L'investissement mensuel est l'une des habitudes financières les plus intelligentes que tu puisses prendre. Il suffit de le mettre en place une fois pour que ton argent travaille automatiquement chaque mois.
Malheureusement, DEGIRO ne permet pas d'investir automatiquement. Tu peux envoyer de l'argent sur ton compte automatiquement, mais tu devras quand même acheter manuellement tes ETF chaque mois. C'est fastidieux et les frais de transaction s'accumulent rapidement.
Dans cet article, nous allons te présenter les solutions de contournement disponibles sur DEGIRO et expliquer pourquoi elles sont insuffisantes pour la plupart des investisseurs.
Qu'est-ce que l'investissement périodique / automatique ?
L'investissement périodique, connu sous le nom de dollar-cost averaging (DCA) ou euro-cost averaging en Europe, offre une approche plus équilibrée de l'investissement. Au lieu d'investir une grosse somme en une seule fois, tu investis de plus petites sommes à intervalles réguliers, par exemple tous les mois. Cette méthode fonctionne quelles que soient les conditions du marché, et tu peux l'automatiser pour faciliter ta vie financière.
Pourquoi investir périodiquement ?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles investir périodiquement est la meilleure stratégie pour la plupart des investisseurs :
- Prends de bonnes habitudes financières
- Tu es probablement payé mensuellement
- Tu ne manques pas de rendement lorsque tu investis mensuellement.
- Tu n'es pas tenté de chronométrer le marché
- Tu évites les regrets
- Mieux adapté à l'investissement à long terme
Prends de bonnes habitudes financières
En t'engageant à respecter un calendrier d'investissement régulier, tu t'imposes une approche disciplinée. C'est une façon de s'assurer que tu mets toujours de l'argent de côté pour l'avenir.
Tu es probablement payé mensuellement
Tes finances progressent alors à un rythme mensuel. Investir à la même fréquence simplifie l'épargne et la budgétisation.
Tu ne manques pas de rendement lorsque tu investis mensuellement.
Le meilleur moment pour investir était hier, le deuxième meilleur moment est aujourd'hui.
Les marchés financiers montent et descendent. Mais la tendance à long terme est à la hausse. Plus tu attends pour investir, plus tu risques de rater des rendements. En investissant une partie de ton salaire dès que tu le reçois, tu te forces à investir le plus tôt possible.
Tu n'es pas tenté de chronométrer le marché
"Timer" le marché est incroyablement difficile. L'économie mondiale et les marchés financiers sont influencés par de nombreux facteurs qui échappent totalement à notre contrôle. Par exemple, personne n'a pu prédire le moment exact de la pandémie de Covid. Lorsque tu veux chronométrer le marché, les chances sont contre toi. Tu peux avoir de la chance, mais dans la plupart des cas, ta situation sera pire.
Se discipliner à investir régulièrement chaque mois sans tenir compte de la performance du marché élimine toute tentation de chronométrer le marché.
Tu évites les regrets
Essayer d'anticiper les marchés peut être passionnant, mais c'est aussi stressant. Tu ne sais pas si tu achètes ou vends au bon moment, et tu prendras inévitablement une mauvaise décision à un moment ou à un autre. Ne regrette pas tes décisions. Investir périodiquement te débarrasse du stress et des regrets potentiels, et t'apporte la tranquillité d'esprit.
Mieux adapté à l'investissement à long terme
Des investissements mensuels constants sont le meilleur moyen d'épargner à long terme. Au fur et à mesure que ta carrière progresse, il est probable que ton revenu mensuel augmente. Grâce au DCA, tu peux facilement augmenter ta contribution mensuelle pour t'adapter à de nouvelles situations financières.
Peux-tu investir automatiquement à l'aide de DEGIRO ?
Non, tu ne peux pas. Il existe quelques solutions de contournement, mais elles ne te permettent de faire qu'une partie du chemin ou elles sont techniquement compliquées :
- En envoyant de l'argent par ordre permanent sur ton compte DEGIRO. Tu devras quand même faire les investissements manuellement.
- Utilisation d'une bibliothèque API (non officielle). Des personnes ont désossé les appels de l'API de DEGIRO et l'ont proposé comme une bibliothèque open-source.
1) Envoyer de l'argent par ordre permanent
Voici cinq étapes à prendre en compte avant de mettre en place un prélèvement automatique sur ton compte DEGIRO :
Étape 1 : Fixer un budget
Décide du montant que tu peux te permettre d'investir chaque mois. Assure-toi de choisir un montant qui ne compromette pas tes autres obligations financières.
Étape 2 : Mettre en place un ordre permanent
La plupart des applis bancaires te permettent de mettre en place un ordre permanent, où un virement est répété périodiquement.
Étape 3 : Fixe un rappel dans ton calendrier
Puisque DEGIRO ne propose pas d'investissement automatique, tu peux programmer un rappel mensuel pour placer manuellement tes transactions et acheter.
Étape 4 : Connecte-toi à DEGIRO pour acheter
Le jour de ton rappel, connecte-toi à ton compte DEGIRO et passe manuellement tes ordres d'achat.
Étape 5 : Contrôler ton plan
De temps en temps, examine ton portefeuille pour t'assurer qu'il correspond à tes objectifs. Il se peut que tu aies besoin de rééquilibrer la répartition de tes actifs ou d'ajuster ta contribution mensuelle.
