Avis MeDirect MeManaged : lis ceci avant de commencer

Avantages et inconvénients de MeDirect MeManaged

Lis la suite pour connaître tous les détails de MeDirect MeManaged.

L'histoire de MeManaged

MeDirect a été lancé à l'origine en 2004 et fonctionnait sous le nom de "Mediterrean Bank". La forme actuelle de MeDirect a été créée en 2013 et proposait initialement un nouveau type de compte d'épargne spécifiquement destiné aux Belges.

Ils ont environ 80 000 clients et plus de 3 milliards d'euros sous gestion. Tu peux faire des investissements de base par le biais d'ETF, de fonds et d'obligations en utilisant leur service de courtage, mais ils ont également lancé leur propre service de "gestion discrétionnaire de portefeuille" qui est MeManaged.

Comment fonctionne MeManaged

C'est assez simple. Tu crées ton compte MeManaged en remplissant un questionnaire et ils t'attribueront ensuite un portefeuille. Ce portefeuille est élaboré par des "experts" et ils le gèrent ensuite pour toi. En langage financier, ce type de service s'appelle la gestion discrétionnaire. Les décisions quotidiennes sont alors prises par MeDirect pour maximiser les rendements de ton portefeuille. Cependant, MeDirect sous-traite ces décisions à BlackRock qui gère les fonds.

Comment ton argent est investi avec MeManaged

Voyons d'abord les quatre portefeuilles proposés.

Ils ne travaillent qu'avec BlackRock

Les portefeuilles sont établis pour toi. MeManaged propose quatre portefeuilles différents avec une variété dans la répartition des actifs entre les obligations et les actions. Les fonds ont été sélectionnés par les "experts" de MeDirect en fonction de leurs critères : performance, risque, diversification (géographique et sectorielle) et préférences en matière de durabilité. Ils travaillent exclusivement avec des fonds BlackRock.

Nous écrivons ces lignes en date de décembre 2024 et les allocations peuvent changer. Vérifie bien le site web de MeDirect pour obtenir les dernières informations à jour.

Ils proposent essentiellement quatre portefeuilles différents avec une pondération légèrement différente :

Plus tu as d'actions, plus le portefeuille sera risqué. Cependant, leur portefeuille le plus risqué comprend toujours 10 % d'obligations.

Frais

Tu paies une cotisation de 1,3 % par an

C'est moins cher que de nombreux fonds gérés activement proposés par les banques. Pourtant, il reste un peu cher par rapport à certaines options d'investissement automatisées en Belgique.

Tu paies des frais de 0,90 % à MeDirect et les fonds ont un coût de 0,40 % qui va à BlackRock, donc au total tu paies 1,3 % par an.

Mises à jour du portefeuille

MeManaged supervisera ton portefeuille. Tu peux suivre les performances de ton investissement via leur application. MeDirect indique qu'ils feront régulièrement des commentaires sur les marchés pour te tenir au courant de leurs évolutions.

Voyons maintenant d'autres aspects de MeManaged en commençant par la facilité d'utilisation de leur plateforme.

Commodité de MeManaged

Comme MeManaged est un service d'investissement offert par la banque MeDirect, il couvre une grande partie des tâches lourdes pour toi en tant qu'investisseur :

TOB (taxe boursière)

Comme pour Curvo, il n'y a pas de TOB appliqué pour leurs portefeuilles car ils utilisent des fonds indiciels. C'est une belle économie pour toi en tant que client.

Impôt sur les dividendes

Il y a une taxe de 30 % sur les dividendes que tu perçois grâce aux actions que tu détiens. Cette taxe s'applique aux actions individuelles mais aussi aux fonds distribuants.

MeDirect retient et déclare automatiquement l'impôt sur les dividendes pour toi.

Taxe Reynders

Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF d'obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.

MeDirect s'occupe de la taxe Reynders pour toi, tu n'as donc pas à t'en préoccuper.

MeManaged nécessite-t-il de déclarer le compte à la BNB ?

Pas besoin, car ils sont basés en Belgique et font partie de MeDirect Bank.

