor geld dat je misschien snel nodig hebt of geld dat je niet kunt missen. Dit omvat:
- Je noodfonds: een vangnet dat 3 tot 6 maanden aan kosten dekt, voor het geval je je baan kwijtraakt, je auto kapot gaat of je verwarming het in januari begeeft. Yoran, medeoprichter van Curvo, heeft zes maanden aan spaargeld op een spaarrekening met hoge rente staan.
- Korte termijn doelen: alles wat je van plan bent om in de komende 2 tot 3 jaar uit te geven: een vakantie, een nieuwe auto, een bruiloft of een aanbetaling voor een huis. Je kunt het je niet veroorloven dat deze fondsen 20% in waarde dalen vlak voordat je ze nodig hebt.
Voor deze categorie is een spaarrekening met hoge rente echt een goed idee. Je wilt toegang, stabiliteit en het liefst de beste rente die je kunt vinden.
Waarvoor is beleggen bedoeld?
Je beleggingspot is voor geld dat je minstens 5 jaar niet nodig hebt, en eigenlijk nog langer. Dit is geld dat je opbouwt voor de toekomst: je pensioen, financiële onafhankelijkheid, of gewoon om je geen zorgen te hoeven maken over geld als je in de vijftig of zestig bent. Omdat je dit geld voorlopig niet nodig hebt, maken korte termijn schommelingen op de markt niet uit. De aandelenmarkt gaat op en neer, maar over een periode van tien jaar of meer is er sprake van een consistente stijging. Dat maakt langetermijnbeleggen zo krachtig.
Zie het zo: je langetermijnspaargeld op een spaarrekening zetten is net als met 30 km/u naar een plek rijden die 500 km verderop ligt. Je komt er uiteindelijk wel, maar je laat een hoop tijd en rendement liggen.
Kader voor het vinden van evenwicht
Er is geen magische verhouding die voor iedereen werkt. Maar er is wel een logische volgorde voor het instellen die voor de meeste mensen zinvol is.
Zorg eerst dat je een noodfonds hebt. Voordat je ook maar een euro gaat beleggen, moet je ervoor zorgen dat je genoeg geld hebt op een spaarrekening om 3 tot 6 maanden van je uitgaven te dekken. Dit is je financiële basis. Zonder dit fonds zou je door onverwachte uitgaven gedwongen kunnen worden om op een slecht moment je beleggingen te verkopen.
Zet wat geld opzij voor korte termijn doelen. Bedenk waar je de komende 2 tot 3 jaar voor spaart en zet dat geld apart op een spaarrekening. Investeer het niet.
Investeer de rest. Als je eenmaal een noodfonds hebt en je korte termijn doelen hebt geregeld, zou je elke euro die je de komende vijf jaar niet nodig hebt, op de markt moeten laten werken.
Laten we het concreet maken. Stel dat je € 3.000 per maand verdient en € 2.200 uitgeeft. Je wilt 4 maanden aan uitgaven als noodfonds, dus je doel is € 8.800. Als dat eenmaal geregeld is, zou je maandelijkse overschot van € 800 er als volgt uit kunnen zien: € 150 voor een spaardoel (bijvoorbeeld een vakantie volgend jaar) en € 650 die elke maand wordt belegd in een gediversifieerd indexfonds. Die € 650 per maand die gedurende 20 jaar wordt belegd, kan uitgroeien tot ongeveer € 380.000, zonder dat je ook maar één aandeel hoeft te kiezen.
Hoeveel moet je investeren versus sparen?
Er is een populaire 50/30/20-regel: 50% van je inkomen voor noodzakelijke uitgaven, 30% voor leuke dingen en 20% voor sparen en beleggen. Het is een prima begin, maar het is een beetje een standaardregel en niet echt op iedereen afgestemd. De juiste verdeling voor jou hangt af van waar je nu in je leven staat.
Ga meer voor beleggen als:
- Je bent jong, hebt een vast inkomen en geen grote aankopen gepland voor de komende 2-3 jaar.
- Je noodfonds is al helemaal in orde.
- Je hebt nog veel tijd (meer dan 10 jaar) voordat je het geld nodig hebt.
Houd meer op je spaarrekening als:
- Je bent van plan om binnen 2-3 jaar een grote aankoop te doen (huis, auto, enz.).
- Je hebt geen vast inkomen of je baan is niet zeker.
- Je hebt nog geen stevig noodfonds opgebouwd.
Het belangrijkste is om gewoon te beginnen. Wacht niet tot je het perfecte bedrag hebt om te investeren. Zelfs € 50 per maand die je tientallen jaren lang consequent investeert, is veel beter dan wachten.
