Les meilleurs robo-advisors en Belgique 2024

Les robo-advisors en Belgique

Commençons par un aperçu des robo-advisors disponibles en Belgique. Assure-toi de lire la suite, car nous discuterons de chacun d'entre eux en détail.

Qu'est-ce qu'un robo-advisor ?

Un robo-advisor est une plateforme numérique qui te propose des investissements automatisés avec peu de supervision et d'interaction humaine. Tu réponds à un court questionnaire et la plateforme crée un plan d'investissement personnalisé en fonction de toi, de tes objectifs et de ta tolérance au risque. Elle rééquilibrera également ton portefeuille automatiquement pour toi, afin que tu puisses te détendre pendant que ton argent travaille pour toi.

Les robots-conseillers offrent une alternative peu coûteuse à l'investissement par l'intermédiaire de ta banque et sont très efficaces. Tu peux commencer à investir ton argent en seulement quelques clics dans un portefeuille adapté à toi et à tes objectifs.

Ils sont aussi une alternative à l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier. Un courtier donne accès aux marchés boursiers, mais rien de plus. C'est à toi de savoir dans quoi investir, quand acheter et vendre, comprendre la fiscalité, exécuter tes ordres, etc. En revanche, un robo-advisor s'occupe de tout pour que tu n'aies pas à t'inquiéter.

Creusons un peu les raisons pour lesquelles tu devrais utiliser un robo-advisor.

Pourquoi utiliser un robo-advisor

Basé sur l'investissement indiciel

Les robo-advisors sont centrés sur l'investissement indiciel et offrent un moyen rentable de faire travailler ton argent. Les portefeuilles sont généralement composés d'ETF à faible coût. Hautement diversifiés, ils sont conçus pour offrir un bon compromis entre le risque et les rendements sur le long terme.

L'investissement indiciel est une méthode éprouvée pour faire fructifier ton patrimoine. Elle repose sur l'observation que, plutôt que de choisir des actions individuelles et d'essayer d'acheter et de vendre au bon moment, il est généralement plus rentable d'investir dans le marché boursier dans son ensemble. Au lieu de trouver l'aiguille dans la botte de foin, tu achètes toute la botte de foin.

Lorsque tu investis dans un indice, tu investis dans un type de fonds appelé fonds indiciel ou ETF (qui signifie "exchange-traded fund"). Ces fonds suivent un indice, qui est un panier d'actions avec des règles sur les actions qui sont incluses dans l'indice. L'indice le plus populaire est le S&P 500, qui regroupe les 500 plus grandes entreprises américaines. Un fonds indiciel qui suit le S&P 500 achète un peu de chaque entreprise, en fonction de sa taille.

Et le passé montre que l'investissement indiciel fonctionne. Par exemple, le graphique ci-dessous montre l'évolution de l'indice MSCI World depuis 1978. Le MSCI World est un panier de plus de 1 500 actions de 23 pays considérés comme "développés" : les États-Unis, l'Allemagne, le Japon, la Belgique 🇧🇪..... Il contient les plus grandes entreprises comme Apple, Amazon ou Tesla, mais aussi des entreprises plus "petites" comme Delhaize ou KBC. Ainsi, investir dans un fonds qui suit l'indice MSCI World revient à investir dans l'économie mondiale dans son ensemble. Et un investissement de 10 000 € en 1979 dans un fonds qui suit le MSCI World aurait atteint 825 000 € aujourd'hui ! Cela équivaut à un rendement annuel moyen de 10,6 %. Et l'économie mondiale continue de croître énormément.

Pour la plupart des robo-advisors, l'investissement indiciel est leur philosophie d'investissement. Tu peux suivre une philosophie similaire en constituant un portefeuille d'ETF et en investissant par l'intermédiaire d'un courtier. Un courtier est un intermédiaire qui te donne accès aux marchés boursiers et te permet d'acheter et de vendre les milliers d'ETF qui existent. Cette façon d'investir "à la carte" te donne le plus de flexibilité parce que tu contrôles ce que tu achètes. Mais cela signifie aussi que tu es entièrement responsable de la gestion de tes investissements, et c'est pourquoi un robo-advisor peut t'apporter de la valeur.

Ils t'aident à mettre en place le meilleur portefeuille pour toi

Pour la plupart, un seul ETF ne suffit pas à constituer un portefeuille équilibré qui t'apportera le succès sur le long terme. Tu dois choisir la bonne combinaison d'indices pour construire un portefeuille qui te correspond et qui correspond à tes objectifs :

• Quel est ton objectif d'investissement ?
• Combien de temps vas-tu investir ?
• Quelle est ta tolérance au risque ?
• Quelle est ta capacité à prendre des risques ?

