Tu as sûrement déjà fait le calcul. Avec ton salaire actuel, même si tu économises à fond, la retraite te semble encore loin. Et la retraite anticipée ? Ça semble impossible.
Le problème, c'est pas ton revenu. C'est plutôt que la plupart des Belges ne savent pas vraiment comment se faire une petite fortune. Économiser à lui seul, ça suffit pas, surtout avec l'inflation qui grignote ton argent chaque année.
La bonne nouvelle, c'est que des milliers de Belges sont déjà en train de se libérer financièrement grâce à des investissements simples et à long terme. Voici comment tu peux les rejoindre.
Comprendre la liberté financière
La liberté financière, c'est pas juste prendre sa retraite plus tôt. C'est quand on n'a plus besoin d'un salaire pour payer ses dépenses quotidiennes. Nos investissements commencent à rapporter assez pour vivre comme on veut. Le boulot devient un choix, pas une corvée.
En Belgique, le concept FIRE (Financial Independence, Retire Early, ou indépendance financière, retraite anticipée) est devenu super populaire parce qu'il donne aux gens une structure et un objectif clair. Mais FIRE, c'est pas juste arrêter de bosser pour toujours, c'est surtout reprendre le contrôle de son temps.
Il y a plein de versions de FIRE :
- Lean FIRE: devenir indépendant avec un mode de vie simple
- Fat FIRE: garder un style de vie plus cool ou plus luxueux
- Coast FIRE: épargne beaucoup dès le début pour que tes investissements puissent grandir sans avoir à mettre plus d'argent de côté
- Barista FIRE: bosser à temps partiel pour boucler ses fins de mois
Les fans belges du mouvement FIRE ont montré que c'est possible avec une bonne planification et des investissements à long terme, mais la première étape, c'est de bien comprendre tes chiffres. Mais pour atteindre la liberté financière, il faut faire bien plus que suivre le mouvement FIRE. Voyons les différentes étapes.
Première étape : calcule ton chiffre de liberté financière
Ton chiffre de liberté financière, c'est le montant total que tu dois investir pour couvrir toutes tes dépenses annuelles pour toujours. En gros, on dit que :
Dépenses annuelles × 25 = ton chiffre de liberté financière
Ça se base sur la règle des 4 %, qui est super courante et qui dit que tu peux retirer 4 % d'un portefeuille d'investissement diversifié chaque année sans te retrouver à court d'argent pendant plus de 30 ans.
- Si tu dépenses actuellement 30 000 € par an : 30 000 € × 25 = 750 000 €
- Si tu veux gagner 40 000 € par an : 40 000 € × 25 = 1 000 000 €
Ce chiffre peut sembler intimidant au premier abord. Mais quand tu investis régulièrement et que tu laisses ton argent fructifier pendant des décennies grâce aux intérêts composés, il devient étonnamment accessible.
Deuxième étape : optimise ton taux d'épargne
Ton taux d'épargne, c'est-à-dire le pourcentage de ton revenu que tu mets de côté, a un impact direct sur la rapidité avec laquelle tu peux atteindre la liberté financière.
Le mouvement pour la liberté financière montre comment augmenter ton taux d'épargne :
- Réduit tes dépenses futures
- T'aide à te faire de l'argent plus vite
- Rend ton objectif de liberté financière plus facile à atteindre
Les trucs qui freinent souvent l'épargne en Belgique :
- Impôts élevés
- Pression liée au loyer et à l'hypothèque
- Augmentation du coût de la vie
- Frais de voiture
- Garde d'enfants
Mais même de petites améliorations peuvent donner des résultats incroyables quand on s'y tient vraiment.
Des trucs pratiques pour booster ton taux d'épargne :
- Vérifie tes abonnements et services récurrents
- Réduire l'inflation liée au mode de vie (le plus gros ennemi de la richesse)
- Réduisez vos frais de transport en faisant du vélo ou en utilisant la mobilité partagée.
- Évitez les produits financiers aux frais élevés.
- Mettez de côté un peu d'argent pour les imprévus pour ne pas rater vos investissements.
Troisième étape : fais fructifier ton argent
Économiser de l'argent ne suffira pas à rendre la plupart des Belges financièrement libres. Avec une inflation historique d'environ 2 à 3 % par an, l'argent qui reste sur un compte d'épargne perd de sa valeur au fil du temps. Pour atteindre l'indépendance financière, votre argent doit fructifier. Le moyen le plus efficace et le plus éprouvé pour y parvenir est l'investissement indiciel diversifié à long terme.
Pourquoi l'investissement indiciel marche bien pour les Belges
Curvo croit en l'investissement indiciel parce que des années de recherche universitaire montrent que :
- Les faibles coûts sont plus importants que presque tout le reste.
