Investir par l'intermédiaire de ta banque est un choix courant. Mais en Belgique, ce n'est généralement pas la meilleure option. Les frais élevés et les faibles rendements la rendent peu attrayante pour les investissements à long terme. Nous nous pencherons plus en détail sur les raisons sous-jacentes. Nous verrons également quelles banques belges proposent des produits d'investissement raisonnables, tout en offrant de meilleures alternatives pour toi. Que tu sois expérimenté ou novice en matière d'investissement, cet article te guide pour prendre des décisions intelligentes pour tes investissements.
Le coût élevé de l'investissement avec ta banque
Il ne fait aucun doute que beaucoup choisissent de jouer la carte de la sécurité lorsqu'ils investissent leur argent. Et rien ne semble plus sûr que ta banque auprès de laquelle tu as tes comptes depuis des années. Mais lorsqu'il s'agit d'investir, tu laisseras beaucoup d'argent de côté.
Les banques promeuvent et vendent des fonds gérés activement. En gros, il s'agit d'un gestionnaire de fonds qui travaille dans une banque et qui essaie d'être "plus intelligent" que le marché. En général, cela ne fonctionne pas. Par exemple, l'ESMA, l'autorité européenne de régulation des marchés financiers, a découvert que 75 % des fonds actifs ont des performances inférieures à celles de leur indice de référence. La principale raison est le coût élevé associé à l'investissement actif. Les fonds actifs coûtent cher, car les gestionnaires de fonds, les analystes et les autres spécialistes de la banque doivent être rémunérés. C'est toi, en tant qu'investisseur, qui supporte ce coût. Pourtant, tous ces efforts ne se traduisent pas par des rendements plus élevés. En fait, c'est le contraire qui se produit.
Dans leur livre De hangmatbelegger, que Yoran, cofondateur de Curvo, a écrit avec Tim Nijsmans, ils examinent la performance historique des principaux fonds communs de placement belges promus par les banques au cours des 5 dernières années, et la comparent à IWDA, un ETF populaire qui suit l’indice MSCI World. Les ETF sont également appelés trackers parce qu’ils suivent simplement un indice, qui est comme un grand panier d’actions.
Bien que 5 ans ne soient pas suffisants pour tirer des conclusions, ce sont des preuves anecdotiques qui soutiennent l’observation selon laquelle l’investissement passif conduit à de meilleurs rendements que l’investissement actif :
Un autre exemple est KBC Equity Fund World (ISIN BE6213775529), un fonds actif géré et vendu par KBC. Il utilise l’indice MSCI ACWI comme indice de référence. Mais lorsque nous comparons la performance passée du fonds à celle d’un ETF qui suit l’indice MSCI ACWI, nous constatons qu’il a largement sous-performé :
Dans cet exemple, on voit clairement que le coût explique la surperformance de l'ETF par rapport au fonds actif de KBC. Les ETF sont 10 à 20 fois moins chers que les fonds actifs de ta banque. Tu peux trouver des ETF à partir de 0,05 % de coût annuel, alors que les banques osent parfois facturer plus de 2 % sur une base annuelle pour les fonds. Les ETF sont moins chers parce que les fonds indiciels sont très peu coûteux à gérer. Suivre un indice est simple. Tu achètes les actions de l'indice et tu te mets à jour lorsqu'il change. Il n'est pas nécessaire de faire appel à des analystes coûteux ou à d'autres spécialistes.
En plus des frais courants, les fonds actifs proposés par ta banque ont souvent aussi des frais d'entrée, et parfois même des frais de sortie. Ces frais sont la principale raison pour laquelle tu devrais éviter d'investir dans ces types de fonds proposés par ta banque.
La performance supérieure des fonds indiciels est la raison pour laquelle Curvo est enraciné dans l’investissement passif.
Investir dans des ETF par l'intermédiaire de ta banque
Les banques se rendent compte que de nombreuses personnes souhaitent investir elles-mêmes dans des ETF et suivre une stratégie passive. Dans cette optique, certains offrent des services de courtage, bien que souvent sans enthousiasme, car cela cannibalise les profits importants qu’ils réalisent grâce à leurs fonds actifs.
Les actifs financiers tels que les ETF, les actions et les obligations sont échangés sur des bourses. La bourse est l'endroit où les acheteurs rencontrent les vendeurs. Les bourses connues sont Euronext Brussels, XETRA (Allemagne), le London Stock Exchange ou le New York Stock Exchange. Mais lorsque tu veux acheter une action ou un ETF, tu ne peux pas simplement te présenter à la bourse. Au contraire, les bourses ne travaillent qu'avec des entreprises qui ont la licence nécessaire : les courtiers. En ouvrant un compte auprès d'un courtier, tu as accès aux marchés financiers et tu peux investir. En plus de cela, certains courtiers offrent des services supplémentaires comme des analyses d'actions. Ces services s'adressent généralement aux traders plus expérimentés.
Voici une liste des banques belges qui te permettent d'investir dans des ETF :
Certaines banques comme BNP Paribas Fortis t'offrent la possibilité d'investir par toi-même mais elles ne disposent pas d'une plateforme de courtage autonome.