Les robo-advisors t'aident à répondre à ces questions et à mettre en place la bonne combinaison d'investissements pour toi.

Avantages d'un robo-advisor

À part cela, les robo-advisors offrent d'autres avantages par rapport à l'investissement par ta banque ou par un courtier :

• Pas besoin d'expertise : c'est le moyen le plus simple d'investir ton épargne et de faire fructifier ton patrimoine à long terme. Impôts, répartition, rééquilibrage... tout est pris en charge.
• Ne passe pas ton temps à gérer tes investissements : comme ils font le travail à ta place, tu peux te détendre pendant que ton argent travaille pour toi.
• Basé sur l'investissement indiciel : nous pensons que l'investissement indiciel est le meilleur moyen pour la plupart des gens d'accumuler de la richesse.
• Rentabilité : les fonds vendus par ta banque sont généralement gérés activement. Cela signifie qu'ils sont beaucoup plus chers que les fonds indiciels, ce qui entraîne des rendements plus faibles pour toi.
• Ils t'aident à garder le cap : mettre en place ton portefeuille d'investissement est une chose, s'assurer que tu gardes le cap en est une autre. Un robo-advisor t'aide à t'assurer que tu restes investi de la bonne façon tout au long de ton parcours d'investissement.

Pourquoi ne pas utiliser un robo-advisor

Dans certains cas, un robo-advisor n'est peut-être pas la meilleure solution pour toi :

• Cela ne te dérange pas de passer du temps et de l'énergie à gérer tes investissements. Si tu trouves amusant de t'occuper de tes investissements, un courtier est la solution idéale !
• Tu veux investir dans des actions individuelles. La plupart des robo-advisors investissent dans des fonds largement diversifiés, car ils offrent de meilleurs rendements que les actions individuelles dans la plupart des cas. Mais si tu aimes être à la place du conducteur, négocier des actions avec un courtier est mieux pour toi. Attention, les chances de surperformer un fonds indiciel sont contre toi !
• Tu évalues les coûts sur la durée. Selon le courtier et le type d'investissement, un courtier peut être moins cher qu'un robo-advisor. Comme les robo-advisors font le travail à ta place, ils te permettent d'échanger le coût contre du temps libre.

Le meilleur robo-advisor en Belgique : Curvo

Inquiet de son avenir financier, notre fondateur Yoran a voulu investir ses économies. Il a passé des heures à faire des recherches et à trouver comment construire un portefeuille optimal pour préparer son avenir financier. Il a lu des livres, parcouru le web et s'est perdu en ligne. Trouver les bonnes ressources était un véritable défi. La majorité des livres et des articles sur l'investissement sont écrits pour un public américain et ne sont pas applicables aux investisseurs belges. De plus, la plupart ne te racontent que la théorie. Mais les ressources qui t'apprennent comment la mettre en pratique, par exemple comment gérer les impôts belges, sont rares.

Grâce à cette expérience, il a compris pourquoi aucun de ses amis n'investissait : c'est trop compliqué.

Il n'était pas non plus satisfait de l'offre des robo-advisors en Belgique à l'époque. Par exemple, il voulait un moyen d'investir une partie de son revenu mensuel de manière automatisée, ce qu'aucun ne pouvait faire. Il a aussi été déconcerté par le montant minimum de départ élevé exigé par ces robo-advisors.

Il était donc logique de construire un produit pour résoudre ces problèmes. Curvo était né. Voyons comment Curvo élimine toutes les complexités de l'investissement tout en apportant une touche humaine.

Portefeuille de fonds indiciels adapté à tes besoins

Lorsque tu ouvres un compte, on te pose d'abord quelques questions pour en savoir plus sur toi et sur tes objectifs. En fonction de tes réponses, on te propose le portefeuille de fonds indiciels qui te convient le mieux. Tu n'as pas besoin de choisir quels ETF acheter. Chaque portefeuille est construit et géré par NNEK, une société d'investissement néerlandaise agréée par le régulateur néerlandais (AFM).

Des stratégies d'investissement éprouvées

Les portefeuilles sont conçus pour résister à l'épreuve du temps. Chaque portefeuille investit uniquement dans des actifs qui sont largement compris et qui, grâce à des décennies de recherche et d'utilisation, sont prédits pour obtenir des rendements significatifs au cours des décennies à venir. Concrètement, cela signifie des fonds indiciels d'actions et d'obligations !