2) Utiliser une librairie API
La deuxième option est plus technique. DEGIRO n'a pas d'API officielle. Mais des personnes ont désossé les appels API de DEGIRO et l'ont proposé en tant que librairie API non officielle à code source ouvert. Nous n'avons pas testé le script API nous-mêmes, mais il semble qu'il y ait une communauté active qui l'utilise. Tu peux automatiser tes investissements sur DEGIRO en codant ton propre logiciel qui utilise cette librairie. Cela nécessite naturellement des compétences de codage suffisantes (la bibliothèque est écrite en TypeScript). Cela n'en vaut donc probablement pas la peine, sauf si tu sais ce que tu fais et que tu as suffisamment confiance en la bibliothèque pour ne pas mettre tes actifs en danger. Fais également attention, car DEGIRO peut bloquer ton compte s'il te surprend à utiliser des scripts d'automatisation.
Problèmes liés à l'investissement mensuel par l'intermédiaire de DEGIRO
Tu peux utiliser DEGIRO pour investir chaque mois. Malheureusement, cette méthode peut être coûteuse pour les petits montants d'investissement en raison des frais. Elle ne permet pas non plus d'utiliser toutes les liquidités dont tu disposes, car DEGIRO ne prend pas en charge les parts fractionnées. Enfin, nous avons vu qu'il est très difficile de l'automatiser à moins d'être un programmeur.
Les frais s'additionnent
Si les ETF de ton portefeuille font partie de la sélection de base de DEGIRO, tu peux les acheter sur la bourse Tradegate pour 1,00 €. Ces frais s'additionnent si tu as beaucoup d'ETF dans ton portefeuille.
Note aussi que tu obtiendras de moins bons prix sur Tradegate que sur les autres bourses comme Euronext Amsterdam ou XETRA, car la meilleure exécution n'est pas garantie. Mais acheter tes ETF sur les bourses conventionnelles te coûtera plus cher en frais de transaction et en coûts de connectivité.
Pour les investisseurs belges 🇧🇪
Les investisseurs belges doivent également payer une taxe sur chaque transaction, appelée TOB. Selon la façon dont le courtier interprète la loi, la taxe varie de 0,12 % à 1,32 % de la valeur de la transaction. DEGIRO retient et déclare ce montant pour toi.
Tâche manuelle fastidieuse chaque mois
C'est amusant de calculer les parts et de faire tes investissements chaque mois lorsque tu commences à investir. Mais avec le temps, ce processus devient répétitif et ennuyeux. Pourtant, tu devras le répéter chaque mois lorsque tu investiras par l'intermédiaire de DEGIRO.
L'argent liquide n'est pas investi
DEGIRO ne prend pas en charge les actions fractionnées, ce qui signifie que tu dois acheter des unités entières d'actions. Souvent, l'argent liquide est laissé de côté car c'est de l'argent qui n'est pas investi. L'argent reste sur le compte de ton courtier et ne rapporte même pas d'intérêts par l'intermédiaire de DEGIRO, il n'est donc pas particulièrement utile.
Curvo : la meilleure façon d'investir mensuellement
Comme tu l'as vu, utiliser DEGIRO pour des investissements périodiques n'est pas une tâche simple. Il en va de même pour les autres courtiers. La tâche était si lourde qu'elle a conduit les cofondateurs Thomas et Yoran à créer Curvo en premier lieu. Après tout, l'investissement mensuel régulier est une habitude fondamentale pour un meilleur avenir financier.
Grâce à l'appli Curvo, tu peux entièrement automatiser tes investissements périodiques. Et tu peux t'assurer que tout ton argent est investi grâce aux parts fractionnées.
Tes économies sur pilote automatique à partir de 50 € par mois.
Grâce au prélèvement automatique, tu peux fixer un montant qui sera automatiquement débité de ton compte bancaire et investi pour toi. Il est possible de modifier le montant à tout moment, ou même d'annuler les prélèvements. Tu peux t'asseoir, te détendre et regarder ton épargne travailler pour toi. Et grâce au temps que tu gagnes, tu peux retourner aux choses importantes de ta vie plutôt que de te préoccuper de tes investissements.
Tout ton argent est investi
Contrairement à l'investissement avec DEGIRO, l'investissement avec Curvo prend en charge les actions fractionnées. Quel que soit le prix des actions et le montant que tu investis, toutes tes économies sont investies et mises à contribution. Il n'y a pas d'argent liquide qui reste sur un compte.
Conclusion
L'investissement automatique est puissant parce qu'il élimine toute friction dans la construction de la richesse. Tu le configures une fois, et ton argent s'écoule régulièrement dans ton portefeuille sans que tu aies à réfléchir ou à agir. Malheureusement, DEGIRO n'a pas été conçu avec cette approche en tête.
Tu peux contourner les limites de DEGIRO grâce aux ordres permanents et aux rappels de calendrier, mais ces solutions te laissent toujours un travail manuel chaque mois. Et avec les frais de transaction sur chaque achat, investir régulièrement de petites sommes peut devenir coûteux. Avant de t'engager dans une méthode, demande-toi si le temps et l'argent que tu vas y consacrer correspondent à tes objectifs. La bonne méthode d'investissement devrait te simplifier la vie, et non la compliquer. Réfléchis bien si Curvo correspond à tes objectifs.