Avis BUX : lis ceci avant de te lancer

Avantages et inconvénients de BUX

Lis la suite pour connaître tous les détails de BUX.

L'histoire de BUX

BUX est un néo-courtier néerlandais en pleine croissance et existe depuis 2014. BUX, leur appli de trading, facilite l'investissement sans commission et permet aux utilisateurs d'investir dans les entreprises auxquelles ils croient. Cependant, ce n'est pas une appli entièrement gratuite comme nous allons le découvrir ci-dessous.

BUX s'est rapidement développé dans d'autres pays que les Pays-Bas, tels que l'Autriche, la Belgique, la France, l'Allemagne, l'Irlande, l'Italie et l'Espagne. L'entreprise affirme avoir 700 000 clients dans toute l'Union européenne.

BUX a été rachetée en décembre 2023 par ABN AMRO, l'une des plus grandes banques néerlandaises. Depuis, l'application a changé de nom, passant de « BUX Zero » à simplement « BUX ».

Frais

Structure des frais

La création d'un compte est gratuite. BUX propose trois formules d'abonnement : BUX Basic (gratuit), BUX Plus (2,99 € par mois) et BUX Prime (7,99 € par mois). Les ordres sans frais ne sont disponibles que dans les formules payantes.

Outre les frais d'abonnement, les frais de transaction sont très compétitifs et tu peux passer des ordres gratuits en utilisant la fonction "Ordre zéro". Essentiellement, cela signifie que les ordres sont exécutés à la fin de la journée de négociation entre 16 heures et la clôture du marché. Tu es limité à 3 "ordres zéro" par mois.

Quelques exemples de frais de transaction :

Alors, où d'autres frais sont-ils prélevés ?

Ils gagnent de l'argent sur la conversion des devises

Il y a également une taxe de 0,25 % de "frais de change" que tu dois payer lorsque tu achètes des actions américaines. Cela rend plus coûteux le commerce d'actions américaines populaires comme Apple ou Tesla.

Tu dois quand même payer les frais de service même si tu ne fais pas d'échange

Même si tu n'utilises pas ton compte BUX, sache que les formules payantes (BUX Plus et BUX Prime) continuent de facturer leurs frais mensuels. Pense à passer à la formule gratuite BUX Basic si tu n'utilises pas activement l'application.

Frais pour les ETF

Concentrons-nous sur les ETF, qui gagnent en popularité (et pour de bonnes raisons). L'achat de 1 000 € du populaire ETF IWDA sera exempt de frais de transaction si tu effectues une "commande zéro". Cependant, garde à l'esprit les frais d'abonnement que tu paies juste pour utiliser l'application.

Découvre tous les frais sur BUX.

Tu ne peux pas transférer tes biens ailleurs

Tu ne peux pas transférer tes avoirs de BUX à un autre fournisseur car ils offrent des actions fractionnées qui sont gérées par leur système. Les fractions d'actions ne sont pas transférables. Si tu clôtures ton compte par l'intermédiaire du BUX, les fractions d'actions détenues sur ton compte devront être liquidées. Tu devras alors racheter tes positions auprès d'un nouveau courtier à la place.

Facilité d'utilisation

Plans d'épargne automatisés

Oui, tu peux créer un plan d'épargne à l'aide de l'application BUX. La création est gratuite, mais tu dois choisir toi-même la répartition des actifs. Bien qu'ils proposent des "plans basés sur le risque" par le biais de l'application, tu devras vérifier deux fois ce qu'ils contiennent.

Note que les Belges devront toujours payer la taxe boursière (TOB) pour chaque achat.

Parts fractionnées

Une stratégie d'investissement populaire est la moyenne des coûts en euros, qui consiste à investir périodiquement au lieu d'investir de grosses sommes en une seule fois. Tu investis à des moments fixes, par exemple tous les mois, quelle que soit l'évolution des marchés. La plupart des gens sont payés tous les mois, il est donc logique que leurs investissements suivent le même schéma. L'un des grands avantages de BUX est que tu peux acheter des fractions d'actions. Cela signifie que tu peux acheter des parties d'un ETF ou d'une action coûteuse. Par exemple, au moment où j'écris ces lignes, le cours de l'action Microsoft est de 330 $, ce qui signifie que tu peux investir 100 € chaque mois dans l'action Microsoft et construire ton patrimoine de cette façon. C'est utile si tu as des montants moins élevés à investir périodiquement. C'est l'un des rares courtiers en Belgique à offrir cette possibilité.

Intérêts sur les liquidités investies

Au moment où on écrit ces lignes, BUX offre des intérêts sur les fonds non investis, avec des taux pouvant atteindre 1,75 % selon ton niveau d'abonnement. Il s'agit des fonds qui restent non investis sur ton solde dans l'appli. C'est à peine mieux que ce que tu obtiens sur la plupart des comptes d'épargne! Note que la limite est fixée à 25 000 € et qu'elle change souvent, alors vérifie bien auprès de BUX.