La meilleure banque belge pour investir
Il est difficile de choisir la "meilleure" banque pour placer tes économies. Les banques ont certainement un rôle à jouer dans ta vie financière globale. Si tu cherches à mettre ton argent en lieu sûr pour un projet financier à venir, comme économiser pour un grand voyage de vacances ou le versement initial d'une maison, les banques sont le meilleur endroit pour le faire. Elles constituent également un excellent endroit pour mettre en place ton fonds d'urgence afin d'accéder à ton argent si tu en as besoin pour les jours difficiles. Cependant, la plupart des banques ne sont pas conçues pour gérer tes investissements à long terme en raison de leurs frais.
D'autres raisons pour lesquelles tu ne devrais pas investir avec ta banque
Investir par l'intermédiaire de ta banque entraînera probablement des frais élevés, avec pour conséquence un faible rendement pour toi. C'est bon pour les profits de la banque, mais mauvais pour toi. Mais il y a d'autres raisons pour lesquelles investir avec ta banque n'est pas la meilleure option :
- Prend beaucoup de temps : Il se peut que tu doives fixer un rendez-vous en personne dans l'une de leurs succursales avec un agent de la banque. Le banquier peut t'informer poliment autour d'un café sur un portefeuille financier compliqué et sur le jargon qui veut que tu investisses dans tel fonds plutôt que dans tel autre. Chaque fois que nous interagissons avec un banquier, nous avons l'impression de parler à un vendeur plutôt qu'à un conseiller financier qui a nos meilleurs intérêts à l'esprit.
- Manque de transparence : Soyons réalistes, de nombreux agents bancaires de l'agence locale ne comprennent pas parfaitement les produits qu'ils vendent. Ils se cacheront derrière des pages de jargon juridique, sans te communiquer les informations qui comptent vraiment.
- Tu devras peut-être payer des frais de sortie : Tu pourras peut-être retirer ton argent mais ils te pénaliseront pour le faire. Tu finiras par payer des frais de sortie importants.
- Ils pensent à leur portefeuille avant le tien : Les banques touchent des commissions sur les produits qu'elles vendent et ce qu'elles proposent peut en réalité ne pas correspondre à tes intérêts.
Investir sans ta banque
Il existe de nombreuses façons d' investir ton argent. Mais nous pensons que les ETF sont le meilleur moyen pour la plupart des gens de faire fructifier leur patrimoine. Pour investir dans les ETF, tu peux ouvrir un compte chez l'un des courtiers disponibles en Belgique et acheter ton premier ETF.
Si tu n'y connais pas grand-chose en matière d'investissement, il existe des applis d'investissement automatisées qui feront le travail à ta place et investiront automatiquement dans des ETF. Cela comprend la création d'un portefeuille équilibré adapté à toi et à tes objectifs, puis sa gestion. Mieux encore, cela se fait moyennant des frais très bas, à une fraction du coût d'un investissement avec ta banque. Regardons de plus près Curvo.
Curvo : une meilleure alternative pour suralimenter ton épargne
Investir dans des ETF par l'intermédiaire d'un courtier peut s'avérer difficile. Tu dois construire un portefeuille équilibré d'ETF alignés sur toi et tes objectifs, et le maintenir en équilibre. Tu dois comprendre les taxes. Et les frais de courtage font qu'il est difficile d'investir mensuellement.
Rendre les bons placements accessibles à tous
Nous avons construit Curvo pour supprimer toutes ces complexités de l'investissement et en faire un processus simple, accessible à tous. Nous comprenons qu'il est difficile de construire le portefeuille qui te convient, c'est pourquoi la création d'un compte commence par la réponse à un questionnaire sur tes objectifs d'investissement et ton appétit pour le risque. On t'attribuera ensuite le meilleur portefeuille de fonds indiciels qui correspond à tes objectifs et à ta tolérance au risque. Chaque portefeuille est géré par NNEK, une société d'investissement néerlandaise agréée par le régulateur néerlandais (AFM). Les portefeuilles sont diversifiés à l'échelle mondiale, investissent dans plus de 7 500 entreprises et sont fiscalement optimisés pour les Belges.
Enraciné dans les fonds indiciels
Nous croyons fermement que les fonds indiciels et les ETF sont le meilleur investissement pour la plupart des gens afin de faire fructifier leur patrimoine. C’est pourquoi chaque portefeuille se compose uniquement de fonds indiciels largement diversifiés et fiscalement optimisés pour les investisseurs belges.
Adoptez les meilleures habitudes d’épargne, sans effort
Épargner devient facile quand c'est automatisé. Crée ton plan mensuel pour avoir l'esprit tranquille sachant que ton argent travaille pour toi.
Résumé
La prochaine fois que tu te demanderas où placer ton argent avec ta banque, réfléchis bien. Investir par l'intermédiaire d'une banque te coûtera beaucoup, à la fois en argent et en retour sur investissement. Les banques traditionnelles vendent des fonds gérés qui ont rarement de bons résultats. Certaines banques montent au créneau en proposant des comptes de courtage qui permettent aux investisseurs d'investir dans des ETF moins chers. Mais elles sont en retard par rapport aux plateformes de courtage spécialisées, qui ont notre préférence. Tu peux aussi utiliser une application comme Curvo. Elle permet d'automatiser les investissements dans les ETF à un coût bien moindre. Cette approche rend l'investissement plus simple et permet également d'économiser beaucoup de frais par rapport à l'offre traditionnelle des banques, ce qui en fait un choix plus intelligent pour tes objectifs financiers à long terme.