Le choix d'un courtier est une étape importante lorsqu'on commence à investir. Il existe de nombreuses options différentes, alors choisir celle qui te convient le mieux est un véritable défi. Nous examinons de plus près MeDirect, une banque belge qui propose des services d'investissement. Nous examinerons les avantages et les inconvénients, les frais, la facilité de création d'un compte et la sécurité. À la fin, tu seras en mesure de décider si MeDirect est le courtier qu'il te faut pour investir tes économies, ou si un autre courtier te convient mieux.
Avantages et inconvénients de MeDirect
Lis la suite pour connaître tous les détails de MeDirect.
L'histoire de MeDirect
MeDirect a été lancé à l'origine en 2004 et fonctionnait sous le nom de "Mediterrean Bank". La forme actuelle de MeDirect a été créée en 2013 et proposait initialement un nouveau type de compte d'épargne spécifiquement destiné aux Belges.
Ils ont environ 80 000 clients et plus de 3 milliards d'euros sous gestion. Tu peux faire des investissements de base par le biais d'ETF, de fonds et d'obligations en utilisant leur service de courtage.
Frais
Structure des frais
La création d'un compte est gratuite. Il n'y a pas non plus de frais d'adhésion. Dans la plupart des cas, tu ne paieras donc que des frais de transaction chaque fois que tu achèteras ou vendras quelque chose, sauf pour les fonds communs de placement, mais nous y reviendrons plus tard.
MeDirect facture des frais de transaction plus élevés pour des montants de transaction plus importants, et des frais différents par échange. Tu paies 0,20 % de la transaction, avec des frais minimums qui dépendent de la bourse. La bourse la moins chère est Euronext Brussels, avec des frais minimums de 7 €. Cette structure de frais est assez standard pour un courtier. Cependant, certains frais sont plus élevés que ceux de leurs homologues, et similaires à ceux de Keytrade. Par exemple, acheter quoi que ce soit sur la bourse allemande XETRA coûtera au moins 15 €. Cela rend MeDirect peu attrayant pour les investissements de petites sommes.
Exemples de frais de transaction minimums pour les actions et les ETF :
Note que si tu achètes des obligations par l'intermédiaire de MeDirect, c'est encore plus cher. Tu devras payer au moins 15 € pour toute obligation libellée en euros.
Frais pour les ETF
Si nous nous concentrons sur les ETF, qui gagnent en popularité (et pour de bonnes raisons). L'achat de 1 000 € du populaire ETF IWDA coûtera 10 € lorsqu'il est effectué sur la bourse Euronext Amsterdam. Comme tu paies ces frais pour chaque achat, cela se compose de beaucoup d'argent et de rendements manqués sur le long terme. Comme tu peux le voir ci-dessous, MeDirect est le deuxième courtier le plus cher :
Il est coûteux de déplacer les investissements ailleurs
Fais attention car le prix peut devenir incontrôlable si tu veux t'éloigner de MeDirect pour aller chez un autre courtier. Le transfert des actifs de MeDirect est de 35 € par action pour les actions et les obligations. Et pour les fonds, cela revient à 150 € par action (ce qui est énorme et le plus cher que nous ayons trouvé en Belgique).
MeDirect reçoit une commission des gestionnaires de fonds
MeDirect ne facture pas de frais de transaction lorsque tu achètes ou vends des fonds communs de placement. Cependant, note qu'en les distribuant, ils reçoivent des commissions des gestionnaires de fonds sur les frais de gestion qu'ils facturent. Ce n'est pas très transparent et cela se traduit généralement par un ratio de dépenses totales (également connu sous le nom de TER) plus coûteux. C'est essentiellement le prix que le fonds te facture pour gérer ton argent et il est déduit de la valeur de ton fonds.
MeDirect a lancé MeManaged pour t'aider avec un plan
Si tu ne veux pas choisir toi-même des FNB individuels, ils ont également lancé leur propre service de "gestion discrétionnaire de portefeuille". Grâce à MeManaged, tu paies 1,3 % par an pour avoir un portefeuille de FNB fourni par Blackrock.
Facilité d'utilisation
Comme MeDirect est un courtier belge, il s'occupe de beaucoup de choses pour les investisseurs belges.
TOB (taxe boursière)
Il y a une taxe sur la transaction chaque fois que tu achètes ou vends un titre en Belgique. Les règles concernant le taux d'imposition sont compliquées, également pour les ETF. En fonction des caractéristiques de l'ETF, la taxe boursière varie entre 0,12 % et 1,32 %.
Heureusement, MeDirect s'occupe pour toi du paiement et de la déclaration de la TOB.
Impôt sur les dividendes
Il existe une taxe de 30 % sur les dividendes que tu perçois grâce aux actions que tu détiens. Cette taxe s'applique aux actions individuelles mais aussi aux fonds distribuants. Comme MeDirect est enregistré en Belgique, ils retiennent et déclarent automatiquement l'impôt sur les dividendes pour toi.