Construit pour les investissements mensuels

Nous pensons qu'investir régulièrement, par exemple tous les mois, est le meilleur moyen d'accroître ta richesse au fil du temps. Le market timing fonctionne rarement, et avoir un système en place garantit que tu mettras réellement des économies de côté. C'est pourquoi nous avons intégré l'investissement mensuel automatisé dans l'application, où un montant que tu choisis est débité de ton compte bancaire chaque mois et investi pour toi. Plus de deux tiers des membres de Curvo ont mis en place un plan d'épargne automatisé. Épargner devient facile quand c'est automatisé !

La diversification au cœur de l'action

Nous croyons fermement au pouvoir de la diversification pour réduire les risques et rechercher le rendement des investissements. Chaque portefeuille est composé de plus de 7 500 entreprises, diversifiées dans de nombreux secteurs et pays.

Investis durablement

Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.

Mais ce n'est pas tout. Les avantages de Curvo comprennent :

• Les impôts s'occupe de tout. Nous veillons à ce que toutes les taxes et l'administration soient traitées correctement. De plus, les fonds des portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (également connue sous le nom de "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends.
• Supervisé par les régulateurs financiers. Tes investissements sont sûrs et gérés par NNEK, une société d'investissement néerlandaise supervisée par l'AFM, l'autorité de régulation néerlandaise.
• Le rééquilibrage est fait pour toi. Tu n'as pas besoin de te préoccuper de l'équilibre de ton portefeuille, on s'en occupe pour toi.
• Des parts fractionnées. Tout ton argent est investi, il n'y a pas d'argent qui reste sur le côté et qui ne travaille pas pour toi.
• Le meilleur pour un investissement mensuel automatisé. Tu peux mettre en place un plan d'épargne où un montant que tu choisis est automatiquement débité de ton compte bancaire chaque mois et investi pour toi. Épargner devient facile quand c'est automatisé !
• Commence à partir de 50 €. Pas besoin d'un gros montant pour commencer.
• Partenariat avec itsme. La sécurité est vitale, c'est pourquoi nous travaillons avec itsme pour assurer la sécurité de tes données.
• Projette tes économies dans l'avenir. Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions comme "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète du "futur toi".
• Retire-toi à tout moment. Il n'y a pas de contrat à long terme ni de frais de sortie si tu souhaites arrêter d'investir.

Inconvénients de Curvo

Bien sûr, il y a quelques inconvénients à Curvo (dont certains sur lesquels nous travaillons !):

• Tu ne peux pas choisir dans quoi investir : la répartition des actifs est fixée par la philosophie d'investissement.
• Un seul portefeuille à la fois : tu ne peux épargner que pour un seul objectif. Cependant, plusieurs portefeuilles seront bientôt ajoutés à l'appli.

Tu veux en savoir plus ? Découvre le fonctionnement de Curvo plus en détail.

Autres robo-advisors en Belgique

Il y a trois autres robo-advisors en Belgique qui proposent leurs services et qui sont de nature similaire à Curvo. La plupart suivent une thèse d'investissement similaire, mais il existe quelques différences entre les différentes options. Nous discutons de chacune d'entre elles ci-dessous et avons préparé un résumé à la fin de l'article pour t'aider à te décider.

Birdee

Birdee a été créé à l'origine par Gambit, mais appartient désormais à BNP Paribas Asset Management. Ils sont supervisés par les autorités financières du Luxembourg, la CSSF.

👍 de Birdee

• Investissements durables : ils proposent des portefeuilles "durables et responsables".
• Faible montant de départ : tu peux investir à partir de 50 €.
• Portefeuilles multiples : tu peux créer autant de portefeuilles que tu veux, où chacun peut avoir un objectif financier différent.

👎 de Birdee

• Aucun moyen d'automatiser tes investissements : tu dois envoyer manuellement de l'argent vers ton portefeuille chaque mois.
• Laisse toujours de l'argent sur ton compte : Birdee laisse toujours un peu d'argent sur ton compte pour couvrir ses frais. Mais tout argent qui n'est pas investi est de l'argent qui ne travaille pas pour toi !
• Pas de parts fractionnées : tu ne peux acheter que des unités entières d'un ETF.

Matti de Bolero

Matti a été créé par Bolero de KBC comme une option facile pour les investisseurs belges de mettre leur argent au travail. C'est un "assistant d'investissement intelligent" à 100 %. Il est détenu et géré par la plus grande banque de Belgique et tu peux le voir dans son produit et son marketing. Par exemple, il n'y a pas d'application et tu dois utiliser la version web.