Soutien à la clientèle

Le nombre de plaintes concernant le service BUX a fortement augmenté lorsqu'ils ont commencé à facturer des frais d'abonnement. Leur note moyenne sur Trustpilot est de 2,8 (sur 5). De nombreuses plaintes sont liées au fait qu'il est pratiquement impossible de les joindre par téléphone. Cependant, BUX a répondu à nos e-mails assez rapidement et de manière professionnelle. De plus, BUX propose également un service de chat intégré à l'application si tu as des questions.

Ils t'incitent à trader

En raison des frais de service mensuels, BUX est moins incité à te faire négocier que d'autres courtiers qui gagnent des revenus principalement grâce aux frais de transaction. Mais l'incitation est toujours présente. Et à moins que le trading soit ton hobby, et que tu puisses consacrer beaucoup de temps à surveiller ton portefeuille d'investissement, à lire les rapports trimestriels sur les bénéfices et à suivre l'actualité financière, il est peu probable que la gestion de ton propre portefeuille te permette d'obtenir un meilleur rendement que le simple fait d'investir dans un ETF indiciel. Demande-toi simplement quel type d'investisseur tu es.

De plus, ils poussent leurs utilisateurs à faire des investissements risqués tels que les monnaies virtuelles.

🇮🇹 Régime déclaratif

En tant qu'investisseur italien, tu recevras un rapport fiscal annuel de BUX. Tu devras prendre manuellement cette date et la saisir dans tes rapports fiscaux. Tu devras déclarer tes revenus, tes gains en capital ainsi que l'IVAFE (impôt sur la fortune).

Note que tu devras compléter cela manuellement car BUX met la charge sur toi en tant qu'investisseur.

🇧🇪 TOB (taxe boursière)

En Belgique, une taxe de transaction s'applique à chaque fois que tu achètes ou vends un titre. Les règles relatives au taux d'imposition sont complexes, y compris pour les ETF. En fonction des caractéristiques de l'ETF, la taxe de transaction varie entre 0,12 % et 1,32 %.

Heureusement, BUX s'occupe maintenant du paiement et de la déclaration de la TOB pour toi (ils ne le faisaient pas au début lorsqu'ils proposaient leurs services en dehors des Pays-Bas).

🇧🇪 Impôt sur les dividendes

BUX ne t'aide pas avec la taxe sur les dividendes. En Belgique, tout dividende perçu est taxé à 30 %. Les fonds capitalisants, qui réinvestissent directement les dividendes, permettent de contourner cette taxe. Par contre, les fonds distribuants distribuent leurs dividendes, ce qui signifie qu'ils sont imposables.

Malheureusement, BUX ne retient pas cet impôt pour toi. Fais donc attention à ton choix de fonds si tu veux éviter de payer l'impôt sur les dividendes ou même de devoir le déclarer chaque année dans ta feuille d'impôt. BUX t'enverra chaque année des instructions avec le montant à déclarer.

🇧🇪 Taxe Reynders

Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.

Malheureusement, BUX ne retient pas cet impôt pour toi. Tu devras le déclarer toi-même.

🇧🇪 Dois-tu déclarer ton compte BUX à la Banque Nationale de Belgique ?

Oui. Comme BUX est un courtier étranger, tu dois déclarer ton compte à la BNB ainsi que sur ta déclaration d'impôts chaque année.

Créer un compte

Entrons maintenant dans les détails de la configuration de ton compte BUX pour la première fois.

BUX n'utilise pas itsme

Bien qu'ils n'utilisent pas itsme, il est tout de même assez facile d'ouvrir un compte via l'application BUX. Une fois que tu auras enregistré ton email et répondu à quelques questions, on te demandera de prendre une photo de ta pièce d'identité à des fins de vérification du compte. Tu devras également ajouter un justificatif de domicile. Tu recevras ensuite une notification indiquant que ton compte est en cours de vérification.

En attendant, tu as accès aux données du marché en direct et tu peux jouer avec les fonctions limitées de l'appli jusqu'à ce que tu sois vérifié.

En général, tu recevras sous 24 heures une notification t'informant que ton identité a été vérifiée. BUX te posera une série de questions simples (aussi appelées questions « Know Your Customer »). Tu devras ensuite prendre un selfie pour vérifier ta carte d'identité, recevoir un code par SMS et signer les contrats (y compris l'accord sur les frais d'abonnement). Enfin, tu pourras recharger ton compte ou démarrer un plan d'investissement via l'application.

Créer un compte sur le web et le mobile

Tu peux choisir de créer un compte par le biais de l'application web ou mobile que propose BUX.

Facilité d'utilisation : 3/5

Comme il s'agit d'une application de trading, BUX affiche de nombreux détails qui ne sont pas très pertinents pour la plupart des investisseurs, en particulier pour les investisseurs indiciels qui achètent et conservent. De ce fait, l'expérience mobile peut devenir assez lourde et il est assez difficile de trouver les informations dont tu as besoin pour prendre une décision d'investissement. Tu as plus de place sur ton ordinateur pour naviguer, mais il y a toujours une surcharge d'informations. C'est pourquoi nous lui avons attribué une note de 3 sur 5 !