Taxe Reynders
Pour les ETF composés d'au moins 10 % d'obligations, il existe une taxe de 30 % sur les bénéfices réalisés lors de la vente. Par exemple, si tu as acheté un ETF d'obligations à 100 € et que tu finis par le vendre plus tard à 130 €, ton bénéfice net ne sera que de 21 €. Les 9 € restants iront à l'État belge par le biais de cette taxe.
Là encore, MeDirect s'occupe de la taxe Reynders pour toi, tu n'as donc pas à t'en préoccuper.
MeDirect exige-t-il de déclarer le compte à la Banque Nationale de Belgique ?
Pas besoin, puisqu'ils sont basés en Belgique et que ton compte y est détenu.
Plans d'épargne automatisés
MeDirect ne propose pas de plans d'épargne automatisés sur sa plateforme de courtage.
Cependant, ils proposent une option d'investissement automatisée appelée MeManaged. Le montant minimum d'investissement est de 5 000 € pour ouvrir un compte et tu dois cotiser un minimum de 100 € par mois pour mettre en place un plan d'épargne automatisé.
Soutien à la clientèle
MeDirect n'a pas la réputation d'être l'entreprise la plus centrée sur le client et cela se reflète dans le fait qu'il n'y a pas de chat en direct pour poser des questions directement. Tu trouveras cependant tous les mécanismes d'assistance habituels, comme l'email et le téléphone.
Parts fractionnées
Comme beaucoup de courtiers en Belgique, MeDirect ne propose pas d'actions fractionnées. Tu es obligé d'acheter des unités entières d'actions. Si l'on ajoute à cela les frais élevés, il devient très difficile d'investir sur une base mensuelle en utilisant un courtier comme MeDirect. Tu dois presque te résoudre à regrouper tes investissements mensuels en contributions importantes et peu fréquentes, par exemple tous les six mois.
Créer un compte
Entrons dans les détails de la configuration de ton compte MeDirect pour la première fois.
MeDirect utilise itsme
Tu peux créer un nouveau compte MeDirect en utilisant itsme. Cela accélère le processus de création d'un compte. Sinon, tu dois remplir plus de formulaires manuellement ainsi que sortir une copie de ta carte d'identité. Tu devras aussi prendre des selfies avec ton téléphone portable même si tu commences à créer le compte sur ton ordinateur.
Tu peux ouvrir un compte sur le web mais pas sur mobile.
Tu ne peux créer ton compte que sur le web mais tu auras aussi besoin de ton mobile pour le configurer.
Facilité d'utilisation : 3/5
MeDirect a procédé à une refonte de son expérience sur le web et sur mobile. La nouvelle image de marque a rendu les choses plus claires à comprendre et à trouver. Cependant, comme il s'agit toujours d'une application de trading, MeDirect affiche de nombreux détails qui ne sont pas très pertinents pour la plupart des investisseurs, en particulier pour les investisseurs indiciels qui achètent et conservent leurs titres. L'expérience mobile peut donc devenir assez lourde et il est assez difficile de trouver les informations dont tu as besoin pour prendre une décision d'investissement. Cependant, nous sommes impressionnés par certaines des options d'investissement limitées par rapport à d'autres fournisseurs. Grâce au nouveau design qui est frais, nous lui avons attribué une note de 3 sur 5 !
Tu peux créer des comptes communs
Tu peux créer des comptes conjoints sur MeDirect, ce qui est un avantage par rapport à certains autres courtiers.
Tu ne peux pas créer de comptes pour les enfants
Cependant, tu ne peux pas créer de comptes pour tes enfants. Une solution de contournement consiste à créer plusieurs portefeuilles, mais ceux-ci seront à ton nom.
MeDirect est-il sûr ?
Comme il s'agit de nos économies à long terme, la sécurité et la confiance sont essentielles.
Qui est le régulateur ?
MeDirect est une entité réglementée en Belgique. Cela signifie essentiellement que la FSMA en assure la surveillance.
Ont-ils eu des problèmes avec le régulateur ?
D'après nos recherches, nous n'avons trouvé aucune information indiquant que MeDirect a eu des problèmes avec un organisme de réglementation.
Quelle part de ton patrimoine est protégée par le système de protection des investisseurs ?
Les actifs sur ton compte MeDirect sont protégés par le système européen de protection des investisseurs jusqu'à 20 000 €. Note que tes investissements sont détenus dans des comptes d'investissement séparés auprès de dépositaires. Ces comptes sont détenus au nom de MeDirect en tant que prête-nom pour toi en tant que client. Par conséquent, quoi qu'il arrive à MeDirect, tous les investissements resteront sur ces comptes séparés, ce qui signifie que tu es protégé contre la faillite.
Tes liquidités sont-elles protégées par le système de garantie des dépôts ?
Oui, ton argent liquide sur MeDirect est protégé jusqu'à 100 000 € par le système belge de garantie des dépôts.