👍 de Matti

• Il appartient à KBC : KBC est l'une des plus grandes banques de Belgique, ce qui donne à Matti un sentiment de sécurité pour certaines personnes.
• Inscris-toi sur itsme: tout comme Curvo, tu peux ouvrir un compte Matti en utilisant ton compte itsme .
• Investissements durables : ils proposent des investissements ESG.

👎 de Matti

• Coûteux : les frais totaux, TVA comprise, sont de 1,21% par an.
• Aucun moyen d'automatiser tes investissements : tu dois envoyer manuellement de l'argent chaque mois.
• "Investissements algorithmiques" : leur produit manque de touche humaine et ils jouent sur des mots à la mode comme "IA" pour leurs décisions d'investissement. Nous ne sommes pas fans.
• Pas de l'investissement indiciel pur : en raison de leur investissement algorithmique, ils apportent des modifications aux portefeuilles en essayant de chronométrer les marchés. Les résultats sont discutables car la plupart des stratégies actives sous-performent l'investissement indiciel.
• L'investissement minimum est de 1 000 € : une sacrée barrière à l'entrée !
• Toujours de l'argent sur ton compte : ils laissent toujours de l'argent sur ton compte pour couvrir les frais. Tout l'argent qui n'est pas investi est de l'argent qui ne travaille pas pour toi !
• Pas d'application mobile : seulement un site Web pour gérer tes investissements.

Easyvest

Contrairement à Birdee ou Matti, Easyvest n'appartient pas à une grande banque. Ils ont été les premiers à lancer un robo-advisor pour le marché belge. Ils s'adressent davantage aux familles aisées et aux particuliers fortunés.

👍 de Easyvest

• Prix réduits pour les gros investissements : la proposition de prix devient très intéressante lorsque tu investis plus de 250 000 €.
• De nombreux produits différents pour ta pension : par exemple, ils proposent des produits dédiés aux propriétaires d'entreprise.
• Bon pour les familles : tu peux ouvrir des comptes communs facilement.

👎 de Easyvest

• L'investissement minimum est de 5 000 € : c'est une grosse somme d'argent pour que de nombreuses personnes puissent se lancer.
• Aucun moyen d'automatiser tes investissements via leur appli : il n'y a pas d'option dans leur appli pour mettre en place un plan d'épargne par une domiciliation SEPA.
• Pas d'investissement durable : aucune option pour les investisseurs qui souhaitent investir en fonction de leurs opinions éthiques.
• Argent non investi sur ton compte : ils laissent toujours de l'argent sur ton compte pour couvrir les frais. Mais tout l'argent qui n'est pas investi est de l'argent qui ne travaille pas pour toi.

Résumé

L'investissement indiciel est une méthode éprouvée pour faire croître ton patrimoine sur le long terme. Nous pensons que c'est la meilleure façon pour la plupart des gens d'investir leurs économies. Nous avons donc la chance d'avoir quelques robo-advisors en Belgique qui facilitent le démarrage de l'investissement indiciel.

Cependant, nous avons lancé Curvo parce que nous n'étions pas satisfaits de l'offre. Par exemple, nous voulions qu'il soit beaucoup plus facile d'adopter de bonnes habitudes d'épargne grâce à l'investissement mensuel automatisé. Et nous voulions rendre l'investissement indiciel accessible aux jeunes Belges aussi, en abaissant le montant minimum de l'investissement à 50 €.

Alors avec Curvo, nous avons construit le robo-advisor que nous aurions aimé voir exister lorsque nous avons commencé à investir. Et nous savons que nous ne sommes pas les seuls. Si tu adhères à notre pensée et que toi aussi tu souhaites faire fructifier ton patrimoine de manière intelligente pour ton avenir, découvre Curvo!

Questions que tu pourrais te poser

Investir avec un robo-advisor en vaut-il la peine ?

L'alternative la plus courante est de gérer tes propres investissements par l'intermédiaire d'un courtier. Mais cela implique une courbe d'apprentissage abrupte pour apprendre les subtilités d'un bon investissement, un travail manuel pour exécuter tes transactions tous les mois, avoir confiance en tes décisions, et aussi la discipline pour garder le cap. Comme un robo-advisor s'occupe de toutes ces complexités, nous pensons qu'un robo-advisor en vaut la peine !

Nous approfondissons les différences entre investir par l'intermédiaire d'un courtier ou d'un robo-advisor.

Quelle banque a le meilleur robo-advisor ?

Deux banques en Belgique ont un robo-advisor : BNP Parisbas avec Birdee et Matti de KBC avec Bolero. Cependant, comme nous l'avons montré ci-dessus, nous pensons que les deux options sont inférieures à Curvo. Nous ne les recommandons donc pas aux investisseurs belges qui souhaitent investir à long terme.