Avis Lightyear : lis ceci avant de commencer

Avantages et inconvénients de l'utilisation de Lightyear

L'histoire de Lightyear

Lightyear, fondée en 2020 par Martin Sokk et Mihkel Aamer, deux anciens employés de Wise, est une appli d'investissement basée dans l'UE et au Royaume-Uni. Elle a été lancée pour offrir une solution simple et peu coûteuse aux investisseurs européens, en rendant le trading et l'investissement accessibles par le biais d'une appli conviviale.

Construite en mettant l'accent sur la réduction de la complexité et des frais, l'approche de Lightyear s'adresse aux nouveaux investisseurs et aux investisseurs de tous les jours, en offrant un accès aux actions et aux ETF de plusieurs marchés mondiaux. L'entreprise a levé un peu moins de 30 millions d'euros de fonds auprès de capital-risqueurs afin de construire un modèle similaire à celui de Robinhood ou Trade Republic.

Jetons un coup d'œil à leur offre et voyons si le battage médiatique en vaut la peine.

Frais

Structure des frais

La création d'un compte est gratuite. Il n'y a pas non plus de frais d'adhésion. Dans la plupart des cas, tu ne paieras donc que des frais de transaction lorsque tu achèteras ou vendras quelque chose.

La structure des frais de Lightyear est assez standard et se base sur une commission de chaque achat :

Tu paies des frais de conversion de devises

Même si tu vas très probablement utiliser Lightyear depuis l'Union européenne si tu lis ceci, ils offrent la possibilité d'acheter des actions américaines. Le taux de conversion entre € et USD est de 0,35 %. Ta devise est toujours convertie au taux interbancaire en direct - le taux auquel les banques convertissent les devises entre elles.

Intérêts sur le cash

Au moment où nous écrivons ces lignes, Lightyear offre un taux d'intérêt de 2 %. Il s'agit de l'argent qui reste non investi dans ton solde. Cependant, vérifie bien où tu es basé et quelle est l'offre actuelle de Lightyear, car elle varie d'un pays à l'autre.

Frais pour les ETF

L'absence de frais pour les fonds négociés en bourse semble être une bonne chose. Cependant, les options qu'ils offrent aux investisseurs sont limitées. La sélection ne comprend que 165 ETF. Par exemple, si nous prenons le S&P 500, ils ne proposent que les versions iShares et Vanguard, ce qui limite ton choix.

Facilité d'utilisation

Ciblé pour les investisseurs actifs

Bien que Lightyear n'ait pas encore d'options de négociation avancées comme les options et les contrats à terme, tu as l'impression qu'ils veulent que tu fasses des transactions actives. Le fait d'être un investisseur qui achète et conserve des ETF n'est pas très intéressant pour leur modèle d'entreprise, c'est pourquoi ils te poussent à faire des transactions sur des actions individuelles. Voici leur sélection de 12 actions de sociétés belges que tu peux acheter :

Plans d'épargne automatisés

Non. Lightyear ne propose aucun plan d'épargne ni aucun type d'automatisation à ses clients. Tu devras envoyer manuellement de l'argent vers ton compte pour le recharger, puis effectuer les transactions. Note que tu as une limite de 500 € pour les dépôts avec ta carte de débit (également avec Apple ou Google Pay). Sinon, tu dois payer des frais de 0,5 %. Les virements bancaires pour les dépôts et les retraits sont gratuits.

Parts fractionnées

Une stratégie d'investissement populaire est la moyenne des coûts en euros, qui consiste à investir périodiquement au lieu d'investir de grosses sommes en une seule fois. Tu investis à des moments fixes, par exemple tous les mois, quelle que soit l'évolution des marchés. La plupart des gens sont payés tous les mois, il est donc logique que leurs investissements suivent le même schéma. Malheureusement, Lightyear ne propose pas de parts fractionnées pour les ETF. Elles ne sont disponibles que pour les actions américaines.

Soutien à la clientèle

Lightyear dispose d'un bon service clientèle par rapport à d'autres néo-courtiers. Leur centre d'aide répond à la plupart de tes questions. Le service d'assistance par e-mail répond également assez rapidement. Les inconvénients sont qu'il n'y a pas de chat en direct et qu'il n'y a pas non plus de service téléphonique si tu rencontres des problèmes avec l'application.

🇧🇪 TOB (taxe boursière)

Il y a une taxe sur la transaction chaque fois que tu achètes ou vends un titre en Belgique. Les règles concernant le taux d'imposition sont compliquées, également pour les ETF. En fonction des caractéristiques de l'ETF, la taxe boursière varie entre 0,12 % et 1,32 %.

Malheureusement, Lightyear ne t'aide pas dans ce domaine.

🇧🇪 Impôt sur les dividendes

Lightyear ne t'aide pas avec la taxe sur les dividendes. En Belgique, tout dividende perçu est taxé à 30 %. Les fonds d'accumulation, qui réinvestissent directement les dividendes, permettent de contourner cette taxe. Par contre, les fonds de distribution distribuent leurs dividendes, ce qui signifie qu'ils sont imposables.

🇧🇪 Taxe Reynders

Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF d'obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.

Malheureusement, Lightyear ne retient pas cet impôt pour toi. Tu devras le calculer et le déclarer toi-même.

🇧🇪 Lightyear exige-t-il de déclarer le compte à la BNB ?

Oui, car Lightyear est un compte étranger basé en Estonie, ce qui signifie que tu dois faire une déclaration à la Banque nationale de Belgique ainsi que sur ta déclaration d'impôts chaque année.