Plans d'épargne automatisés    

Oui. Tu peux automatiser ton plan d'investissement à l'aide de MeManaged. Lorsque tu choisis d'ajouter une contribution mensuelle à ton portefeuille, MeDirect débitera automatiquement ton compte MeDirect Cash le 27e jour de chaque mois du montant spécifié.

Lorsque le compte ne présente pas un solde suffisant, l'investissement ne sera pas exécuté. Tu peux modifier ou annuler la contribution mensuelle à tout moment.

Soutien à la clientèle

Ils ont une ligne téléphonique que tu peux appeler du lundi au vendredi entre 9h00 et 20h00 pour toute question ou requête. Il y a aussi la possibilité d'envoyer un e-mail. Nous avons trouvé qu'il était assez facile de les contacter.

Parts fractionnées

Oui. Comme tu peux investir à partir de 100 € par mois, tout ton argent peut être placé dans les portefeuilles BlackRock MeManaged.

Crée un compte via l'application

En plus d'une plateforme web, MDirect propose également une application mobile pour iOS et Android. Note que tu ne peux accéder à MeManaged qu'en ayant un compte à la banque MeDirect.

Facilité d'utilisation : 4/5

Comme il offre une façon automatisée d'investir ton argent et qu'il utilise itsme, tu peux créer un plan MeManaged assez rapidement. Le processus se fait en douceur.

Créer un compte

Entrons dans les détails de la configuration de ton compte MeManaged pour la première fois.

MeManaged utilise itsme

Tu peux créer un nouveau compte MeManaged en utilisant itsme. Tu dois créer un compte à la Banque MeDirect pour pouvoir mettre en place un plan MeManaged. L'utilisation de itsme accélère le processus de création d'un compte, car l'ancienne méthode était très lente. On dit même que la vérification manuelle peut prendre plus de temps.

Tu devras remplir un petit test de "connaissances et d'expérience" avant de pouvoir commencer à investir. C'est assez classique et cela ne prend que quelques minutes.

Commence à investir à partir de 5 000 euros

L'investissement minimum est de 5 000 €. Une fois que tu as déposé plus de 5k€, tu peux alors mettre en place une contribution mensuelle à partir de 100€/mois.

Est-ce que MeManaged offre des comptes pour les enfants ?

Non, il n'offre pas encore d'option pour les enfants.

Est-ce que MeManaged offre des comptes conjoints ?

Tu peux créer des comptes communs, ce qui est pratique pour les couples qui cherchent à investir ensemble.

Puis-je avoir plusieurs comptes MeManaged ?

Non, tu ne peux avoir qu'un seul compte MeManaged.

La sécurité de MeManaged

Comme il s'agit de notre épargne à long terme, la sécurité et la confiance sont essentielles. Jetons un coup d'œil à la banque MeDirect qui offre la gestion MeManaged.

Qui est le régulateur ?

MeDirect est une entité réglementée en Belgique. Cela signifie essentiellement que la FSMA en assure la surveillance.

Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?

D'après nos recherches, nous n'avons trouvé aucune information indiquant que MeDirect a eu des problèmes avec un organisme de réglementation.

Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?

Les actifs sur ton compte MeManaged sont protégés par le système européen de protection des investisseurs jusqu'à 20 000 €. Note que tes investissements sont détenus dans des comptes d'investissement séparés auprès de dépositaires. Ces comptes sont détenus au nom de MeDirect en tant que prête-nom pour toi en tant que client. Par conséquent, quoi qu'il arrive à MeDirect ou à MeManaged, tous les investissements resteront sur ces comptes séparés, ce qui signifie que tu es protégé contre la faillite.

Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?

Oui, ton argent liquide sur MeDirect est protégé jusqu'à 100 000 € par le système belge de garantie des dépôts.

MeDirect fait-elle du prêt de titres ?

Ils ne font pas de prêts de titres. Cela signifie que tu ne risques pas certains types de risques de contrepartie.

Est-ce que MeDirect effectue des paiements pour le flux de commandes ?

Ils n'effectuent pas de paiement pour le flux d'ordres. Le PFOF est une source de revenus notable pour de nombreux nouveaux courtiers, notamment Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi.

