Tu as fait des recherches. Tu sais que garder tout ton argent sur des comptes d'épargne signifie perdre du pouvoir d'achat à cause de l'inflation. Tu comprends que l'investissement dans les ETF offre de meilleurs rendements à long terme.
Mais à chaque fois que tu essaies de commencer, tu te heurtes au même mur : complexité des courtiers, paralysie du choix des ETF et confusion fiscale belge. Ton argent reste donc sur place, rapportant 0,6 % pendant que l'inflation ronge sa valeur.
La solution n'est pas d'apprendre à devenir un investisseur bricoleur. C'est de trouver un plan d'épargne ETF qui s'occupe de la complexité pour toi pendant que tu te concentres sur ce qui compte : construire un patrimoine pour ton avenir.
Examinons les meilleurs plans d'épargne ETF en Belgique.
Qu'est-ce qu'un plan d'épargne ETF ?
Un plan d'épargne, également appelé plan d'investissement ou plan d'épargne ETF , est un moyen d'investir automatiquement un montant fixe d'argent chaque mois. Au lieu de garer ton argent sur un compte d'épargne, dont le rendement est faible, ta contribution mensuelle est investie dans des ETF (Exchange-Traded Funds) : des fonds à faible coût qui suivent les performances des marchés boursiers du monde entier.
Bien que les comptes d'épargne remplissent des fonctions importantes, leur principal inconvénient est qu'ils ne t'aideront probablement pas à atteindre tes objectifs financiers à long terme. La raison en est le faible taux d'intérêt. Avec une inflation qui atteint généralement 2 % ou plus, ton argent perd en fait de son pouvoir d'achat au fil du temps lorsqu'il reste sur un compte d'épargne.
Mettons les choses en perspective : Si tu gardes 10 000 € sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt de 0,6 % pendant 10 ans, tu gagneras environ 618 € d'intérêts. Mais avec seulement 2 % d'inflation annuelle, tes 10 000 € n'auront plus que le pouvoir d'achat d'environ 8 200 € après ces mêmes 10 ans. En d'autres termes, ton argent diminue lentement au lieu de croître.
Nous pouvons le constater en comparant les performances historiques d'un compte d'épargne et d'un ETF actions mondiales comme l'IWDA, qui suit l'indice MSCI World. Le rendement moyen d'un compte d'épargne au cours des 20 dernières années a été d'environ 0,9 %, alors qu'il a été de 8,4 % pour les actions. En raison des intérêts composés, cela se traduit par un montant total de 46 000 € contre 12 000 € pour un investissement initial de 10 000 €.
Avec un plan d'épargne ETF , tu peux commencer à investir dans un ETF comme l'IWDA de façon constante chaque mois.
Avantages des plans d'épargne ETF
- ✅ Automatisé : Définis ton plan une fois, et il s'exécute en arrière-plan.
- ✅ La tranquillité d'esprit : L'investissement mensuel est l'une des meilleures habitudes financières que tu puisses adopter. Suivre un système dont tu sais qu'il fonctionnera à long terme t'apporte la tranquillité d'esprit.
- ✅ Diversifiés : Les ETF répartissent ton argent entre des milliers d'entreprises et de secteurs.
- ✅ De meilleurs rendements : Croissance historiquement plus élevée que celle des comptes d'épargne.
- ✅ État d'esprit à long terme : Idéal pour construire progressivement un patrimoine.
Que tu économises pour une maison, tes enfants ou une retraite anticipée, un plan d'épargne aide ton argent à travailler plus dur.
Quels sont les meilleurs plans d'épargne en Belgique ?
Pour comparer les plans d'épargne, voici les facteurs les plus importants pour les résidents belges :
BUX
Tu peux choisir parmi une liste limitée d'ETF, fixer le montant de ton investissement mensuel et BUX exécutera automatiquement l'ordre à la date que tu as choisie.
Il n'y a pas d'investissement minimum, et BUX prend en charge l'investissement fractionné, tu n'as donc pas besoin d'acheter des actions complètes. Le plan récurrent est disponible dans le cadre de leur modèle d'abonnement, qui commence à 2,99 € par mois.
Il est conçu pour être convivial pour les débutants, mais BUX ne gère pas les impôts belges tels que la taxe Reynders. Tu devras t'en occuper toi-même. Ils retiennent la TOB (taxe belge sur les transactions boursières).
Trade Republic
Trade Republic propose un plan d'épargne ETF flexible qui te permet d'investir à partir de 1 € par mois dans une large sélection d'ETF. Tu peux configurer ton plan via leur appli en choisissant ton ETF préféré, en décidant du montant mensuel et en sélectionnant le jour d'exécution. Les achats sont effectués automatiquement et sans commission.
Trade Republic prend en charge les actions fractionnées, ce qui signifie que l'intégralité de ta contribution mensuelle est investie, même si l'ETF coûte plus que ton dépôt. Tu peux mettre en place plusieurs plans d'ETF et les ajuster ou les mettre en pause à tout moment par le biais de l'appli.