- La diversification, ça réduit les risques et rend les rendements plus stables.
- Il vaut mieux être présent sur le marché que d'essayer de prévoir son évolution.
- Les portefeuilles diversifiés à l'échelle mondiale ont toujours donné de bons résultats.
Les fonds indiciels et les ETF te permettent de posséder des actions de milliers d'entreprises à travers le monde, dans un seul et même package à faible coût. Ils simplifient les choses et t'évitent d'avoir à choisir des actions. Voici comment l'indice MSCI World a évolué au fil du temps :
Pourquoi ne pas choisir toi-même tes actions ?
La plupart des investisseurs individuels ont tendance à sous-performer le marché, et même les gestionnaires de fonds professionnels battent rarement un indice simple sur le long terme. En plus de ça, les frais élevés facturés par les fonds gérés activement grignotent discrètement vos rendements. Quand on a découvert ça, on a tout de suite compris pourquoi la philosophie des Bogleheads, inspirée par John Bogle, fondateur de Vanguard, correspondait si bien à ce qu'on essaie de faire chez Curvo : rester simple, maintenir des coûts bas et se concentrer sur la croissance à long terme.
Les principes des Bogleheads
Le mouvement Bogleheads encourage les investissements simples et basés sur des preuves. L'approche de Curvo s'appuie sur beaucoup de ces mêmes idées :
Vis en dessous de tes moyens
Ton taux d'épargne, c'est ce qui détermine ton avenir financier.
Commence à économiser tôt et fais-le régulièrement.
Mieux vaut investir de petites sommes pendant des années que d'investir beaucoup plus tard.
Mettez votre argent dans des fonds indiciels pas chers.
Les coûts s'accumulent comme les rendements, mais dans le mauvais sens.
Se diversifier à l'échelle mondiale
Évitez de vous concentrer uniquement sur les entreprises belges ou celles de la zone euro ; le moteur de la croissance mondiale est international.
N'essaie pas de battre le marché
C'est le temps, pas le timing, qui fait la richesse.
Minimise les impôts
La Belgique taxe les dividendes, certaines plus-values et les transactions sur les ETF, donc il est important de bien choisir le type de fonds.
Reste simple
Un portefeuille simple marche mieux qu'un portefeuille compliqué dans 99 % des cas.
Ces principes sont la base d'une stratégie accessible à tout le monde, surtout aux débutants.
Combien tu devrais investir ?
Une règle de base inspirée de la communauté FIRE est la suivante :
- Mets de côté 15 % de ton salaire pour avoir une retraite tranquille.
- Investis entre 25 et 40 % pour pouvoir prendre ta retraite plus tôt.
- Investis plus de 50 % pour atteindre rapidement la liberté financière.
Il est important d'investir intelligemment.
Choisis ton type d'investissement
Les investisseurs belges ont généralement trois options :
Option 1 : Investir soi-même via un courtier
Avantages :
- Contrôle total
- Accès à des ETF pas chers
- Le moins cher si c'est bien fait
Inconvénients :
- Il faut se renseigner et comprendre les impôts.
- Tu dois rééquilibrer manuellement
- On peut facilement se laisser emporter par ses émotions
- Cela prend du temps
Option 2 : Investir automatiquement avec Curvo
Curvo crée des portefeuilles en suivant les principes Bogleheads : diversifiés à l'échelle mondiale, peu coûteux et axés sur le long terme.
Avantages :
- Pas besoin de choisir des ETF ou de rééquilibrer
- Pas de TOB sur les transactions
- Pas de retenue à la source sur les dividendes
- Conçu spécialement pour les investisseurs belges
- Automatisation facile et pas de paperasse compliquée
- Transparent et en phase avec les objectifs à long terme
Inconvénients :
- Un peu plus cher que de tout faire toi-même
- Moins de contrôle (ce qui, pour beaucoup, est en fait un avantage)
Si tu veux une approche optimisée et sans souci, adaptée à la Belgique, cette option est faite pour toi.
Option 3 : Banque belge classique
Tu profites toujours de conseils personnalisés et d'un sentiment de familiarité, mais ça vient souvent avec des frais élevés qui peuvent atteindre 2 % par an. Beaucoup de ces produits sont aussi moins performants que les fonds indiciels simples et offrent moins de transparence. Pour la plupart des gens, les coûts élevés rendent cette approche moins efficace.
Reste sur ta lancée : le plus dur quand on investit
Investir, c'est pas compliqué, le plus dur, c'est de s'y tenir. Le vrai défi, c'est quand on est sur les marchés. On va vivre des moments où tout semble s'écrouler. Les marchés s'effondrent, les gros titres font peur et on commence à se demander si c'est vraiment le bon moment pour investir. On peut même être tenté de suivre la mode du moment, juste parce qu'on a l'impression de passer à côté de quelque chose.