Une alternative plus transparente : Curvo

Nous avons créé Curvo pour offrir une meilleure option aux investisseurs belges. L'investissement indiciel, également appelé investissement passif, est une méthode éprouvée pour faire fructifier ton patrimoine. Elle est basée sur l'observation que plutôt que de choisir des actions individuelles et d'essayer d'acheter et de vendre au bon moment, il est généralement plus rentable d'investir dans le marché boursier dans son ensemble. Au lieu de trouver l'aiguille dans la botte de foin, tu achètes toute la botte de foin.

Lorsque tu investis dans un fonds indiciel, tu investis dans un type de fonds appelé fonds indiciel. Chaque fonds indiciel suit un indice spécifique, qui est une collection d'actions avec des règles strictes sur les actions qui sont incluses et la quantité de chaque société que l'indice contient. Un fonds indiciel investit dans les sociétés définies par les règles de l'indice.

L'indice le plus célèbre est le S&P 500, qui contient les 500 plus grandes entreprises américaines. De grandes entreprises comme Apple, Google ou Amazon sont représentées dans le S&P 500. Le principal indice en Europe est l'EURO STOXX 50, et le BEL 20 belge se compose des 20 plus grandes entreprises du pays.

Depuis la création du premier fonds indiciel en 1976, l'investissement indiciel s'est avéré être un excellent moyen d'investir. En devenant propriétaire de milliers d'actions à travers le monde, l'investissement indiciel permet à chacun de gagner un dividende sur la croissance de l'économie mondiale. Le graphique ci-dessous montre la croissance de l'indice S&P 500 depuis 1992. Un investissement de 10 000 € en 1992 aurait donné plus de 220 000 € à la fin de 2022, soit un rendement moyen de 10,6 % par an !

Dans le passé, tous les investissements étaient des investissements actifs. Dans l'investissement actif, tu choisis intentionnellement certaines actions dans lesquelles investir. Tu espères que ces actions sont sous-évaluées lorsque tu les achètes et que tu pourras les vendre avec un bénéfice plus tard.

L'investissement indiciel adopte l'approche inverse. Plutôt que de choisir certaines actions qui, selon toi, seront gagnantes, tu essaies d'investir dans toutes les actions en même temps. De cette façon, tu obtiens un rendement qui correspond au rendement moyen de l'ensemble du marché boursier.

Et il s'avère que l'investissement indiciel bat presque toujours l'investissement actif. Curvo a été créé pour proposer l'investissement indiciel de manière simple et transparente.

Des portefeuilles sur mesure

Plutôt que de travailler avec un seul fournisseur de fonds comme BlackRock, chez Curvo, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et qu'ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme. Ils sont également optimisés sur le plan fiscal, de sorte que tu n'as pas à te soucier des moindres détails. Outre BlackRock, nous travaillons avec Amundi et Vanguard pour te proposer les meilleurs fonds.

Paye moins cher grâce à Curvo

MeManaged est plus cher que de passer par Curvo.

Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :

• Un portefeuille diversifié mis en place pour toi : Le meilleur portefeuille pour toi est construit en fonction de ton horizon temporel et de tes objectifs financiers. Il suffit de répondre à un court questionnaire pour que tout soit mis en place pour toi.
• Plans d'épargne automatisés : Grâce à l'appli de Curvo, tu peux mettre en place une contribution mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que l'argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
• Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
• Pas de TOB : Des économies importantes car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (ou "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends !
• Investissements durables : Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.
• Projette-toi dans l'avenir : Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète au "futur toi".

En savoir plus sur l'offre de Curvo.

Conclusion

MeManaged se distingue par son approche simple de l'investissement et sa gestion complète des impôts. Bien qu'il offre une solution d'investissement automatisée décente, les limites liées au fait de ne travailler qu'avec des fonds BlackRock, l'investissement minimum de 5 000 € et les frais annuels de 1,3 % pourraient ne pas convenir à tous les investisseurs. Tu devrais peut-être explorer d'autres options qui offrent plus de flexibilité, des frais moins élevés et des investissements minimums. Découvre comment les portefeuilles mondialement diversifiés de Curvo pourraient t'aider à atteindre tes objectifs financiers plus efficacement.