Un inconvénient majeur de Trade Republic est que tu es responsable de la déclaration et du paiement des impôts belges. Cela peut être compliqué et lourd, comme dans le cas de la TOB. Tu dois également déclarer ton compte Trade Republic comme un compte étranger.
Une autre préoccupation pour Trade Republic est que leur modèle d'entreprise est basé sur le paiement pour le flux d'ordres (PFOF). Essentiellement, c'est un mécanisme par lequel ils gagnent de l'argent grâce à tes transactions. Mais cela conduit à des prix plus mauvais pour toi, c'est pourquoi l'UE a interdit cette pratique à partir de 2026.
Bolero
Bolero propose des plans d'épargne automatisés pour les ETF par le biais de son ETF Playbook. Tu peux configurer un calendrier d'investissement récurrent avec des options d'achats mensuels, bimensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Une fois configuré, Bolero exécutera automatiquement les achats de ETF selon la fréquence choisie.
Cependant, il y a deux limitations importantes dont il faut tenir compte. Tout d'abord, le plan d'épargne ne prélève pas de fonds directement sur ton compte bancaire : tu devras transférer manuellement suffisamment d'argent sur ton compte Bolero avant chaque investissement prévu. Deuxièmement, Bolero ne permet pas d'investir par montants d'euros spécifiques ; tu ne peux acheter que des parts entières d'un ETF.
Malgré ces contraintes, Bolero est une option solide pour les Belges qui préfèrent un courtier local avec un traitement automatique des taxes (y compris la TOB et la taxe Reynders).
Saxo
Saxo Bank propose AutoInvest, un outil qui te permet de créer ton propre plan d'épargne ETF . Tu choisis les ETF et le montant à allouer à chacun d'entre eux, et Saxo investit pour toi tous les mois.
Pour une somme forfaitaire de 2 € par mois, Saxo achète automatiquement les ETF que tu as sélectionnés le 5 de chaque mois (ou le jour ouvrable suivant si le 5 est un jour férié ou un week-end). Il n'y a pas de commission de négociation supplémentaire, et tu peux investir aussi peu ou autant que tu le souhaites puisqu'il n'y a pas de montant minimum requis. Tu peux choisir jusqu'à 10 ETF par plan et même gérer plusieurs plans via des sous-comptes séparés. Une fois que ton virement récurrent est en place, tes investissements sont exécutés (à condition que tu aies suffisamment d'argent pour couvrir les achats).
Pourquoi Curvo a le meilleur plan d'épargne pour les Belges
Bien que des courtiers comme BUX, Bolero, Saxo et Trade Republic proposent des plans d'épargne ETF, tu dois toujours être ton propre gestionnaire d'investissement. Tu dois te débrouiller seul pour choisir les ETF, comprendre les risques et gérer les impôts. Tu devras construire ton propre portefeuille et le maintenir dans le temps, par exemple en procédant à des rééquilibrages périodiques.
C'est là que Curvo se distingue. Curvo est spécialement conçu pour les résidents belges qui souhaitent investir mensuellement de manière simple, automatisée et optimisée sur le plan fiscal.
✅ Aucune sélection de ETF n'est nécessaire : Nous te jumelons à un portefeuille diversifié à l'échelle mondiale adapté à tes objectifs. Essentiellement, tu investis dans plus de 7 500 entreprises à travers le monde.
✅ Nous nous occupons des impôts : Tu n'as pas à te préoccuper de la TOB ou de la taxe Reynders. Et lorsque nous ne pouvons pas le déclarer pour toi, nous te fournissons des instructions détaillées étape par étape et nous t'assistons pour te faciliter la tâche au maximum.
✅ Pas de maux de tête liés à l'interface des courtiers : L'appli de Curvo est conçue pour les épargnants à long terme, pas pour les traders.
✅ Commence à partir de 50 € par mois : Investis de façon abordable et cohérente.
✅ Réglementées: Tes biens sont en sécurité.
Que tu épargnes pour une maison, les études de tes enfants ou l'indépendance financière, Curvo te permet d'investir sans souci.
Conclusion
Les plans d'épargne ETF offrent un moyen simple de se constituer un patrimoine au fil du temps. Au lieu de laisser ton argent perdre son pouvoir d'achat sur un compte d'épargne à faible taux d'intérêt, tu peux le faire travailler sur les marchés mondiaux grâce à des investissements mensuels automatisés.
La clé est de choisir un plan d'épargne qui correspond à ta situation. Si tu es à l'aise pour gérer toi-même la sélection des ETF et les obligations fiscales, des courtiers comme BUX ou Trade Republic fournissent les outils dont tu as besoin. Mais si tu préfères une approche non interventionniste où tout est géré pour toi, Curvo s'occupe des aspects complexes pendant que tu te concentres sur tes objectifs à long terme. Quoi qu'il en soit, en commençant ton plan d'épargne dès aujourd'hui, ton argent commence à travailler plus dur pour ton avenir.