Pas de comptes enfants et de comptes joints

Tu ne peux pas créer de comptes enfants ou de comptes joints sur BUX. Le compte ne peut être détenu qu'à ton nom.

Pas de comptes professionnels

Tu n'es pas en mesure de créer un compte d'entreprise ou de société sur BUX.

Est-ce que BUX est sûr ?

Comme il s'agit de notre épargne à long terme, la sécurité et la confiance sont essentielles.

Qui est le régulateur ?

BUX est une entité réglementée aux Pays-Bas. Cela signifie essentiellement que l'AFM en assure la surveillance.

Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?

D'après nos recherches, nous ne trouvons aucune information indiquant que BUX a eu des problèmes avec une quelconque autorité de régulation.

Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?

Ton patrimoine est protégé par le système européen standard de protection des investisseurs de 20 000 €.

Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?

Oui, si tu as un solde en espèces sur ton compte BUX, il est protégé jusqu'à 100 000 €.

Est-ce que BUX fait du prêt de titres ?

BUX propose un service facultatif (sur inscription) de prêt de titres. Le prêt de titres est une pratique qui consiste pour les courtiers à prêter des actions et des ETF à des tiers, et qui sert de source de revenus. BUX a recours à cette pratique pour maintenir ses frais à un niveau bas. La plateforme assure également la transparence de ce processus en publiant, le dernier jour de chaque trimestre, un rapport détaillant les actions et les ETF qui ont été empruntés.

Le prêt de titres chez BUX comporte un risque d'insolvabilité ; si BUX venait à faire faillite, elle pourrait ne pas être en mesure de restituer les instruments financiers prêtés. Pour atténuer ce risque, BUX a mis en place un dispositif de garantie dans le cadre duquel la Stichting BUX Collateral détient des garanties.

Est-ce que BUX effectue des paiements pour le flux d'ordres ?

Ils ne pratiquent pas le paiement pour le flux d'ordres (PFOF) et s'y opposent fermement. Le PFOF est une source importante de revenus pour de nombreux nouveaux courtiers, notamment Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi.

BUX vs des autres courtiers

Tous les courtiers offrent plus ou moins le même service. Ainsi, pour la plupart des investisseurs, les frais de courtage et le traitement des taxes sont devenus les critères les plus importants pour faire un choix. Le tableau ci-dessous présente la liste des courtiers pour l'achat de 500 € de l'ETF IWDA :

Nous avons également comparé BUX avec d'autres courtiers si tu veux aller plus loin :

• BUX vs DEGIRO
• BUX vs Trade Republic
• Curvo comme alternative à BUX
• Meilleur courtier en Belgique pour acheter des ETF 🇧🇪

La voie la plus facile : Curvo

Les courtiers te poussent à faire du trading et à choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Plutôt que de choisir des actions individuelles comme Amazon ou Tesla, les fonds indiciels sont un moyen d'acheter l'ensemble du marché, à travers tous les secteurs et toutes les régions du monde. Essentiellement, tu possèdes une petite partie de milliers d'entreprises à travers le monde. Au lieu de parier sur une entreprise en particulier, tu paries sur l'économie mondiale.

Plutôt que de devoir choisir les bonnes actions ou les bons ETF parmi les milliers disponibles auprès d'un courtier comme BUX, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme.

Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :

• Un portefeuille diversifié conçu spécialement pour toi : le portefeuille qui te convient le mieux, en fonction de ton horizon de placement et de tes objectifs financiers. Il te suffit de répondre à un petit questionnaire et tout sera mis en place pour toi.
• Plans d'épargne automatisés : grâce à l'application Curvo, tu peux configurer une cotisation mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que cet argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
• Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
• Pas de TOB : des économies substantielles, car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe belge sur les transactions boursières (ou « TOB »). Ça te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque achat ou vente !
• Investissements durables : Tes investissements s'articulent autour d'un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme nuisibles à la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits de luxe, l'armement et les entreprises controversées sont tous exclus.
• Projette-toi dans l'avenir : grâce à Curvo, tu peux voir quelle valeur ton portefeuille devrait atteindre à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que « quel sera l'impact sur mon épargne à long terme si j'augmente ma cotisation mensuelle de 50 €, 100 € ou 200 € ? » pour te faire une idée concrète de ce que sera ta situation future.

Apprends-en plus sur la comparaison avec l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier.

Résumé

BUX s'est imposé comme l'un des principaux néo-courtiers auprès des jeunes Européens, grâce à une application élégante et relativement simple d'utilisation. BUX propose désormais une formule gratuite (BUX Basic) en plus de ses abonnements payants, ce qui rend l'accès plus facile qu'auparavant. Mais le coût n'est pas le seul facteur à prendre en compte quand tu décides de faire fructifier ton épargne. Le fait que BUX propose des fractions d'actions est un gros avantage par rapport à de nombreux courtiers, mais leur service comporte également le risque lié au prêt de titres (même si c'est désormais une option).

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