MeDirect fait-elle du prêt de titres ?
Ils ne font pas de prêts de titres. Cela signifie que tu ne risques pas certains types de risques de contrepartie.
Est-ce que MeDirect effectue des paiements pour le flux de commandes ?
Ils n'effectuent pas de paiement pour le flux d'ordres. Le PFOF est une source de revenus notable pour de nombreux nouveaux courtiers, notamment Trade Republic. Cette pratique consiste à acheminer tes ordres vers certains teneurs de marché, qui paient ensuite le courtier pour le droit d'exécuter ces ordres. Le PFOF peut fonctionner à ton détriment, car les courtiers peuvent donner la priorité au paiement plutôt qu'à l'exécution de la meilleure transaction possible pour toi.
MeDirect par rapport aux autres courtiers
Tous les courtiers offrent plus ou moins le même service. Ainsi, pour la plupart des investisseurs, les frais de courtage et le traitement des taxes sont devenus les critères les plus importants pour faire un choix. Le tableau ci-dessous présente la liste des courtiers pour l'achat de 500 € de l'ETF IWDA :
Nous avons également comparé MeDirect avec d'autres courtiers si tu veux aller plus loin :
La voie la plus facile : Curvo
Les courtiers te poussent à faire du trading et à choisir des entreprises individuelles dans lesquelles investir. Plutôt que de choisir des actions individuelles comme Amazon ou Tesla, les fonds indiciels sont un moyen d'acheter l'ensemble du marché, à travers tous les secteurs et toutes les régions du monde. Essentiellement, tu possèdes une petite partie de milliers d'entreprises à travers le monde. Au lieu de parier sur une entreprise en particulier, tu paries sur l'économie mondiale.
Plutôt que d'avoir à choisir les bonnes actions ou les bons FNB parmi les milliers disponibles auprès d'un courtier comme MeDirect, tu investis dans un portefeuille qui est adapté à toi et à tes objectifs. Ces portefeuilles sont composés de fonds indiciels diversifiés à l'échelle mondiale, ce qui signifie que tu gagnes une partie de la croissance de l'économie mondiale, et ils sont les mieux adaptés pour tirer le meilleur parti de ton épargne à long terme. Et ils sont sûrs puisqu'ils sont soumis au contrôle de l'organisme de réglementation des Pays-Bas (AFM).
Nous croyons que l'investissement est un outil important pour notre génération afin d'améliorer notre bien-être financier et de préparer notre avenir. Nous construisons Curvo pour réaliser cette vision, en rendant les bons investissements faciles et accessibles à tous :
- Un portefeuille diversifié mis en place pour toi : Le meilleur portefeuille pour toi est construit en fonction de ton horizon temporel et de tes objectifs financiers. Il suffit de répondre à un court questionnaire pour que tout soit mis en place pour toi.
- Plans d'épargne automatisés : Grâce à l'appli de Curvo, tu peux mettre en place une contribution mensuelle à partir de 50 €. Cela signifie que l'argent est automatiquement investi pour toi dans ton portefeuille. Mets ton épargne en pilote automatique !
- Actions fractionnées : Tout l'argent que tu envoies vers ton portefeuille est entièrement investi. Aucune somme d'argent n'est laissée de côté.
- Pas de TOB : Des économies importantes car les portefeuilles ne sont pas soumis à la taxe boursière (ou "TOB"). Cela te permet d'économiser entre 0,12 % et 1,32 % à chaque fois que tu achètes ou vends !
- Investissements durables : Tes investissements se concentrent sur un principe directeur : ne pas investir dans des entreprises considérées comme destructrices pour la planète. Cela signifie que les secteurs tels que les énergies non renouvelables, les produits du vice, les armes et les entreprises controversées sont tous exclus.
- Projette-toi dans l'avenir : Grâce à Curvo, tu peux voir combien ton portefeuille devrait valoir à l'avenir. Tu peux répondre à des questions telles que "comment l'augmentation de ma cotisation mensuelle de 50, 100 ou 200 € affectera-t-elle mon épargne à long terme ?" pour donner une idée concrète au "futur toi".
Apprends-en plus sur la comparaison avec l'investissement par l'intermédiaire d'un courtier.
Résumé
MeDirect s'est imposé comme une option stable pour les Belges, offrant une gamme complète de services allant du courtage en ligne aux services bancaires. Son taux d'épargne élevé lui permet de se démarquer de la foule, tout comme sa marque élégante. En ce qui concerne le courtage, c'est une option pratique, d'autant plus qu'elle s'occupe de toutes les taxes et de l'administration pour toi. Cependant, son principal inconvénient est qu'il est cher par rapport à d'autres courtiers. Les frais s'accumulent et ont un impact négatif sur ton rendement, surtout si tu essaies d'investir sur une base mensuelle et si tu choisis un plan géré offert par MeDirect, c'est assez cher.