Ouvrir un compte

Entrons dans les détails de la configuration de ton compte Lightyear pour la première fois.

Temps pour ouvrir un compte

La création d'un compte par l'intermédiaire de Lightyear est très facile. Tu peux choisir de t'inscrire avec l'application ou via ton ordinateur. Tu dois t'inscrire avec un email et le confirmer.

Ensuite, tu devras confirmer ton numéro de téléphone par un code à quatre chiffres tout en continuant à ajouter tes informations fiscales. Vérifie-toi au moyen d'une pièce d'identité ou d'un passeport et tu seras presque prêt à créer ton compte.

Note que si tu t'inscris depuis la Belgique, Lightyear t'enverra probablement un email pour te demander une vérification des détails et une preuve d'adresse :

Facilité d'utilisation : 2/5

Il n'y a pas de dépôt minimum sur Lightyear, ce qui est très bien. Comme il s'agit d'une application purement commerciale, Lightyear montre de nombreux détails qui ne sont pas très pertinents pour la plupart des investisseurs, en particulier pour les investisseurs indiciels qui achètent et conservent leurs titres. L'application semble très fraîche et moderne. Malheureusement, le nombre d'ETF disponibles est limité, ce qui est frustrant si l'on cherche un fonds spécifique à acheter. De plus, le fait que tu doives t'occuper toi-même de toutes les déclarations fiscales si tu es un utilisateur belge ou italien nous amène à lui attribuer une note de 2/5. C'est très compliqué, surtout en ce qui concerne les déclarations TOB en Belgique. Tu ne veux pas recevoir une amende pour une déclaration manquée ou incorrecte.

Comptes enfants et comptes joints

Tu n'es pas en mesure de créer un compte enfant ou un compte joint par le biais de Lightyear.

Cependant, tu peux créer un compte professionnel sur Lightyear. Ils affirment que 3 000 entreprises utilisent leur produit dans toute l'Union européenne.

Lightyear est-il sûr ?

Qui est le régulateur ?

Lightyear est une entité réglementée en Estonie et au Royaume-Uni. Par conséquent, en tant qu'investisseur européen, tes actifs sont sous la surveillance de l'Autorité estonienne de surveillance financière (EFSA).

Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?

D'après nos recherches, nous ne trouvons aucune information indiquant que Lightyear a eu des problèmes avec un organisme de réglementation.

Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?

Tes biens sont protégés par le système européen de protection des investisseurs de 20 000 €, car ils sont basés dans l'Union européenne.

Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?

Non, il ne bénéficie pas de cette protection. En effet, tes fonds sont détenus dans une combinaison de fonds du marché monétaire BlackRock notés AAA et de liquidités dans des banques commerciales agréées. Ton argent est toujours séparé de celui de Lightyear.

Lightyear fait-elle du prêt de titres ?

Lightyear ne participe pas aux prêts de titres.

Est-ce que Lightyear effectue des paiements pour le flux de commandes ?

Non, ils ne pratiquent pas le paiement pour le flux d'ordres (PFOF). Il s'agit d'une source importante de revenus pour de nombreux nouveaux courtiers, notamment le fournisseur allemand Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi.

Nous avons également comparé Lightyear avec d'autres courtiers si tu veux creuser davantage.

La voie la plus facile : Curvo

Les courtiers te poussent à faire du commerce et à choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Plutôt que de choisir des actions individuelles comme Amazon ou Tesla, les fonds indiciels sont un moyen d'acheter l'ensemble du marché, dans tous les secteurs et toutes les régions du monde. Essentiellement, tu possèdes une petite partie de milliers d'entreprises à travers le monde. Au lieu de parier sur une entreprise en particulier, tu paries sur l'économie mondiale.

Plutôt que de devoir choisir les bonnes actions ou les bons ETF parmi les centaines disponibles auprès d'un courtier comme Lightyear, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme. Et ils sont sûrs car ils sont supervisés par l'organisme de réglementation des Pays-Bas (AFM).

Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :

• Un portefeuille diversifié mis en place pour toi : Le meilleur portefeuille pour toi est construit en fonction de ton horizon temporel et de tes objectifs financiers. Il suffit de répondre à un court questionnaire pour que tout soit mis en place pour toi.
• Plans d'épargne automatisés : Grâce à l'appli de Curvo, tu peux mettre en place une contribution mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que l'argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
• Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
• Pas de TOB : Des économies importantes car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (ou "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends !
• Investissements durables : Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.
• Projette-toi dans l'avenir : Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète au "futur toi".

Apprends-en plus sur la comparaison avec l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier.

Résumé

Lightyear propose une appli élégante et moderne pour négocier des actions et des ETF, avec des frais transparents et sans investissement minimum. Cependant, sa sélection limitée d'ETF, l'absence de plans d'épargne automatisés et la nécessité pour les investisseurs belges de s'occuper eux-mêmes des impôts peuvent constituer des inconvénients pour certains. Bien qu'il s'agisse d'une option décente pour les traders actifs intéressés par les actions américaines, ce n'est peut-être pas la meilleure solution pour les investisseurs indiciels passifs ou ceux qui recherchent une approche non interventionniste.

Si tu cherches une solution d'investissement passive plus personnalisée qui gère les complexités pour toi, pense à explorer Curvo. Avec des portefeuilles diversifiés, des plans d'épargne automatisés et pas de TOB pour les investisseurs belges, Curvo offre une façon plus simple d'investir pour tes objectifs financiers à long terme.