Tu veux investir 500 € chaque mois dans des ETF. Cela semble assez simple.
Mais si tu essaies de mettre cela en place par l'intermédiaire d'un courtier belge, tu rencontreras rapidement des problèmes. Les frais de transaction grugent les petits montants. Les taxes sur les transactions s'accumulent à chaque achat. Et la plupart des courtiers ne proposent pas d'actions fractionnées, de sorte qu'une partie de tes 500 € reste non investie sous forme d'argent liquide.
La bonne nouvelle ? Il existe des façons plus intelligentes d'investir dans les ETF en tant qu'investisseur belge. Voici comment mettre en place un système d'investissement mensuel automatique sans se prendre la tête.
Qu'est-ce que le DCA ?
Le DCA (dollar-cost averaging) consiste à investir un montant fixe à intervalles réguliers (par exemple, le 1er de chaque mois) dans un portefeuille d'investissement. Lorsque les prix sont élevés, ton montant fixe achète moins de parts d'ETF ; lorsque les prix sont bas, il en achète plus. Au fil du temps, ton prix d'achat moyen se stabilise.
Pourquoi les ETF? Ce sont des paniers diversifiés et peu coûteux de centaines ou de milliers d'entreprises, qui s'intègrent naturellement à un plan d'action à mettre en place et à oublier.
Pourquoi tu devrais faire du DCA
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cette technique est la meilleure stratégie pour la plupart des investisseurs :
- Tu es probablement payé mensuellement
- Tu ne manques pas les "bonnes journées" en bourse
- Tu n'es pas tenté de chronométrer le marché
- Tu évites les regrets
- Mieux adapté à l'investissement à long terme
Tu es probablement payé mensuellement
Tes finances progressent alors à un rythme mensuel. Investir à la même fréquence simplifie l'épargne et la budgétisation.
Tu ne manques pas les "bonnes journées" en bourse
Le meilleur moment pour investir était hier, le deuxième meilleur moment est aujourd'hui.
Les marchés financiers montent et descendent. Mais la tendance à long terme est à la hausse. Plus tu attends pour investir, plus tu risques de rater des rendements. En investissant une partie de ton salaire dès que tu le reçois, tu te forces à investir le plus tôt possible.
Tu n'es pas tenté de chronométrer le marché
"Timer" le marché est incroyablement difficile. L'économie mondiale et les marchés financiers sont influencés par de nombreux facteurs qui échappent totalement à notre contrôle. Par exemple, personne n'a pu prédire le moment exact de la pandémie de Covid. Lorsque tu veux chronométrer le marché, les chances sont contre toi. Tu peux avoir de la chance, mais dans la plupart des cas, ta situation sera pire.
Se discipliner à investir régulièrement chaque mois sans tenir compte de la performance du marché élimine toute tentation de chronométrer le marché.
Tu évites les regrets
Essayer de chronométrer les marchés peut être passionnant, mais c'est aussi stressant. Tu ne sais pas si tu achètes ou vends au bon moment, et tu prendras inévitablement une mauvaise décision à un moment donné. Ne regrette pas tes décisions. Le système d'achats périodiques par sommes fixes élimine le stress et les regrets potentiels, et apporte la tranquillité d'esprit.
Mieux adapté à l'investissement à long terme
Des investissements mensuels constants sont le meilleur moyen d'épargner à long terme. Au fur et à mesure que ta carrière progresse, il est probable que ton revenu mensuel augmente. Grâce au DCA, tu peux facilement augmenter ta contribution mensuelle pour t'adapter à de nouvelles situations financières.
Étapes à suivre pour commencer le DCA avec les ETF
- Choisis ton ou tes ETF : construis le portefeuille d'ETF qui correspond à tes objectifs, ou utilise une appli comme Curvo pour en obtenir un automatiquement après avoir répondu à quelques questions sur toi.
- Choisis ton montant mensuel : Commence par quelque chose de durable et augmente au fur et à mesure que ton salaire augmente.
- Choisis un jour pour investir : Le même jour chaque mois (par exemple le lendemain de ton salaire).
- Automatise les rentrées d'argent : Mets en place un prélèvement automatique ou un ordre permanent pour que l'argent circule sans que tu y penses.