Welke spaarrekening moet je in België gebruiken?
We werken onze vergelijking van de beste spaarrekeningen in België regelmatig bij, zodat je het hoogste beschikbare tarief kunt vinden zonder zelf urenlang onderzoek te doen:
Waar moet je als Belg die net begint in investeren?
Dit is waar veel mensen er te veel over nadenken. Het goede nieuws: voor de meeste mensen is het antwoord simpel.
Indexfondsen en ETF's zijn de go-to voor langetermijnbeleggers. In plaats van te proberen winnende aandelen te kiezen, beleg je in de hele markt. Een wereldwijde aandelen-ETF, zoals een die de MSCI World-index volgt, geeft je met één enkele investering blootstelling aan meer dan 1.600 bedrijven in 23 landen. Deze aanpak wordt passief beleggen genoemd. Je probeert de markt niet te verslaan, je gaat mee met de stroom. En historisch gezien is dat meer dan goed genoeg geweest. Het is goedkoper, eenvoudiger en voor de meeste beleggers effectiever dan actief aandelen selecteren.
Als Belgische belegger zijn er een paar dingen die je moet weten. Als je ETF's koopt en verkoopt, betaal je een beursbelasting (TOB) van minstens 0,12%. Dividenden en rente-inkomsten worden belast met 30% roerende voorheffing, maar accumulerende ETF's (die dividenden automatisch herbeleggen) kunnen fiscaal voordeliger zijn. Deze details zijn belangrijk, maar ze mogen je er niet van weerhouden om te beginnen, want het rendement op lange termijn van beleggen weegt ruimschoots op tegen deze kosten.
Als je liever niet zelf bezig bent met het kiezen van ETF's, het herschikken van je portefeuille en het uitzoeken van de Belgische belastingregels, dan is dat precies wat Curvo voor je regelt. Je beantwoordt een paar vragen over je doelen en risicobereidheid, en Curvo beheert namens jou een gediversifieerde portefeuille van indexfondsen, zodat je maandelijks kunt beleggen zonder dat het ingewikkeld wordt.
Veelgemaakte fouten die je beter kunt vermijden
Er zijn een paar valkuilen als mensen proberen een balans te vinden tussen sparen en beleggen. We hebben dit zelf gezien bij onze klanten bij Curvo:
- Geld investeren dat je binnenkort nodig hebt. Als je over 18 maanden een huis wilt kopen, moet je die aanbetaling op een spaarrekening zetten, niet op de aandelenmarkt. Markten kunnen in een jaar met 30% dalen en je kunt het je niet veroorloven om op het verkeerde moment te moeten verkopen.
- Geld opzij zetten voor het geval dat. Als je eenmaal een noodfonds hebt opgebouwd en je korte termijn doelen hebt bereikt, verliest het geld dat je op een spaarrekening met lage rente hebt staan stilletjes aan waarde. Geef het een taak en laat het voor je werken.
- Wachten tot je genoeg hebt om te beginnen met beleggen. Tijd in de markt is belangrijker dan timing van de markt. Het beste moment om te beginnen was gisteren. Het op één na beste moment is vandaag, zelfs met een klein bedrag.
- Proberen de markt te timen. Niemand kan marktbewegingen altijd goed voorspellen, zelfs professionele analisten of hedgefondsen niet. De simpele, saaie strategie om elke maand een vast bedrag te investeren (ongeacht of de markt stijgt of daalt) is een van de meest effectieve manieren die er zijn.
- Je spaargeld op een rekening met een lage rente laten staan. Banken bieden heel verschillende voorwaarden. Een paar minuten vergelijken kan je spaarrente flink verbeteren. Check wat je nu krijgt en vergelijk dat met de beste rekeningen die er in België zijn.
Samenvatting
Sparen versus beleggen is geen wedstrijd. Het is niet een kwestie van het een of het ander. Het gaat erom dat je elke euro een doel geeft op basis van wanneer je die nodig hebt. Zet 3 tot 6 maanden aan uitgaven op een spaarrekening als vangnet. Zet geld opzij op een spaarrekening voor alles wat je in de komende 2 tot 3 jaar nodig hebt. En beleg al het andere voor de lange termijn, consequent, in een gediversifieerde portefeuille.
Dat is de balans. Het is niet ingewikkeld, maar je moet het wel echt doen. Begin met uit te rekenen hoeveel je nodig hebt in je noodfonds. Kijk dan wat er overblijft en zet dat aan het werk. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn. En als je zonder gedoe wilt beginnen met beleggen, ontdek dan hoe Curvo werkt.