Mais l'histoire nous montre autre chose. Les marchés ont toujours fini par remonter, même après les pires krachs. Les investisseurs qui restent fidèles à leurs placements s'en sortent souvent mieux que ceux qui achètent et vendent tout le temps par peur. Sur le long terme, la discipline est bien plus importante que l'intelligence. Pas besoin d'être plus malin que les autres, il suffit de suivre son plan.
Ton boulot est simple, même si ce n'est pas toujours facile. Automatise tes contributions, reste cohérent et fais de ton mieux pour ignorer le bruit à court terme. Moins tu t'intéresses aux fluctuations quotidiennes du marché, plus tu as de chances d'atteindre tes objectifs.
D'autres façons d'atteindre la liberté financière en Belgique
Investir, c'est le moteur, mais il y a d'autres trucs à faire.
Augmenter tes revenus peut vraiment changer la donne pour ta richesse à long terme. Tu pourrais commencer par négocier ton salaire, surtout si ça fait un moment que tu n'as pas eu cette discussion. Parfois, changer d'entreprise ou même de domaine peut aussi te faire gagner beaucoup plus. Et si tu es d'accord pour bosser plus, faire du freelance ou monter une petite boîte à côté peut te rapporter un peu plus sans te forcer à prendre un nouveau boulot à plein temps.
Réduire tes plus grosses dépenses, c'est un autre moyen efficace. Pour la plupart des Belges, le logement et les transports prennent la plus grande part du budget. Même de petites améliorations dans ces domaines peuvent te permettre de dégager de l'argent que tu peux consacrer à tes objectifs.
Tu peux aussi chercher des moyens de te créer des revenus passifs. Certains créent des produits numériques, d'autres se lancent dans le commerce en ligne, et d'autres encore envisagent d'investir dans l'immobilier locatif, même si ça demande de la prudence car ça comporte des risques et des responsabilités.
Aucune de ces étapes n'est obligatoire. La stratégie d'investissement fonctionne même si tu n'augmentes pas tes revenus, ne réduis pas tes dépenses ou ne crées pas de sources de revenus passifs. Mais si tu décides de t'attaquer à l'une ou plusieurs d'entre elles, tu pourrais accélérer tes progrès.
Suivez vos progrès
Atteindre la liberté financière, c'est un long parcours. Tu ne seras pas toujours motivé, et ta situation va changer.
Chaque année :
- Vérifie ton taux d'épargne
- Recalcule ton chiffre FIRE
- Évaluer les contributions aux investissements
- Réfléchis à tes objectifs
Le chemin vers l'indépendance financière, c'est pas juste une question de chiffres, c'est aussi construire une vie qui a du sens et qui est durable.
L'avantage belge de la liberté financière
Beaucoup de Belges pensent qu'ils ont moins de potentiel financier parce que les impôts semblent élevés et les salaires pas très élevés. Mais la Belgique a en fait plein d'avantages qui en font un super endroit pour les investisseurs à long terme. Vous profitez de systèmes sociaux solides comme les soins de santé, les retraites et la protection contre le chômage. Ces filets de sécurité vous évitent d'avoir à garder plein de cash.
La Belgique a aussi une économie stable et diversifiée, et tu peux facilement accéder à des fonds indiciels de qualité qui te permettent d'investir dans le monde entier à moindre coût. Dans beaucoup de régions, le coût de la vie est aussi relativement abordable par rapport aux pays voisins. Et l'un des plus gros avantages, c'est que la Belgique ne taxe pas les plus-values sur la plupart des investissements à long terme.
Mettez tout ça ensemble et vous obtenez un environnement où les investisseurs disciplinés à long terme peuvent prospérer.
Résumé
Pour atteindre la liberté financière, il faut d'abord comprendre ses chiffres, optimiser son taux d'épargne et faire fructifier son argent grâce à des investissements à long terme. Pas besoin de suivre toutes les stratégies FIRE ou de viser des objectifs d'épargne extrêmes. Ce qui compte, c'est de progresser régulièrement, à son rythme.
La plupart des Belges ont tout ce qu'il faut pour se constituer un patrimoine : des revenus stables, un accès aux marchés mondiaux et un traitement fiscal sympa sur les plus-values. Souvent, le seul truc qui manque, c'est de se lancer et de rester constant au fil des années.
Que tu décides de tout gérer toi-même ou que tu préfères une approche automatisée qui élimine les approximations, l'important, c'est de te lancer. Ton futur toi te remerciera pour les petits pas que tu fais aujourd'hui.