- Investis le montant total : Si ta plateforme d'investissement prend en charge les parts fractionnées, tant mieux, rien ne reste inactif.
- Maintiens le cap : Révise une ou deux fois par an. Sinon, laisse le plan se dérouler.
Trois façons de faire du DCA dans les ETF en Belgique
Option 1 : automatiser les investissements mensuels dans les ETF via Curvo
Si ton objectif est de faire du DCA avec un maximum de simplicité, Curvo est conçu exactement pour ce cas d'utilisation :
- Placement mensuel automatique à partir d'un faible minimum par prélèvement automatique : un véritable jeu d'enfant.
- Placement fractionné pour que la totalité de ta contribution soit investie (pas de liquidités restantes).
- Des portefeuilles diversifiés portefeuilles conçus pour les investisseurs belges à long terme.
- Pas de frais par opération pour décourager les contributions fréquentes.
- Ajuste ou mets en pause à tout moment sans souci.
Idéal pour les investisseurs qui veulent un plan de placement échelonné sans intervention et cohérent dans des ETF où tout est automatisé.
Option 2 : faire soi-même par l'intermédiaire d'un courtier.
Tu peux faire du DCA dans les ETF en te connectant chaque mois et en passant toi-même des ordres d'achat auprès d'un courtier.
Avantages
- Un contrôle total sur les ETF et les allocations exactes
- Peut être rentable pour des montants plus élevés et en choisissant soigneusement ton courtier.
Inconvénients
- Travail manuel chaque mois (ou chaque fiche de paie).
- Les frais par transaction et les taxes sur les transactions peuvent s'accumuler en cas d'achats fréquents
- Non actions fractionnées pour les courtiers belges, les petits montants peuvent donc laisser des liquidités non investies
Il y a deux coûts associés au DCA dans les ETF par l'intermédiaire d'un courtier :
- Frais de courtage. Le courtier facture des frais pour chaque investissement que tu fais.
- Taxe sur les transactions. L'État belge impose une taxe sur chaque transaction, appelée TOB. Selon la façon dont le courtier interprète la loi, la taxe varie de 0,12 % à 1,32 % de la valeur de la transaction.
Un courtier est bon pour les bricoleurs qui aiment l'administration et qui sont à l'aise pour optimiser les frais et le moment des commandes.
Option 3 : les "plans d'épargne" des courtiers ou les commandes programmées
Certains courtiers étrangers tels que BUX ou Trade Republic proposent des ordres récurrents dans des ETF spécifiques. La disponibilité et les conditions varient, et tu peux toujours être confronté à des frais par transaction et à des contraintes liées aux actions entières.
Le mieux pour les investisseurs qui veulent une automatisation partielle mais qui s'accommodent des limites de la plateforme.
Les pièges les plus fréquents lorsque tu fais du DCA avec des ETF
- Arrête-toi après une baisse : La volatilité est normale, le plan fonctionne parce que tu continues.
- Trop d'ETF : La simplicité l'emporte. Si tu as choisi l'option 2 ou 3, les frais de courtage s'accumuleront rapidement si ton portefeuille comporte trop d'ETF différents.
- L'argent oisif : Les courtiers qui ne soutiennent pas les actions fractionnées laisseront de l'argent non investi.
- Trop d'ajustements : Les changements fréquents peuvent aller à l'encontre de l'objectif de l'automatisation.
Résumé
Le DCA dans les ETF n'est pas seulement une stratégie d'investissement, c'est une façon de construire une richesse durable sans le stress de l'anticipation du marché. Lorsque tu investis le même montant chaque mois, tu joues le long jeu qui récompense historiquement les investisseurs patients. Les marchés vont monter et descendre, mais tes contributions régulières atténuent la volatilité.
Le plus difficile n'est pas de comprendre le DCA, mais de s'y tenir lorsque les marchés deviennent effrayants. C'est pourquoi l'automatisation est si importante. Que tu mettes en place des rappels mensuels avec ton courtier ou que tu utilises une plateforme comme Curvo qui gère tout automatiquement, le fait de retirer la décision mensuelle de tes mains est ce qui sépare les investisseurs à long terme qui réussissent de ceux qui abandonnent lorsque les choses deviennent cahoteuses. Commence petit si tu en as besoin, mais commence dès aujourd'hui.